Регулирование банковской деятельности

      Правовое  положение Банка России и его  взаимоотношения с банками и небанковскими кредитными организациями определяются тем, что, с одной стороны, Банк России наделен широкими властными полномочиями по управлению денежно-кредитной системой Российской Федерации, а с другой – Банк России – юридическое лицо, вступающее в определенные гражданско-правовые отношения с банками и небанковскими кредитными организациями. Банк России, непосредственно не контролируя деятельность хозяйствующих субъектов, осуществляет банковское регулирование и надзор за деятельностью кредитных организаций, принимает меры по защите интересов вкладчиков. Для обеспечения стабильности банковской системы кредитная организация обязана создавать резервы (фонды), в том числе под обесценение ценных бумаг, порядок формирования и использования которых устанавливается Банком России. Для этой же цели с 2004 г. осуществляется и обязательное страхование вкладов населения9.

      Банк  России имеет право предоставлять российским и иностранным кредитным организациям, Правительству РФ кредиты на срок не более одного года под обеспечение ценными бумагами и другими активами, если иное не установлено федеральным законом о федеральном бюджете. Обеспечением для кредитов Банка России могут выступать:

• золото и другие драгоценные металлы в различной форме;
• иностранная валюта;
• векселя в российской и иностранной валюте со сроками погашения до 6 месяцев;
• государственные ценные бумаги.

      Списки  векселей и государственных ценных бумаг, пригодных для обеспечения кредитов Банка России, определяются советом директоров Банка России. В случаях, устанавливаемых советом директоров Банка России, обеспечением могут выступать другие ценности, а также гарантии и поручительства.

      В целях воздействия на стабильность банковской системы Банк России рефинансирует  кредитные организации путем  предоставления им краткосрочных кредитов по учетной ставке Банка России и определяет условия предоставления кредитов под залог различных активов.

      Согласно  действующему законодательству Банк России является кредитором последней инстанции. Он способствует созданию условий для устойчивого функционирования кредитных организаций, не вмешиваясь в их оперативную деятельность.

      Как орган управления кредитной системы Российской Федерации, Банк России, осуществляя функции регулирования, вправе издавать нормативные правовые акты по вопросам, отнесенным к его компетенции в области банковского кредитования.

      В соответствии с российским законодательством  Банк России осуществляет контроль за законностью и целесообразностью создания банков и небанковских кредитных организаций. Указанный контроль осуществляется в процессе рассмотрения вопроса о регистрации кредитной организации в Книге государственной регистрации кредитных организаций, выдаче и отзыве лицензии на право совершения банковских операций как в рублях, так и в иностранной валюте и т. д.

      Отказ в государственной регистрации  кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций, а также непринятие Банком России в установленный срок соответствующего решения могут быть обжалованы в арбитражный суд.

      Банк  России в соответствии с федеральным  законодательством и целях обеспечения устойчивости кредитных отношений и гарантии прав кредиторов (вкладчиков) устанавливает кредитным организациям определенные обязательные нормативы:

• минимальный размер уставного капитала для вновь регистрируемой кредитной организации; предельные размеры неденежных и кладов в уставный капитал кредитной организации, перечень видов имущества в неденежной форме, вносимого в оплату уставного капитала. Норматив минимального размера уставного капитала кредитной организации может устанавливаться в зависимости от вида кредитной организации. Банк России не имеет права требовать от ранее ,i;i регистрированных кредитных организаций изменения их уставного капитала, за исключением случает, установленных федеральными законами. Внесенные в уставный капитал кредитной организацией н установленном порядке материальные активы (здания, помещение, и котором располагается кредитная организация, банковское оборудоиание и другое имущество) становятся ее собственностью. Не могут вноситься в уставный капитал нематериальные активы (в том числе права аренды помещения) и ценные бумаги;
• максимальный размер риска на единого заемщика или группу связанных заемщиков. Данный норматив устанавливается в процентах от собственных средств кредитной организации. При определении размера риска учитываются вся сумма кредитов кредитной организации данному заемщику или группе связанных заемщиков, а также гарантии и поручительства, предоставленные организацией заемщику или группе заемщиков;
• максимальный размер крупных кредитных рисков. Указанный норматив устанавливается как процентное соотношение совокупной величины крупных рисков и собственных средств кредитной организации. Крупным кредитным риском является сумма кредитов, гарантий и поручительств в пользу одного клиента в размере свыше 5% собственных средств кредитной организации. 
  Банк России вправе вести реестр крупных кредитных рисков кредитных организаций;
• максимальный размер риска на одного кредитора (вкладчика) устанавливается как процентное соотношение величины вклада, полученных гарантий и поручительств, остатков по счетам одного или связанных между собой кредиторов (вкладчиков) и собственных средств кредитной организации;
• нормативы ликвидности кредитной организации, которые определяются как соотношение между ее активами и пассивами с учетом сроков, сумм и типов активов и пассивов и других факторов;
• соотношение ее ликвидных активов (наличные денежные средства, требования до востребования, краткосрочные ценные бумаги, другие легкореализуемые активы) и суммарных активов;
• –нормативы достаточности капитала. Эти нормативы определяются как предельное соотношение общей суммы собственных средств кредитной организации и суммы ее активов, взвешенных по уровню рийка;
• размеры валютного, процентного и иных финансовых рисков;
• минимальный размер резервов, создаваемых под риски;
• нормативы использования собственных средств банков для приобретения долей (акций) других юридических лиц. Размер указанного норматива не Может превышать 25% собственных средств кредитной организации;
• максимальный размер кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам (акционерам). 
  Указанный норматив не может превышать 50% собственных средств банка.

