Регулирование банковской деятельности

      Кредитная организация может расширить круг выполняемых операций путем получения следующих видов лицензий:

• лицензии на осуществление операций с драгоценными металлами;
• лицензии на привлечение во вклады средств физических лип в рублях, которая может быть выдана по истечении двух лет с даты государственной регистрации кредитной организации;
• лицензии на привлечение во вклады средств физических лиц в рублях и иностранной валюте, которая также выдается по истечении двух лет со дня государственной регистрации кредитной организации;
• генеральной лицензии, которая может быть выдана банку, имеющему лицензии на выполнение всех банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте. Генеральная лицензия не расширяет круга выполняемых банком операций. Банк, имеющий генеральную лицензию, имеет право в установленном порядке открывать филиалы за рубежом и (или) приобретать доли в уставном капитале кредитных организаций-нерезидентов.

      Кредитная организация, получившая лицензию на осуществление  какой-либо названной ранее банковской операции, вправе осуществлять следующие сделки:

• выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
• приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
• доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
• осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями;
• предоставление в аренду специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
• лизинговые операции;
• иные сделки.

      В Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» определены основания и порядок отказа в государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций. Этот перечень носит исчерпывающий характер и не может быть расширен по усмотрению Банка России. Таким образом, отказ допускается только по следующим основаниям:

1. несоответствие кандидатов, предлагаемых на должности руководителя кредитной организации, главного бухгалтера и его замести телей квалификационным требованиям, установленным нормативно-правовыми актами. Под несоответствием квалификационным требованиям понимается: отсутствие у них необходимого образования и опыта руководящей работы в кредитной организации не менее двух лет; наличие судимости за совершение преступлений в сфере экономики; совершение в течение года, предшествовавшего дню подачи в Банк России документов для регистрации кредитной организации, административного правонарушения в области торговли и финансов, установленного вступившим в законную силу постановлением органа, уполномоченного рассматривать дела об административных правонарушениях; наличие в течение двух лег, предшествовавших дню подачи в Банк России документов для регистрации кредитной организации, фактов расторжения с указанными лицами трудового договора (контракта) по инициативе администрации по основаниям, предусмотренным Трудовым кодексом РФ; предъявление в течение трех лет, предшествовавших дню подачи в Банк России документов для регистрации, к кредитной организации, в которой каждый из указанных кандидатов находился на должности руководителя кредитной организации, требования о замене его в качестве руководителя кредитной организации в порядке, предусмотренном законом о ЦБ РФ; несоответствие деловой репутации указанных кандидатов требованиям, установленным федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами Банка России; наличие иных оснований, установленных федеральными законами;
2. неудовлетворительное финансовое положение учредителей кредитной организации или неисполнение ими своих обязательств перед бюджетом за последние три года;
3. несоответствие документов, поданных для государственной регистрации кредитной организации и получения лицензии, требованиям федеральных законов;
4. несоответствие деловой репутации кандидатов на должности членов совета директоров (наблюдательного совета) квалификационным требованиям, установленным федеральными законами и принимаемыми в соответствии сними нормативными актами Банка России, наличие у них судимости за совершение преступления в сфере экономики.

      Отказ в государственной регистрации  и выдаче лицензии, непринятие Банком России в установленный срок соответствующего решения могут быть обжалованы в арбитражный суд.

      Кредитные организации могут открывать обособленные подразделения (представительства, филиалы), а также внутренние структурные подразделения вне места нахождения головного офиса с момента уведомления Банка России. За открытие филиалов кредитных организаций взимается сбор в размере, определяемом Банком России, но не более 1000-кратного минимального размера оплаты труда.

      Регистрация и лицензирование деятельности кредитных  организаций с иностранными инвестициями и филиала иностранного банка имеет свои особенности. Они должны дополнительно представить в Банк России такие документы, как:

      решение иностранного юридического лица о его  участии в создании кредитной организации или об открытии филиала банка на территории России;

      документ, подтверждающий регистрацию юридического лица, и балансы за три предыдущих года, подтвержденные аудиторским заключением;

      письменное  согласие соответствующего контрольного органа страны его местопребывания на участие в создании кредитной организации на территории РФ или на открытие филиала банка в тех случаях, когда такое разрешение требуется по законодательству страны его местопребывания.

      Иностранные физические лица представляют подтверждение  первоклассным (согласно международной практике) иностранным банком платежеспособности этого лица.

