Развитие рынка страховых услуг в Российской Федерации на современном этапе

С помощью  страхования мобилизуются накопления дня развития национальной экономики. Тем самым страхование выполняет инвестиционную функцию. В отличие от коммерческих банков, которые специализируются на привлечении средств на короткий период, страховые организации (особенно компании по страхованию жизни) располагают полученными в виде страховых взносов средствами в течение длительного времени (10 и более лет). В связи с этим, в экономически развитых странах страховые компании являются крупнейшими инвесторами. Помимо прочего, инвестиционная функция страхования проявляется и в том, что среди видов страховой деятельности есть такие, которые способствуют организации страховой защиты инвесторов от возможных потерь. Осуществление такого страхования дает возможность инвесторам получить гарантии сохранности своих вложений и тем самым способствует увеличению объемов инвестирования.

Предупредительная функция страхования предполагает своевременное заключение договора страхования и перечисление страховых взносов с целью обеспечить финансирование мероприятий, связанных с сокращением страхового риска.

Контрольная функция страхования позволяет  обеспечить целевое формирование и использование средств страхового фонда. Данная функция вытекает из указанных выше специфических функций страхования и проявляется одновременно с ними в конкретных страховых отношениях, в условиях страхования. В соответствии с требованием контрольной функции осуществляется финансовый страховой контроль за правильным проведением страховых операций (Приложение Б).

2. ХАРАКТЕРИСТИКА СТРАХОВЫХ  УСЛУГ В РОССИЙСКОЙ  ФЕДЕРАЦИИ НА СОВРЕМЕННОМ  ЭТАПЕ 

2.1 Классификация страхования.

Классификация в страховании представляет собой систему деления страховых услуг на сферы деятельности на основе определенного критерия. Страховые отношения, прежде всего, могут быть подразделены на отношения в области социального страхования и гражданско-правового страхования. Основные отличия между ними состоят в следующем. Регулирование этих двух областей страхования осуществляется на разной нормативной базе. Отношения в области гражданско-правового страхования регулируются Гражданским кодексом РФ (гл. 48), Федеральным законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации», специальным Федеральным законом «Об отдельных видах страховой деятельности».

Операции  по гражданско-правовому страхованию  осуществляют страховые организации, получившие в государственном органе по надзору за страховой деятельностью лицензию на данный вид деятельности. Эти организации (за исключением обществ взаимного страхования) являются коммерческими, т. е. целью их деятельности является получение прибыли. А социальным страхованием обычно занимаются специальные государственные некоммерческие организации, именуемые фондами (фонды социального страхования).

Отношения в области гражданско-правового  страхования возникают на основе договора страхования, права и обязанности сторон по которому регулируются в первую очередь нормами гражданского законодательства. При этом стороны договора страхования в рамках, предоставленных им законодательством, могут вести переговоры о его условиях. В то же время проведение социального страхования чаще всего не предполагает заключения договора, а порядок осуществления операций является единым для всех его субъектов и не может быть изменен индивидуально для кого-либо из них.

Наконец, государство не отвечает по обязательствам страховщиков, заключивших договоры страхования с юридическими и физическими лицами, которые принимают на себя риск неплатежеспособности и банкротства страховых организаций. Возможность же получения выплат из фондов социального страхования не зависит от неплатежеспособности субъекта, проводящего такие операции, поскольку государство обязано обеспечить выполнение обязательств, принятых по социальному страхованию.

Основными признаками, по которым можно классифицировать страховую деятельность являются: 1) форма проведения страховых операций и 2) объект страхования.

По форме  проведения различают обязательное и добровольное страхование. Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Конкретные виды, условия и порядок проведения обязательного страхования устанавливаются соответствующими федеральными законами. В таких законах должны быть оговорены, в частности, объекты, подлежащие обязательному страхованию; риски, на случай наступления которых проводится страхование; минимальные размеры страховых услуг.

Разновидностью обязательного страхования является обязательное государственное страхование (ст. 969 ГК РФ), которое осуществляется за счет бюджетных средств. Среди проводимых в настоящее время видов обязательного государственного страхования можно назвать обязательное государственное личное страхование сотрудников налоговых органов, обязательное государственное страхование жизни и здоровья военнослужащих и др.

