Рынок банковских пластиковых карт в РФ

    Как правило, карты с защищенной памятью  содержат  область,  в  которую записываются идентификационные данные. Эти данные  не  могут  быть  изменены впоследствии, что очень важно для обеспечения невозможности  подлога  карты.

    С этой целью идентификационные данные на карте «прожигаются».

    Необходимо  также, чтобы на платежной карте  было по  меньшей  мере  две защищенные области. Остановимся на этом важно моменте подробнее.

    Выше  было сказано, что в технологии  безналичных  расчетов  по  картам участвуют, в общем случае, три юридически независимы лица:  клиент,  банк  и магазин. Банк вносит деньги на карту (кредитуя ее), магазин  снимает  деньги с карты (дебетует  ее),  и  все  эти  операции  должны  делаться  с  санкции клиента. Таким образом, доступ данным на карте  и  операции  над  ними  надо разграничивать.

    Это достигается разбиением памяти карты  на  две  защищенные разными ключами области — дебетную и  кредитную.  Каждый  участник  операции имеет  свой   секретный   ключ. У   клиента   это   ПИН   —   персональный идентификационный номер; правильное  его  предъявление  открывает  доступ  к карте (по чтению  данных),  однако  не  должно  менять  информацию,  которой распоряжается кредитор карты (банк) или ее дебитор  (магазин).

    Ключ  записи информации в кредитную область карты имеется только  у  банка;  ключ  записи информации в дебетную область — у магазина. Только  при  предъявлении  сразу двух ключей (ПИНа клиента и ключа банка при кредитовании,  ПИН-кода  клиента и ключа магазина при дебетовании) можно провести соответствующую  финансовую операцию — внести деньги либо списать сумму покупки с карты. Если в  качестве  платежной  используются  карты  с  одной  защищенной областью памяти, и  банк,  и  магазин  будут  работать  с  одной  и  той  же областью, применяя одинаковые ключи защиты, Если банк,  как  эмитент  карты, может ее дебетовать (например, е банкоматах), то магазин  права  кредитовать карту не имеет. Однако  такая  возможность  ему  дана  —  поскольку  в  силу необходимости  дебетования  карты  при  покупках  он  знает  ключ   стирании защищенной зоны. То обстоятельство, что и кредитор карты, и  ее  дебитор (в общем  случае  —  разные  лица)  пользуются  одних ключом,   нарушает   сразу несколько основных принципов по защите  информации  (в  частности,  принципы разделения  полномочий  и  минимальных  полномочий).  Это  рано  или  поздно приведет к мошенничеству. Не спасают ситуацию  и  криптографические  способы защиты информации, о чем уже говорилось выше.

    Кроме того, важной особенностью карт с точки  зрения  их  защищенности является наличие  специальных  средств,  характерных  для  микропроцессорных карт.  Так,  некоторые  карты  необратимо  блокируется   по   записи   после предъявления   неверного   ПИН-кода   более   трех   раз   подряд,    причем последовательное  предъявление  неверного  ПИН-кода  фиксируется  картой   и учитывается  при  ее  блокировке.  Таким  образом,  даже  при   относительно короткой длине ПИН-кода (например,  из  пяти  цифр)  «вскрыть»  карту  путем систематического подбора ее секретного ключа практически невозможно.

    2.3.3. Микропроцессорные карты

    Внешне  микропроцессорные карты  похожи  на  карты  памяти,  однако  их микросхемы    содержат    микропроцессоры,    что    делает    эти     карты интеллектуальными, по-английски — «smart».

    Микропроцессорная   карта,   в    дальнейшем    -    смарт-карта,    в действительности   представляет   собой   небольшой   компьютер,   способный выполнять  расчеты  подобно  персональному   компьютеру.   Наиболее   мощные современные   смарт-карты   имеют   мощность,   сопоставимую   с   мощностью персональных  компьютеров  начала   восьмидесятых.   Операционная   система, хранящаяся  в  ПЗУ  смарт-карты,  принципиально  ничем  не   отличается   от операционной  системы  персонального  компьютера.  РПЗУ   используется   для хранения данных пользователя,  которые  могут  считываться,  записываться  и модифицироваться,  также,  как  данные  на   жестком   диске   персонального компьютера.

