Рынок банковских пластиковых карт в РФ

    Таким образом, с организационной точки  зрения ядром платежной  системы является  основанная  на  договорных  обязательствах  ассоциация  банков.  В состав платежной  системы  также  входят  предприятия  торговли  и  сервиса, образующие  сеть  точек   обслуживания.   Для   успешного   функционирования платежной системы необходимы и специализированные нефинансовые  организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания  карточек:  процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.п.

    Процессинговый  центр  -  специализированная  сервисная  организация  - обеспечивает обработку поступающих  от  эквайеров  (или  непосредственно  из точек обслуживания) запросов на авторизацию и/или  протоколов  транзакций - фиксируемых данных о произведенных посредством карточек платежах  и  выдачах наличных. Для этого центр ведет базу данных, которая, в частности,  содержит данные о банках - членах платежной  системы  и  держателях  карточек.  Центр хранит сведения  о  лимитах  держателей  карточек  и  выполняет  запросы  на авторизацию в том случае, если банк-эмитент не ведет собственной базы  (offline  банк).  В  противном  случае  (on-line  банк)   процессинговый   центр пересылает  полученный  запрос   в   банк-эмитент   авторизуемой   карточки. Очевидно, что центр обеспечивает и пересылку  ответа  банку-эквайеру.  Кроме того, на основании накопленных за день протоколов транзакций  процессинговый центр готовит и рассылает  итоговые  данные  для  проведения  взаиморасчетов между банками-участниками платежной системы, а также формирует  и  рассылает банкам-эквайерам (а, возможно, и непосредственно в точки обслуживания) стоп-листы. Процессинговый центр может  также  обеспечивать  потребности  банков- эмитентов в новых карточках, осуществляя их заказ на заводах  и  последующую персонализацию. Следует отметить, что разветвленная платежная система  может иметь несколько процессинговых центров, роль которых на региональном  уровне могут выполнять и банки-эквайеры.

    Коммуникационные  центры  обеспечивают  субъектам  платежной   системы доступ    к    сетям    передачи    данных.    Использование     специальных высокопроизводительных   линий   коммуникации   обусловлено   необходимостью передачи  больших  объемов  данных   между   географически   распределенными участниками  платежной  системы  при   авторизации   карточек   в   торговых терминалах,  при  обслуживании  карточек  в   банкоматах,   при   проведении взаиморасчетов между участниками системы и в других случаях.

    В ходе развития карточных  систем  возникли  разные  виды  пластиковых карточек,  различающихся  назначением,    функциональными   и   техническими характеристиками.

    С  точки  зрения  механизма  расчетов   выделяются:

• двухсторонние;
• многосторонние системы.

    По  функциональному назначению выделяют следующие виды карт:

• кредитные карточки, используемые в кредитных платежных системах;
• дебетовые  карточки  - используемые в дебитных платежных системах;
• карточки с овердрафтом.

    По  материалу из которого карточка изготовлена:

• бумажные(картонные);
• пластиковые;
• металлические.

    В настоящее время практически  повсеместное  распространение  получили пластиковые карточки. Однако  для  идентификации  держателя  карточки  часто используются бумажные(картонные) карточки, запаянные  или  запрессованные  в пластиковую пленку. Это ламинирование карточки. Если  карточка  используется для расчетов, то с целью повышения защищенности от подделки применяют  более совершенную и сложную технологию изготовления карт  из  пластика.  В  то  же время, в отличие от металлических карт пластик легко  поддается  термической обработке и давлению,  что  весьма  важно  для  персонализации  карты  перед выдачей ее клиенту.

    По  способу записи информации на карту:

• графическая запись;
• эмбоссирование;
• штрих-кодирование;
• кодировка на магнитной полосе;
• чип-карты (смарт-карты);
• лазерная запись(оптические карты).

    По  эмитентам:

• банковские (универсальные) карточки
• частные карточки.

