Автоматизация банковской деятельности

     Наличие дополнительных функциональных возможностей Например, в наиболее современных  БС реализован автоматизированный ввод финансовой документации на основе методов  оптического распознавания образов.

     Некоторые характеристики популярных БС

     В настоящее время не существует универсальной  БС ,  которую можно было бы автоматически  установить в произвольном банке. Можно  лишь привести некоторые примеры  характеристик и особенностей удачных  и популярных БС. (табл. 1) 

Таблица 1.

Характеристики  популярных банковских систем

* - нет данных 

     Корпоративные сети банков

     Корпоративная сеть банка представляет собой частный  случай корпоративной сети крупной  компании. Очевидно, что специфика  банковской деятельности предъявляет  жесткие требования к системам защиты информации в компьютерных сетях банка. Не менее важную роль при построении корпоративной сети играет необходимость обеспечения безотказной и бесперебойной работы, поскольку даже кратковременный сбой в ее работе может привести к гигантским убыткам. И, наконец, требуется обеспечить быструю и надежную передачу большого объема данных, поскольку многие прикладные банковские программы должны работать в режиме реального времени.

     Требования  к корпоративной сети банка

     Можно выделить следующие основные требования к корпоративной сети банка: 

     Сеть  объединяет в структурированную  и управляемую замкнутую систему  все принадлежащие компании информационные устройства: отдельные компьютеры и  локальные вычислительные сети (LAN), хост-серверы, рабочие станции, телефоны, факсы, офисные АТС, сети банкоматов, онлайновые терминалы.

     В сети обеспечивается надежность ее функционирования и мощные системы защиты информации. То есть, гарантируется безотказная  работа системы как при ошибках  персонала, так и в случае попытки несанкционированного доступа.

     Существует  отлаженная система связи между  банковскими отделениями разного  уровня (как с городскими отделениями, так и с иногородними филиалами).

     В связи с современными тенденциями  развития банковских услуг (например, обслуживание по телефону, круглосуточный доступ к банкоматам и он-лайновым терминалам, развитие сетей быстродействующих платежных терминалов в торговых точках, круглосуточные операции с акциями клиентов) появляется потребность в специфичных для банков телекоммуникационных решениях. Существенную роль приобретает организация оперативного, надежного и безопасного доступа удаленного клиента к современным банковским услугам.

     Архитектура корпоративной сети банка 

     Касаясь вопроса предпочтительной архитектуры  банковской сети, можно отметить, что наиболее распространенной в европейских странах и актуальной на сегодня для российских банков является топология "звезда", простая или многоуровневая, с главным офисом в центре, соединенным с региональными отделениями. Преобладание этой топологии определяется следующими факторами:

     Прежде  всего, самой структурой банковских организаций. (Наличием региональных отделений  и большим объемом передаваемой между ними информации.)

     Высокой стоимостью аренды каналов связи. Нужно  иметь в виду, что обычно при организации связи с удаленными отделениями практически не используются коммутируемые телефонные каналы. Здесь необходимы высокоскоростные и надежные линии связи.

     В странах Восточной Европы и СНГ  в пользу применения топологии "звезда" действует дополнительный фактор — недостаточно развитая инфраструктура телекоммуникаций и связанные с этим трудности в получении банком большого числа каналов связи. В этих условиях особенно важным становится внедрение экономичных решений, существующих на мировом рынке, а иногда и специально доработанных для соответствия условиям развивающихся стран. 

     В общем случае, когда возникает  необходимость связывать региональные офисы друг с другом напрямую, приобретает  актуальность топология "каждый с  каждым". По своей сути эта топология отличается повышенной надежностью и отсутствием перегрузок. Практически могут быть реализованы многочисленные смешанные варианты топологий, как в случае "децентрализованного главного офиса", когда различные отделы центрального офиса банка — расчетный, кредитный, аналитический, технический или любой другой — находятся в разных зданиях.

     В некоторых европейских странах  существуют общенациональные конфигурации, когда корпоративные сети отдельных  банков образуют "суперзвезду" с  межбанковским расчетным центром в качестве вершины телекоммуникационной банковской иерархии. Этот вопрос напрямую связан с выбором системы межбанковских взаиморасчетов и будет рассмотрен ниже.

     Использование интегрированной передачи данных

     Рассмотрим  вкратце решения компании RAD Data Communications, традиционно ориентированной на европейский рынок.

     Основная  современная тенденция развития банковских сетей в Европе, как  и корпоративных сетей вообще, - переход к интегрированной передаче данных и речи (по экспертным оценкам, интегрированный трафик в 1996 г. составил 72% от общего — против 22% в 1989 г.). Данные, голос (телефонные разговоры), факсы и видеоинформация передаются по одному и тому же каналу, что обеспечивает многократное снижение расходов на аренду каналов или их прокладку. Здесь важную роль играют сети АТМ.

