Условия и факторы формирования кредитной политики российских банков в период финансового кризиса

Для реализации основной цели, рекомендации по совершенствованию кредитования физических лиц ОАО «Банк «Санкт-Петербург» направлены на решение следующих задач:

а) соблюдение лимитов  кредитных рисков;

б) укрепление рыночных позиций  ОАО «Банк «Санкт-Петербург» по кредитному направлению;

в) эффективное управление реструктурированными долгами;

г) доведение объема кредитных  вложений до величины, определенной  финансовым планом.

Увеличение объема кредитного портфеля будет осуществлено за счет  кредитования  клиентов следующих  стратегических целевых сегментов:

а) корпоративные клиенты (юридические лица, не являющиеся кредитными организациями (банками) и физические лица – индивидуальные предприниматели);

б) клиенты, относящиеся  к малому и среднему  бизнесу (далее  по тексту – МСБ);

Для успешного решения задач, определенных в кредитной политике, будут осуществлены следующие мероприятия:

1. Усовершенствована  методика анализа кредитных рисков, принимаемых на себя ОАО «Банк  «Санкт-Петербург». 

2.  Разработана методика  расчета величины лимитов по операциям РЕПО на финансовые институты – контрагенты ОАО «Банк «Санкт-Петербург» по данным операциям.

3. Оптимизация действующих  и введение новых кредитных  продуктов Банка, предлагаемых  клиентам МСБ. 

4. Постоянный маркетинг  рынка и оперативное изменение условий выдачи кредитов в рамках целевых программ по МСБ  и розничному бизнесу.

5. Эффективное  размещение  займов, привлеченных на долгосрочной  основе от кредиторов по различным  программам.

6. Управление кредитными  рисками на основе постоянного  контроля: 

а) за соблюдением лимитов, определенных  кредитной политикой;  

б) за качеством проведения кредитных операций;

в) за полнотой и правильностью  формирования резервов на возможные  потери по ссудам, внебалансовым инструментам кредитного характера, требованиям по получению процентных доходов по ссудам;

г) за работой  с реструктурированными долгами.

7. Поддержание высокого  профессионального уровня кредитных  работников и руководителей среднего  и высшего звена филиалов/ДО/ДКД  ОАО «Банк «Санкт-Петербург» путем организации  внутреннего и внешнего обучения.

Организация процесса управления кредитными рисками при проведении кредитных операций  осуществляется  ДКР совместно с ДБР. Оценка общего уровня кредитного риска, как составной  части совокупного банковского риска, осуществляется ДБР на регулярной основе и доводится до сведения Правления Банка в рамках предоставления на утверждение Отчета об управлении рисками в ОАО «Банк «Санкт-Петербург».

В целях поддержания  кредитных рисков на приемлемом уровне Банк использует следующие инструменты управления риском:

1. В разрезе Заемщиков:

а) Оценка финансового  состояния Заемщиков на этапе  анализа кредитной заявки (на этапе  рассмотрения вопроса о возможности  открытия лимита) и в период мониторинга  ссуды (в период действия лимита).

б) Оценка рыночной и, на ее основе, определение залоговой  стоимости обеспечения кредита  в форме залога (справедливой стоимости  ценных бумаг или иных финансовых активов и, на ее основе, цены их приобретения по первой части сделки по их приобретению без прекращения признания, по второй части, в которой имеется обязательство их обратного отчуждения), оценка финансового состояния поручителей по кредиту.

в) Контроль наличия и  сохранности предмета залога, как  предварительный (до заключения договора залога), так и последующий (в период мониторинга ссуды).

г) Контроль своевременного выполнения Заемщиком обязательств перед Банком по кредитным  операциям.

д) Оценка качества предоставленных  кредитов, и, соответственно,  формирование резерва под обесценение в размере, сопоставимом с фактическим риском возможных потерь. При оценке качества ссуд  применяется «Положение об оценке кредитных рисков, порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности в ОАО «Банк «Санкт-Петербург», утвержденное приказом заместителя председателя Правления от 26.06.2007 г. № 062801. При оценке качества внебалансовых инструментов кредитного характера и требований Банка по процентам (просроченным процентам, учтенным на балансе Банка) применяется «Регламент формирования резерва на возможные потери в ОАО «Банк «Санкт-Петербург», утвержденный приказом первого заместителя председателя Правления от 29.12.2007 № 122907.

2. В целом по кредитным  операциям: 

а) Разработка  внутренних документов, определяющих единый по Банку в целом порядок осуществления кредитных операций и мониторинга кредитов,   поддержание их в актуальном состоянии.