    Основные  преимущества   банковских   карт заключаются  в  их  универсальности. Платёжные  системы заинтересованы  в  максимально   широком   их   распространении. Например, банковские  карты  могут  использоваться  в  магазинах,  кафе,   ресторанах, музеях, кинотеатрах, казино, автозаправках, вокзалах,  аэропортах  –  список можно продолжать достаточно долго.

    В отличие от банковских  пластиковых  карт  частные  коммерческие  или клубные карты используются только в ПТС компании,  т.  е.  карты  по  оплате услуг ресторанов, насколько бы широка не была  сеть  точек  по  всему  миру, ограничены пределами такой системы. Эти крты нельзя использовать для оплаты товаров в магазинах или получения других услуг.

    Банковские  и другие карточки, используемые для  расчетов:

• автономный "электронный кошелек";
• "электронный кошелек" с дублированием счета у эмитента;
• "ключ к счету" - средство идентификации владельца счета,  ведущегося  у эмитента.

    Необходимо  отметить, что подаляющее  большинство  банковских  карточек является идентификатором, а не  кошельком.  К  ним  относятся  все  карточки Visa, Eurocard International, MasterCard, American Express. Обычно в качестве  "электронных кошельков" применяются смарт-карты, а карточки  с  магнитной  полосой  очень редко используются как "кошелек", так как магнитная полоса  не  обеспечивает приемлемого для эмитента уровня защиты записанной на ней информации.

    Однако  следует отметить, что  по  мнению  экспертов  уже  в  обозримом будущем  доля  смарт-карт  на  мировом  рынке   пластиковых   услуг   станет преобладающей.

    Самыми  крупными международными финансовыми  ассоциациями  в  настоящее время  являются:  Visa  International,   Europay   International,   American Express, Diners Club и JCB International. Они представляют за рубежом своим клиентам   практически   любую   услугу   в   любой   сфере    обслуживания.

    Функционирование   таких   финансовых   ассоциаций   опирается   на   мощную инфраструктуру,  за  пользование  которой  выплачиваются  комиссионные.  Они могут  рассматриваться  как  доля  создателей  этих  сетей  в  распределении доходов.

    2. Проблемы внедрения «пластиковых  денег» в России и перспективы

    2.1. Виды платежных систем

    Прежде  всего необходимо решить, в какую  систему  (или  системы)  банк может  вступить,  или  же  он  намеревается  создать  собственную  локальную платежную  систему.  Принятое  решение  определит   большинство   дальнейших действий,  не  говоря  о  том,  что  от  него  будут   зависеть   и   многие экономические показатели.  В  принципе,  никто  не  запрещает  отечественным банкам присоединиться к таким  мировым  лидерам  как  Visa  или  MasterCard. Некоторые банки (например Инкомбанк и Менатеп)  так  и  поступили.

    Проблема заключается только в том,  что  для  членства  в  этих  системах  необходимо выполнить  ряд  очень  жестких  требований  как  к  техническому,  так  и  к финансовому состоянию банка. Кроме того,  выполнение  нормативов  необходимо регулярно подтверждать (каждые шесть месяцев). Увы, не все (а точнее,  немногие)  российские  банки  способны  сейчас выполнить  эти  нормативы.  Проще  присоединиться  к  одной   из   имеющихся российских систем: UnionCard, STB Card, Most Card и т.д.

    Естественно, что при  этом  банк  ограничен  в  выборе  технологий  и, частично, организационных решений, которые  приняты  в  выбранной  платежной системе.

    Создание  собственной  платежной  системы  банка  -   решение   весьма амбициозное, и под силу только самым крупным банкам. Кроме  того,  на  этапе принятия решений не очень ясно, насколько перспективна  замкнутая  платежная система даже самого крупного и  мощного  банка  без  участия  в  ней  других эмитентов. Вместе  с  тем,  вполне  жизнеспособными,  и  могут  быть  весьма прибыльными, замкнутые платежные системы, построенные на основе другого,  не банковского образования - административно территориального (область,  город, район)   и   даже   хозяйственно   производственного   или    корпоративного (производственное объединение, предприятие).

