Страхование как экономическая категория

 

     До  начала финансово-экономического кризиса  в России страховой рынок наращивал  свои объемы. В частности, размер страховой  премии на душу населения вырос с  начала 2000-х годов в десятки  раз - до примерно 200 долларов в 2008 году.

2. Личное страхование

 

     Личное  страхование - это одна из основных и традиционных отраслей страхования.

     Личное  страхование предусматривает страхование  имущественных интересов, связанных  с жизнью, здоровьем и трудоспособностью  страхователя или застрахованного  лица.

     К личному страхованию относят  все виды страхования, связанные  с вероятностными событиями в  жизни отдельного человека. К отрасли  личного страхования относят  виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные  интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного.

     Несмотря  на то, что личное страхование возникло одним из первых, законодательство о договоре личного страхования  находится в развитии. Сегодня  личное страхование законодательно опирается на нормы Гражданского кодекса Российской Федерации и  Закона "Об организации страхового дела в РФ".

     Регулирование договора личного страхования весьма специфическая область обязательственного права, многое в этих отношениях строится на доверии. Ниже приведена подробная статистика ФССН по итогам работы страховых компаний в I полугодии 2009 года. Приведены подробные сведения по добровольному личному страхованию.

 

Таблица 7. Рэнкинг по добровольному личному  страхованию за 2009 год (Источник: данные ФССН)

 

     Выделяют  множество разновидностей страхования  жизни. Рассмотрим некоторые из них.

     Под страхованием жизни принято понимать предоставление страховщиком в обмен  на уплату страховых премий гарантии выплатить определенную сумму денег (страховую) страхователю или указанным им третьим лицам в случае смерти застрахованного или его дожития до определенного срока.

     Договоры  страхования жизни заключаются  на срок не менее одного года, поэтому  в страховании жизни может  сочетаться сберегательная и рисковая функции. Распространенным видом страхования  является популярное в зарубежных странах  смешанное страхование на случай смерти и дожитие. В Российской Федерации  в смешанное страхование жизни  чаще всего включается также страхование  от несчастного случая. Таким образом, страховая ответственность по смешанному страхованию жизни в нашей  стране предусматривает выплаты  страховой суммы в следующих  случаях: при дожитии застрахованным до окончания срока страхования; при потере здоровья от несчастного  случая; при наступлении смерти застрахованного.

     Страхование жизни служит дополнением к системе  государственного социального обеспечения  и направлено на защиту семьи в  случае потери кормильца и дохода умершего члена семьи; обеспечение  в случае временной или постоянной утраты трудоспособности (инвалидности); обеспечение пенсии в старости; накопление средств для оказания материальной поддержки детям при достижении совершеннолетия; оплату ритуальных услуг.

     Договор смешанного страхования жизни заключаются  с физическими лицами. При отборе страхователей страховщик руководствуется  тремя критериями: возрастом страхователя и состоянием его здоровья как  главными факторами, определяющими уровень смертности, а также гражданством страхователя.

     Договоры  смешанного страхования жизни могут  заключаться на различные сроки. Подавляющее большинство страхователей  предпочитают 5-летний срок страхования, который позволяет оптимально сочетать их сберегательные и рисковые интересы.

     Этот  вид страхования предназначен для  возмещения ущерба, вызванного потерей  здоровья или смертью застрахованного. Может осуществляться в групповой  и индивидуальной формах; в формах добровольного и обязательного  страхования.

     Основная  цель страхования от несчастных случаев  - возмещение ущерба, нанесенного здоровью и жизни застрахованного в результате несчастного случая или наступления заболевания.

     Рассмотрим  принципы, на которых базируется страхование  от несчастных случаев.

     Важнейший из них - ограничение объема страховой ответственности оговоренными последствиями несчастного случая, происшедшего с застрахованными в период страхования. Такое ограничение обеспечивает доступность страховых тарифов и способствует широкому развитию страхования от несчастных случаев как непосредственного дополнения социального страхования.

     Основу  договоров страхования от несчастных случаев составляют краткосрочные  виды. В объем страховой ответственности  страховщика по договорам страхования  от несчастных случаев включаются последствия, к которым приводит несчастный случай.

     Классификация форм и видов страхования от несчастных случаев приведена на рисунке 1. 

     

     Рисунок 1. Классификация форм и видов страхования от несчастных случаев 

     Страхование от несчастного случая осуществляется в добровольной и обязательной формах. Обязательному государственному страхованию  подлежат: сотрудники милиции, военнослужащие внутренних войск, военнослужащие и  граждане, призванные на военные сборы, сотрудники Госналогслужбы, кадровый состав внешней разведки, сотрудники федеральных органов государственной  безопасности, судьи.

        Медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования и представляет собой форму социальной защиты интересов населения в охране здоровья.

     В Законе РФ "О медицинском страховании граждан в РФ" основная цель медицинского страхования сформулирована следующим образом: "…гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия".

     Различают обязательное и добровольное медицинское  страхование.

     Добровольное  медицинское страхование направлено на предоставление гражданам гарантии получения медицинской помощи путем  страхового финансирования. Обязательное медицинское страхование преследует ту же цель, что и добровольное и является одним важных элементов системы социальной защиты населения в области охраны здоровья и получения необходимой медицинской помощи в случае заболевания.

     Однако  эта общая цель достигается двумя  системами разными средствами. Договоры по обязательному медицинскому страхованию заключаются страхователями в обязательном порядке с одной из медицинских страховых организаций.

     По  добровольному медицинскому страхованию  договоры могут заключаться и  непосредственно с гражданами, которые  уплачивают страховые взносы за счет своих семейных доходов.

     Размеры страховых взносов по обязательному  медицинскому страхованию устанавливаются  правительством и утверждаются Федеральным  собранием Российской Федерации, а  по добровольному страхованию - страховыми медицинскими организациями (страховщиками).

 

      

3. Имущественное страхование

 
 

     В законодательстве Российской Федерации  под имущественным страхованием понимается процесс составления  и исполнения договоров, в которых  страховщик за определенную премию обязуется  при наступлении страхового события  возместить страхователю или другому  лицу, в чью пользу заключен договор, убытки, причиненные застрахованному  имуществу или иным имущественным  интересам страхователя.

     Имущественное страхование является добровольным, за исключением случаев арендования  государственного имущества.

     Имущественное страхование является более широким  понятием, чем страхование имущества.

     Перечень  интересов, которые могут быть защищены путем имущественного страхования, представлен в п.2. ст.929 ГК РФ и связан с такими рисками как риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества, риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности, риск убытков от предпринимательской деятельности. Указанный перечень не является закрытым, что означает возможность страхования иных не указанных в данной норме рисков. Выбор способа страховой защиты от интересующих страхователя рисков приводит к необходимости правильного определения вида страхования.

     По  договорам имущественного страхования  может быть застрахована любая часть  имущества. Юридические и физические лица могут застраховать имущество  как в полной его оценке, то есть по реальной стоимости, так и в  определенной доле. При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора.

     В имущественном страховании при  заключении договора страхования не на полную стоимость имущества действуют  две системы возмещения ущерба: система  пропорционального возмещения и  система первого риска.

     При системе пропорционального страхового возмещения страхователю возмещается  не вся сумма ущерба, а лишь столько  процентов, на сколько застраховано имущество. Например, если застраховано имущество на 30%, то сумма ущерба подлежит возмещению лишь в пределах 30%.

     При заключении договора по системе первого  риска возмещение ущерба предусматривается  не более страховой суммы, установленной  в договоре страхования.

     Одним из условий имущественного страхования  часто является определение франшизы - неоплачиваемой части ущерба. Размер франшизы примерно равен затратам страховщика на определение суммы ущерба.

     Выделяют  условную (интегральную, невычитаемую) и безусловную (эксцедентную, вычитаемую) франшизы.

     При условной франшизе страховщик освобождается  от ответственности за ущерб, не превышающий  установленной суммы (процента) франшизы, и должен возместить ущерб полностью, если его размер больше суммы франшизы. Условная франшиза означает наличие специальной оговорки в страховом полисе.

     Безусловная франшиза определяет неоплачиваемую часть  ущерба независимо от его размера. Франшиза устанавливается в процентах  к страховой сумме или в  абсолютном значении. 
Выбор вида имущественного страхования определяется целью, которую преследует страхователь, принявший решение о заключении договора страхования.

     Виды  имущественного страхования перечислены  в п.1 ст.929 ГК РФ. В частности это:

     1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930 ГК РФ);

     2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения  вреда жизни, здоровью или имуществу  других лиц, а в случаях,  предусмотренных законом, также  ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932 ГК РФ);

     3) риск убытков от предпринимательской  деятельности из-за нарушения  своих обязательств контрагентами  предпринимателя или изменения  условий этой деятельности по  не зависящим от предпринимателя  обстоятельствам, в том числе  риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933 ГК РФ).