Регулирование банковской деятельности

      Законодательство  предусматривает возможность предоставления кредита без соответствующего обеспечения (так называемый бланковый кредит). Бланковые кредиты, как правило, получают клиенты, имеющие тесные связи с кредитной организацией, проводящие все свои банковские операции через ее соответствующие Счета.

      Банковский  кредит выделяется строго на определенные цели, использование его не по целевому назначению нарушает принцип целенаправленности банковского кредита и влечет за собой применение соответствующих санкций.

      В юридической литературе к названным принципам банковского кредитования предлагается и такой принцип, как дифференцированность кредитования, что означает необходимость при выдаче кредита учитывать кредитоспособность клиента, его финансовое положение, создающее у кредитной организации уверенность в возможности заемщика возвратить кредит в установленный договором срок.

      Принципы  банковского кредитования, закрепленные в нормах права, отражают экономическую сущность кредитных отношений, соответствуют объективным экономическим законам, действующим в сфере движения ссудного капитала.

      В зависимости от срока, на который  выдан кредит, и объекта кредитования банковский кредит подразделяется на два вида: краткосрочный и долгосрочный.

      При краткосрочном банковском кредите объектами кредитования являются потребности текущей деятельности хозяйствующего субъекта, определяемые по укрупненным показателям. Устранена излишняя детализация объектов кредитования, существовавшая ранее. Банковский кредит выдается на совокупность материальных запасов и производственных затрат, а не дифференцированно, как прежде: под запасы сырья, топлива, готовой продукции, расчетные документы в пути, незавершенное производство и т. д. Совокупность материальных запасов и производственных затрат как объект краткосрочного кредитования используется в промышленности, на транспорте, в строительстве, на предприятиях связи. Для торговых и снабженческо-сбытовых организаций объектом краткосрочного кредитования является совокупность товаров текущей реализации, сезонного и временного накопления товарно-материальных ценностей.

      Долгосрочный  банковский кредит выдается на один год и на более длительное время. Объектами долгосрочного банковского кредитования обычно являются затраты на строительство новых предприятий, техническое перевооружение и реконструкцию действующих предприятий, выпуск новой продукции; затраты по жилищному строительству и строительству объектов социально-культурного назначения и т. д.

      В условиях недостаточно высокого уровня производства, инфляции и других отрицательных тенденций в экономике России кредитные организации в основном предоставляют краткосрочный банковский кредит. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

      ГЛАВА 2. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РОССИИ

      Банковская  система входит в более общую  категорию – кредитная система, в которую включается также парабанковская система (специализированные кредитно-финансовые институты – ломбарды, пенсионные фонды, накопительное страхование и др.). Самостоятельная банковская система в России была создана в связи с распадом Союза ССР. Создание новой банковской системы России относится к началу 1991 г., после принятия 2 декабря 1990 г. двух Законов РСФСР: «О Центральном банке РСФСР (Банке России)» и «О банках и банковской деятельности в РСФСР». Банковская система того периода имела двухуровневую структуру: в первый уровень, по мнению Н. А. Куфаковой, входили Центральный банк. России, Банк внешней торговли (Внешторгбанк) и Сберегательный банк. На втором уровне – коммерческие банки различных видов, а также другие кредитные учреждения. По мнению Н. И. Химичевой, на одном уровне – Центральный банк РФ, на другом – все остальные банки.⁶

      Общими  для всех юристов являются утверждения  о ведущем положении в банковской системе Центрального банка Российской Федерации (Банка России). Банковская система России не находится в застывшем состоянии, она продолжает развиваться. Федеральный закон «О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР от 3 февраля 1996 г. "О банках и банковской деятельности в РСФСР"» предусматривает несколько иной состав банковской системы России.⁷

      В соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» банковская система Российской Федерации включает в себя: Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. В вышеуказанном Законе раскрываются понятия: «кредитная организация», «банк», «небанковская кредитная организация», «иностранный банк».

      Кредитная организация – это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции. К банковским операциям в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» относятся:

• привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на Определенный срок);
• размещение привлеченных денежных средств физических и юридических лиц во вклады от своего имени и за свой счет;
• открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
• осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
• инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
• купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
• привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
• выдача банковских гарантий;
• осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковского счета.