б) Контроль выполнения подразделениями  Банка решений Полномочных органов  Банка и внутренних документов Банка.

в) Анализ структуры и  качества принятых на себя Банком кредитных  рисков (в том числе – структуры  и качества портфеля кредитов). 

г) Контроль выполнения ковенант (отраслевые риски, риски вложений в  крупные кредиты, ссуды, предоставленные  связанным Заемщикам, расчет размера совокупных кредитов, предоставленных 20 крупнейшим Заемщикам Банка).

д) Выполнение требований Международных Стандартов финансовой отчетности при формировании отчетности Банка в соответствии с международными стандартами.

е) Установление лимитов кредитных рисков.

Для эффективного формирования кредитного портфеля ОАО «Банк Санкт-Петербург» необходимо взять на вооружение передовые  технологии добычи знаний и применить  их для оценки потенциальных заемщиков. Благодаря этому можно будет не бояться предстоящей конкуренции на этом рынке.

Учитывая все выше сказанное, можно сделать следующие  выводы.

Кредитная политика ОАО  «Банк «Санкт-Петербург» на 2010 год  разработана с учетом стратегических целей в области кредитных  операций, определенных Стратегическим  планом развития Банка на 2007-2010 годы и в соответствии с «Политикой ОАО «Банк «Санкт-Петербург» по управлению рисками» Утвержденной решением Правления от 19.07.2006 № 26, в части управления кредитными рисками.

Совершенствование кредитной политики ОАО «Банк «Санкт-Петербург» направлено на: соблюдение лимитов кредитных рисков; укрепление рыночных позиций ОАО «Банк «Санкт-Петербург» по кредитному направлению; эффективное управление реструктурированными долгами; доведение объема кредитных вложений до величины, определенной  финансовым планом.

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Кредитная политика банка  представляет собой систему мер, направленных на установление приоритетов  развития кредитных отношений, рациональную организацию и управление процессом  кредитования различных категорий заемщиков с целью обеспечения высокой рентабельности и минимизации кредитного риска.

Важнейшим источником доходов  для ОАО «Банк Санкт-Петербург»  по-прежнему являются кредитные операции.  На протяжении 2001-2008 гг. ОАО «Банк  Санкт-Петербург» удовлетворял возрастающий спрос физических и юридических лиц на кредитные ресурсы, добился существенного улучшения своих рыночных и экономических показателей.

Основными проблемами в  области кредитования, стоящие перед  банками на сегодняшний день:

- Отсутствие специального  законодательства, регулирующего отношения  в области потребительского кредитования. Отношения в данной сфере регулируются  законом «О банках и банковской  деятельности» и законом «О  защите прав потребителей».

- Отсутствие кредитной истории. Это дает массу возможностей недобросовестным заемщикам, которые могут получить несколько кредитов в различных банках, без какой-либо проверки их предыдущих кредитных «подвигов».

- Используемые зарплатные  схемы предприятий. Работодатели  зачастую отдают предпочтение «серым» схемам выплаты вознаграждения своим работникам. Заемщик не может официально подтвердить уровень доходов, а банк лишается платежеспособного клиента.

- Нет простого механизма  возврата денег инвестору в  случае несостоятельности заемщика. Стоимость таких ошибок очень велика: потеря основной суммы долга, судебные издержки, административные издержки, потерянное время и т.д. 

- Проблемы классификации.  Необходима достоверная оценка  потенциального заемщика, отсечение  недобросовестных заемщиков. Неверная классификация порождает проблему обеспечения возврата средств заемщиком в принудительном порядке.

- Проблема залога. Механизм  реализации залога – неудобное  и дорогостоящее занятие. Отсутствие  регистрации залога движимого  имущества позволяет продать или повторно заложить недобросовестным заемщиком заложенное имущество.

- Проблема оценки реальных  возможностей поручителей. 

Сегодня ОАО «Банк  Санкт-Петербург» продолжает поддерживать своих клиентов и развивать кредитование - за 6 месяцев этого года кредитный портфель ОАО «Банк Санкт-Петербург» увеличился на 4.1 млрд. рублей.

Основой разработки рекомендаций по совершенствованию кредитования ОАО «Банк «Санкт-Петербург» послужила  кредитная политика ОАО «Банк  «Санкт-Петербург». Кредитная политика ОАО «Банк «Санкт-Петербург» на 2010 год устанавливает основы кредитной политики ОАО «Банк «Санкт-Петербург» на 2010 год и подходы к ее реализации. Кредитная политика разработана с учетом стратегических целей в области кредитных операций, определенных Стратегическим  планом развития Банка на 2007-2010 годы и в соответствии с «Политикой ОАО «Банк «Санкт-Петербург» по управлению рисками» Утвержденной решением Правления от 19.07.2006 № 26, в части управления кредитными рисками.

