Развитие рынка страховых услуг в Российской Федерации на современном этапе

     Страховая деятельность в нашей стране регулируется основополагающими законодательными актами — Гражданским кодексом Российской Федерации (часть 2, гл.48) и Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

     Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» регулирует отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела.

     Кроме того, законодательная база в Российской Федерации располагает и федеральными законами, которые регулируют отдельные виды страхования.

     Закон РФ от 28 июня 1991 г. N 1499-I "О медицинском  страховании граждан в Российской Федерации" определяет правовые, экономические и организационные основы медицинского страхования населения в Российской Федерации. Закон направлен на усиление заинтересованности и ответственности населения и государства, предприятий, учреждений, организаций в охране здоровья граждан в новых экономических условиях и обеспечивает конституционное право граждан Российской Федерации на медицинскую помощь.

     Федеральный закон от 16 июля 1999 г. N 165-ФЗ "Об основах обязательного социального страхования" регулирует отношения в системе обязательного социального страхования, определяет правовое положение субъектов обязательного социального страхования, основания возникновения и порядок осуществления их прав и обязанностей, ответственность субъектов обязательного социального страхования, а также устанавливает основы государственного регулирования обязательного социального страхования.

     Функции по контролю и надзору в сфере  страховой деятельности (страхового дела) осуществляет Федеральная служба страхового надзора, которая является федеральным органом исполнительной власти. Федеральная служба страхового надзора находится в ведении Министерства финансов Российской Федерации. (Приложение Р) Она руководствуется в своей деятельности Конституцией Российской Федерации, федеральными конституционными законами, федеральными законами, актами Президента Российской Федерации и Правительства Российской Федерации, международными договорами Российской Федерации, актами Министерства финансов Российской Федерации, а также Положением «О Федеральной службе страхового надзора. Она принимает решения о выдаче или отказе в выдаче, и отзыве лицензий субъектам страхового дела; ведет единый государственный реестр субъектов страхового дела и реестр объединений субъектов страхового дела; получает, обрабатывает и анализирует отчетность и иные сведения, предоставляемые субъектами страхового дела; осуществляет контроль и надзор за соблюдением субъектами страхового дела страхового законодательства, в том числе путем проведения проверок их деятельности на местах, составом и структурой активов, принимаемых для покрытия собственных средств страховщика и прочие полномочия. Федеральная служба страхового надзора осуществляет свою деятельность непосредственно и через свои территориальные органы во взаимодействии с другими федеральными органами исполнительной власти, органами исполнительной власти субъектов Российской Федерации, органами местного самоуправления, общественными объединениями и иными организациями. 

      3.3  Приоритетные направления  развития рынка  страховых услуг  в Российской Федерации.

      В проекте Стратегии развития страхования в РФ на 2008-2012гг. отмечено, что «страхование, как один из эффективных рыночных механизмов управления рисками, призван обеспечить стабильное развитие экономики и социальной сферы, стимулировать ответственное экономическое поведение субъектов хозяйствования, сокращая нагрузку на бюджет».

      Перспективы развития страхования в Российской Федерации отражаются в «Стратегии развития страхования на 2008-2012 гг.», разработанной Министерством Финансов Российской Федерации.

      Целью стратегии является дальнейшее развитие системы страхования, направленное на укрепление ее роли и места в системе финансовых отношений, как механизма защиты интересов государства, граждан и хозяйствующих субъектов, повышение качества страховых услуг. Достижение данной цели предполагает решение следующих задач:

• укрепление стабильности и надежности национальной страховой индустрии;
• создание развитой инфраструктуры страховой отрасли;
• замена экстенсивного пути развития страховой отрасли на интенсивный;
• активизация внедрения новых страховых продуктов, улучшение качества страховых услуг и расширение их перечня;
• выработка государственной политики в сфере страхования, в том числе в подходах к осуществлению видов страхования в обязательной форме, повышение его эффективности;
• более четкое определение круга участников страхового рынка, сферы их деятельности, прав и обязанностей;
• подготовка и повышение квалификации специалистов в сфере страхования;
• обеспечение стимулирующего налогового режима для потенциальных страхователей;
• формирование институтов досудебной защиты прав страхователей, поддержка обществ страхователей;
• обеспечение прозрачной информационной среды.

      Принятие  комплекса мер по совершенствованию  страхового законодательства позволит выстроить страховые отношения  на принципах и нормах прозрачных и понятных как для субъектов страхового дела, так и контролирующих органов и будет способствовать развитию страховой отрасли на среднесрочную перспективу. В результате реализации мероприятий страховой рынок претерпит следующие качественные изменения:

      1.  Увеличатся объемы предоставляемых страховщиками страховых услуг. Предполагаемый размер страховых премий к 2010 году может составить около 900 млрд. руб., страховых выплат - 650-750 млрд. руб.

      2.    Расширится   ассортимент   (перечень)   страховых   услуг   (условий страхования), предоставляемых страховыми организациями. 

      3.  Увеличится объем инвестиций в экономику (страховые резервы к 2010 г. составят около 600 млрд. руб.).

      4. Будут созданы предпосылки для:

      - формирования конкурентоспособной среды;

      - прозрачности отчетности субъектов страхового дела;

      - повышения     уровня     информированности     общественности     о деятельности субъектов страхового дела;

      - перехода на комплексные методы  надзора за деятельностью субъектов  страхового дела, в том числе за деятельностью аффилированных лиц и страховщиков, являющихся членами финансовых групп других объединений и холдингов.

      5.      Увеличится     капитализация     страховщиков.     Совокупный уставный капитал к 2010 г., по экспертным оценкам, может составить около 800 млрд.руб.

