Развитие рынка страховых услуг в Российской Федерации на современном этапе

justify">      Среди уникальных особенностей прошедшего года в области урегулирования - большое число операций по спасению судов в различных акваториях мира. Отмечу, что для урегулирования подобных случаев необходимо тесное сотрудничество страховщиков, судовладельцев и юристов. Для ВСК эта работа не нова, поскольку опыт компании по урегулированию страховых событий, произошедших на море, превышает 10 лет.

      География деятельности ВСК не ограничилась пределами  России - сотрудниками компании урегулированы страховые случаи во всех частях земного шара.

      В целом для компании год характеризовался повышением операционной эффективности, была пересмотрена технология управления и контроля за деятельностью системы урегулирования претензий. В частности, разработана и внедрена система многоступенчатой оценки эффективности системы урегулирования, разработаны единые стандарты деятельности филиальной сети. Приоритетной задачей стало развитие инфраструктуры сервисных услуг, предлагаемых компанией клиентам на стадии урегулирования претензий. Модернизация IT-технологий позволила существенно повысить эффективность коммуникации компании с более чем 400 филиалами и отделениями, расположенными во всех субъектах РФ, повысить степень информационной прозрачности. В планах ВСК на 2008 г. - дальнейшее развитие системы урегулирования претензий за счет внедрения современных наработок в сфере IT и повышения требований к урегулированию страховых событий.

      Наиболее  высокие темпы роста были продемонстрированы по страхованию ответственности юридических лиц - 215%, строительно-монтажным рискам и ответственности строителей -191%, страхованию от несчастных случаев - 156%, автострахованию- 189%. Наращивание бизнеса произошло за счет укрепления позиций компании на региональных рынках. В целом за 9 месяцев 2007 г. страховые премии по филиальной сети составили 10,3 млрд. руб. (темп роста по сравнению с аналогичным периодом 2006 г. - 153,2%). Страховые выплаты по филиальной сети составили 4 млрд. руб. Среди наиболее динамично развивающихся филиалов: Казанский (темп роста 267%), Костромской (263%), Ярославский (257%), Архангельский (235%), Екатеринбургский (219%), Магнитогорский (196%), Псковский (188%), Челябинский (185%), Ростовский (176%). Активизация страхового бизнеса в регионах являлась яркой тенденцией Страхового Дома ВСК в 2007 г., которая определяет развитие рынка в первой половине 2008 г. Экономика регионов показывает неплохую динамику за счет увеличения государственных и частных инвестиций. Растет число страховых компаний. Как следствие должен возрасти уровень ответственности бизнеса, критерии оценки деятельности, предъявляемые к страховщикам их клиентами.

2.3 Интернет – страхование

Интернет-страхование  – это элементы взаимодействия между  страховой компанией и клиентом, возникающие при продаже страхового продукта и его обслуживании, но производимые с помощью сети Интернет. Поэтому, чтобы интернет-представительство компании функционировало как виртуальный офис этой страховой компании, оно должно включать в себя следующие возможности:

- предоставление  клиенту полной информации об  общем и финансовом состоянии компании; 
- предоставление клиенту информации об услугах компании и возможности детального ознакомления с ними;

- расчет  величины страховой премии и  определение условий ее выплаты  для каждого вида страхования  и в зависимости от конкретных  параметров;

- заполнение формы заявления на страхование;

- заказ  и оплата (в виде единовременной  выплаты или периодических выплат) полиса страхования непосредственно  через Интернет;

- передача  полиса, заверенного электронно-цифровой  подписью страховщика, клиенту  непосредственно по сети Интернет;

- возможность  информационного обмена между  страхователем и страховщиком  во время действия договора (для  получения клиентом различных  отчетов от страховой компании);

 - информационный обмен между сторонами при наступлении страхового случая;

- оплата  страховой премии страхователю  через сеть Интернет, в случае  наступления страхового случая;

- предоставление  Страховщиком клиенту других  услуг и информации: консалтинг, словарь страховых терминов и  др.

