Правовое регулирование банковского дела

    Целью банковского регулирования и надзора является развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации, обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы, а также защита и обеспечение интересов физических и юридических лиц — вкладчиков и кредиторов кредитных организаций.

Но несмотря на это, существуют законодательно установленные  пределы банковского регулирования  и надзора. Так, Банк России не вправе вмешиваться в оперативную деятельность кредитных организаций, кроме случаев, предусмотренных федеральным законодательством.

  Банк  России осуществляет регулирующие и  надзорные функции через специально созданный на постоянной основе Комитет банковского надзора. Он объединяет все структурные подразделения Банка России, обеспечивающие выполнение надзорных функций. Состав Комитета утверждается Советом директоров. Его руководитель назначается Председателем Банка России из числа членов Совета директоров.

   Все методы регулирования банковской деятельности можно условно разделить на административные (на основе одностороннего волеизъявления Банка России) и рыночные (по соглашению сторон) методы.

  К административным методам регулирования следует отнести следующие:

1. государственная регистрация кредитных организаций. Внесение кредитной организации в единый государственный реестр юридических лиц осуществляется уполномоченным регистрирующим органом на основании решения Банка России о соответствующей государственной регистрации. Банк России ведет Книгу государственной регистрации кредитных организаций;
2. лицензирование банковской деятельности. Кредитная организация имеет право осуществлять банковские операции с момента получения специального разрешения (лицензии), выданного Банком России;
3. установление квалификационных требований к руководителям и главным бухгалтерам, их заместителям кредитной организации, их филиалов;
4. установление нормативов обязательных резервов, депонируемых в Банке России, в том числе по срокам, объемам и видам привлеченных денежных средств (резервные требования);
5. установление обязательных для исполнения кредитными организациями правил проведения банковских операций, а также правил ведения бухгалтерского учета;
6. установление обязательных нормативов, среди которых можно выделить закрепление минимального размера уставного капитала для создаваемых кредитных организаций, предельного размера имущественных (неденежных) вкладов в уставный капитал кредитной организации, максимального размера крупных кредитных рисков, установление норматива достаточности собственных средств (капитала), максимального размера кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных кредитной организацией (банковской группой) своим участникам (акционерам);
7. проведение плановых и внеплановых, комплексных и тематических проверок кредитных организаций;
8. предварительное письменное согласование на приобретение более 20% долей (акций) кредитной организации. В случае, если Банк России не сообщил о принятом решении в течение 30 календарных дней с момента получения ходатайства, то сделка считается разрешенной. При приобретении более 5% долей (акций) кредитной организацией Банк России должен быть письменно уведомлен покупателем в течение 30 календарных дней с момента данного приобретения;
9. введение прямых количественных ограничений Банка России путем установления лимитов на рефинансирование кредитных организаций и проведение отдельных банковских операций. Использование данного метода возможно только после консультаций с Правительством Российской Федерации;
10. предварительное разрешение на увеличение уставного капитала кредитной организации за счет средств нерезидентов, на отчуждение долей (акций) кредитной организации нерезидентам. Банк вправе наложить запрет на увеличение уставного капитала за счет средств нерезидентов и на отчуждение акций (долей) в пользу нерезидентов, если результатом указанного действия станет превышение квоты участия иностранного капитала в банковской системе Российской Федерации;
11. установление размеров процентных ставок но выдаваемым кредитам, официальных курсов иностранных валют.

  К рыночным методам, которые не предполагают использование Банком России властных полномочий, можно отнести следующие  операции.

  Для поддержания ликвидности рынка  государственных долговых обязательств и кредитования Банк России проводит операции на открытом рынке, а именно осуществляет эмиссию Банком России облигаций, куплю-продажу казначейских векселей, государственных облигаций, прочих государственных ценных бумаг.

  В целях воздействия на курс российского  рубля, суммарный сирое и предложение  денег Банк России осуществляет валютные интервенции путем купли-продажи  иностранной валюты на валютном рынке.

