Посредническая деятельность ломбардов и других финансовых компаний

Министерство  образования и  науки Республики Казахстан

Алматинский Технологический Университет 
 
 

Кафедра « Экономика» 
 
 

РЕФЕРАТ

По дисциплине «Финансовый рынок и посредники»

На тему: «Посредническая деятельность ломбардов и других финансовых компаний»  

Выполнила: студентка 2-го года обучения

на  базе СПО

специальность «Менеджемент»

Стрелкова Екатерина 
 
 
 
 

г.Алматы                                                                                                           2011 г.

Содержание

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ

В начале своего развития кредитная система была представлена только банками, зачатки которых появились в рабовладельческом обществе, где функции хранения денег выполняли храмы, а обмена - меняльные конторы.

Учреждения, имевшие некоторые черты банков, появились в средние века в  городах Северной Италии, а затем в торговых центрах Нидерландов и Германии. Возникновение большинства небанковских кредитно-финансовых учреждений относится к более позднему периоду, а широкое их развитие происходит уже в наше время.

Первоначально финансовые компании стали развиваться в США особенно после II мировой войны. Именно здесь стала активно развиваться продажа товаров длительного пользования в кредит. В 60-е гг. опыт США переняли страны Западной Европы, Япония и др.

Финансовые  компании служат важным инструментом проталкивания товаров длительного пользования на рынки для крупных промышленных корпораций, в особенности в уровнях низкого спроса и ухудшения экономической конъюнктуры.

Особое  место занимает продажа автомобилей, поскольку большая их часть на Западе приобретается в кредит. Многие автомобильные корпорации западных стран создают дочерние или зависимые финансовые компании с целью ускорения реализации своей продукции.  

1. ФИНАНСОВЫЕ  КОМПАНИИ

Финансовые  компании - особый тип кредитно-финансовых учреждений, которые действуют в сфере потребительского кредита.

Их организационными формами могут быть акционерная  и кооперативная.

Финансовые  компании, осуществляя ряд функций банков, относятся к категории менее надежных по сравнению с банками финансовых организаций, но способных приносить более высокие проценты по вкладам.

Финансовые  компании не удовлетворяют требованиям, предъявляемым к банковским учреждениям, по следующим критериям:

• величине уставного фонда;
• перечню выполняемых операций;
• уровню государственного регулирования деятельности.

На финансовые компании не распространяются установленный государством порядок резервирования средств на счетах центральных банков, а также требования по соблюдению нормативов ликвидности и устойчивости.

Обычно финансовые компании принадлежат какому-либо коммерческому банку и предоставляют средства для договоров о покупках в рассрочку.

Потребитель, покупающий что-то очень дорогое (например, автомобиль) и не желающий платить  наличными, заключает договор о  покупке в рассрочку с финансовой компанией, которая получает задаток и очередные взносы.

Финансовая  компания платит продавцу полную цену продажи за наличные, занимая для этого средства у коммерческих банков.

Источником  дохода финансовой компании является разница между низким процентом, который она выплачивает коммерческим банкам, и высоким процентом, который она получает с покупателя. Большая часть финансовых компаний входит в Ассоциацию финансовых компаний.

Развитие  финансовых компаний возможно при широкой  насыщенности потребительского рынка  товарами и услугами, а также активной конкуренции между ними.

2. ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ ФИНАНСОВЫХ КОМПАНИЙ

Основные  функции финансовых компаний: предоставление потребительского, инвестиционного, коммерческого  кредита, ссуд индивидуальным заемщикам.

В отличие  от банков, финансовые компании  не принимают депозиты, а получают финансирование из банков, финансовых институтов и иных финансовых источников.

Финансовые  компании, как правило, пользуются высоким  кредитным рейтингом и могут, таким образом, получать займы по низшим рыночным ставкам, что позволяет им предоставлять займы по ставкам, не намного превышающим банковские.

Хотя  их клиенты обычно не могут получить банковский кредит, эти компании имеют низкий процент невыплат.

Финансовые компании очень чувствительны к процентным ставкам, поскольку рост и снижение рыночных процентных ставок напрямую влияет на их прибыль.  
 

3. ВИДЫ  ФИНАНСОВЫХ КОМПАНИЙ

В общем  финансовые компании подразделяются на три категории:

1) компании  финансирования продаж (sale finance companies), также наз. акцептными компаниями (acceptance companies), приобретающие оптом и в розницу краткосрочные обязательства  фирм, торгующих потребительскими и другими товарами (например, автомобилями);

2) потребительские  финансовые компании (consumerfinance company), также известные как компании  по предоставлению мелких займов (small loan companies), или компании по предоставлению прямых займов (direct loan companies), которые кредитуют частные лица в соответствии с законами о предоставлении мелких займов, действующими в различных штатах США;

3) коммерческие  финансовые компании (commercial finance companies), также наз. коммерческими кредитными компаниями (commercial credit companies), предоставляют займы производителям и оптовым торговцам; эти займы обеспечиваются счетами к получению, товарными запасами и оборудованием.

