Пути совершенствования депозитных операций

                                                   Содержание

ВВЕДЕНИЕ                                                                                                                

1 Теоретические основы осуществления депозитных операций коммерческих банков                                                                                                                        

1.1 Сущность  депозитных операций…………………………………… 5-6                                                          

1.2 Классификация  депозитных источников привлечения  средств…..7-10    

1.3 Страхование  вкладов физических лиц в банках  РФ……………..10 -17 

2 Анализ депозитных  операций Сбербанка  России  

2.1 Характеристика  банка……………………………………………….17-20

2.2Анализ депозитного  портфеля банка………………………………..20-22 

3 Пути совершенствования  депозитных операций

3.1 Депозитный  сертификат……………………………………………..22-25 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………………………. 26-27

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ…………………………28 

 

                                                   ВВЕДЕНИЕ

         Нигде в мире банковские депозиты никогда не были инструментом зарабатывания денег и служили скорее для защиты от инфляции. Даже в России, когда ставки по вкладам поднимались до заоблачных высот, они редко опережали инфляцию. И только сейчас, когда инфляция неуклонно снижается, у россиян появилась редкая возможность немного заработать на банковских вкладах. Сегодня ситуация на финансовом рынке такова, что процентные ставки будут снижаться при замедлении темпов инфляции и стабильном курсе доллара. Эту тенденцию подтверждают, в частности, недавнее снижение Банком России ставки рефинансирования и падения доходности гособлигаций. Соответственно, будут снижаться и ставки по вкладам в коммерческих банках. До последнего времени ставки по рублевым вкладам большинства банков составляли 28 - 33% годовых, при этом прогнозируемая инфляция в нынешнем году не превысит 20%. Поэтому сегодня, пока ставки не упали, самое время открыть долгосрочные рублевые депозиты. При стабильном курсе доллара такие вклады способны принести 10 - 15% годовых в валюте с учетом инфляции.

Депозитная политика банка связана с инфляционными  процессами, так как они снижают  заинтересованность хозяйств и населения  в накоплении средств, а с другой повышают нормы обязательных резервов для банка и приводит к резкому  сокращению объема кредитных ресурсов банка. Данное обстоятельство заставляет изменять депозитную политику по средствам  их диверсификации.

Депозит носит  обязательный характер, так как сумма  депозита должна быть внесена одновременно с открытием расчетного счета  в течении согласованного с банком срока. Множество депозитов способно создать для банка ссудный  капитал, который он затем разместит  на выгодных условиях в любой сфере  хозяйствований. Важным средством конкурентной борьбы за привлечение средств в  депозиты является разнообразие процентной политики. Помимо высоких процентов, выплачиваемых по вкладам банку  необходимы высокие гарантии надежности помещения накопленных ресурсов в данный банк.

Наряду с ведением депозитных счетов банки используют и другие методы мобилизации - это  привлечение вкладов от населения. Для этого банки осуществляют взаимное сотрудничество с кредитными западными финансовыми ресурсами (совместные банки с иностранным  капиталом) и на этой основе формируют  ресурсы для выплаты процентов  населению по вкладным операциям.

Специфика банковского  учреждения как одного из видов коммерческого  предприятия состоит в том, что  подавляющая часть его ресурсов формируется не за счет собственных, а за счет заемных средств. Возможности  банков в привлечении средств  не безграничны и регламентированы со стороны центрального банка в  любом государстве.

Начиная с 1996 года, Банк России отказался от прямого  регулирования соотношения между  размером капитала банка и объемом  привлеченных средств и перешел  к косвенному регулированию через  ряд обязательных экономических  нормативов, таких как норматив достаточности  капитала, максимальный размер риска  на одного кредитора, максимальный размер привлечения денежных вкладов населения  и др.

Основную часть  ресурсов банков формируют привлеченные средства, которые покрывают до 90% всей потребности в денежных средствах  для осуществления активных банковских операций. Коммерческий банк имеет  возможность привлекать средства предприятий, организаций, учреждений, населения  и других банков в форме вкладов (депозитов) и открытия им соответствующих  счетов.

Привлекаемые  банками средства разнообразны по составу. Главными их видами являются средства, привлеченные банками в процессе работы с клиентурой (депозиты), средства, аккумулированные путем выпуска  собственных долговых обязательств (депозитные и сберегательные сертификаты).

Вклад (депозит) - это денежные средства (в наличной и безналичной форме, в национальной или иностранной валюте), переданные в банк их собственником для хранения на определенных условиях. Операции, связанные  с привлечением денежных средств  во вклады, называются депозитными. Для  банков вклады - это главный вид  их пассивных операций и, следовательно, основной ресурс для проведения активных кредитных операций.

Актуальность  выбора темы работы связана с видением проблем банков по формированию ресурсной  базы и эффективному их размещению в условиях снижения уровня инфляции, стабилизации российской валюты и ужесточения  требований органов, регулирующих банковскую сферу. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Теоретические основы осуществления депозитных операций коммерческих банков

1. Сущность депозитных операций

     Деньги населения всегда справедливо относились к дешевым ресурсам. Но и к самым хлопотным. И лучше их привлекать оптом, чем возиться по отдельности с каждым вкладчика. В этом деле особо преуспел Сбербанк, имеющий почти монопольное право по зачислению пенсий. Лишенные такой возможности другие банки делают упор на работу с предприятиями, справедливо рассчитывая в этом случае на привлечение в качестве клиентов их сотрудников. В основном предлагаются переводы зарплаты на карточные счета. В этих случаях предприятие экономит средства на инкассацию и работу бухгалтерии, а банки получают возможность работать с деньгами предприятия. Конечно, в нынешних условиях, когда карточные расчеты развиты слабо, для работников создаются дополнительные трудности. Но такие конфликты довольно быстро улаживаются.

