Сущность банка как элемента банковской системы. Различные точки зрения на определение банка

     Эти две стороны зачастую представляются на практике как антиподы, в то время  как они составляют суть единого  назначения банка. Выпуская деньги в  обращение, банк не может не видеть то, как это повлияет на производство и обращение в целом. Банк не может  не видеть того, что, к примеру, излишний выпуск платежных средств дестабилизирует  денежную массу, вызывает инфляцию, обесценивает капиталы и накопления, отрицательно влияет как на денежный оборот, так  и на кругооборот средств.

     Банки не могут не видеть и того, что  искусственное сдерживание потока денежных средств, необходимых для  обмена, может вызвать затруднения  в платежах. Так, в России в начале 90-х гг. печатание денег, их выпуск в обращение отставали от потребностей налично-денежного оборота, вызывая  задержку выплаты заработной платы  работникам, получения пенсий и пособий. Одной из причин неплатежей между  предприятиями в условиях сильной  инфляции и обесценения их капиталов  выступало (наряду с другими причинами) отставание эмиссии от потребностей денежного оборота, на практике приводило  к приостановке производства, свертыванию  производства определенных промышленных продуктов.

     Стабильность  денежной единицы, соответствие ее массы  потребностям народного хозяйства  является важнейшим показателем  сбалансированной денежной политики банков, важнейшим компонентом того, насколько  деятельность банков отвечает их назначению в экономике. Банки, хотя и работают, как отмечалось ранее, в сфере  обмена, но не ради его как такового, последний неотделим от производства, распределения и потребления  общественного продукта. Роль банка, воспроизводимая на макроэкономическом уровне, не может быть, поэтому раскрыта в полной мере без учета его воздействия на экономику в целом. Банк, будучи институтом обмена, работает не только на него, но и на конечные цели потребителей банковских услуг.

     Поэтому, характеризуя роль банка в экономике, не следует ограничиваться показателями только денежной массы, важно наряду с ней рассматривать объемы банковской деятельности во взаимосвязи с достигнутыми показателями роста и обращения  общественного продукта.

     Влияние роли банка на общеэкономические  показатели можно проследить на примере  его деятельности в области кредитования хозяйства. Объем этой деятельности не дает полной картины назначения банков. Так, в период экономических  кризисов потребность в кредитах значительно возрастает. Предприятия  чаще испытывают острые финансовые затруднения, взаимные неплатежи по самым различным  причинам (трудности сбыта, невыполнение правительством обязательств по оплате заказов, несостоятельность должников  и др.) достигают колоссальных размеров, вызывают резкое увеличение потребности  в кредите как платежном средстве. В этих условиях полное удовлетворение банками потребности предприятий  в дополнительных платежных средствах  было бы ошибочным. Опыт показывает, что  в период экономических кризисов резко возрастают кредитные риски. Рост кредитов не только не сопровождается их адекватным возвратом, но, напротив, вызывает значительный рост просроченных платежей по ссудам, приводит к росту  убытков от кредитных операций. Именно в этой связи в период кризиса  банки, несмотря на значительный рост спроса на кредит, сокращают объемы своих кредитных операций. Снижение объемов производства неизбежно  сопровождается и сокращением объема кредитных вложений.

     Назначение  банков как кредитных институтов от этого не уменьшается. Банки не могут, не имеют права безоговорочно  увеличивать кредитную помощь всякому  клиенту, который в ней нуждается, ибо они сами работают преимущественно  на чужих деньгах. Повышенный риск невозврата кредита обязывает банк проводить сдержанную кредитную политику. Это не означает, что банк полностью прекращает свою кредитную деятельность. Банк всегда останется, прежде всего, кредитным институтом, перераспределение им временно свободных денежных средств продолжается; сокращаются лишь объемы кредитных вложений как в силу общих макроэкономических показателей состояния производства, так и в силу существенного сокращения тех ресурсов, которые могут аккумулировать банки на нужды кредитования.