Первые  занимаются продажей в кредит товаров длительного пользования (автомобили, телевизоры, холодильники и т.п.), предоставлением ссуд мелким предпринимателям, финансированием розничных торговцев.

Вторые, как правило, выдают ссуды в основном потребителям, а иногда финансируют  продажи только одного предпринимателя или одной компании. Компании обоих видов предоставляют ссуды от года до трех лет.

Пассивные операции компании осуществляют главным  образом за счет выпуска собственных  ценных бумаг, а также краткосрочных  кредитов у коммерческих банков.

Основой активных операций являются выдача потребительских  кредитов, а также вложения в государственные  ценные бумаги. На потребительские  кредиты приходится до 90% активных операций.

В Законе Республики Казахстан от 20.02.2006 N126-3 
"О СЕКЬЮРИТИЗАЦИИ" также говорится о специальной финансовой компании – это юридическое лицо, создаваемое в соответствии с настоящим Законом для осуществления одной или нескольких сделок секьюритизации, а также инвестирования временно свободных поступлений по выделенным активам.

4. ЛОМБАРД

История ломбардов начинается с 1462 года. По одной из версий слово "ломбард" произошло от названия области в  Италии - Ломбардии. По другой версии, "ломбард" произошел от фамилии предприимчивой итальянской семьи Ломбарди.

В городе Алматы до 1995 года действовал только один государственный ломбард. В настоящее время количество ломбардов, зарегистрированных в Казахстане, постоянно растет и уже достигло 78, не считая их филиальной сети.

Ломбард - юридическое лицо (коммерческая организация), не являющееся банком, которое при наличии лицензии уполномоченного органа по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций и Национального Банка Республики Казахстан правомочно осуществлять банковские и иные операции в национальной валюте.

Ломбард индивидуально подходит к каждому  клиенту. Выгоды ломбардного кредитования по сравнению, например, с банковским, очевидны: ломбард - быстрый и, что  также немаловажно, конфиденциальный помощник во временных финансовых трудностях, поскольку он не ведет кредитных историй и не интересуется финансовыми проблемами клиента. Кроме высокого уровня сохранности заложенного имущества, у ломбарда есть то, что выгодно отличает его от банка, где чаще всего требуются поручители, а оформление документов отнимает значительное время.

5. ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ ЛОМБАРДОВ

В своей  деятельности ломбарды руководствуются  Гражданским кодексом Республики Казахстан (далее - Гражданский кодекс), Указом Президента Республики Казахстан, имеющим  силу Закона, "О хозяйственных  товариществах", Законами Республики Казахстан "О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан", "О товариществах с ограниченной и дополнительной ответственностью", "О государственном регулировании и надзоре финансового рынка и финансовых организаций", Правилами открытия, лицензирования, регулирования, прекращения деятельности ломбардов, утвержденных постановлением Правления Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций от 16.02.04г. № 43, и другими нормативными правовыми актами Республики Казахстан.

Лицензия  на проведение ломбардных операций, лизинговой деятельности и покупку, прием в  залог, учет, хранение и продажу ювелирных  изделий, содержащих драгоценные металлы  и драгоценные камни, выдается уполномоченным органом - Агентством Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций.

При выборе того или иного ломбарда, лицам, заинтересованным в его услугах, прежде всего, необходимо убедиться в наличии у ломбарда указанных выше лицензий, внимательно ознакомиться с Правилами ломбарда об общих условиях проведения операций, которые являются открытой информацией и не могут быть предметом коммерческой или банковской тайны.

Копия нотариально заверенной лицензии и  Правила об общих условиях проведения операций подлежат размещению в месте, доступном для обозрения клиентами  ломбарда и должны содержать сведения и процедуры по всем банковским и  иным операциям, осуществляемым ломбардом - предельные суммы и сроки предоставляемых кредитов, предельные величины ставок вознаграждения по предоставляемым кредитам, ставки и тарифы за проведение операций, права и обязанности ломбарда и его клиентов, их ответственность, ставки и тарифы за предоставляемые услуги, порядок выдачи залогодателю дубликатов при утере залогового билета или именной сохранной квитанции и иные условия.