      Размер (квота) участия иностранного капитала в банковской системе страны устанавливается федеральным законом по предложению Правительства Российской Федерации, согласованному с Банком России.

3.2. ПРАВОВОЙ РЕЖИМ  БАНКОВСКОЙ ТАЙНЫ

      Важным  аспектом сберегательного дела в любой стране является правовое регулирование банковской тайны. В ряде стран, например в США, были приняты специальные законы, устанавливающие особый порядок соблюдения банковской тайны и предоставления информации о вкладах физических лиц. Вопросы банковской тайны и наложения ареста и обращения взыскания на денежные средства и иные ценности, находящиеся в кредитной организации, урегулированы ст. 26 и 27 Закона о банках и банковской деятельности. Так, в соответствии со ст. 26 названного Закона кредитная организация, Банк России гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

      В то же время Закон предусматривает  ряд случаев и круг лиц, которым может быть предоставлена соответствующая информация. Например, справки по операциям и счетам юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, выдаются кредитной организацией:

• им самим;
• судам и арбитражным судам (судьям);

      Счетной палате Российской Федерации;

• органам налоговой службы;
• таможенным органам;
• органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве, при наличии согласия прокурора.

      Справка по счетам и вкладам физических лиц  выдается кредитной организацией:

• им самим;
• судам;
• органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве, при наличии согласия прокурора.

      В случае смерти владельцев вкладов и  счетов справки выдаются:

• лицам, указанным владельцем счета или вклада в завещательном распоряжении, сделанном кредитной организацией;
• нотариальным конторам по находящимся в их производстве наследственным делам о вкладах умерших вкладчиков;
• иностранным консульским учреждениям в случае смерти иностранных граждан, владельцев счетов.

      Особая  ответственность по соблюдению банковской тайны возлагается на Банк России и аудиторские фирмы, которые не вправе разглашать сведения о счетах, вкладах, конкретных сделках, операциях, полученные ими в ходе проводимых проверок, в результате исполнения контрольных и надзорных функций и т.п.

      За  разглашение банковской тайны Банк России, кредитные, аудиторские и иные организации, а также их должностные лица и работники несут ответственность, включая возмещение нанесенного ущерба.

      Статьей 27 Закона предусмотрен порядок наложения  ареста на денежные средства и иные ценности юридических и физических лиц, находящихся на счетах и во вкладах или на хранении в кредитной организации:

• судом или арбитражным судом, судьей;
• по постановлению органов предварительного следствия при наличии санкции прокурора.

      При наложении ареста кредитная организация  незамедлительно но получении такого решения названных органов прекращает расходные операции по данному счету (вкладу) в пределах средств, на которые наложен арест.

      Конфискация денежных средств и других ценностей может быть произведена на основании вступившего в законную силу приговора суда.

      В действующий порядок предоставления информации кредитными организациями были внесены изменения в связи с принятием Федерального закона от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ. «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». В настоящее время подлежат обязательному контролю операции с денежными средствами или иным имуществом, если сумма, на которую она совершается, равна или превышает 600 тыс. руб. и относится к следующим видам операций:

1. операции с денежными средствами в наличной форме (например, снятие их со счета или зачисление на счет юридического лица; покупка или продажа иностранной валюты; приобретение физическим лицом ценных бумаг; обмен банкнот и др.);
2. зачисление или перевод на счет денежных средств, предоставление или получение кредита (займа), операции с ценными бумагами, если хотя бы одной из сторон является физическое или юридическое лицо, имеющее соответственно регистрацию или место жительства (нахождения) в государстве, в отношении которого имеются сведения о незаконном производстве наркотических средств;
3. операции по банковским счетам (вкладам):

• размещение денежных средств во вклад (депозит) с оформлением документов, удостоверяющих вклад (депозит) на предъявителя;
• открытие вклада (депозита) в пользу третьих лиц; в) перевод денежных средств за границу на счет (во вклад), открытый на анонимного владельца, и поступление денежных средств из-за границы со счета (с вклада), открытого на анонимного владельца;
• зачисление на свой счет или списание со своего счета денежных средств юридическим лицом, период деятельности которого не превышает трех месяцев со дня его регистрации, либо юридическим лицом, операции по счетам которого не производились с момента их открытия;
4. иные сделки с движимым имуществом.