Автор работы: Пользователь скрыл имя, 29 Ноября 2011 в 10:41, курсовая работа
Актуальность выбора темы работы связана с видением проблем банков по формированию ресурсной базы и эффективному их размещению в условиях снижения уровня инфляции, стабилизации российской валюты и ужесточения требований органов, регулирующих банковскую сферу.
ВВЕДЕНИЕ
1 Теоретические основы осуществления депозитных операций коммерческих банков
1.1 Сущность депозитных операций…………………………………… 5-6
1.2 Классификация депозитных источников привлечения средств…..7-10
1.3 Страхование вкладов физических лиц в банках РФ……………..10 -17
2 Анализ депозитных операций Сбербанка России
2.1 Характеристика банка……………………………………………….17-20
2.2Анализ депозитного портфеля банка………………………………..20-22
3 Пути совершенствования депозитных операций
3.1 Депозитный сертификат……………………………………………..22-25
ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………………………. 26-27
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ…………………………28
Депозит может быть использован в двух значениях:
1. Депозит представляет
собой денежные средства или
бумаги, вносимые должником в
финансово-кредитные, судебные
2. Депозит
представляет собой вклад
Депозиты являются источником образования ссудного капитала банка, который используется на выдачу кредитов, осуществление инвестиций и т.п. Эти банковские операции приносят банку доход. Поэтому банк оплачивает гражданину его депозит. Процент на депозитные вклады гражданину и является платой за вложенные деньги.
Обострение конкуренции
между банками и другими
Современная экономическая ситуация заставляет банки изменять политику в области пассивных операций посредством диверсификации (разнообразия) депозитных операций.
Так как же банк может выиграть борьбу за клиента? На основе опроса, проведенного журналом "Банковское дело" самым важным звеном в работе банка для частного вкладчика в 2009 году оказалась рекламная известность банка, затем разветвленная система и наличие различных пластичных схем взаимодействия с клиентом, а так же демонстрируемые банком антикризисные меры, способные защитить и сохранить вложенные в банк средства. Немаловажным является и то, в каких отношениях банк состоит с государством, т.к. именно оно в сознании граждан начинает приобретать все больший вес. Таким образом, чтобы у банка появилась гарантированная возможность привлечения представителей широких слоев населения, необходимо выполнить, прежде всего, перечисленные условия.
И все
же, для среднего россиянина проблема
вложения средств сводится к выбору
между банковским вкладом, немногими
видами ценных бумаг и деньгами под
подушкой. Но несмотря ни на что вклады
по праву остаются самым популярным
способом сбережения и накопления денежных
средств. По некоторым данным у жителей
российских городов вклады и сбережения
в банках существенно опережают
вложения в недвижимость и даже в
наличную валюту.
1.3 Система страхования вкладов физических
лиц в банках РФ
Создание системы
обязательного страхования
Ее основная задача — защита сбережений
населения, размещаемых во вкладах и на
счетах в российских банках на территории
РФ.
Защита финансовых интересов граждан
является одной из важных социальных задач
в десятках стран мира. Система страхования
вкладов обязательна во всех государствах-
членах Европейского Сообщества, она действует
в США, Японии, Бразилии, у наших ближайших
соседей — на Украине, в Казахстане и Армении.
Система страхования вкладов работает
следующим образом. Если банк прекращает
работу и у него отзывается лицензия на
осуществление банковских операций, его
вкладчикам незамедлительно производятся
фиксированные денежные выплаты.
Для страхования вкладов вкладчику не
требуется заключения какого-либо договора:
оно осуществляется в силу закона. Специально
созданная государством организация —
Агентство по страхованию вкладов — за
банк возвращает вкладчику основную сумму
его накоплений, вместо вкладчика занимает
его место в очереди кредиторов и в дальнейшем
сама выясняет отношения с банком по возврату
задолженности.
В соответствии с законом "О страховании
вкладов физических лиц в банках Российской
федерации" возмещение по вкладам выплачивается
вкладчику в размере 100 процентов суммы
вкладов в банке, но не более 700 000 рублей.
Валютные вклады пересчитываются по курсу
ЦБ на дату наступления страхового случая.
Сумма компенсации не может превышать
700 000 рублей, даже если вкладчик хранит
деньги в одном банке на нескольких счетах.
Однако, если он имеет вклады в разных
банках, в каждом из них ему гарантируются
равные выплаты.
Страхованию подлежат все денежные средства
физических лиц в банках за исключением:
Для получения
возмещения по вкладам вкладчик должен
предоставить в Агентство по страхованию
вкладов (его уполномоченному банку-
Выплата возмещения по вкладам производится
Агентством в соответствии с реестром
обязательств банка перед вкладчиками,
формируемым банком, в отношении которого
наступил страховой случай, в течение
трех дней со дня предоставления вкладчиком
в Агентство документов, но не ранее 14
дней со дня наступления страхового случая
(этот период необходим для получения
от банка информации о вкладах и организации
расчетов). Возмещение по вкладам выплачивается
в течение трех дней после получения от
вкладчика согласия на перечисление ему
конкретной суммы возмещения по его вкладам.
Участие в системе страхования обязательно
для всех банков, имеющих право на работу
с частными вкладами. Вклады считаются
застрахованными со дня включения банка
в реестр банков — участников системы.
Финансовой основой системы является
фонд обязательного страхования вкладов.
Основными источниками формирования фонда
являются:
Страховые взносы
едины для всех банков и уплачиваются
ими ежеквартально. Ставка страховых
взносов банков устанавливается
Советом директоров Агентства, она
не может превышать 0,13 процента средней
величины вкладов за квартал.