      В настоящее время более 100 российских страховых компаний представлено в Интернет. При этом web-сайты большинства страховых компаний выполняют лишь информационные функции, размещая на своих страницах в основном только общую информацию о компании и предлагаемых продуктах страхования, иногда описание своей деятельности. Возможности Интернет для организации интерактивных продаж в полной мере используют пока только 4 страховые компании: "Ренессанс-Страхование", "Ингосстрах", "РОСНО" и "АВИКОС".  
В силу тех или иных причин, все сайты российских страховых компаний нельзя назвать полноценными интернет-представительствами этих компаний. В России из-за отсутствия законодательства об Электронной цифровой подписи не возможна передача полиса клиенту по Интернет.

      В данном виде бизнеса очень важны  доверительные отношения между продавцом и покупателем. И поэтому, от того насколько полно и убедительно представлены эти данные, зависит общее отношение клиента к компании и, в конечном итоге, зависит его решение о покупке страховой услуги именно у данного страховщика. К настоящему моменту российские страховые компании осознали, что с помощью своего сайта можно создать такое позитивное отношение клиента к компании и, соответственно, косвенно повлиять на объем продаж своих услуг. Теперь российские страховые агентства приходят к пониманию того, что на объем продаж с помощью сайта компании можно повлиять и непосредственно, то есть с помощью продаж своих страховых продуктов через Интернет.

      Таким образом, в представленной главе  были рассмотрены основные способы  классификации страхования, возможности использования электронных ресурсов (интернет) для презентации и продаж страховых продуктов, а также деятельность страховой фирмы на примере «Страхового Дома ВСК», характеристика его деятельности, предоставляемые им услуги и итоги работы. 
 
 

3. АНАЛИЗ И ПЕРЕСПЕКТИВЫ  РАЗВИТИЯ РЫНКА  СТРАХОВАНИЯ В  РОССИИ. 

      3.1 Анализ текущего состояния и важнейшие тенденции развития рынка страховых услуг.

      В едином государственном реестре  субъектов страхового дела на 31.03.2008г. зарегистрировано 842 страховых организаций³.

      Федеральная служба страхового надзора обобщила оперативные данные, полученные в электронном виде от 817 страховщиков. 11 — не проводили страховые операции, 2 — представили отчет по электронной почте с нарушением установленных требований, предъявляемых к отчетности, 39 — не представили форму ведомственного государственного статистического наблюдения № 1-С «Сведения об основных показателях деятельности страховой организации за январь-сентябрь 2007 года» по электронной почте.

      По  итогам первого квартала 2008 года российский страховой рынок демонстрирует устойчивый рост. Совокупные показатели сбора премии возросли на 26%, что превосходит темпы роста рынка за аналогичный период прошлого года почти в 2 раза. (Приложение Д)

      Основными факторами роста стали:

      - развитие классического накопительного  страхования; 

      - перевод портфелей по уже заключенным  классическим договорам из материнских  компаний в специализированные  дочерние;

      - отражение компанией «Русский  стандарт страхование» договоров  по страхованию жизни и здоровья заемщиков материнского банка от несчастного случая как накопительных договоров по страхованию жизни;

      - определенные объемы схем, реализованных  в первом полугодии, перед изменением  законодательства.

      Есть  все основания рассчитывать на то, что с 2008 г. реальное развитие накопительного страхования станет доминирующим фактором роста сегмента. Начиная с 2008 года официальные данные по сбору премии и темпам роста сегмента будут отражать фактическое развитие страхования жизни.

