Становлення й розвиток страхового ринку в Україні

Усі розглянуті особливості  роботи компаній по окремих видах страхування дозволили страховикам в 2011 і першій половині 2012 року згенерувати більше валового доходу, більше зароблених премій, що, разом з вкрай незначним сукупним приростом відшкодувань дозволило отримати великий прибуток (враховуючи, що зростання операційних витрат нині вкрай стримане).

Серйозне падіння об'ємів внутрішнього перестрахування дозволило  чіткіше визначити реальну складову учасників страхового ринку. Автоматично  збільшилися заробітки компаній. Йдеться як про зароблені премії (об'єми вийшли на докризовий рівень), так і про валові і чисті фінансові результати від основної діяльності.

Результат основної (страхової) діяльності в цілому по учасниках  ринку останні 2 роки збільшується, оскільки продовжує збільшуватись  позитивне сальдо між заробленими преміями і страховими виплатами. По-друге, величина операційних витрат страхових компаній в 2011 році збільшувалася повільніше в порівнянні із заробленими страховими преміями, а в 2012 році мало місце зменшення цього показника. Тенденція скорочення частини витрат страховиків стала більш явною. Це створює резерв для збереження прийнятного рівня рентабельності бізнесу навіть в умовах можливого швидшого зростання обсягів відшкодувань.

В той же час слід відзначити поліпшення результатів від фінансової діяльності страховиків, зросли прибутки від володіння облігаціями, що знаходяться в їх портфелях. А ось фінансові операції з цінними паперами, окрім зменшення в об'ємах, в поточному році не були прибутковими.

Комбінований показник збитковості (сума рівня валових виплат і рівня операційних витрат в зароблених платежах), продовжує поступово знижуватися, за підсумками І півріччя 2012 року склавши 75,4%, що на 8,6 п.п. менше, ніж в І півріччі 2011 року і на 8,4 п.п. менше, ніж в 2011 році. Відповідно, чистий прибуток страхових компаній в цілому по ринку істотно виріс: минулого року він склав загалом 4,29 млрд. грн. (більше 30% від зароблених премій), тобто майже в 3,5 рази більше, ніж в 2010 році; у І півріччі поточного року досягнутий результат в 2,24 млрд. грн., майже на 40% більше, ніж в січні-червні 2011 року.

В подібних умовах більшість  учасників страхового ринку не можуть бути зацікавлена в переході на оподаткування  прибутку, оскільки вигіднішим для  них є стягнення податкових платежів з обороту, навіть з урахуванням операцій вихідного перестрахування[4].

2.2. Стратегія розвитку страхового ринку на 2012-2021 рр.

В умовах посилення відкритості  української економіки  все більшої  актуальності набувають питання  конкурентоспроможності українського страхового ринку та  реформування страхової галузі.

Водночас, рівень її розвитку не відповідає зростаючим потребам національної економіки та масштабам реформ у  соціальній сфері. У структурі валового внутрішнього  продукту частка класичного страхового ринку є невиправдано малою і складала у 2009 році  близько  0,9 відсотків, в той час як середньосвітовий показник -7 відсотків.

При цьому, держава не здійснила жодного заходу  не тільки щодо запобігання та протидії негативному впливу фінансової кризи  на страховий ринок, а й щодо подолання наслідків кризи на цьому ринку. Таке ставлення держави, є наслідком недооцінювання вагомої суспільної ролі, яку може і повинно відігравати страхування в Україні, і яку воно відіграє в розвинутих країнах.

Досконалий рівень захисту  людини, суб’єктів економічної діяльності та держави від наслідків випадкових подій, уникнути яких, на жаль, в сучасному світі неможливо,  створення умов для соціального  захисту людиною себе і своєї родини, формування довгострокового інвестиційного ресурсу для підтримки сталого розвитку економіки, стабільність державних фінансів як результат дії ефективної системи управління ризиками із широким застосуванням інструментів страхування - ось далеко не повний перелік втрачених суспільством можливостей.

В цих умовах вкрай  необхідно глибоко осмислити події останніх років, оцінити реальний стан страхового ринку та, уникаючи помилок минулого, визначити шляхи його подальшого розвитку, залучивши до цієї роботи якнайширше коло фахівців, експертів, громадськості, які не тільки  зацікавлені у прийнятті якісного документа, а й мають багато напрацювань у відповідних сферах.