     Технически  это осуществляется путем мультиплексирования, интегрированной передачи и последующего демультиплексирования отдельных  информационных потоков. Различные  классы мультиплексоров позволяют  интегрировать информационные потоки различной величины, поступающие как от маленьких удаленных отделений, так и от крупных региональных офисов по каналам от 9,6 Кбит/с до 2,048 Мбит/с и выше. В конкретных приложениях возможно применение дополнительных встроенных в мультиплексоры механизмов, повышающих эффективность использования полосы пропускания канала связи. Мультиплексоры с опцией Day/Night Configuration работают с учетом разницы в характере дневного и ночного трафика (больше каналов голоса — днем, а каналов данных — ночью). Адаптивные мультиплексоры отводят всю полосу речевого канала под передачу данных, если речевой трафик отсутствует, Механизм динамичного разделения полосы пропускания по каналам повышает эффективность путем отслеживания состояния каналов: полоса пропускания распределяется по "активным" каналам по мере необходимости. Далее, благодаря специальной технологии silence suppression, во время пауз в телефонных разговорах передаются другие потоки данных, голос, факсы и трафик LAN.

     В результате использования интегрированной передачи очевидна существенная  экономия в использовании самого дорогостоящего ресурса сети — каналов связи.

     Дополнительные  выгоды дает одновременное с интеграцией  уплотнение информации, в первую очередь, речи. Например, одна из самых современных технологий компрессии голоса MP-MLQ, впервые реализованная в мультиплексорах компании RAD Data Communications, позволяет практически без потери качества звучания речи одновременно передавать до 13 телефонных разговоров по одному стандартному каналу 64 Кбит/с.

     Применение  интегрированной передачи информационных потоков позволяет обеспечить каждое рабочее место полным комплексом информационных услуг при оправданных  расходах на их поддержание. Кроме того, телефонные разговоры между региональными  отделениями превращаются во внутрифирменные, что обеспечивает лучший контроль и безопасность.

     Телекоммуникационные  технологии и услуги для банковских сетей

     Факторы, влияющие на выбор технологии передачи информации, носят экономический, географический  и политический характер и связаны, в первую очередь, с политикой национальных телекоммуникационных компаний. Например, в Германии и Австрии, где операторы сетей связи последовательно вкладывали средства в развитие услуг ISDN, банковские сети построены с использованием этой технологии. В латиноамериканских странах и в тяготеющих к американскому рынку Испании и Португалии банковские сети (например, Banco de Espana, Lloyds в Испании, Caixa de Depositos Gerais, Montepio Geral в Португалии, Banco Real, Banco Credito Nacional, Banco de Brazil и многие другие в Бразилии) построены на цифровых линиях и оборудовании Х.25 с постепенным переходом к технологии Frame Relay. Более близкий пример — развитие корпоративных банковских сетей на Украине. Обобщая опыт нескольких украинских банков (Национального Банка Украины, ПромИнвестБанка, Банка "Украина", УкрСоц-Банка, ПРИВАТБАНКа), отметим, что эти сети пока построены на аналоговых линиях с модемной связью по протоколу Х.25. В самое ближайшее время предполагается модернизация банковских телекоммуникационных систем путем перехода к спутниковым частным каналам связи, на базе технологии Frame Relay с интегрированной передачей речи и данных. Характерная особенность банковских коммуникаций на Украине — широкое использование стандарта Х.400 для электронной системы межбанковских платежей с электронной подписью и шифрованием электронного документа.

     В общем случае корпоративная сеть может быть построена на самых  различных каналах связи — от выделенных линий (аналогових и цифровых) до коммутируемых цифровых Е1 и Fractional El, в том числе, и на оптоволоконных, спутниковых, радио и микроволновых каналах, и на основе разнообразных протоколов и технологий ISDN, Х.25, Frame Relay и АТМ. 

     Перечислим  вкратце некоторые полезные для  банков технологические возможности различных телекоммуникационных технологий.

     Важная  особенность сетей ISDN — технология Bandwidth-on-Demand ("полоса частот по требованию"), предоставление и оплата необходимой полосы пропускания канала связи по мере потребности — это актуально в часы резкого возрастания трафика в сети, например, перед закрытием операционного дня. Другое приложение технологии ISDN — технология Connection-on-Demand ("связь по требованию"), применимая для связи с совсем небольшими отделениями или удаленными абонентами (например в системах банк-клиент) и удобная в условиях малоинтенсивного и эпизодического трафика по каналу связи. Организация "связи по требованию" возможна и на коммутируемых модемных линиях — при более низких скоростях.

     Сети Х.25, передача данных в которых рассчитана на низкоскоростные (чаще всего аналоговые) каналы, отличаются особой надежностью и сохраняют свою актуальность для связи с банкоматами, тем более, что банкоматы и онлайновые терминалы зачастую выпускаются со встроенными портами Х.25. Кроме того использование этого типа сетей актуально в российских условиях.

     Технология  Frame Relay близка к Х.25. Отличается быстродействием и возможностью одновременной передачи данных и оцифрованного голоса. Кроме того, протокол Frame Relay позволяет эффективно передавать неравномерный по времени (bursty) трафик. 

     Очень выгодным является использование так  называемой виртуальной частной  сети, построенной  частично или  полностью на основе аренды услуг  сетей общего пользования.

     Еще больше преимуществ у концепции  наложенных  сетей. Определенным образом сконфигурированное телекоммуникационное оборудование (к примеру, мультиплексоры) дает возможность в рамках частной корпоративной сети получать, к примеру, услуги ISDN даже по аналоговым арендованным линиям. Или же возможно связать банкоматы наложенной сетью Х.25, не строя собственную общенациональную сеть стандарта Х.25. Эта концепция особенно актуальна на  восточноевропейском и российском рынке, поскольку она открывает пользователям доступ к новейшим технологиям связи в условиях элементарной нехватки как низкоскоростных, так и магистральных каналов связи.