      В то же время, анализ отдельных сегментов показывает значительную неоднородность их динамики:

      • Личное страхование демонстрирует некоторое замедление роста сегмента (Приложение Е). Во многом снижение темпов роста объясняется техническими причинами – изменением учета договоров отдельными компаниями. Реальные показатели сегмента демонстрируют устойчивое развитие, как за счет корпоративных программ ДМС, так и, во все большей степени, за счет увеличения розничного страхования клиентов банков от НС. Состав группы крупнейших операторов рынка демонстрирует значительную стабильность. С большим отрывом по объему собираемой премии список возглавляют традиционные лидеры сегмента «Согаз», «Росно» и «Жасо» (Приложение Ж).

      • Имущественное страхование вступает в фазу активного роста классических операций (Приложение З). Объемы новых рисков, предлагаемых к покрытию, столь значительны, что крупнейшие операторы рынка не могут сохранить за собой исключительные права на работу по сегменту. В результате, при росте сбора премии у всех участников имущественного страхования, концентрация бизнеса не возрастает, на рынке возникают и активно развиваются компании второго-третьего эшелона (Приложение И).

      • Страхование ответственности – наименее развитый сегмент на всем рынке добровольного страхования. Значительная часть сбора премий по-прежнему приходится на различные схемы (Приложение К). Реальное страхование определяется, в первую очередь, нормами не российского, а иностранного законодательства. Подпадая, в силу юрисдикции контрагентов, акционеров или географии деятельности, под требования зарубежных норм права, российские субъекты хозяйствования страхуют ответственность перевозчиков, D&O, ряд видов гражданской и профессиональной ответственности. Малоизвестные на страховом рынке компании, внезапно собирающие значительные объемы премии и столь же внезапно уходящие с рынка, остаются реальностью добровольного страхования ответственности (Приложение Л).

      • Сегмент страхования ОСАГО успешно развивается. Агрессивно наращивать портфель по договорам обязательного страхования автогражданской ответственности считают экономически привлекательным как крупные федеральные страховщики, так и небольшие региональные компании. В сложившихся условиях, пессимистическое развитие сценария, при котором произойдет массовое банкротство и уход с рынка региональных операторов, а также концентрация рынка крупнейшими страховщиками на условиях работы с минимальной рентабельностью – выглядит маловероятным (Приложение М).

      • Обязательное медицинское страхование традиционно развивается наиболее значительными на российском страховом рынке темпами (Приложение Н). Не смотря на рост объемов собираемых взносов, ужесточающиеся требования к финансовой устойчивости страховых организаций делают работу по сегменту рентабельной только для крупных операторов. В результате, региональные страховщики в массовом порядке объединяются или поглощаются федеральными операторами. В условиях растущей концентрации рынка, сложностей в бизнесе у ряда материнских компаний крупнейших страховщиков ОМС, а также сравнительной легкости технического перевода и объединения портфелей ОМС у разных компаний, следует ожидать усиления процессов по концентрации рынка, в том числе и за счет объединения лидеров сегмента (Приложение О).

• Сегмент перестрахования объявлен Федеральной службой страхового надзора одним из приоритетных направлений работы в рамках борьбы со схемами на российском страховом рынке. В результате проводимых мер, в том числе и отзыва лицензий у наиболее одиозных компаний, объемы входящего перестрахования несколько снизились (на 15%). Тем не менее, из десяти крупнейших операторов рынка только три – «Ингосстрах», «КапиталЪ» и «Росгосстрах» - известны страховому сообществу и являются безусловными лидерами рыночного страхования. Учитывая опыт и твердость ФССН во главе с господином Ломакиным-Румянцевым в борьбе с псевдостраховыми операциями на сегментах прямого страхования, были предприняты ужесточенные меры по очищению перестраховочного рынка уже в конце 2007 - начале 2008 гг. (Приложение П). 

      3.2 Характеристика нормативных актов, регулирующих страховую деятельность.

      Действующая система страхового законодательства в Российской Федерации включает системообразующие нормативные  акты о страховании, законы об обязательном страховании, нормативные акты Минфина  России, иные нормативные акты, содержащие положения о страховании, а также международные соглашения и договоры.