      6.     Создание    благоприятного    инвестиционного    климата    будет способствовать увеличению количества страховых организаций с участием иностранного   капитала,   размера   иностранных   инвестиций   в   страховой сектор.

      7.   Сохранится тенденция  по укрупнению  (слиянию,  поглощению) страховых организаций.

      Что касается недалекого будущего, то в  декабре 2009 года могут начаться продажи  «международного ОСАГО» - полисов  «зеленой карты» российского производства. В январе 2009 года Россия присоединилась к европейскому бюро «Зеленая карта».

      Однако  кризисные явления в 2009 году обещают  не простые испытания для всех. Отсутствие приемлемых кредитов затрудняет развитие всех видов бизнеса, но финансовые институты пострадают больше всего. Один из самых тяжелых ударов приходится на страховые компании, для которых основной статьей дохода является прибыль от инвестиций временно свободных средств и собственных средств, а не страховые премии. Из-за падения цен на фондовом рынке и падения цен на недвижимость, которая является основным способом инвестирования, большинство страховых компаний получили убытки. Влияние кризиса на рынок страхования отражается как на потребителях страховых услуг, так и на самих страховщиках (речь идет о страховых услугах КАСКО и ОСАГО). Причина проблем страховщиков кроется в слишком большой привязанности к банковским структурам и их кредитным портфелям. Особенно зависит от потоков банковских займов автострахование. Грамотная разработка новых страховых программ с учетом снижения платежеспособности населения позволит выдержать кризис.

     Таким образом, в этой главе был раскрыт  анализ развития страхового рынка на современном этапе, его проблемы, а также определена перспектива  развития страхования в России, представлен материал по правовому регулированию страхования. 
 
 
 
 
 
 
 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

     По  результатам исследования можно  сделать вывод, что страхование  является основным методом снижения степени риска иметь неблагоприятный  исход при наступлении определенных событий, на случай которых оно и осуществляется. Основной задачей страхования является защита имущественных интересов как юридических, так и физических лиц. Осуществляться страхование может как в обязательной форме, возникающей в силу закона, так и в добровольной, в соответствии с договором страхования между страховщиком и страхователем. В соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации страховые услуги делятся по видам страхования – имущественное страхование, страхование ответственности, страхование предпринимательских рисков, личное страхование. Действующая система страхового законодательства в Российской Федерации состоит из системообразующих нормативных актов о страховании, законов об обязательном страховании, нормативных актов Минфина России, иных нормативных актов, содержащих положения о страховании, а также международных соглашений и договоров.

     Анализ  показал, что по итогам 2007 года российский страховой рынок демонстрирует  устойчивый рост. Совокупные показатели сбора премии за аналогичный период 2006 года возросли почти в 2 раза. В едином государственном реестре субъектов страхового дела на 31.03.2008 зарегистрировано 842 страховых организаций.

     Основными факторами роста стали:

     - развитие классического накопительного  страхования; 

     - перевод портфелей по уже заключенным классическим договорам из материнских компаний в специализированные дочерние;

     - определенные объемы схем, реализованных  в первом полугодии, перед изменением  законодательства.

     В то же время, анализ отдельных сегментов  страхового рынка показывает значительную неоднородность их динамики. В связи с этим, в дальнейшей стратегии развития страхования в России до 2012 определились основные задачи. Основными из них являются придание импульса развитию личного страхования, развитие системы взаимного страхования, улучшение качества страховых услуг и расширение их перечня, совершенствование форм и методов страхового надзора за деятельностью субъектов страхового дела, выработка государственной политики в сфере страхования, в том числе в подходах к осуществлению видов страхования в обязательной форме, повышение его эффективности, содействие внедрению современных технологий в области информатизации и автоматизации страхового дела.

    Принятие  данного комплекса мер по совершенствованию  страхового законодательства позволит выстроить страховые отношения на принципах и нормах прозрачных и понятных как для субъектов страхового дела, так и контролирующих органов и будет способствовать развитию страховой отрасли на среднесрочную перспективу. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

1. Гражданский кодекс Российской Федерации II часть [Текст] от 22 декабря 1995 года
2. Министерство Финансов Российской Федерации «Стратегия развития страхования на 2008-2012 гг.» [Текст]
3. Федеральный Закон  «Об организации страхового дела в РФ» №4015-1-ФЗ [Текст] от 31.12.1997; с изменениями и дополнениями.
4. Богданов Илья Константинович. Итоги развития страхового рынка в 2007 году (аналитический отчет) [Электронный ресурс] – Режим доступа:World Wide Wed/URL: http://www.ins-union.ru
5. Официальный сайт Страхового надзора [Электронный ресурс]  - Режим доступа : www. fssn. ru
6. Характеристика «Страхового Дома ВСК» [Электронный ресурс] – Режим доступа:World Wide Wed/URL: http://www.vsk.ru
7. «Страхование» [Текст]: учебник/ Ю. Т. Ахвледиани,-2-е изд., перераб. и доп.-М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2006-500 с.
8. «Финансы, денежное обращение, кредит» [Текст]: учебник/ Г. Б. Поляк, М.: ЮНИТИ, 2003-584 с.
9. «Страхование» [Текст]: учебник/ В. В. Шахов, М.: ЮНИТИ, 2004-311 с.
10. «Страхование» [Текст]: учебное пособие/ Ю.А. Сплетухов, М.: ИНФРА – М, 2008 – 312 с.

 
 
 
 
 
 
 
 
 

      Приложение А 
 

      Динамика  объема страховой  премии в Российской федерации 

      (млрд. руб.)