Страхование как экономическая категория

     Как указывалось выше, это перечень остается открытым.

     В РФ проводятся следующие виды имущественного страхования (виды страхования, на проведение которых выдается лицензия): страхование

     средств наземного транспорта;

     средств воздушного транспорта;

     средств водного транспорта;

     грузов;

     других  видов имущества, кроме перечисленных.

     финансовых  рисков.

     Но  кроме возмещения ущерба, имущественное  страхование должно решать и задачу предупреждения страхового случая и  минимизации ущерба.

     Предупреждение  страхового случая предполагает широкий  комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или  уменьшению негативных последствий несчастных случаев, стихийных бедствий. Сюда же относится страховое воздействие на страхователя, закрепленное в условиях заключенного договора страхования и ориентированное на его бережное отношение к застрахованному имуществу. Меры страховщика по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба носят название превенции. В целях реализации этой функции страховщик образует особый денежный фонд предупредительных мероприятий.

     В интересах страховщика израсходовать  какие-то денежные средства на предупреждение ущерба (например, финансирование противопожарных мероприятий), которые помогут сохранить застрахованное имущество в первоначальном состоянии. Расходы страховщика на предупредительные мероприятия целесообразны, так как позволяют добиться существенной экономии денежных средств на выплату страхового возмещения, предотвращая пожар или какой-либо другой страховой случай. Источником формирования фонда превентивных мероприятий служат отчисления от страховых платежей.

     При страховании ответственности объектом страхования являются имущественные  интересы, связанные с возмещением  страхователем (застрахованным лицом) причиненного им вреда личности или имуществу третьих лиц. Согласно ст.1064 ГК РФ вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред.

     При страховании ответственности различают  следующие виды ущерба:

     1) имущественный ущерб (вред имуществу) - стоимость ремонта для восстановления движимого и/или недвижимого имущества, другие расходы, вызванные причинением вреда;

     2) личный ущерб (вред личности) - расходы на лечение, расходы, связанные с увеличением потребностей (например, специальные ортопедические приспособления, наем медсестры);

     3) моральный ущерб (компенсация за страдания);

     4) претензии косвенно пострадавших (например, в случае смерти кормильца, расходы на погребение и другое).

     При определении размера ущерба учитывается  соучастие и совиновность других лиц в причинении ущерба. Часто  при страховании ответственности  применяется франшиза.

     В законодательстве РФ предусмотрено  две разновидности страхования  ответственности: страхование ответственности  за причинение вреда (ст.931 ГК РФ) и страхование ответственности по договору (ст.932 ГК РФ).

     Условия лицензирования делят страхование  ответственности на следующие разновидности:

     страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

     страхование гражданской ответственности перевозчика;

     страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности;

     страхование профессиональной ответственности;

     страхование ответственности за неисполнение обязательств;

     страхование иных видов гражданской ответственности, к которым относятся:

     страхование ответственности судовладельцев;

     страхование ответственности перевозчиков железных дорог;

     страхование персональной ответственности: домовладельцев, владельцев животных, охотников, спортсменов;

     страхование договорной ответственности;

     страхование ответственности гостиничного комплекса;

     страхование ответственности при трудовых отношениях;

     страхование ответственности за загрязнение  окружающей среды.

     Объектом  страхования ответственности выступает  гражданская ответственность. Под  ответственностью понимается обязательство  возмещения ущерба, причиненного одним  лицом другому лицу, что является целью гражданской ответственности. Это обязательство возникает  только при наличии определенных действий (бездействия) или упущений, при которых будут нарушены какие-либо блага другого лица. Объектом страхования не может быть уголовная ответственность, целью которой является наказание лица, совершившего сознательно преступление или правонарушение, попадающее под уголовную ответственность.

     Гражданскую ответственность принято делить на внедоговорную (деликтную) и договорную.

     Договорная  ответственность наступает вследствие неисполнения или ненадлежащего  исполнения договорных обязательств и  регламентируется ст.932 Гражданского кодекса РФ

     Внедоговорная ответственность наступает в  случаях причинения вреда, не связанного с неисполнением (ненадлежащим исполнением) договорных обязательств и определяется ст.931 Гражданского кодекса РФ.

 

4. Экономическая работа в страховой системе

 

     Денежный  оборот страховой компании имеет  свои особенности в сравнении  с другими финансовыми институтами  рынка и включает формирование и  использование средств страхового фонда, финансирование собственных  затрат по ведению страхового дела, инвестирование собственных средств  и средств страхового фонда.

     Основными источниками формирования финансового  потенциала страховой компании являются: собственный капитал; страховые  взносы клиентов; доходы от инвестиционной деятельности.

     В своей деятельности страховщик несет  определенные расходы, связанные с  предоставлением страховой защиты своим страхователям. Расходы страховщика  в целом составляют себестоимость  страховой услуги.

     На рисунке представлен механизм формирования капитала страховой фирмы. 

     

     Сегодня на российском страховом рынке наибольшее развитие получили объединения страховщиков, организованные по профессиональным признакам (ВСС, СМАС, АСР, Ассоциация обществ взаимного страхования) и по видам их лицензионной деятельности - Российский Союз Автостраховщиков (РСА), объединения страховщиков по медицинскому страхованию, по страхованию жизни и так далее. Такие объединения являются мощным ресурсом и инструментом саморегулирования страхового рынка, способным принять на себя ряд функций по регулированию страховой деятельности.