Важливо також ретельно проаналізувати й світовий досвід з  відповідних питань, в тому числі  й досвід наших найближчих сусідів. Наприклад, чому навіть країни, які  тільки нещодавно монополізувавши ринки та створивши їх державних операторів, застосовуючи примус і державний протекціонізм, сьогодні відновлюють дію ринкових механізмів.

Українською федерацією убезпечення протягом останніх декількох  років напрацьовано десятки пропозицій, в тому числі у вигляді конкретних проектів законів, концепцій, рішень органів державної влади з питань оздоровлення страхового ринку України та його подальшого розвитку, оновлення законодавства про страхування, протидії та подолання наслідків фінансової кризи на цьому ринку. Всі ці пропозиції та документи спрямовані на розбудову в нашій державі прозорого, конкурентоспроможного страхового ринку європейського зразка, з високим рівнем якості послуг та захисту прав споживачів.

УФУ завершило роботу над власним проектом Стратегії розвитку страхового ринку України в 2012-2021 роках, метою якої є відродження первинної ролі страхування як суспільно-корисної функції захисту майнових інтересів громадян, суб’єктів економічної діяльності та держави на основі розбудови конкурентоспроможного, відкритого, платоспроможного, оснащеного найсучаснішими інфраструктурою, технологіями страхового ринку, з привабливим та широким асортиментом якісних страхових послуг та інструментів, гарантованим рівнем захисту прав споживачів та сучасними методами регулювання і нагляду із залученням інститутів саморегулювання.

  Досягнення мети  Стратегії є одним з найважливіших  пріоритетів довгострокової економічної  політики держави у фінансовій  сфері.

  У зв’язку з  наведеним Загальними Зборами Членів Асоціації «Українська федерація убезпечення» схвалено проект Стратегії розвитку страхового ринку України на 2012-2021 роки  та прийнято рішення ініціювати її широке обговорення з залученням органів державної влади, представників інститутів громадянського суспільства, що діють у фінансовому секторі, міжнародних організацій та експертів [3].

 

3. Рекомендації щодо покращення  становища на страховому ринку в Україні

Впорядкування страхового ринку в Україні вимагає радикальних  кроків в психологічному та менталітетному переосмисленні населенням актуальності, необхідності та віри в гарантії щодо страхового захисту кожного громадянина. Прорадянські стереотипи, що сформовані на соціально-економічних ілюзіях колишньої системи, командно-адміністративного характеру, певною мірою гальмують процес реалізації страхових послуг. Головними показниками ефективної економіки повинні бути конкретні механізми загальнодержавного впливу і водночас демократичного характеру, які могли би нейтралізувати недовіру населення до страхування в цілому. Слід створити інститути, які займатимуться інформаційно-аналітичними роз’ясненнями для населення та співпрацюватимуть з Державною комісією з регулювання ринків фінансових послуг (Держфінпослуг). Поява таких установ дасть змогу зрозуміти громадянам принципи, необхідність та актуальність особистого, майнового та страхування відповідальності як елементів системи соціальної стабільності в державі.

Основними пріоритетними  напрямками врегулювання проблем на українському страховому ринку є:

- створення усіх можливих умов для забезпечення платоспроможного попиту на страхові послуги та конкурентоспроможного середовища;

- запровадження у страхових  компаніях моделі продажу страхових  послуг, орієнтованого на клієнтів;

- приведення українського  страхового ринку у відповідність світовим стандартам;

- вдосконалення правового,  ресурсного та організаційного  забезпечення діяльності з боку  Держфінпослуг;

- впровадження постійного  підвищення кваліфікації працівників  страхових компаній та програм  навчання нового персоналу;

- затвердження Кодексу  етики страховиків;

- постійне впровадження  нових страхових продуктів;

- підвищення розміру  статутного фонду страхових компаній;

- створення Фонду гарантування  страхових виплат;

- вдосконалення законодавства  з врахуванням доступного розкриття інформації про діяльність страхових компаній для населення;

- встановлення загальних  вимог для всіх страхових компаній  щодо опублікування інформації  про діяльність;

- організація Держфінпослуг  форумів, конкурсів присвячених  страховим проблемам та тенденціям.