  Для обеспечения кредитных организаций  ликвидными ресурсами (денежными средствами) Банк России осуществляет их кредитование (рефинансирование) на срок до одного года, но не имеет права пролонгировать кредитные договоры без разрешения Совета директоров.

  Помимо  указанных рыночных методов, которые  влияют на денежно-кредитную политику, Банк России вправе осуществлять операции с драгоценными металлами, выдавать поручительства и банковские гарантии, проводить расчетные, кассовые и депозитные операции, которые также могут влиять на соответствующий сегмент финансового рынка, способствовать дальнейшему развитию предприятий отраслей народного хозяйства.

  Как надзорный орган Банк России вправе налагать определенные меры ответственности на кредитные организации. Так, в случае нарушения кредитными организациями федеральных законов, нормативных актов и предписаний Банка России, а также непредставления информации или представления неполной или недостоверной информации, Банк России имеет право требовать от кредитной организации устранения выявленных нарушений и взыскать штраф в размере до 0,1% минимального размера уставного капитала либо ограничить проведение кредитной организацией отдельных операций на срок до шести месяцев.

  В случае неисполнения в установленный  Банком России срок предписаний Банка  России об устранении нарушений, выявленных в деятельности кредитной организации, а также в случае, если эти нарушения  или осуществляемая кредитной организацией деятельность создали реальную угрозу интересам ее кредиторов (вкладчиков), Банк России вправе:

1. взыскать с кредитной организации штраф в размере до 1% размера оплаченного уставного капитала, но не более 1% минимального размера уставного капитала;
2. потребовать от кредитной организации осуществления мероприятий по финансовому оздоровлению кредитной организации, в том числе изменения структуры ее активов, замены руководителей кредитной организации, осуществления реорганизации кредитной организации;
3. изменить на срок до шести месяцев установленные для кредитной организации обязательные нормативы;
4. ввести запрет на осуществление кредитной организацией отдельных банковских операций, предусмотренных выданной ей лицензией, на срок до одного года, а также на открытие ею филиалов на срок до одного года;
5. назначить временную администрацию по управлению кредитной организацией на срок до шести месяцев;
6. ввести запрет на осуществление реорганизации кредитной организации, если в результате ее проведения возникнут основания для применения мер по предупреждению банкротства кредитной организации;

  7) предложить учредителям (участникам) кредитной организации предпринять действия, направленные на увеличение собственных средств (капитала) кредитной организации до размера, обеспечивающего соблюдение ею обязательных нормативов.

  Но  наиболее серьезным видом ответственности  для кредитных организаций является отзыв лицензии на осуществление  банковских операций. Применение данной меры ответственности означает для коммерческой организации запрет на осуществление в дальнейшем банковской деятельности. Основания для отзыва лицензии на осуществление банковских операций делятся на две группы.

  К первой группе относятся основания, при наличии которых Банк России обязан отозвать лицензию. Данный перечень оснований является исчерпывающим и расширительному толкованию не подлежит.

  Банк  России в обязательном порядке отзывает банковскую лицензию, если:

• достаточность капитала кредитной организации становится ниже 2%;
• размер собственных средств (капитала) кредитной организации ниже минимального значения уставного капитала, установленного Банком России на дату государственной регистрации кредитной организации;
• кредитная организация не исполняет в срок требования Банка России о приведении в соответствие величины уставного капитала и размера собственных средств (капитала);
• кредитная организация не способна удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей на сумму не менее 1000-кратного размера МРОТ в течение одного месяца с даты наступления их удовлетворения и (или) исполнения.