    Успех замкнутых и корпоративных платежных  систем в  России  обусловлен некоторыми  специфическими  явлениями  Одно  из  этих  явлений  -   проблема наличного денежного оборота. Недостаточное количество  наличных  в  обороте, усугубляв  мое  выведением  большой  их  доли   из   доступа   частных   лиц юридических, которые таким образом пытаются ускорить  расчеты  (и  уйти  при этом от налогообложения). Пик этих  явлений  уже прошел,  но  само  явление сохранилось и по сей день.

    Чтобы снять социальные напряжения, местные  власти ищу:  конструктивные и долгосрочные решения, одно из  которых  региональная  система  безналичных платежей.

    Привлекательна  такая  система  и  для  банка:  она  позволяв  привлечь значительные кредитные ресурсы. Это аспект привлекательности не  уменьшается со снижением инфляции и острого  кризиса  наличности,  так  как  параллельно падает доступность денежных ресурсов.

    Что касается замкнутых платежных систем, ограниченны) по хозяйственно-производственному  признаку,  то   причины   появления   и   распространения несколько иные.  Такие  системы  можно  разделить  на  два  типа:  замкнутые системы оплаты продукта (или услуг) и замкнутые системы,  охватывающие  одно предприятие (организацию) или группу предприятий,  технологически  связанных друг с другом (корпоративные системы).

    Появлению первых способствуют удобства использование  безналичной формы расчетов,  в  особенности  в  форме  карт  «с  предоплатой».  Хлопотность  и небезопасность инкассации, потери  от  недобросовестности  персонала  просто подталкивают владельцев сети  бензозаправочных  станций  к  безналичным  расчетам  с   предоплатой.   Подобные   системы   уже   создаются   в   России.

    Необязательность  и   «забывчивость»   абонентов,   надо   полагать,   будут стимулировать владельцев телефонных сетей и кабельного  телевидения  вводить карточную систему оплаты, ка» это имеет место на Западе.

    Второй  тип производственных замкнутых  платежных  сие  теме  возникает тем, где есть крупные предприятия, размещенные на  обширной  территории,  на которой  для  удобства  служащих  также  размещены  магазины  и  предприятия обслуживания. Удобство данной платежной системы в  этом  случае  обусловлено возможностью  удержать  начисленную  заработную  плату  на  расчетном  счете организации,  перечисляя  лишь  фактически  расходуемые  суммы  предприятиям торговли и  службы  быта.  Если  же  все  субъекты  взаиморасчетов  являются клиентами одного банка, то все деньги будут обращаться в этом банке,  и  они могут стать эффективным источником кредитных ресурсов.

    Конечно, корпоративная платежная система  будет  представлять  интерес для  ее  участников  лишь  в  том  случае,  если  в  ней  будет  участвовать достаточно большое количество людей,  а  предприятие  будет  иметь  солидный месячный  фонд   заработной   платы.   Отечественный   (да   и   не   только отечественный)  опыт  внедрения  автоматизированных  информационных  систем показывает,  что  на  первом  этапе  это  процесс  всегда  наталкивается  на ожесточенной  сопротивление  практически  всех  «действующих»  лиц.  Это  не удивительно,  так  как,  пока  не  завершено  формирование   инфраструктуры, создание нормативной базы и отладка технологии,  наличие  новой  системы  не только не облегчает жизнь ее участникам, но создает  для  них  дополнительны трудности, заставляя поддерживать  одновременно  как  новую,  так  и  старую технологию.

    Применительно к карточным системам это означает, что до тех  пор  пока количество карт  в  обращении  не  превысит  некоторую  пороговую  величину, учреждения, которые их принимают, не смогут почувствовать  разницу.  Они  не избавятся от инкассации наличных денег,  напротив,  им  придется  кроме  нее заниматься инкассацией слипов.