Экологическое страхование

Однако ряд стран (США, Англия) выступает против проведения страхования ответственности на случай вреда, причиняемого аварийными выбросами, что можно объяснить  огромными размерами предполагаемых выплат страхового возмещения, а также  требованиями покрытия ущерба спустя длительное время после окончания  договора и т.п. В настоящее время  в этих странах большая часть  договоров страхования общегражданской  ответственности исключает риск, связанный с загрязнением окружающей среды.

В целом, механизм привлечения  средств коммерческих, частных и  государственных структур для охраны природы и рационального природопользования превратился в эффективный экономический  механизм управления экологическим  риском, дополняющий традиционные механизмы  регулирования природопользования.

В России экологическое страхование  рассматривается как страхование  ответственности предприятий (источников повышенной экологической опасности) и имущественных интересов страхователей  в случае аварий, чрезвычайных ситуаций и аварийных загрязнений окружающей среды. Следует отметить, что в  России пока недостаточен опыт страхования  ответственности за загрязнение. Тем  не менее, рынок экологического страхования  в России развивается.

Первые эксперименты в  области экологического страхования  были проведены в Московской области, гг. Нижний Новгород, Санкт-Петербург, Волгоград, Самара, Иваново, Владивосток; из компаний – «РОСНО», «Лукойл», СК «Транснефть», «Ингосстрах», «Мегус»  и др. Однако широкого распространения  экологическое страхование пока не получило.

Внедрение и развитие экострахования в России связано с рядом проблем:

• высокий уровень загрязнения окружающей среды (это делает практически невозможным определить долю ответственности конкретных источников выбросов как аварийных, так и постепенных; невозможность покрытия всего ущерба за счет страховых компаний);
• неэффективное функционирование эколого- и экономико-правовых механизмов государства, из-за чего условия страхового договора могут не соблюдаться или выходить из-под контроля; этим объясняется неуверенность и страховщиков, и потенциальных страхователей, у которых возникает сомнение в эффективности самого экологического страхования;
• отсутствие единой и универсальной методологической системы, соответствующей реальным условиям, реально удовлетворяющей и страховщика, и страхователя;
• недостаточна практика экологического аудита;
• трудность идентификации и оценки экологических рисков;
• неопределенность сроков ответственности страховщика после наступления страхового события;
• отсутствие правовых нормативных актов, устанавливающих обязательность экологического страхования и д.р.

Таким образом, принципы экологического страхования, пришедшие в Россию из зарубежной практики, находятся  в стадии становления и формирования. Однако в разработке методик оценки воздействия вредных веществ  российские специалисты существенно  опережают зарубежных коллег. Поэтому  основной задачей является адаптация  экологического страхования к объективным  и субъективным условиям России.

2. Понятие экологического страхования

Одним из инструментов экономического механизма охраны окружающей природной  среды и обеспечения экобезопасности  является добровольное и обязательное экологическое страхование предприятий, учреждений, а также граждан, объектов их собственности и доходов на случай экологического и стихийного бедствия, аварий и катастроф.

Под экологическим страхованием понимается:

• страхование ответственности предприятий - источников повышенной экологической опасности и имущественных интересов страхователей, возникающих в результате аварийного (внезапного, непреднамеренного) загрязнения окружающей природной среды, обеспечивающее возможность компенсации причиняемых при этом убытков и создающее дополнительные источники финансирования природоохранных мероприятий и обеспечения экобезопасности;
• страхование ответственности собственников (владельцев, пользователей) «ранее загрязненных» природных объектов, представляющих потенциальную экологическую угрозу жизненно важным интересам граждан и юридических лиц – ретроспективное страхование экологических рисков;

Экономическая сущность экострахования состоит в аккумулировании денежных средств в фондах страховых организаций  или в специально создаваемых  страховых фондах и в перераспределении  их между третьими лицами для компенсации  причиненных им убытков при наступлении  страховых случаев.

Функции экострахования:

• превентивная (финансирование превентивных мер по снижению аварийности и уменьшению ущерба от ЧС);
• контрольная (контроль страховой организацией за исполнением страхователем проведения превентивных мер);
• социальная (защита населения: выделение страховой организацией средств из страховых резервов или фонда социального обеспечения на повышение социальной защищенности населения и работников предприятий);
• компенсационная (компенсация ущерба и убытков, включая компенсацию ущерба третьим лицам, при наступлении страхового случая);
• инвестиционная (финансирование инвестиционной деятельности из страховых резервов или специальных страховых фондов);
• информационная (по условиям договора о страховании проводится экологическое аудирование предприятия-страхователя – потенциального источника экологической опасности. Информацию по результатам экологического аудита получают страхователь и страховщик. Кроме аудита, информация о состоянии предприятия-страхователя может быть получена по результатам контроля за выполнением организацией превентивных мероприятий).

Для выполнения этих функций  страховые компании должны иметь  определенную материальную базу, прежде всего денежные средства, накапливаемые  в страховых фондах: фонд страховой  защиты от ЧС с экологическими последствиями, страховой резервный фонд, страховой  специальный фонд и др.

Накопление средств в  этих фондах образуется за счет денежных взносов от страхователей (хозяйственных  организаций, частных лиц, коммерческих структур) и прибыли от страхования.

Закон РФ «О страховании» предусматривает  три вида страхователей:

1. Юридические лица (экологически опасные предприятия и производства, органы государственного и территориального управления, в чьем ведении или на чьей территории находятся экологически опасные или загрязненные природные объекты; при этом возможно добровольное и обязательное экострахование юридических лиц, страхование собственных убытков от экологических аварий);
2. Дееспособные физические лица (только добровольное страхование);
3. Страхование в силу закона (обязательное страхование).

Целесообразным является поэтапное страхование экологических рисков с сочетанием добровольного и обязательного страхования.

Страховые компании (страховщики) могут осуществлять свою деятельность через страховых агентов и  страховых брокеров.

Одно из главных условий экологического страхования – взаимная экономическая заинтересованность страховщика и страхователя в предотвращении ущерба окружающей природной среде. Для снижения экологического риска страхователь принимает ряд предупредительных мероприятий (проводит экологический аудит предприятия, финансирует экологический мониторинг и т.д.).

К событию, рассматриваемому в качестве экологического риска, законом  предъявляется требование наличия  признаков вероятности и случайности  его наступления.

При страховании имущества  страховая плата выплачивается  в виде возмещения, при страховании  личности страхователя или третьего лица – выплачивается страховое  обеспечение.

Получателем страхового возмещения может быть не только страхователь, но и третье лицо, например собственник  имущества, сдавший его в аренду и потерпевший убыток в результате экологической аварии, но при условии  включения в арендную плату отчислений на экострахование.

Страховая сумма определяется договором страхования или законом, на основании чего устанавливаются  размеры страхового взноса и страховой  выплаты, если договором и законодательными актами Российской Федерации не предусмотрено  иное. Договором страхования может  предусматриваться выплата страхового возмещения в определенной сумме  без учета прямого ущерба и  упущенной выгоды.

При обязательном экологическом  страховании основанием правоотношений между страховщиком и страхователем  служит закон, в котором определяется перечень экологически опасных производств  и предприятий, вредных веществ  и потенциальных потерпевших  от аварийного воздействия. Предельные размеры (лимиты) ответственности страховщика  зависят от ряда факторов: финансовых возможностей, формы страхования, объема страховой ответственности, круга  страхователей и др. Убытки сверх  лимита должны покрываться предприятиями - причинителями вреда.