Для реализации основной цели ОАО «Банк «Санкт-Петербург», были разработаны следующие рекомендации по совершенствованию кредитования ОАО «Банк «Санкт-Петербург»: а) соблюдение лимитов кредитных рисков; б) укрепление рыночных позиций Банка по кредитному направлению; в) эффективное управление реструктурированными долгами; г) доведение объема кредитных вложений до величины, определенной  финансовым планом.

При этом, увеличение объема кредитного портфеля будет осуществлено за счет  кредитования  клиентов следующих стратегических целевых  сегментов:

а) корпоративные клиенты (юридические лица, не являющиеся кредитными организациями (банками) и физические лица – индивидуальные предприниматели);

б) клиенты, относящиеся  к малому и среднему  бизнесу.

Кроме того, для эффективного формирования кредитного портфеля ОАО  «Банк Санкт-Петербург» необходимо взять на вооружение передовые технологии добычи знаний и применить их для  оценки потенциальных заемщиков, что  позволит ОАО «Банк Санкт-Петербург» усовершенствовать механизм работы бюро кредитных историй, а также систему оценки и мониторинга кредитных рисков.

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

 

Нормативно-законодательная  база:

 

1. Федеральный закон Российской Федерации от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».
2. Федеральный закон Российской Федерации от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (ред. от 08.04.2008).
3. Письмо ЦБ РФ от 29.12.2007 № 228-Т «По вопросу осуществления потребительского кредитования».
4. Письмо ЦБ РФ от 05.05.2008 № 52-Т «О памятке заемщика по потребительскому кредиту».

 

Учебная литература:

 

5. Балабанова И.Т. Банки и банковское дело: Учебник. – СПб.: Питер, 2007. – 254 с.
6. Банки и небанковские кредитные организации и их операции: Учебник. – 2-е изд., перераб. и доп. / Под ред. Е.Ф. Жукова. – М.: Вузовский учебник, 2009. – 528 с.
7. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. – 4-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2009. – 460 с.
8. Введение в банковское дело / Под ред. Г. Асхауера. - М.: Мир и культура, 2007. –  256 с.
9. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / Под ред. Е.Ф. Жукова. М.: ЮНИТИ, 2008. – 623 с.
10. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. – М.: Проспект, 2008. – 624 с.
11. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2008. – 460 с.
12. Егорова Н.Е., Смулов А.М. Модели и методы анализа финансовых инструментов кредитной политики. – М.: ЦЭМИ РАН, 2009. – 52 с.
13. Ермаков С.Л. Работа коммерческого банка по кредитованию заемщиков. – М.: Финансы и статистика, 2009. – 180 с.
14. Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки: Учебник. – М.: ЮНИТИ, 2007. – 623 с.
15. Кидуэлл Д. С, Петерсон Р. Л., Блэкуэлл Д. У. Финансовые институты, рынки, деньги. - СПб.: Питер, 2008. – 571 с.
16. Львов Ю.И. Банки и финансовый рынок. - СПб.: Питер, 2009. – 276 с.
17. Миллер Р., Ван-Хуз Д. Современные деньги и банковское дело / Пер. с англ. - М.: ИНФРА-М, 2007. – 769 с.
18. Мишкин Ф. Экономическая теория денег, банковского дела и финансовых рынков: Учеб. пособие для вузов. - М.: Аспект Пресс, 2009. – 648 с.
19. Ольшанский А.И. Банковское кредитование: (российский и зарубежный опыт): Предоставление кредита, обеспечение возврата, предупреждение преступлений. – М.: Русская деловая литература, 2009. – 348 с.
20. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. – М.: ДИС, 2007. – 464 с.
21. Свиридов О.Ю. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. – Ростов н/Д.: Феникс, 2009. – 446 с.
22. Уайтииг Д. Осваиваем банковское дело. - М.: Банки и биржи, ЮППТИ, 2008. – 543 с.
23. Финансы, денежное обращение, кредит / Под ред. Л.А. Дробозиной. – М.: ЮНИТИ, 2007. – 384 с.
24. Шевчук Д. А., Шевчук В. А. Деньги. Кредит. Банки. Курс лекций в конспективном изложении: Учебно-методическое пособие. – М.: Финансы и статистика, 2008. – 160 с.