Роль банковского кредита в условиях рыночной экономики

Трудности с погашением кредитов чаще всего возникают не случайно и не сразу. Это процесс, который развивается в течение определенного времени. Опытный работник банка может еще на ранней стадии заметить признаки зарождения  финансовых трудностей, испытываемых клиентом, и принять меры к  исправлению ситуации и защите интересов банка. Эти  меры следует принять как можно раньше, прежде чем ситуация выйдет из-под контроля и потери станут необратимыми. При этом следует учитывать, что убытки банка не ограничиваются лишь неуплатой долга и процентов. Ущерб, нанесенный банку, значительно больше, и он может быть связан с другими обстоятельствами:

- подрывается репутация банка, так как больше число просроченных и непогашенных кредитов приведет к падению доверия вкладчиков, инвесторов;

- увеличиваются административные  расходы, поскольку проблемные кредиты требуют особого внимания кредитного персонала;

- повышается угроза ухода квалифицированных кадров из-за снижения возможностей их стимулирования в условиях падения прибыльности операций;

- средства могут быть заморожены в непродуктивных активах;

- возникает опасность встречного иска должника к банку, который может доказать, что требование банка об отзыве кредита привело его на грань банкротства.

Образование системы неплатежей определяется взаимодействием множества факторов. Среди них можно выделить те, которые оказали влияние на резкий рост неплатежей, однако носили временный, переходный характер, а также факторы, обусловливающие сохранение платежного кризиса, его дальнейшее развитие и являющиеся наиболее существенными.

Трудности с погашением кредитов редко возникают внезапно. Как правило, имеются многочисленные тревожные сигналы, позволяющие заподозрить, что финансовое положение заемщика ухудшается, и что выданный ему кредит может быть не погашен в срок или вообще превратиться в безнадежный долг [26, с. 9].

Эти тревожные сигналы обнаруживаются путем: анализа финансовых отчетов, личных контактов с должником сообщений третьих лиц, сведений из других отделов банка.

Для банка важно постоянно поддерживать персональные контакты с клиентом.

Банк может насторожить изменение взаимоотношений заемщика с другими партнерами, что выражается в получении запросов о кредитоспособности заемщика в связи  с его просьбами о предоставлении льгот в оплате товаров или о компании со стороны новых ее кредиторов; извещений страховой компании об аннулировании страховки из-за неуплаты страховых премий.

В условиях сложного финансового положения большинства клиентов особое значение для банковской системы приобретает  способность и возможность оценивать перспективные направления кредитования и на ранних стадиях выявлять возникающие у потенциальных заемщиком проблемы. В этой ситуации своевременным шагом является начатая Банком России работа по предоставлению кредитным организациям аналитических материалов, основанных на результатах мониторинга предприятий и их спроса на банковские услуги.

 

Заключение

           

Переход России к рыночной экономике, повышение эффективности ее функционирования, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений.

Цель кредитной политики выражает конечный результат деятельности банка, вытекает из его назначения удовлетворять потребности клиентов в получении дополнительных денежных средств. Эти средства обеспечивают жизнедеятельность предприятий, организаций, других юридических и физических лиц создают условия для непрерывности производственных процессов. Банк, будучи  партнером своих клиентов, помогает развитию отраслей народного хозяйства.

В целом, в руководстве по кредитной политике находят отражение все этапы кредитного процесса, начиная со сбора информации и анализа кредитоспособности заемщиков до кредитного анализа и аудита, включая процесс возмещения потерь по ссудам.

Кредитные операции связаны с риском, степень которого в РФ в условиях спада производства, нестабильности экономики растет. Это определяет необходимость формирования качественного кредитного портфеля банка, в котором должна быть меньше доля более рискованных операций, несмотря на то, что в ряде случаев такие операции могут быть более прибыльными для банка. Степень риска должна соответствовать обычной норме доходности по ссудам с учетом стоимости  кредитных ресурсов и административных издержек банка. При определении кредитной политики следует ориентировать кредитную стратегию на диверсификацию как состава клиентов, так и спектра предоставляемых им ссуд (услуг), что необходимо в условиях конкуренции [17, с. 136].

