Система безналичных расчётов, перспективы развития в России

       Клиринг представляет собой систему регулярных безналичных расчетов, основанную на зачетах взаимных требований и обязательств юридических и физических лиц за товары (услуги) и ценные бумаги. Концепция платежей при клиринге позволяет значительно  уменьшить баланс платежей и общую сумму обращающихся платежных средств, расширяет сферу безналичного оборота, облегчает управление им. Посредством клиринга упрощаются, удешевляются и ускоряются расчеты, сохраняется  имеющаяся денежная  (кассовая) наличность и за счет этого повышается уровень прибыльности и ликвидности участников расчетов. Клиринг  в банковской сфере может проводиться как внутри страны, так и между странами.

     Клиринговое учреждение – это  организация, являющаяся юридическим  лицом по законодательству Российской  Федерации, заявившая себя в  качестве центра взаимных расчетов, которому на основании лицензии, выданной ЦБ РФ, предоставлено право осуществлять расчетные (клиринговые) операции, а также ограниченное количество банковских  операций, поддерживающих выполнение клиринга.

        Также необходимо рассмотреть перспективы развития безналичных расчетов, в частности некоторых форм. Рассмотрим следующие формы расчетов: аккредитивная форма, расчеты с помощью пластиковых карточек.

      Аккредитивы.  В период кризиса очень важны  надежность и быстрота проведения платежей. Однако не каждый российский банк в состоянии следовать этим принципам. В условиях кризиса система расчетов здорово буксует из-за недоверия банков друг к другу. Это отражается на всех видах безналичных расчетов.  В сегодняшних условиях, когда участники сделок не доверяют друг другу, расчеты с помощью аккредитива являются выходом из тупика. С одной стороны, аккредитив  контролирует выполнение договора поставки товаров, а с другой – гарантирует платежи при выполнении всех условий поставки. Однако для масштабного внедрения аккредитива необходима система кредитных линий между банками. Чтобы аккредитивные операции получили распространение в России, необходимо создание соответствующей инфраструктуры. Ее способны создать наиболее мощные банковские расчетные центры (МРЦ), обладающие современными электронными технологиями обработки финансовых документов и разветвленной системой корсчетов.

      Расчеты с помощью аккредитива позволяют  предприятиям увеличивать скорость платежей, так как в работу включается сеть банков-корреспондентов, работающих в системе банка-эмитента и обслуживающих выставленные аккредитивы. При наличии высокой степени защиты электронного формата документов проведение расчетных операций подобного типа сможет хотя бы частично решить проблему платежей между предприятиями.

        Стратегия развития платежной системы определяет, что одним из направлений деятельности банков является работа по созданию условий для внедрения расчетов платежными картами. В целях повышения устойчивости этой системы осуществляется работа по анализу методик расчета, применяемых систем управления рисками и систем формирования страховых депозитов для исключения возможности не проведения операций держателя карты в случае неплатежеспособности банка-эмитента. Также разработан комплекс дополнительных экономических требований для расчетных операций в банках подобных систем.

      Расчеты с помощью пластиковых карточек.  Развитие электронной техники позволило  широко использовать безналичные расчеты  в форме пластиковых карточек, содержащих зашифрованную информацию, позволяющую их владельцам осуществлять платежи и получать наличные деньги. Это значительно облегчает взаиморасчеты и освобождает человека от необходимости носить с собой крупные суммы денег. До недавнего времени в России большими денежными средствами обладали только юридические лица, и банки были не заинтересованы в работе с частными вкладчиками. Но времена меняются, теперь деньги есть у многих, и банки резко переориентировали направление своей деятельности. Самыми простыми в изготовлении и использовании являются пластиковые карточки, а как разновидность их – магнитная карта. Это наиболее распространенные кредитные карточки. Банк гарантирует открытие кредита владельцу карточки. Держатель карточки ежемесячно получает сообщение из компании, выдавшей карту. Там подводятся итоги расходов предыдущего месяца. Оплата долга должны быть произведена до конца месяца, в котором получено сообщение. С владельцев ежегодно взимается взнос за карточку, некоторые виды карт являются бесплатными. Некоторые магнитные карты используются как «дебетные карты». Они применяются по типу кредитных. Разница в том, что во время покупки плата взимается непосредственно со счета владельца в его банке.

      Сейчас  процесс развития в нашей стране пластиковых денег идет все более  стремительными темпами. Но есть и проблемы. Во-первых, рядовому потребителю чисто психологически приятнее иметь туго набитый бумажник, а не пластиковую карточку. Во-вторых, - и это очень важно – предоставить гарантии своей будущей платежеспособности клиентам достаточно сложно. Именно поэтому большинство карточек в России работает как дебетные и по ним нельзя получить в кредит.

      С учетом всего сказанного можно предположить, что пластиковые карточки являются самой перспективной формой безналичных  расчетов. 
 
 
 

     Заключение 

     Основой для осуществления Банком России эффективной денежно-кредитной политики государства является стабильно работающая платежная система, представляющая собой совокупность организационных форм, процедур, которые способствуют обращению денежных средств.

     Банк  России не только является участником платежной системы, но так же координирует, регулирует расчетные, в том числе и клиринговые системы, устанавливает правила, формы и сроки осуществления безналичных расчетов.

     Модернизация  расчетов, совершенствование банковских технологий в целях создания современной системы расчетов является одним из основных направлений деятельности Банка России. Цель – создание к началу следующего столетия современной автоматизированной системы расчетов, работающей преимущественно в режиме реального времени.

     Для более эффективного функционирования системы электронного обмена информаций по безналичным расчетам между учреждениями Банка России и кредитными организациями  необходимы активные действия по подключению  к системе электронного обмена информацией.

     Результаты внедрения системы многогранны. Это:

     Эффективное проведение денежно-кредитной политики зависит от быстродействия и надежности платежной системы, в том числе  создания совершенной банковской технологии и инструмента перевода денежных средств. Хорошая работающая платежная система способствует сокращению избыточных ресурсов в виде остатков средств банков на корреспондентских счетах в Банке России.

     Важную  роль в развитии безналичных расчетов могут играть негосударственные  расчетные и клиринговые организации, система прямых расчетов кредитных организаций через взаимные корреспондентские счета, которые Центральный Банк РФ намерен стимулировать и поддерживать их развитие. 

Список  используемой литературы