Добровольное  страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком.

По объектам страхование подразделяется на четыре отрасли — личное страхование, имущественное страхование, страхование предпринимательского риска и страхование ответственности.

Объектом  личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и пенсионным обеспечением застрахованного лица.

Объектами имущественного страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имущества. Что касается страхования предпринимательских рисков, то здесь, прежде всего, страховая защита может осуществляться с помощью страхования имущества, гарантирующего компенсацию от различных бедствий; страхования гражданской ответственности, возмещающего потери предпринимателя в связи с необходимостью покрывать вред, причиненный деятельностью предприятия третьим лицам, и договоров личного страхования, обеспечивающего застрахованным лицам (сотрудникам предпринимателя и самим предпринимателям) получение страхового обеспечения в случае возникновения потребности в медицинской помощи и т.п. данные виды страхования предпринимательских рисков позволяют предпринимателям решать те или иные проблемы, возникающие в процессе их деятельности. Объектом страхования ответственности выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими лицами), которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Страхование ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСАГО) является наиболее известным видом страхования гражданской ответственности и пользуется у страхователей довольно высоким спросом, так как ОСАГО в силу закона является обязательным видом страхования в России. 

2.2 Специфика деятельности  страховой компании  «Страховой Дом ВСК».

      История «Страхового Дома ВСК» (Военно-страховой  компании) началась 11.02.1992г. Сегодня ВСК— более 400 филиалов и отделений, работающих во всех субъектах РФ в рамках единого юридического лица. В перечень оказываемых услуг входят более 100 видов страхования как для граждан, так и для предприятий и организаций всех форм собственности. Уставный капитал Страхового Дома ВСК составляет 1,7 млрд рублей.

В марте 2006 года «Страховой Дом ВСК» подтвердил наивысший национальный рейтинг А++— «Высокий уровень надежности с позитивными перспективами»¹, который был присвоен Компании рейтинговым агентством «Эксперт РА». Комплексный поквартальный анализ деятельности ВСК в течение 2004-2006 годов позволил «Эксперт РА» сделать вывод о высоком уровне финансовой устойчивости и высоком потенциале ВСК для сохранения существующего уровня платежеспособности и дальнейшего улучшения показателей своей деятельности. На 01.01.07 г. Страховой Дом ВСК занял 8 место по величине совокупных активов среди всех российских страховых компаний. Специалисты «Эксперт РА» отмечают высокий уровень сбалансированности и диверсифицированности страхового портфеля ВСК. При этом Компании удалось обеспечить высокую диверсификацию страхового портфеля как по видам страхования, так и в региональном разрезе принятых на страхование рисков. По всем видам страхования отмечается положительная динамика и по сбору страховой премии, и по количеству заключенных договоров страхования. Значения показателей ликвидности, характеризующие достаточность величины ликвидных активов Страхового Дома ВСК для покрытия его обязательств, независимые эксперты уже не первый год оценивают как превосходящие среднерыночный уровень, что свидетельствует о высоком уровне платежеспособности Компании.

Под страховой защитой Компании находятся более десяти федеральных министерств и ведомств, около ста тысяч предприятий и организаций всех форм собственности, более десяти миллионов россиян. Финансовые показатели характеризуют филиальную сеть, как высоко эффективную. Доля филиалов в совокупных страховых взносах компании составила 73,6%. По итогам первого квартала 2007 года темпы роста страхового бизнеса ВСК превысили 150%, что в 2 раза выше среднерыночного показателя.

      Страховой Дом ВСК в октябре 2007 года назван победителем проекта "Лидеры банковского  страхования" журнала "Банковское Обозрение" в номинации "Стратегические программы партнерства с банками". На сегодняшний день ВСК сотрудничает со 176 банками, из которых 64 входят в топ-100.²

      Страховой Дом ВСК является одной из немногих российских компаний, удостоившихся  наивысшей оценки своей деятельности - благодарности главы Российского государства В.В. Путина - и получивших высокую оценку своей работы со стороны профессионального сообщества.

