ustify">      Общая величина всех выплат  за пользование  кредитом: 

     

 тыс.руб.,

полученная  величина должна быть равна сумме  графы 3 (таблица 8).

Таблица 8

 

     Вывод:

     При единовременном возврате кредита с периодической уплатой процентов общий платеж будет наибольшим за счет большой суммы процентов за пользование кредитом, при этом платеж по кредиту осуществляется в последний месяц.

     При аннуитетном платеже общий платеж распределен равными долями ежемесячно и платеж по кредиту будет меньше всего.

     При ежемесячном возврате части кредита с уплатой процентов сумма общего платежа каждый месяц уменьшается и сумма процентов за пользование кредитом будет наименьшей. 
 

     4. Расчеты в условиях инфляции 

     При решении о выдаче кредита, многие банковские организации при начислении процентов за кредит учитывают инфляцию.

     Ставку процента при выдаче кредитов в условиях инфляции можно определить по формуле:

      ,                                            (24)

     где g — срок кредита в днях;

            K — расчетное количество дней в году (360);

            i — номинальная процентная ставка по кредиту;

           Iи — индекс инфляции за срок кредита, определяемый по формуле:  

,                                                    (25)

      где

      i_и — месячный уровень инфляции;

          t — срок кредита в месяцах.

     Индекс  инфляции за срок кредита (по формуле 25):  

. 

     Ставка процента при выдаче кредитов в условиях инфляции (по формуле 24):

     

. 
 

5. Доходность кредитов с учетом удержания комиссионных 

      Эффективная процентная ставка по кредиту - это ставка, которая учитывает все расходы заемщика, связанные с оформлением, получением и обслуживанием кредита.

      При расчете эффективной ставки учитываются  все дополнительные расходы заемщика, связанные с получением и обслуживанием кредита, такие как:

• проценты по ссуде, которые должен уплатить заемщик;
• комиссии и иные сборы банка, которые должен уплатить заемщик за пользование кредитом:
• комиссия за рассмотрение кредитной заявки (оформление кредита);
• комиссия за выдачу и сопровождение кредита;
• комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудного (текущего) счета (за расчетное и операционное обслуживание);
• вытекающие из условий кредитного договора (дополнительных соглашений к договору) платежи в пользу третьих лиц, в том числе:

1. услуги нотариуса;

2. услуги по государственной регистрации и (или) оценке передаваемого в залог имущества (квартиры);
3. услуги по страхованию жизни заемщика, кредита, предмета залога (квартиры, автомобиля), права собственности владельца квартиры и любые иные платежи — в части, прямо или косвенно перечисляемой этими третьими лицами в пользу банка.

 

      За счет учета дополнительных расходов заемщика, связанных с получением и обслуживанием кредита, значение эффективной ставки может получиться заметно больше указанной в договоре.

      Эффективная ставка простых процентов по кредиту  с учетом удержания комиссионных будет равна: 

                     (26) 

     где  g — срок кредита в днях;

            K — расчетное количество дней в году (360);

            i — номинальная процентная ставка по кредиту;

           G — доля комиссионных в относительных единицах. 

      Если кредит выдается по ставке сложных процентов g на n лет, значение эффективной ставки сложных процентов по кредиту с учетом удержания комиссионных будет равна:

                           (27) 

       где  n  — срок кредита в годах. 

      В нашем случае эффективная ставка процентов по кредиту с учетом удержания комиссионных, согласно формуле 26, будет равна: 

 
 

     где 0,016 — доля комиссионных в относительных единицах. 

     Учитывая  все вышеизложенные затраты клиента  на получение и пользование кредитом, эффективная процентная ставка (ЭПС) получается выше процентной ставки, указанной в кредитном договоре.

