Автоматизация банковской деятельности

     Заключение

     Несмотря  на стремительное развитие таких  средств удаленного доступа в  банк, как Internet и специализированные системы "банк-клиент", банкоматы по-прежнему играют важную роль в этой области.

     К сожалению, развитие сетей банкоматов в России пока идет очень медленно. В Москве и Санкт-Петербурге в некоторых крупных магазинах и гостиницах уже появились банкоматы, но в большинстве других городов их пока просто нет. Главными причинами такого положения вещей являются неразвитость (по сравнению с мировым уровнем) банковской системы и как следствие отсутствие у населения свободных денежных средств и потребности в кредитных карточках.

     Но, несмотря на это, в перспективе можно  ожидать повсеместного внедрения  в России такой важной части автоматизированной банковской системы, как сети банкоматов. 

     Автоматизация межбанковских операций.

     Подходы к построению систем межбанковских расчетов

     В своей повседневной работе любой  банк постоянно имеет дело с другими  банками. Возникает необходимость в надежных системах для обмена финансовой информацией и осуществления взаиморасчетов.

     Существуют  два подхода к построению таких  систем:

     построение  системы передачи межбанковских  сообщений и финансовой информации на основе общедоступных компьютерных сетей;

     организация специализированной системы на основе специальных корпоративных компьютерных сетей.  

     Очевидным преимуществом второго подхода  является повышение надежности и  безопасности передачи данных. Однако, если вопросы безопасности уделено  достаточно внимания, то возможно и использование общедоступных сетей.

     В большинстве стран есть свои собственные  системы межбанковских коммуникаций. Наряду с этим существует глобальная международная система SWIFT.

     Национальные  системы межбанковских  взаиморасчетов

     Во  всех крупных странах существуют национальные системы для осуществления межбанковских операций крупных стран. В США используются Fedwire - сеть федеральной резервной банковской системы, CHIPS - межбанковская платежная сеть, Bankwire. Во Франции межбанковские расчеты основаны на системе SIT. В Великобритании применяются системы CHAPS (Clearing Houses Automated Payment System) и BAСS (Bankers Automated Clearing Services).

     Рассмотрим  особенности некоторых из этих систем. 

     Fedwire - сеть федеральной  резервной банковской системы США.

     Системой Fedwire владеет и руководит Федеральная  резервная система банков (ФРС) США. Эта система используется для  перевода денежных средств между 6 тыс. банков, объединенных в 12 резервных  округов с 12 центральными региональными банками (ЦРБ).

     ЦРБ и некоторые другие крупные банки - члены ФРС имеют собственные серверы, работающие в режиме OLTP. Более мелкие банки имеют терминалы системы Fedwire. Третья группа банков - так называемые "независимые" участники системы Fedwire работают в режиме off-line и осуществляют межбанковские операции по коммутируемым телефонным линиям связи с ЦРБ или передают информацию прямо через другой банк ФРС.  

     CHIPS (Clearing House Interbank Payment System)

     Телекоммуникационная  система CHIPS создана в 1970 г. в США для замены бумажной системы расчетов чеками на электронную систему расчетов между Нью-Йоркскими банками и иностранными клиентами. Все банки разделяются на головные банки, расчетные банки и банки - участники системы CHIPS. Всего к системе подсоединено 140 банков, при этом она работает примерно с 10 тыс. счетов. Система CHIPS система работает в режиме off-line. Предусмотрено накопление и последующая отправка сообщений, при этом обеспечивается сохранение целостности данных в центральной БД.

     В настоящее время системы Fedwire и CHIPS обслуживают до 90 % межбанковских внутренних расчетов США. 

     Bankwire - сеть для обслуживания  частного коммерческого  сектора.

     Система Bankwire была организована в 1952 г. десятью банками США. После ряда реорганизаций была создана система Bankwire-II, услугами которой пользуется система кредитных карт MasterCard.

     Данная  система осуществляет накопление и  последующую отправку сообщений. При  отправке сообщения передаются в  специализированные мощные компьютерные центры по скоростным выделенным каналам, а затем попадают к адресатам. 

     Телекоммуникационная  система BACS (Англия).

     Система создана в 1968 г. и, по состоянию на 1988 г., имела 16 банков-акционеров. Позднее система была преобразована в систему BACSTEL.

     Система предоставляет два вида услуг для абонентов: "сервис по графику" (передача сообщений в режиме off-line) и "сервис по требованию" для передачи коротких сообщений по каналам общедоступных телекоммуникационных сетей. 

     Телекоммуникационная  клиринговая система SIT (Франция).