Средства фонда страхования вкладов могут
быть инвестированы:
С целью обеспечения
финансовой устойчивости системы страхования
вкладов Правительству России предоставлено
право выделять Агентству средства
федерального бюджета в случае недостатка
средств фонда страхования
Порядок и размер получения возмещения
по вкладам в соответствии с федеральным
законом «О страховании вкладов физических
лиц в банках Российской Федерации»
1. Вклады, подлежащие страхованию
В соответствии с Федеральным законом
«О страховании вкладов физических лиц
в банках Российской Федерации» (далее
— Федеральный закон) застрахованными
являются денежные средства в рублях и
иностранной валюте, размещаемые физическими
лицами в банке на основании договора
банковского вклада или договора банковского
счета, включая причисленные проценты
на сумму вклада.
Не являются застрахованными денежные
средства:
2. Страховой
случай
Право вкладчика на получение возмещения
по вкладам возникает со дня наступления
страхового случая.
Страховым случаем является одно из следующих
обстоятельств:
1) отзыв (аннулирование) у банка лицензии
Банка России на осуществление банковских
операций;
2) введение Банком России моратория на
удовлетворение требований кредиторов
банка.
3. Размер возмещения по вкладам
Возмещение по вкладам выплачивается
вкладчику в размере 100 процентов общей
суммы вкладов в банке, но не более 700 000
тысяч рублей.
В случае если вклад размещен в иностранной
валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается
в рублях по курсу, установленному Банком
России на день наступления страхового
случая.
Выплата возмещения по вкладам производится
в рублях.
Если банк выступал по отношению к вкладчику
также в качестве кредитора (выдал вкладчику
кредит, ссуду и т. п.), то размер возмещения
по вкладам определяется исходя из разницы
между суммой обязательств банка перед
вкладчиком и суммой встречных требований
этого банка к вкладчику.
4. Порядок обращения вкладчика за возмещением
по вкладам
Для получения возмещения по вкладам вкладчик
(его представитель) вправе обратиться
в государственную корпорацию «Агентство
по страхованию вкладов» (далее — Агентство)
или в банк-агент в случае его привлечения
к выплатам возмещения по вкладам. Такое
право может быть реализовано вкладчиком
со дня наступления страхового случая
до дня завершения процедуры банкротства
банка, а при введении Банком России моратория
на удовлетворение требований кредиторов
— до дня окончания действия моратория.
В случае пропуска указанного срока по
заявлению вкладчика он может быть восстановлен
решением правления Агентства при наличии
обстоятельств, указанных в Федеральном
законе.
При обращении в Агентство (банк — агент)
с требованием о выплате возмещения по
вкладам вкладчик представляет:
1) заявление по форме, определенной Агентством;
2) документ, удостоверяющий его личность,
реквизиты которого указаны в реестре
вкладчиков банка.
В реестре указываются реквизиты документа,
на основании которого вкладчиком были
заключены договоры банковского вклада
и (или) договоры банковского счета с банком,
или реквизиты документа, информация о
котором имеется в банке (в случае замены
вкладчиком документа, удостоверяющего
его личность, и информирования банка
о данном факте).
Представитель вкладчика наряду с вышеуказанными
документами представляет также нотариально
удостоверенную доверенность, подтверждающую
право данного представителя обращаться
с требованием о выплате возмещения по
вкладам.
Указанные документы представляются вкладчиком
(его представителем) по почте, через экспедицию
или вручаются непосредственно должностному
лицу, уполномоченному рассматривать
документы. Для составления реестра обязательств
банка перед вкладчиками в соответствии
с Федеральным законом от 23.12.2003 № 117-ФЗ
"О страховании вкладов физических
лиц в банках Российской Федерации"
вкладчикам необходимо своевременно представлять
в Банк информацию об изменениях:
В случае непредставления
информации об изменениях при наступлении
страхового случая Банк не сможет правильно
сформировать реестр обязательств вкладчиков,
что приведет к увеличению сроков
рассмотрения требования вкладчика
о выплате возмещения по вкладам
или отказу в выплате страхового
возмещения при невозможности
5. Порядок выплаты
возмещения по вкладам
Выплата возмещения по вкладам производится
Агентством в соответствии с реестром
обязательств банка перед вкладчиками
в течение 3 дней со дня представления
вкладчиком в Агентство необходимых документов,
но не ранее 14 дней со дня наступления
страхового случая.
При представлении вкладчиком в Агентство
документов ему выдается выписка из реестра
обязательств банка перед вкладчиками
с указанием размера возмещения по его
вкладам.
Сообщение о месте, времени, форме и порядке
приема заявлений вкладчиков Агентство
публикует в «Вестнике Банка России»,
а также печатном органе по месторасположению
банка.
В течение месяца со дня получения из банка
реестра обязательств банка перед вкладчиками
соответствующее сообщение направляется
вкладчикам банка, информация о которых
содержится в реестре, в индивидуальном
порядке.
Выплата возмещения по вкладам может осуществляться
по заявлению вкладчика как наличными
денежными средствами, так и путем перечисления
денежных средств на счет в банке, указанный
вкладчиком.
Прием от вкладчиков заявлений о выплате
возмещения по вкладам и иных необходимых
документов, а также выплата возмещения
по вкладам могут осуществляться Агентством
через банки-агенты, действующие от его
имени и за его счет.
6. Право вкладчика требовать от банка
выплаты оставшейся суммы, превышающей
полученное от Агентства возмещение по
вкладам
Вкладчик, получивший от Агентства возмещение
по вкладам, сохраняет право требовать
от банка выплаты оставшейся части вклада
в соответствии с действующим законодательством.
2 Анализ депозитных операций Сбербанка России
Информация о работе Пути совершенствования депозитных операций