     Эффективная процентная ставка - это стандартная, широко используемая кредитными организациями расчетная величина. Она предназначена для того, чтобы проинформировать заемщиков и помочь им в сравнении и выборе различных условий кредитования. Для вычисления эффективной ставки сначала подсчитывается суммарный долг (размер кредита с учетом всех комиссий и страховых платежей), далее рассчитывается условный ежемесячный платеж, который определяется исходя из предположения, что банк выдает сумму рассчитанного суммарного долга под указанные им проценты и на указанный срок. 
 
 
 
 
 
 

Привлечение банковского капитала в экономику России:

региональный аспект  

      Задача  ускорения экономического роста  подразумевает повышение инвестиционной активности в стране. Осуществление  инвестиционного процесса в странах  с рыночной экономикой происходит посредством  хорошо развитой финансовой системы, включающей инфраструктуру финансового рынка, финансовых посредников самых разных типов, широкий набор финансовых инструментов и законодательное обеспечение. В России финансовая система находится в стадии становления и пока не в состоянии обеспечить в достаточном объеме, по приемлемой стоимости и срокам финансирование реального сектора экономики. Особенно остро проблема привлечения финансовых ресурсов для развития экономики стоит в регионах. Наиболее развитый сектор финансовой системы на настоящем этапе развития рыночных отношений банковский, поэтому именно банкам отводится ведущая роль в повышении эффективности финансового посредничества и всей системы распределения ресурсов в экономике страны и отдельных территорий.

      Исследование  банковской системы как элемента рыночной инфраструктуры означает необходимость анализа ее взаимодействия и взаимовлияния на систему более высокого уровня, т.е. экономическую систему общества в целом. Конечно, банковская система как органичная часть рыночной экономики развивается с известной степенью автономности, но, вместе с тем, отражает и происходящие в ней процессы.

      С одной стороны, банковская система  является одним из основных организаторов  экономической жизни страны. С  другой стороны, негативные тенденции в функционировании этой системы, многогранно умножаясь, оказывают огромное влияние на состояние всего процесса общественного воспроизводства.

      Прежде  всего, представляется целесообразным обозначить место в региональной экономике реального и банковского секторов. Н.Е. Егорова и А.М. Смулов считают банковский и реальный сектора ведущими из сегментов экономической системы страны[1]. Исходя из этого, можно выделить региональную банковскую систему и реальный сектор региона. Однако нужно остановиться на том, что считать «реальным сектором экономики». Некоторые авторы выделяют отдельно реальный сектор и сектор услуг. Следует заметить, что в реальную экономику включаются также торговля и сфера нематериальных услуг. В этой связи В.Н. Черковец считает, что основанием для такого широкого понимания реальной экономики (сектора) является создание (производство) валового внутреннего (регионального) продукта, концепция и методология исчисления которого составляют теоретическую базу системы национальных счетов[2].

      Реальному сектору в экономике противостоит только ее финансовый сектор, частью которого является банковский сектор. Поэтому схему взаимодействия этих секторов можно наглядно представить в следующем виде:

      Рис. 1. Схема взаимодействия секторов экономики  региона

      В самом общем виде экономическая  роль банковского сектора заключается в аккумуляции и инвестировании финансовых ресурсов всех секторов экономики в соответствии с уровнем спроса и предложения на них, в обеспечении движения товарных потоков денежными. В соответствии с ней определяется характер взаимосвязей между банковским сектором и экономикой на региональном уровне.

      Взаимодействие региональных оборотов финансово-кредитных ресурсов, средств производства, предметов потребления связано не только с финансовым обеспечением спроса и материальным обеспечением предложения, но также с оценкой эффективности произведенной продукции. Движение финансовых ресурсов позволяет оценить полезность продукции, исключить из производства товары, не пользующиеся спросом, и таким образом регулировать уровень эффективности использования всех ресурсов. В результате стимулируется развитие новых видов производств, выпускающих конкурентоспособную продукцию, и ускоряются процессы структурной перестройки экономики региона.

      Особую  роль во взаимодействии секторов играют государственные органы власти и  управления, которые могут оказывать регулирующее воздействие на сам характер банковской деятельности и одновременно быть обычными участниками финансово-кредитных отношений.