Совершенствование практики кредитования требует разработки оптимальной для банка организации кредитования. В этих целях банки, имеющие в своем аппарате квалифицированных и профессиональных банковских работников, уделяют внимание поиску оптимальных вариантов методики расчета кредитоспособности заемщиков, правил кредитования. Организация кредитования должна обеспечивать безусловный возврат ссуд, целевой характер их использования, стимулирование роста объема производства продукции, удовлетворяющий потребности общества, и увеличение доли кредитных вложений, направляемых на инвестиционные проекты в перспективные высокоэффективные отрасли. Общие ориентиры и рекомендации должны давать возможность инициативной работы практических работников, занимающихся отбором конкретных кредитных проектов и выработкой условий кредитных договоров. При этом можно определить предельные суммы кредитов, решения по которым принимаются сотрудниками разных должностных категорий. Кредитная политика банка разрабатывается также на основе положений экономической и денежно-кредитной политики государства, сложившейся хозяйственной ситуации в данном регионе.

В настоящее время новая кредитная стратегия Банков базируется на увеличении размеров кредитов и на удлинении сроков их возврата. Эта стратегия очень выгодна как заемщикам, так и самому Банку, потому, что позволяет работать на перспективу.

На сегодняшний день кредиты – это возможность решить проблемы сегодня. Можно не откладывая на завтра, решить проблему покупки или строительства дома, квартиры, решить любую проблему потребительского характера.

Объем кредитных вложений в реальный сектор экономики постоянно растет, что качественно изменило структуру кредитного портфеля. Наибольший объем кредитных вложений имеет Сберегательный банк РФ. На 1 января 2006 года кредитный портфель составил 28627,1 млн. рублей. Банк занимает ведущие позиции по общей сумме вложений в экономику России, по максимальным размерам предоставленных кредитов на одного заемщика, а также по срокам, на которые выдаются кредиты.

Роль кредита характеризуется результатами его применения для экономики, государства и населения, а также особенностями методов, с помощью которых эти результаты достигаются. Что касается методов, то они в значительной степени обуславливаются возвратностью кредита и, как правило, платным предоставлением средств. Это повышает ответственность и усиливает заинтересованность участников кредитных операций, побуждая их к целесообразному предоставлению и использованию заемных средств [19, с. 91].

Присущая кредитным отношениям возвратность средств в сочетании с взиманием платы за пользование средствами усиливают заинтересованность в экономии на размере привлекаемых средств и сроках их использования.

Отмеченная особенность кредитных отношений становится заметной при сравнении их с безвозвратным бюджетным финансированием, при котором практически отсутствует материальная заинтересованность в уменьшении сумм бюджетного финансирования, так как пользование ими - бесплатное.

Отмеченные особенности и, в частности, возвратность, срочность и платность способствуют повышению роли кредита в экономии ресурсов.

Результаты применения кредита важны и многообразны. Кредит, используемый для возвратного предоставления средств, влияет на процессы производства, реализации и потребления продукции и на сферу денежного оборота.

Роль кредита проявляется в результатах складывающихся при осуществлении различных видов его отношений, возникающих при коммерческом, банковском, потребительском, государственном и ипотечном кредитах. По каждому направлению влияния кредита доминирующее место занимает какой-либо вид кредитных отношений.

Из вышеизложенного можно сделать вывод о важности участия кредита в перераспределении материальных ресурсов, в удовлетворении временной потребности в средствах, о роли кредита в расширении производства, а так же в сфере денежного оборота и в экономике.

Чтобы укрепиться на традиционных рынках и завоевать новые, банки вынуждены постоянно либерализировать свою кредитную политику, что отражается в увеличении рисков, которые они должны брать на себя. Возрастание совокупных кредитных рисков со своей стороны также оказывать негативное влияние на размер банковской прибыли. Для преодоления неуверенности и сокращения рисков банки все активнее будут прибегать к разработкам как долгосрочных, так средне- и краткосрочных маркетинговых стратегий, концентрируя свое внимание на контроле над издержками банка, сокращении накладных расходов, зарплаты, ускорении внедрения новых технологий для автоматизации банковский сделок.

С появлением в стране банковских учреждений негосударственного типа - коммерческих банков, организованных в форме паевых товариществ и акционерных обществ, функционирующих на коммерческих принципах, положено начало иной модели организации кредитного дела, отличительная черта которой - организация кредитного дела в рамках и на базе привлеченных банками в форме депозитных ресурсов. Тем самым в принципе исключается возможность неограниченного предоставления кредитов, как это практиковалось государственными специализированными банками, в том числе и на безвозмездной основе, для покрытия финансовых прорывов и бесхозяйственности. Организация кредитного дела на коммерческих началах привела к разработке иных подходов к методике и критериям кредитования, пересмотру традиционных установок.