  Ко  второй группе оснований относятся  случаи, когда Банк России вправе отозвать лицензию. Среди них выделяют:

• установление недостоверности сведений, на основании которых выдана лицензия на осуществление банковских операций;
• задержку начала осуществления банковских операций, предусмотренных лицензией, более чем на один год со дня ее выдачи;

    — установление фактов существенной недостоверности отчетных данных;

• однократное осуществление банковской операции, не предусмотренной выданной лицензией;

   — неисполнение нормативных актов, регулирующих банковскую деятельность, если в течение одного года к кредитной организации неоднократно применялись меры, предусмотренные Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»;

• неоднократное нарушение в течение одного года требований, предусмотренных в части обязательного контроля за операциями в рамках противодействия легализации доходов, полученных преступным путем;

   — неоднократное в течение одного года виновное неисполнение содержащихся в исполнительных документах судов, арбитражных судов требований о взыскании денежных средств со счетов (во вкладах) указанных лиц;

• наличие ходатайств временной администрации, если к моменту окончания срока деятельности администрации имеются основания, предусмотренные Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»;
• неоднократное непредставление в установленный срок кредитной организацией в Банк России обновленных сведений, необходимых для внесения изменений в Единый государственный реестр юридических лиц, за исключением сведений о полученных лицензиях.

   Таким образом, в отличие от первой группы при наличии одного из указанных оснований, также составляющих исчерпывающий перечень, отзыв лицензии является не обязанностью, а правом Банка России.

  Сообщение об отзыве лицензии публикуется в  недельный срок со дня принятия соответствующего решения. Решение Банка России об отзыве может быть обжаловано в течение 30 дней со дня публикации. Обжалование решения Банка России не приостанавливает его действия. Не позднее следующего дня со дня отзыва лицензии в кредитную организацию Банком России назначается временная администрация.

  Одной из составляющих банковского надзора  является проводимый Банком России на основе отчетности кредитных организаций анализ деятельности кредитных организаций (банковских групп) в целях выявления ситуаций, угрожающих законным интересам их вкладчиков и кредиторов, стабильности банковской системы Российской Федерации. При их возникновении Банк России вправе принимать перечень мер, идентичный мерам при нарушениях кредитными организациями действующего законодательства Российской Федерации¹⁰. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Заключение.

     Главной особенностью правового положения  Банка России в настоящее время  является то, что осуществление его  административных прав и хозяйственной  деятельности подчинены решению  одной и той же задачи – управлению кредитной системой.

     Административные  функции можно условно разделить  на организаторскую (организация и управление денежным обращением) и функцию защиты гражданского оборота, интересов вкладчиков и других кредиторов коммерческих банков.

     В рамках этих двух полномочий Банк России вправе издавать нормативные акты, т.е. нормотворческая функция непосредственно связана с этими полномочиями.

     Функция защиты гражданского оборота и укрепления доверия к кредитной системе составляют основу деятельности Банка России. В соответствии с принятым у нас Законом Банк России решает указанную задачу следующим образом: во-первых, проверяет законность и целесообразность создания кредитных учреждений при рассмотрении вопроса о регистрации коммерческих банков и выдаче лицензий на право осуществления банковских операций, как в рублях, так и в иностранной валюте; во-вторых, устанавливает кредитным учреждениям экономические нормативы, издает нормативные акты, регулирующие их деятельность; в-третьих, осуществляет непосредственный контроль за законностью их операций. Банк России вправе также применить к банку, допустившему нарушение действующего законодательства, ряд санкций. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Задание:

Взаконе обюджете субъекта РФ бюджет утвержден  по доходам в сумме 2040000 тыс. руб., а по расходам – в сумме 2240000 тыс. руб.

Какой (какие показатель (показатели) в  законе о бюджете субъекта РФ должен быть обязательно отпражен для обеспечения  принципа сбалансированности бюджета?

    Принцип сбалансированности бюджета означает, что объем предусмотренных бюджетом расходов должен соответствовать суммарному объему доходов бюджета и поступлений  источников финансирования его дефицита, уменьшенных на суммы выплат из бюджета, связанных с источниками финансирования дефицита бюджета и изменением остатков на счетах по учету средств бюджетов.

    Источники финансирования дефицита бюджета субъекта Российской Федерации:

    1. В состав источников внутреннего  финансирования дефицита бюджета  субъекта Российской Федерации  включаются:

    - разница между средствами, поступившими от размещения государственных ценных бумаг субъекта Российской Федерации, номинальная стоимость которых указана в валюте Российской Федерации, и средствами, направленными на их погашение;