      С помощью обязательных нормативов Банк России воздействует , на деятельность кредитных организаций, способствует созданию условий для устойчивого их функционирования, поддерживает стабильность кредитной системы России. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

      ГЛАВА 3. ПОРЯДОК РЕГИСТРАЦИИ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ

      Порядок регистрации кредитных организаций  и лицензирования банковской деятельности установлен ранее названными Федеральными законами «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», «О банках и банковской деятельности», а также принятой на их основе Инструкцией Центрального банка РФ. В соответствии с ними кредитные организации подлежат государственной регистрации в Банке России, который не только их регистрирует, но и ведет Книгу государственной регистрации кредитных организаций, а также выдает лицензии на осуществление банковских операций.

      Учредителями  кредитной организации могут  быть юридические и физические лица, участие которых в кредитной организации не запрещено действующим законодательством.

      Для государственной регистрации и  выдачи лицензии кредитная организация  должна представить целый ряд  документов, к числу которых относятся:

1. ходатайство о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций;
2. учредительный договор (в случае создания кредитной организации в форме общества с ограниченной ответственностью);
3. устав кредитной организации;
4. протокол общего собрания учредителей, содержащий решение о ее создании, утверждении наименования, устава, кандидатур для назначения на должности руководителей исполнительных органов и главного бухгалтера и т.д.;
5. свидетельство (копия платежного поручения) об уплате государственной пошлины за регистрацию кредитной организации. За регистрацию кредитных организаций взимается сбор в размере, определяемом Банком России, но не более одного процента от объявленного уставного капитала кредитной организации. В случае отказа в регистрации сбор не возвращается;
6. нотариально удостоверенные копии свидетельств о государстпенной регистрации учредителей – юридических лиц, аудиторские заключения о достоверности их финансовой отчетности с приложением балансов и отчетов о прибыли и убытках за три последних года деятельности, а также подтверждение органами Министерства Российской Федерации по налогам и сборам выполнения учредителями – юридическими лицами обязательств перед бюджетами всех уровней за последние три года;
7. декларации о доходах учредителей – физических лиц, заверенные налоговыми органами, что подтверждает источники происхождения средств, вносимых в уставный капитал кредитной организации;
8. анкеты кандидатов на должности руководителей исполнительных органов и главного бухгалтера кредитной организации, содержащие сведения о наличии у этих лиц высшего юридического или экономического образования и опыта руководства отделом или иным подразделением кредитной организации не менее одного года, а при отсутствии специального образования – опыта руководства таким подразделением не менее двух лет; а также сведения о наличии (отсутствии) судимости;
9. список учредителей кредитной организации.

      Уставный  капитал кредитной организации  составляется из величины вкладов ее участников и определяет минимальный размер имущества, гарантирующего интересы ее кредиторов. Минимальный размер уставного капитала устанавливается Банком России. Вклады в уставный капитал могут быть в виде денежных средств, а также материальных активов. При этом не могут быть использованы для формирования уставного капитала привлеченные денежные средства, а также средства федерального бюджета и государственных внебюджетных фондов, свободные денежные средства и иные объекты собственности, находящиеся в ведении федеральных органов государственной власти, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

      Предельный  размер неденежной части уставного  капитала кредитной организации не должен превышать 20% первые два года деятельности кредитной организации и 10% в последующие годы. Не могут быть внесены в уставный капитал нематериальные активы, в том числе права аренды помещения, и ценные бумаги.

      Приобретение  в результате одной или нескольких сделок одним юридическим или физическим лицом либо группой лиц, связанных между собой или зависимых друг от друга, более 5% акций (долей) кредитной организации требует уведомления Банка России, более 20% – предварительного согласия.¹⁰

      Учредители  банка не имеют права выходить из состава участииков банка в  течение первых трех лет со дня  его регистрации. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

      3.1. ПОРЯДОК ЛИЦЕНЗИРОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

      Кредитные организации приобретают статус юридического лица. С момента их государственной регистрации. Сообщение о государственной регистрации кредитной организации публикуется в «Вестнике Банка России». Лицензия на осуществление банковских операций кредитной организации выдается после ее государственной регистрации и без ограничения сроков ее действия. Осуществлять банковские операции кредитная организация может только с момента получения лицензии, в противном случае с юридического лица взыскивается вся сумма, полученная в результате осуществления данный операций, а также штраф в двукратном размере этой суммы в федеральный бюджет. Взыскание производится в судебном порядке. Банк России вправе предъявить в арбитражный суд иск о ликвидации.¹¹

      юридического  лица, осуществляющего без лицензии банковские операции.

      Кредитная организация может осуществлять только те банковские операции, которые  указаны в лицензии. В настоящее  время в ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (с изменениями и дополнениями) дан исчерпывающий перечень банковских операций, к которым относятся:

• привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады;
• размещение указанных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
• осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
• инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
• купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
• привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
• выдача банковских гарантий;
• осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

      Принятие  решения о государственной регистрации  и выдаче .лицензии на осуществление  банковских операций или об отказе в .ном производится в срок, не превышающий шести месяцев с даты представления всех названных ранее документов. О принятом решении в трехдневный срок сообщается кредитной организации и одновременно предъявляется требование об оплате в месячный срок 100% ее объявленного уставного капитала. Неоплата или неполная оплата уставного капитала в установленный срок является основанием для аннулирования решения о государственной регистрации кредитной организации. Для оплаты уставного капитала Банк России открывает зарегистрированному банку корреспондентский счет в Нинке России. При предъявлении документов, подтверждающих опыту уставного капитала в полном объеме, Банк России в трехдневный срок выдает кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций.

      Вновь созданной кредитной организации могут быть выданы следующие виды лицензий:

• лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады средств физических лиц);
• лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады средств физических лиц);
• лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов. Данная лицензия выдается Центральным банком по согласованию с Министерством финансов РФ.