 

Список использованных источников

1. Федеральный закон  РФ «О банках и банковской  деятельности» от 02.12.  1990 г. № 395-1 (ред. От 03.02.96 г.).

2. Федеральный закон  «О Центральном Банке (Банке России) от 27.06.2002 года.

3. Федеральный закон  «Об акционерных обществах» от 26.12.1995 г. №208-ФЗ в ред. Федерального  закона от 07.08.2001 г. №120-ФЗ.

4. Правила кредитования  физических лиц Сбербанком России и его филиалами. Инструкция Сбербанка России №229-3-р от 30.05.2003 г.

5. Регламент создания  и использования в Сбербанке  России и его филиалах резерва  на возможные потери по ссудам  и списание нереальной задолженности №455-4-р от 23.07.2004 г.

6. Регламент предоставления кредитов юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям Сбербанком России и его филиалами.

7. Условия кредитования частных клиентов. Инструкция Сбербанка России №2001-р от 15.09.2004 г.

8. Порядок предоставления  Сбербанком России и его филиалами кредитов молодым семьям на приобретение, строительство объектов недвижимости ("Молодая семья"). Инструкция Сбербанка России №1207-р от 25.12.2003 г.

9. Порядок предоставления  Сбербанком России и его филиалами  кредитов физическим лицам на цели личного потребления. Инструкция Сбербанка России №1104-2-р от 05.03.2004 г.

10 Порядок краткосрочного  кредитования юридических лиц  и индивидуальных предпринимателей Сбербанком России и его филиалами.

11. Банковское дело: Учебник / Под ред. Ю.А.Бабичевой. – М.: Экономика, 1994. – 427 с.

12. Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Н.Белоглазовой, Л.П.Кроливецкой. - М.: Финансы и статистика, 2003. – 356 с.

13. Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Г.Коробовой. – М.: Юрист, 2002. – 751 с.

14. Банки и банковские операции: Учебник для вузов / Под ред. Е.Ф.Жукова.- М.: ЮНИТИ, 1997. - 463 с.

15. Батракова Л.Г. Экономический  анализ деятельности коммерческого  банка: Учебник для вузов. – М.: Логос, 2002. – 344 с.

16. Букато В.И., Львов  Ю.И. Банки и банковские операции в России. – М.: Финансы и статистика, 1998. – 327 с.

17. Банковский менеджмент: Учебник / Под ред. О.И.Лаврушина. - М.: Юрист, 2003. – 685 с.

18 Жоваников В.Н. Риск-менеджмент  в коммерческом банке в условиях  переходной экономики // Деньги и кредит. – 2002. – №5. – С.60-65.

19. Колпакова Г.М. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебное  пособие. – М.: Финансы и статистика, 2003. – 496 с.

20. Молчанов А.В. Коммерческий  банк в современной России: Теория  и практика. – М.: Финансы и статистика, 1999. – 275 с.

21. Максютов А.А. Анализ долгов компании при определении ее кредитоспособности // Деньги и кредит. – 2002. - №3 – С. 52-55.

22. Неволина Е.В. Об оценке  кредитоспособности заемщиков // Деньги  и кредит. – 2002. - №10. – С. 31-34.

23. Панова Г.С. Анализ  финансового состояния коммерческого банка.- М.: Финансы и статистика, 1996. – 272 с.

24. Панова Г.С. Кредитная  политика коммерческого банка  – М.:ДИС, 1997. – 464 с.

25. Печалова М.Ю. Организация  риск-менеджмента в коммерческом  банке // Менеджмент в России и за рубежом. – 2001. - №1 – С. 70-78.

26. Супрунович Е.Б. Основы  управления рисками. Риск-практикум. – Банковское дело. – 2002. - №7. – С.29.

27. Общая теория денег  и кредита / Под ред. Е.Ф.Жукова. - М.: Юнити, 2001. - 364 с.

28. Финансы и кредит / Под ред. А.М.Ковалевой. - М.: Финансы и статистика, 2004. – 256 с.

29. Финансовое право: Учебник / Под ред. Н.И. Химичева. – М.: Юрист, 1999. – 600с.