      Орловский филиал Страхового Дома ВСК создан в 1993 году и в настоящее время  занимает лидирующие позиции на страховом рынке области. Комплексные клиентоориентированные программы страховой защиты, предлагаемые Орловским филиалом ВСК, способствуют планомерному развитию бизнеса и социальной стабильности в регионе. Сегодня под страховой защитой филиала находятся 2000 предприятий области и около 20000 орловчан. Из года в год Орловскому филиалу Страхового Дома ВСК доверяют свою защиту такие лидеры бизнеса, как Сбербанк, Россельхозбанк, Менатеп-СПб, ОАО «Ливгидромаш», ЗАО «Велор», ООО «Фригогласс-Евразия» и многие другие. В перечень оказываемых услуг входят более 100 видов страхования как для граждан, так и для предприятий и организаций всех форм собственности. (Приложение В)

      Страховой Дом ВСК представляет огромный спектр услуг для граждан. А именно, автострахование, ипотечное страхование, страхование жизни, страхование имущества, добровольное медицинское страхование и другие виды услуг.

      Автострахование включает в себя страхование автомобиля и дополнительного оборудования, ОСАГО, добровольное страхование автогражданской  ответственности, жизни и здоровья водителя и пассажиров. (Приложение Г)

      Набор необходимых страховых программ при ипотечном кредитовании определяется законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и требованиями банков.  Специалистами ВСК разработана специальная программа ипотечного страхования,  учитывающая требования большинства кредитных учреждений. Эта программа подразумевает комплексный подход и, как правило, включает в себя несколько компонентов: страхование недвижимости, страхование жизни и трудоспособности заемщика кредита, титульное страхование. Программа ипотечного страхования ВСК оформляется единым документом и позволяет в короткие сроки выполнить все требования банка по страхованию. 

      Программы медицинского страхования ВСК включают в себя программы для детей, взрослых, будущих мам. Медицинское страхование в Страховом Доме ВСК имеет ряд следующих отличий:

• ВСК предоставляет своим клиентам возможность получения медицинской помощи и лечения любого уровня сложности в лучших медицинских учреждениях.  Стоимость лечения в несколько раз превышает размер страхового взноса.
• Клиенты ВСК имеют возможность воспользоваться услугами круглосуточной консультационно-диспетчерской службы и оперативно решить все возникающие вопросы.
• Специалисты Компании осуществляют постоянный контроль за качеством медицинского обслуживания своих клиентов и защищают интересы клиента при возникновении разногласий с медицинскими учреждениями.
• За каждым клиентом ВСК закреплен сотрудник отдела сопровождения договоров, в обязанности которого входит оперативная подготовка ответов на запросы клиентов.
• Бесплатный заказ и доставка медикаментов в офис или по указанному адресу в пределах МКАД.
• Приобретение путевок на санаторно-курортное лечение по льготным ценам.

      Кроме того, ВСК осуществляет страхование  имущества граждан. Оно может быть принято на страхование от пожара, аварии систем водоснабжения, отопления, канализации, стихийных бедствий, при краже. Страховыми случаями при страховании ответственности домовладельца являются причинение ущерба имуществу третьих лиц, причинение ущерба жизни и здоровью третьих лиц.

      Также Страховой Дом ВСК оказывает  множество услуг организациям, предприятиям, юридическим лицам.

      По  итогам 9 месяцев 2007 года темпы роста  страховой премии, собранной ВСК  по добровольным видам страхования и ОСАГО, составили 149%. Объем начисленной премии составил 13,7 млрд. руб., из них по добровольным видам страхования и ОСАГО - 11,2 млрд. руб. (прирост - 49%). Размер выплат ВСК за 9 месяцев 2007 г. - 6 млрд. руб., из них по добровольным видам страхования и ОСАГО - 4,6 млрд. руб. Чистая прибыль за 9 месяцев 2007 г. составила более 720 млн. руб.

      В 2007 г. Страховой Дом ВСК осуществил достаточно значительный объем выплат по страховым событиям в связи с увеличением востребованности гражданами страхования дорогостоящего имущества, автотранспорта. Общая сумма выплат составила около 6 млрд. руб.