     Деятельность  банка по кредитованию народного  хозяйства вопреки тенденциям производства и рынка его продуктов неизбежно  может подорвать как само производство, так и кредитную основу, базирующуюся на возвратном движении средств. Поэтому  разрабатываются модели оптимального соотношения между ростом производства и ростом кредитных вложений, активов  банка и доли кредитов в его  активах, устанавливаются нормативы  ликвидности, пропорции между кредитами  и депозитами и т.д. Их цель состоит  в сдерживании неоправданной  кредитной экспансии, снижении рисков в банковской деятельности. Качественная сторона роли банка достигается  здесь посредством проведения сбалансированной политики, направленной как на эффективность  производства, так и на эффективность  банковской деятельности. Исходя из того, как банку удается на практике проводить такую политику, в конечном счете, и определяется результат - выполнял ли он свое назначение в экономике, была ли роль банка положительной или негативной.

     При оценке роли банка важно видеть и  его общественное назначение. Банк с позиции собственности представляет собой неоднородный институт. Центральный  банк чаще всего является собственностью государства. Осуществляя свою деятельность на макроуровне, он выступает как  общенациональный институт, проводящий политику не в интересах того или  иного региона, той или иной группы отраслей народного хозяйства или  предприятий, а в интересах государства, нации в целом. Выступая при этом как экономический институт, центральный банк не ставит своей задачей получение прибыли.

     На  прибыль работает другой уровень  банковской системы - коммерческие банки, чаще всего выступающие как акционерные, паевые, кооперативные и частные  банки. Общественное назначение данного  типа банков проявляется в том  смысле, что они работают не ради своей собственной прибыли, а, прежде всего, ради прибыли их клиентов. Не надо забывать, что банки возникли вследствие определенного общественного  интереса - заинтересованности хозяйства  в функционировании особого института, удовлетворяющего потребности в  платежах и ресурсах, сохранности  капиталов. Рожденные интересами народного  хозяйства, банки изначально обязаны  осуществлять деятельность в соответствии с общественными интересами. Попытка  проводить политику, не отвечающую общественным потребностям и интересам, всегда приводила к падению банков, их уходу с экономической арены. В распоряжении государства (правительства) всегда находились инструменты, с помощью  которых банки лишались лицензий, их деятельность постепенно свертывалась.

     Дело  не только в том историческом процессе, который определяет общественную миссию банка. Банк, будучи одним из экономических  субъектов производства, является «гражданином»  той страны, того общества, в котором  он живет и развивается. Гражданская  позиция банка вольно или невольно всегда проявляется в его деятельности.

     На  переломных, переходных этапах общественного  развития, при переходе от одного общественного  строя к другому, от одной системы  хозяйствования к другой общественное назначение банков проявляет себя в  более сложной форме, зачастую оказывается  как бы отодвинутым на второй план. Работа ради собственной прибыли  в деятельности некоторых банков начинает превалировать над общественными  интересами. Прибыль для себя и  зачастую любой ценой (в ущерб  интересам клиентов) в итоге приводит к нарушению законодательных  и экономических норм и, как следствие, - ликвидации тех банков, которые провозгласили исключительно коммерческие цели, точнее, которые поставили свои собственные интересы над интересами клиентов. Подрыв доверия предприятий и населения к таким банкам, так или иначе, увеличивает их собственные убытки, оборачивается потерями, предопределяет переход к политике в интересах клиента как гарантии получения банковской прибыли.

     Большое воздействие на данный процесс оказывают  сложившийся менталитет, представление  банкиров об общественных ценностях  и долге. Чем быстрее в сознании банкиров утверждается идеология деятельности, направляемая на удовлетворение потребностей их клиентов, тем в большей степени  сказывается их позитивная роль в  общественном развитии. Важно при  этом не забывать, что банк - это не политический орган, а экономическое  предприятие, он не может заниматься благотворительной деятельностью, деньгами своих вкладчиков он не имеет  права покрывать убытки несостоятельных  заемщиков. Из всего спектра потребностей хозяйства банк как общественный институт обязан выбрать те из них, которые при его активной поддержке  позволят получить большую прибыль, повысить рентабельность, как предприятия-заемщика, так и его самого.