      Кроме банковских операций, для осуществления которых требуется лицензия Банка России, кредитные организации вправе осуществлять следующие сделки (гражданско-правового характера):

• выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
• приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательства в денежной форме;
• заключение договора о доверительном управлении денежными средствами и иным имуществом;
• осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями;
• предоставление в аренду специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
• лизинговые операции;
• оказание консультационных и информационных услуг. Кредитная организация может быть образована на основе любой формы собственности, но в организационно-правовой форме хозяйственного общества: общество с ограниченной ответственностью (ООО), акционерное общество (АО), общество с дополнительной ответственностью (ОДО).

      Кредитная организация имеет право осуществлять профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг в соответствии с федеральными законами.

      Однако  ей запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. За осуществление кредитной организацией производственной, торговой или страховой деятельности установлена административная ответственность (ст. 15.26 Кодекса РФ об административных правонарушениях).

      Кредитные организации, в свою очередь, подразделяются на две группы – банки и небанковские кредитные организации. Различия между ними определяются объемом и характером выполняемых ими банковских операций.

      Банки – это такие кредитные организации, которые имеют исключительное право в совокупности осуществлять следующие банковские операции:

• привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;
• размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности (банковское кредитование);
• открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

      Небанковские  кредитные организации – это такие кредитные организации, которые имеют право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные в законодательстве. Сочетание указанных операций устанавливает Банк России.

      Иностранным является банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.

      Кредитная организация, Банк России гарантируют  тайну об операциях, о счетах и  вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

      Справки по операциям и счетам юридических  лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую  деятельность без образования юридического лица, выдаются им самим, судам и арбитражным судам (судьям), Счетной палате РФ, органам государственной налоговой службы, таможенным органам Российской Федерации в случаях, предусмотренных законодательными актами об их деятельности, а при наличии согласия прокурора – органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве. Информация по операциям юридических лиц, граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, и физических лиц представляется кредитными организациями в уполномоченный орган, осуществляющий меры по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, в случаях, порядке и объеме, которые предусмотрены федеральным законом.

      За  разглашение банковской тайны Банк России, кредитные, аудиторские и иные организации, уполномоченный орган, осуществляющий меры по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, а также их должностные лица и их работники несут ответственность, включая возмещение нанесенного ущерба, в порядке, установленном федеральным законом.

      При недостатке средств для осуществления  кредитования клиентов и выполнения принятых на себя обязательств кредитная организация может обращаться за получением кредитов в Банк России на определяемых им условиях. Кредитные организации по кругу совершаемых банковских операций и других сделок, по территории своей деятельности, по организационно-правовой форме, по источникам формирования уставного фонда и иным критериям значительно отличаются друг от друга.

      При классификации многочисленных кредитных  организаций и юридической литературе называются такие их виды, как универсальные (совершающие широкий круг банковских операций и других сделок), специализированные (совершающие какой-то один вид банковских услуг); региональные и общероссийские; акционерные и паевые банки.

      Банк  России является главным банком Российской Федерации2. С целью осуществления согласованных мер по реализации государственной социально-экономической политики в соответствии с Законом от 10 июля 2002 г. «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» в состав Национального банковского совета входят представители Президента РФ, Правительства РФ, Федерального Собрания. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

      2.1. ПРАВОВОЙ СТАТУС БАНКА РОССИИ И ЕГО ВЗАИМООТНОШЕНИЯ С КРЕДИТНЫМИ ОРГАНИЗАЦИЯМИ

      Статус, задачи, функции, полномочия и принципы организации и деятельности Банка  России законодательно определяются Конституцией Российской Федерации, Федеральным  законом "О Центральном банке  Российской Федерации (Банке России)" и другими федеральными законами. Согласно Конституции Российской Федерации главной задачей Банка России является защита и обеспечение устойчивости рубля. В соответствии со ст. 3 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" основными целями деятельности Банка России являются: укрепление покупательной способности и курса рубля по отношению к иностранным валютам; развитие и укрепление банковской системы России: обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов. Реализация этих целей осуществляется Банком России независимо от органов государственной власти (ст. 75 Конституции Российской Федерации и ст. 5 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"). Получение прибыли не входит в цели деятельности Банка России.⁸