    Смарт-карты  имеют различную емкость, однако типичная современная карта имеет ОЗУ объемом 128 байт, ПЗУ - 2-6 кбайт и РПЗУ -  1-2  кбайт.  Некоторые смарт-карты  также  содержат  магнитную   полоску,   что   обеспечивает   их совместимость с системами на базе магнитных карт.  Смарт-карты  дороже  карт памяти, и так же, как  в  случае  карт  памяти,  их  стоимость  определяется стоимостью микросхемы, которая прямо зависит от объема  памяти.  Смарт-карты обычно  используются  в  приложениях,  требующих  высокой   степени   защиты информации, например, в финансовой практике.

    Суперсмарт-карты. Примером  может  служить  многоцелевая  карта  фирмы Toshiba, используемая в системе Visa. В дополнение ко  всем  возможностям  - обычной  смарт-карты,  эта   карта   также   имеет   небольшой   дисплей   и вспомогательную клавиатуру для ввода данных. Эта  карта  объединяет  в  себе кредитную, дебетную и смешанную карты,  а  также  выполняет  функции  часов, календаря, калькулятора,  осуществляет  конвертацию  валюты,  может  служить записной книжкой и т.д. Из-за высокой стоимости  суперсмарт-карты  не  имеют сегодня широкого  распространения,  но  их  использование  будет,  вероятно, расти, поскольку они являются весьма перспективными. 
 
 
 
 
 
 
 

    Заключение

    Работа  состоит из введения, глав основной части, выводов (заключения) и списка литературы.

    Во  введении обоснована актуальность выбора темы, определены предмет, объект, цель и соответствующие ей задачи, охарактеризованы методы исследования и источники  информации, выявлена проблема и перспективы.

    В первой главе рассмотрены общетеоретические  вопросы рынка банковских пластиковых  карт. Определяются основные понятия, обуславливается актуальность рынка  банковских пластиковых карт в России.

    В главе второй рассмотрены виды и  технология платежной системы, основанная на смарт – картах. Виды смарт  – картах: карты-счетчики, карты-с памятью и микропроцессорные-карты.

    Становление двухуровневой банковской системы  в России, начавшаяся конкурентная борьба за привлечение частного вкладчика  к обслуживанию, стали причиной поиска и внедрения в банковскую практику новых расчетно-платежных инструментов, среди которых достойное место  занимают банковские пластиковые карты. Понятие и виды банковских пластиковых карт

    Пластиковая карточка - это персонифицированный  платежный  инструмент, предоставляющий  пользующемуся карточкой лицу возможность  безналичной  оплаты товаров и/или  услуг,  а  также  получения  наличных  средств  в  отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие  карточку предприятия  торговли/сервиса  и  отделения  банков  образуют   сеть   точек обслуживания карточки (или приемную сеть). Быстрое распространение «пластиковых денег»,  превращение  в  массовый инструмент расчетов, неуклонный рост их  популярности  среди  широких  групп населения служит наглядным  свидетельством  того,  что  эта  форма  расчетов выгодна основным категориям участников системы.

    В  сущности,  карточка,  представляющая  собой  кусочек   пластика   с магнитной полосой, на которой занесены определенные данные о ее владельце  и его счете,  является  формой  доступа  к  этому  счету. Если  вы  постоянно пользуетесь магазинами, принимающими  карточки, и  не  хотите рисковать, нося с собой большие  суммы  денег  или  же  собираетесь  совершить  большую покупку,  но  еще  не  знаете  точно,  когда  это  произойдет, вы   можете обезопасить себя, приобретя пластиковую карточку. С одной стороны, вы  вроде бы отдаете свои деньги взамен на кусочек пластика,  а  с  другой,  получаете возможность рассчитываться  в  привычном  для  вас  магазине,  не  используя наличность. Вы избавляетесь от необходимости конвертировать свою  валюту  и рубли.  Ваш  банк  проведет  конвертацию  по  биржевому  курсу, взяв лишь незначительные  комиссионные  в  свою  пользу. Следовательно, приобретая карточку, вы избегаете  необходимости  носить  с  собой  наличность,  можете совершать незапланированные покупки  в  пределах  своего  карточного  счета, выигрываете на разнице между курсом обмена в магазине и курсом, по которому вам производит конвертацию ваш банк. Необходимо учитывать и то, что расчеты с помощью пластиковой  карточки могут позволить более строго контролировать  ваш  бюджет.  Обычно  в  семьях очень приблизительно знают, сколько в среднем  денег  в  месяц  тратится  на продукты питания,  одежду  и  т.п.. Соответственно  и  планирование  бюджета оказывается затруднительным.