     В современной экономике страхование  является важным и необходимым финансовым инструментом, обеспечивающим общую  экономическую стабильность и безопасность, развитие предпринимательства, эффективную  защиту от многочисленных природных, техногенных  и иных рисков, реализацию государственной  социальной политики.

     В проекте Стратегии развития страхования  в Российской Федерации на 2008-2012 годы отмечено, что "страхование, как один из эффективных рыночных механизмов управления рисками, призван обеспечить стабильное развитие экономики и социальной сферы, стимулировать ответственное экономическое поведение субъектов хозяйствования, сокращая нагрузку на бюджет".Чтобы страховой механизм эффективно работал для успешной реализации намеченных Правительством РФ экономических и социальных программ России, необходимы страховые услуги высокого качества.Достижение данной цели предполагает активизацию внедрения новых страховых услуг, улучшение их качества и расширение перечня, включая страхование ответственности, направленное на защиту прав потребителей на достойное качество товаров, работ (услуг).

     Необходима  также соответствующая модернизация имеющейся системы обеспечения  профессионального образования  в учреждениях среднего и высшего  профессионального образования.

     Учет  взаимных интересов страховщиков и  потребителей служит необходимым условием в повышении страховой культуры потребителей страховых услуг, доверия  к их надежности, совершенствованию  системы страховой защиты.

 

Заключение

 

     Изученные в процессе подготовки и создания представленной курсовой работы теоретические  и статистические материалы позволяют  сделать вывод, что важная роль страхования  в системе общественного воспроизводства  предполагает наличие сферы страховых  услуг, соответствующей типу экономического развития государства.

     В условиях рыночного хозяйства наряду с традиционным использованием возможностей страхования по защите от чрезвычайных явлений природного характера и  техногенных рисков резко возрастает потребность у предпринимателей в страховом покрытии ущерба, возникающего при нарушении финансовых и кредитных  обязательств и других экономических  факторов, ведущих к потере прибыли  и доходов. Страховая защита жизни, здоровья, трудоспособности и материального  благосостояния граждан также неразрывно связана с их экономическими интересами и реализуются с помощью услуг  имущественного, личного и социального  страхования.

     Тенденции развития страхового рынка в Российской Федерации сегодня положительные. По данным ФССН Российский страховой  рынок в I квартале 2010 г. вырос на 5,2% до 146,2 миллиардов рублей (без премий по ОМС). Выплаты страховщиков в январе - марте выросли на 5,7% до 65 миллиардов руб. По прогнозам ФССН, рынок без учета ОМС составит в 2010 г.530-557 миллиардов руб.

     По  состоянию на конец первого квартала 2010 года в общей структуре страховых  сборов 47% приходилось на поступления  по добровольным видам страхования  и 53% - по обязательным, включая ОМС и ОСАГО.

     Отрасль страхования демонстрирует сегодня  признаки роста, однако о стабильности пока говорить рано.

 

Используемая  литература

 

Нормативные документы:

1. Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" с изменениями от 20 июля 2004 г.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации
3. Конституция Российской Федерации
4. Специальная литература
5. Басаков М.И. "Страховое дело в вопросах и ответах" // Учебное пособие для студентов экономических вузов и колледжей. Серия "Учебники, учебные пособия" Р-н-Д.,: "Феникс" 1999.
6. Берлин С.И. Теория финансов: Учебное пособие. - Изд-во Приор, 1999.
7. Воблый К.Г. "Основы экономического страхования" // М., Издательский центр "АНКИЛ" 1995
8. Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник для вузов/ А.А. Гвозденко. - М: Финансы и статистика, 1998. - 299 c/
9. Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности: Учебное пособие. Барнаул: Изд-во Алт. Ун-та, 2001, 274 с.
10. Основы страхового дела / В.Б. Гомелля; Каф. Страхового дела. - М: НИИ ОТ МЭСИ, 1997.
11. Казанцев С.К. Основы страхования: Учебное пособие / Екатеринбург: изд. ИПК УГТУ, 1998.101 с.
12. Общая теория финансов: Учебник / Под ред. Л.А. Дробозиной. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995.
13. Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. Современный экономический словарь. 5-е изд., перераб. и доп. - М.: ИНФРА-М, 2007. - 495 с. - (Б-ка словарей "ИНФРА-М").
14. Страхование в России, http://www.allinsurance.ru/
15. Страхование: принципы и практика / Составитель Дэвид Бланд: Пер. с англ. - М.: Финансы и статистика, 2000. - 416с.: ил. С83 Пер. изд.: Insurance: Principles and Practice.compiled by David Bland. - The Chartered Insurance Institute, Great Britain, 1993.
16. Страховой портфель (Книга предпринимателя. Книга страховщика. Книга страхового менеджера) / отв. ред. Рубин Ю.Б., Солдаткин В.И. - М.: СОМИНТЭК, 1994. - 640 с.
17. Финансы: Учеб. пособие / Под ред. А.М. Ковалевой. - М.: Финансы и статистика, 1998 (3-е издание).
18. В.В. Шахов "Страхование" - Учебник для вузов // М.: Страховой полис, Юнити, 1999.
19. Газеты: "Ведомости", "Коммерсант", "Финансовая газета", "Финансовые известия" и др.