       Проект системы SIT был разработан в 1982-83 гг. крупнейшими банками Франции. Взаимодействие БС в системе SIT происходит на основе выделенных каналов общедоступной сети Transpac. Используется протокол Х.25. Отличительной особенностью данной сети является то, что плата за предоставление канала не зависит от расстояния между банками-абонентами. Система SIT взаимодействует с платежными системами VIZA и MasterCard.  

     Международная система SWIFT

     В 1968 г. была начата работа над проектом создания межбанковской системы SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financical Telecommunication).

     Целью ее создания было обеспечение всех участвующих в проекте банков (и других финансовых организаций) защищенной от несанкционированного доступа, надежной, высокоскоростной и круглосуточно работающей системой для передачи банковской информации.

     В начале 70-х гг. система начала функционировать. В 1987 г. был преодолен барьер в 1 млн. межбанковских операций в день. Сейчас быстрыми темпами происходит внедрение новой модернизированной системы SWIFT-2.

     Стоимость передачи одного сообщения в системе SWIFT оказывается меньше, чем стоимость  его передачи по телексу. 

     Стандартизация  типов сообщений передаваемых по сети SWIFT была выполнена Международным комитетом по стандартизации. В 1974-80 гг. разработка типовых сообщений была завершена. В конце 1993 г. была добавлена группа новых финансовых стандартов SWIFT Alliance, где определяются интерфейсы для связи с национальными глобальными сетями компьютеров по телексу и факсу.

     Применение  стандартных форматов сообщений в рамках системы SWIFT дает следующие преимущества:

     исключается возможность различной интерпретации  сообщений отправителем и получателем;

     возможен  полный контроль за передачей информации на основе постоянной фиксации транзакций в системе;

     банк-пользователь системы может автоматически  генерировать ежедневный отчет по проведенным  операциям. 

     В целом система SWIFT представляет собой ГВС на основе компьютерных центров, соединенных различными каналами связи. Основные обрабатывающие компьютерные центры расположены в США и Голландии. Эти центры связаны с региональными хост-компьютерами, которые устанавливаются в странах, вступивших в сообщество SWIFT. Сообщение от банка-отправителя поступает через модем по соответствующим каналам (например коммутируемым или выделенным телефонным линиям) в региональный хост-компьютер. Ответственность за передачу сообщения до регионального хост-компьютера несет банк-отправитель. В региональном центре системы SWIFT сообщения проверяются на соответствие стандартам, накапливаются, шифруются и передаются по назначению.

     В системе SWIFT применяется многоуровневая система защиты информации, которая обеспечивает гарантии сохранности и конфиденциальности передаваемых данных. Широко используются криптографические методы, соответствующие стандартам ISO.

     Говоря  о программно-аппаратной реализации системы SWIFT следует отметить тот факт, что все возможные варианты такой реализации тоже четко стандартизованы. В качестве интерфейсов различных уровней для подключения к сети SWIFT используются интерфейсы ST200, ST400 и ST500. которые обладают различной производительностью и могут быть реализованы на основе различных компьютерных платформ. Основные характеристики стандартных интерфейсов приведены в табл. 3 
 
 

     Таблица 3

     Стандартные интерфейсы SWIFT

 

Программную реализацию системы рассмотрим на примере  терминалов системы SWIFT-2. Для них  можно использовать, различные модификации программного пакета TurboSWIFT фирмы MIC Data Corp. (Табл. 4) 

     Таблица 4

     Модификации пакета TurboSWIFT

     Заключение

     Из  всего вышесказанного можно сделать  вывод, что использование самых  современных компьютерных технологий приносит банкам крупные прибыли и помогает им победить в конкурентной борьбе. Любая автоматизированная банковская система представляет из себя сложный аппаратно-программный комплекс, состоящий из множества взаимосвязанных модулей. Совершенно очевидна роль сетевых технологий в таких системах. По сути БС представляет из себя комплекс, состоящий из множества локальных и глобальных вычислительных сетей. В БС сегодня применяется самое современное сетевое и телекоммуникационное оборудование. От правильного построения сетевой структуры БС зависит эффективность и надежность ее функционирования.

     Поскольку спрос на БС достаточно высок, а цена высока, многие крупные компании-производители  компьютерной техники и ПО предлагают на рынке свои разработки в данной области. Перед отделом автоматизации банка встает трудный вопрос выбора оптимального решения. Банковская сфера определяет два основных требования к БС - обеспечение надежности и безопасности передачи коммерческой информации. В последнее время для взаимодействия с клиентами и осуществления расчетов все чаще используются открытые глобальные сети (например Internet). Последнее обстоятельство еще более усиливает значимость защиты передаваемых данных от несанкционированного доступа.