Банки уже не идут в лобовую атаку на вкладчика, обещая самые высокие проценты и  самые выгодные условия открытия депозитных счетов. Даже во время недавних официальных и неофициальных  праздников (День святого Валентина, День защитников Отечества, Международный  женский день) не было замечено, как  раньше, шквала рекламы новых вкладов. Теперь банки пытаются привлечь клиентов, предоставляя им эксклюзивные услуги: начиная от игры на фондовых биржах и заканчивая управлением счетом по Интернету. При этом для большинства  рядовых вкладчиков также становятся доступными (в смысле низких затрат) дополнительные услуги. Среди них  переводы средств в страны СНГ  и дальнего зарубежья, оплата коммунальных услуг, конвертация в СКВ и  ОКВ, страхование и многое другое.

И здесь  продолжается невидимая, но довольно упорная  борьба. Победителями в ней станут банки с развитой сетью отделений  и филиалов и имеющие "раскрученные" проекты по пластиковым карточкам. Кроме того, конкуренцию в этом секторе российским банкам создают  и банки с участием иностранного капитала. В частности, "Райффайзенбанк Австрия" и "Банк Австрия Кредитанштальт". После кризиса 1998 года они объявили о планах привлечения ресурсов населения. Правда, в основном эти проекты рассчитаны на сотрудников их корпоративных клиентов и на состоятельных граждан. Ведь минимальные суммы вкладов и остатков на счетах граждан здесь немалые - $2000 - 5000. Правда при этом, по словам председателя правления банка "Банк Австрия Кредитаншальт" Михаэля Франца, помимо стандартного набора услуг (депозиты или перевод денег) банк предлагает "и управление вкладами, и консультационные услуги, и другие виды банковских продуктов".

Депозитные  операции представляют собой форму  осуществления кредитных операций банков и иных кредитных учреждений и подразделяются на активные или  пассивные.

Активные  депозитные операции - это размещение имеющихся в распоряжении банков средств во вклады в другие банки  или кредитные организации.

Пассивные депозитные операции - операции банков и иных кредитных учреждений по привлечению  денежных средств во вклады.

Как мы уже отмечали, привлеченные средства банков покрывают  свыше 90% всей потребности в денежных ресурсах для осуществления активных операций, прежде всего кредитных. Это  депозиты (вклады), а также контокоррентные  и корреспондентские счета. Роль их исключительно велика. Мобилизуя  временно свободные средства юридических  и физических лиц на рынке кредитных  ресурсов, коммерческие банки с их помощью удовлетворяют потребность  народного хозяйства в дополнительных оборотных средствах, способствуют превращению денег в капитал, обеспечивают потребности населения  в потребительском кредите. 

          

 

1.2 Классификация  депозитных источников привлечения  средств 

Депозитные операции - понятие широкое, поскольку к  ним относится вся деятельность банка, связанная с привлечением средств во вклады. Особенностью этой группы пассивных операций является то, что банк имеет сравнительно слабый контроль над объемом таких  операций, т.к. инициатива в помещении  средств во вклады исходит от вкладчиков. При этом, как показывает практика, вкладчика интересуют не только выплаченные  банком проценты, но и надежность сохранения доверенных банку средств.

Организация депозитных операций должна осуществляться при  соблюдении ряда принципов:

   -получение прибыли и создание условий для получения прибыли в будущем;

   -гибкая политика при управлении депозитными операциями для    поддержания оперативной ликвидности банка;

  -согласованность между депозитной политикой и доходностью активов;

  -развитие банковских услуг с целью привлечения клиентов.

Привлекаемые  банками средства разнообразны по составу. Главными их видами являются средства, привлеченные банками в процессе работы с клиентурой (так называемые депозиты), средства, аккумулированные путем выпуска собственных долговых обязательств (депозитных и сберегательных сертификатов, векселей, облигаций) и  средства, позаимствованные у других кредитных учреждений посредством  межбанковского кредита и ссуд ЦБ РФ.

Депозитные счета  могут быть самыми разнообразными и  в основу их классификации могут  быть положены такие критерии, как  источники вкладов, их целевое назначение степень доходности и т.д., однако, наиболее часто в качестве критерия выступает категория вкладчика  и формы изъятия вклада. 

Исходя из категории  вкладчиков, различают: 

-депозиты  юридических лиц (предприятий,  организаций, других банков);

          -депозиты физических лиц.

По экономическому содержанию все вклады-депозиты могут  быть сгруппированы:

-с учетом  категорий вкладчиков;

-по формам  изъятия; 

-по порядку  использования хранимых средств. 

По форме  изъятия средств депозиты принято  подразделять на 3 группы:

-срочные  депозиты;

-депозиты до  востребования;

-сберегательные  вклады населения.

Классификацию депозитов можно представить  схематично:

-ЛОРО -  до 3 месяцев 

-Срочные 3 - 6 месяцев 

-Срочные с  дополнительными взносами Контокоррент 6- 9 месяцев 

-Свыше 12 месяцев  На текущем счете.  

Прием любого депозита означает возникновение  определенного денежного обязательства  банка перед клиентом. Банки последнее  время стали использовать такую  форму депозитов, при которой  применяется режим счетов до востребования  с режимом срочных вкладов. Сделав такой депозит, вкладчик может за счет хранящихся там средств дать банку указание перечислять третьему лицу. Обычно такие операции проводились  по счетам до востребования, теперь по ним начисляют проценты, как по срочным вкладам.