    Если  же  вы  пользуетесь  при  расчетах  карточкой,  то  при  покупке продавец, прокатывая вашу карточку в специальном  устройстве,  попросит  вас расписаться на полученном оттиске – слипе, где будет  указано,  что,  когда, где и за сколько было вами куплено. В конце, допустим,  месяца  вы  получите великолепную возможность наглядно по  имеющимся  у  вас  слипам  представить приблизительную структуру ваших расходов. Если же вам не хочется  обременять себя разбором накопившихся  бумаг,  то  в  конце  определенного  срока,  как правило, обозначенного в договоре,   ваш  банк  предоставит  вам  выписку  о произведенных операциях, где опять-таки будут указаны все ваши траты.

    К  преимуществам  использования  вместо  наличных  денег   пластиковой карточки  можно  отнести  также  тот  акт,  что  при  утере  последней   вам достаточно лишь сообщить в выдавший ее банк о случившемся.  Все  расчеты  по этой карточке будут  заблокированы,  и  ваш  счет  не  пострадает  от  вашей забывчивости.

    Однако можно выявить свои недостатки пластиковых денег.

    Во-первых, он отдает свои деньги  сразу,  а  расходует  их  в  течение какого-то времени. На  внесенные  деньги  могут  начисляться  проценты  (как правило, на средний остаток выше какой-то заранее  определенной  суммы).  Но ведь  карточка – это все же инструмент  расчетов,  а  не  накопления.  И  не имеет смысла таким образом омертвлять  свои  средства.  Гораздо  зффективнее рассчитать  средний  расход  и  внести  минимально  возможную  сумму,  затем пополняя ее.

    Во-вторых, за удобства, предоставляемые расчетами  с помощью  карточки, приходится платить. Обычно банки  взимают  определенный  процент  за  каждую трансакцию, совершаемую по карточке (покупка, обналичивание).  Но, с  другой стороны, борясь за клиента, банки сегодня снижают взимаемые ими комиссии. И клиент получает возможность выбрать карточку такого  банка,  чьи  финансовые условия предпочтительнее. В случае выбора платежных  карточек  международных платежных систем  сюда  не  примешивается  подсчет  точек,  принимающих  эти карточки к оплате, что приходится учитывать при выборе  карточек  российских систем или индивидуальных банковских. В  случае  выбора  карточек  VISA  или Mastercard к услугам клиента не только тысячи  магазинов по  России,  но  и огромная сеть по всему миру. 

    Библиография:

1. Благодатин, А. А. Финансовый словарь / А. Благодатин, Л. Лозовский, Б. Райзберг; Лозовский, Л. Ш.; Райзберг, Б. А. - М. : ИНФРА-М, 2006. - 377 с.
2. Долан Э.Дж., Кэмпбелл К.Д., Кэмпбелл Р.Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика/ Пер. с англ./Под общ. Ред. В.В. Лукашевича, М.Б. Ярцева.- М.- Л, 1999.
3. Лаврушин О.И. Банковское дело. Учебник. – М.: Финансы и статистика. 2002 г.Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Е.Ф. Жуков, Н.М. Зеленкова, Н.Д. Эриашвили; под ред. Е.Ф. Жукова. — 4-е изд., перераб. и доп. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2009. - 783 с.
4. Налоговый кодекс Российской Федерации (в ред. последних изм. и доп.)
5. Федулова, С. Ф. Финансы : учеб. пособие для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям / С. Ф. Федулова. - Изд. 2-е, перераб. и доп. - М. : Кнорус, 2005. - 388 с.
6. Финансовая система и экономика / Нестеров В. В., Желтов Н. С., Данина Т. М. и др. ; под ред. В. В. Нестерова и Н. С. Желтова. - М. : Финансы и статистика, 2004. - 430 с.
7. Финансовое право: Учебник / О.Н. Горбунова, Е.Ю. Грачева и др.; Отв. ред. Е.Ю. Грачева, Г.П. Толстопятенко. – М.: ТК Велби, изд-во “Проспект”, 2004. – 536 с.
8. Финансы: учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям, специальности "Финансы и кредит" (080105) / под ред. Г. Б. Поляка. – 3-е изд., перераб. и доп. - М. : ЮНИТИ-ДАНА, 2008. – 703 с.