  Понятие и признаки  банковской системы

     В Федеральном законе «О Центральном  банке Российской Федерации (Банке  России)» (1995 г.) отмечается, что банковская система включает Центральный банк и кредитные организации. Такое толкование не случайно («система» от rp. systeme - целое, составленное из частей, соединение).

     Из  этого же предположения о содержании системы исходит и немецкое законодательство, а также некоторые немецкие авторы. В одном из лучших немецких учебников  «Банковское дело» под редакцией  проф. Х.Е. Бюшгена отмечается, что  банковская система состоит из универсальных  и специализированных банков, эмиссионного банка. Центральный банк играет ведущую роль - роль банка банков.

     Вместе  с тем термины «система» и  «банковская система» определяют не только состав банков. По содержанию понятие  «банковская система» более широкое, оно включает:

     • совокупность элементов;

     • достаточность элементов, образующих определенную целостность;

     • взаимодействие элементов.

     Признаки  банковской системы:

     • включает элементы, подчиненные определенному  единству, отвечающие единым целям;

     • имеет специфические свойства;

     • способна к взаимозаменяемости элементов;

     • является динамической системой;

     • выступает как система «закрытого»  типа;

     • обладает характером саморегулирующейся системы;

     • является управляемой системой.

Характеристика  элементов банковской системы

     Элементы  банковской системы образуют единство, выражают при этом специфику целого и выступают носителями его свойств.

     Элементами  банковской системы являются банки, некоторые специальные финансовые институты, выполняющие банковские операции, но не имеющие статуса банка, а также некоторые дополнительные учреждения, образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность кредитных институтов.

     На  практике функционирует многообразие банков. Банк – самый главный  элемент банковской системы, в основном функционирование системы возможно посредством банков.

     В банковской системе действуют также  банки специального назначения и кредитные организации (не банки).

     Банки специального назначения выполняют  основные операции по указанию органов  исполнительной власти, являются уполномоченными  банками, осуществляют финансирование определенных государственных программ.

     Некоторые кредитные организации не имеют  статуса банка, они выполняют  лишь отдельные операции, в связи  с чем не получают от центрального банка лицензию на осуществление  совокупной банковской деятельности.

     К элементам банковской системы относят  и банковскую инфраструктуру.

     В условиях рынка банки, прежде всего, нуждаются в широкой и оперативной  информации о состоянии экономики, ее отраслях, группах предприятий, отдельных  предприятиях, обращающихся в банк за кредитом и другими услугами. Необходимым компонентом банковской инфраструктуры выступает и методическое обеспечение.

     Неоформившимся  блоком банковской инфраструктуры является также научное обеспечение.

     Важнейшим элементом банковской инфраструктуры выступает кадровое обеспечение.

     Увеличение  числа субъектов рыночного хозяйства, объема выполняемых банками операций поставило перед банками задачи перехода на новые каналы связи, более  высокого уровня технического обслуживания при совершении банковских операций.

     Особым  блоком банковской системы служит банковское законодательство, которое призвано регулировать банковскую деятельность.

     Банковская  система не может существовать без  банковского рынка.  

Период  создания первых банков

  Первая  попытка создания в России учреждения подобного банку была предпринята  в 1665 г. в Пскове еще до формирования банковской системы в Англии. Это  было обусловлено острой потребностью русских купцов в дешевом кредите  в связи с ростом объемов внешней  торговли и усилением конкуренции  с иностранными купцами. Попытка  Псковского воеводы Ордын-На-щекина использовать городскую управу в  качестве своеобразного банка незамедлительно  была пресечена центральным правительством, расценившим подобные действия как  стремление Пскова «жить по своему уставу».

  Банки начали создаваться в России лишь через сто лет после этого  события. Начало их деятельности относится  к середине XVIII в. В то время торговля велась за наличные, промышленность развивалась, главным образом за счет средств  государства. По сравнению с Западной Европой распространение банковского  кредита в России существенно  запоздало. В отличие от других стран, где банки создавались как  частные учреждения, банки в России первоначально создавались как  государственные.