Також требо зауважити, що на теперішній час найважливішими питаннями, які потребують екстрених рішень, є:

- неповернення депозитних коштів, не тільки дострокове, а й після закінчення дії депозитних договорів, передусім тими банками, де введена тимчасова адміністрація або готується введення такої адміністрації;

- незабезпечення наявності страхового покриття майна, що знаходиться в заставі у комерційного банку, на весь період кредитного договору;

- нав’язування банками дискримінаційних умов співробітництва зі страховими компаніями, зокрема, встановлення непрозорих й дискримінаційних умов акредитації, нав’язування завищених розмірів комісійної винагороди та розміщення депозитних вкладів, як умови співробітництва;

- встановлення податковими органами дискримінаційних вимог для страховиків відносно оподаткування курсових відхилень, а також для страховиків зі страхування життя – оподаткування інвестиційного доходу;

- недостатній контроль за наявністю полісів обов’язкового страхування громадянсько-правової відповідальності автовласників.

Для рішення цих та інших проблем доцільне впровадження таких антикризових заходів, як:

- створення єдиної інформаційної бази щодо діяльності страховиків для попередження фактів шахрайства з боку страхувальників та підвищення якості обслуговування клієнтів;

- забезпечення страхування майна, що перебуває в заставі комерційних банків, протягом всього строку дії кредитного договору;

- здійснення рефінансування комерційних банків під повернення коштів страховиків;

- забезпечення безперешкодного повернення депозитних коштів страховикам згідно з договорами, як таких, що є коштами страхових резервів страховиків і спрямовуються на виплати страхових відшкодувань;

- оприлюднення показників фінансової звітності страхових компаній, що, в свою чергу, дозволяє встановити фінансовий стан страховиків;

- впровадження Державною комісією з регулювання ринків фінансових послуг щомісячного моніторингу фінансового стану страховиків для попередження їх банкрутства;

- страхування через мережу Інтернет;

- обов’язкове використання франшизи.

 

ВИСНОВКИ

Розвиток нових форм власності, організаційно-правових форм господарювання, розширення самостійності  товаровиробників, формування ринкової інфраструктури, різке зменшення  державного впливу на розвиток виробничих відносин і розподіл матеріальних благ докорінно змінили процес формування вітчизняного страхового ринка, його зміст, види страхових послуг, які пропонують фізичним та юридичним особам.

У сучасних економічних  умовах страхування - чи не єдина галузь економіки України, яка протягом останніх років має стабільний значний щорічний приріст обсягів наданих послуг. Водночас, незважаючи на номінальне зростання обсягів страхового ринку, ця галузь забезпечує сьогодні перерозподіл незначної частини внутрішнього валового продукту. Українські страхові компанії ще не акумулювали вагомий обсяг інвестиційних ресурсів, тому їх частина у вітчизняній економіці ще доволі мала.

Страховий ринок України знаходиться в стадії розвитку,існує багато причин, що уповільнюють його формування,серед них відсутність чіткої цілеспрямованої державної політики стосовно розвитку страхування. Завдання державних органів у цьому зв’язку виявити усі фактори, котрі стимулюють розвиток страхового ринку, реалізувати їхній потенціал та послабити вплив факторів, що гальмують цей процес. 
СПИСОК ВИКОРИСТАНОЇ ЛІТЕРАТУРИ

1. Вовчак О.Д. Страхова справа: Підручник./ О. Д. вовчак./ К.: «Знання», 2011. / 425
2. Становлення та розвиток страхового ринку України [Електронний ресурс] // BukLib.net. – Офіц. веб-сайт. – Режим доступу : http://buklib.net/books/27729/
3. Страховий ринок України в 2011-2012 рр. [Електронний ресурс] // Credit rating. – Офіц. веб-сайт. – Режим доступу : http://www.credit-rating.ua/ua/analytics/analytical-articles/13267/
4. Стратегія розвитку страхового ринку України на 2012-2021 роки [Електронний ресурс] // Українська федерація убезпечення. – Офіц. веб-сайт. – Режим доступу : http://ufu.org.ua/ua/about/activities/strategic_initiatives/5257 
   Додаток А. Приклад заяви страхувальника.

 
Додаток Б. Приклад страхового поліса та страхового акта.