Порядок формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам

До 10 лет.

Периодичность погашения кредита .

Ежемесячно, начиная со следующего месяца после  оформления кредитного договора.

Размер  неустойки за просрочку платежа  и процентов.

Двойная действующая процентная ставка по кредитному договору.

Порядок предоставления отчета.

По  кредитам на строительство и реконструкцию  объектов недвижимости отчет предоставляется  до получения каждой последующей  суммы кредита.

Особые  условия.

Выдача  кредитов на строительство или реконструкцию  объектов недвижимости осуществляется двумя или более частями в  течение 2 лет от даты проведения первой операции по ссудному счету (от 20 % до 50 % суммы по кредитному договору). По истечении 2 лет выдача кредита прекращается. При этом сумма договора уменьшается  до фактически выданной.

Для получения кредита на строительство  и реконструкцию объекта недвижимости заемщик предоставляет в учреждение Сбербанка России следующие документы:

Заявление

Паспорт или заменяющий его документы 

Справки с места работы заёмщика и поручителей  о доходах и размере производимых удержаний

Анкеты

Паспорта  поручителей и залогодателей

Дополнительные  документы:

справка Правления садоводческого товарищества либо выписка из решения органов  местной администрации о выделении  земельного участка под застройку, или свидетельство на право собственности  на землю, или государственный акт  о праве собственности, или договор  купли продажи земли (для получения  кредита на строительство объекта  недвижимости).

справка о владении объектом недвижимости с  перечнем предстоящих работ (для  получения кредита на реконструкцию  объекта недвижимости).

2.2.Порядок  предоставления кредита.

Рассмотрение  вопроса о предоставлении кредита.

1.Оценка  платежеспосоности заемщика.

При обращении клиента в Банк за получением кредита уполномоченный сотрудник  кредитующего подразделени (дале-кредитный инспектор) выясняет у клиента цель,на которую испрашивается кредит,разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов,необходимых для получения кредита.

Срок  рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита  и его суммы,но не должен превышать от момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных дней - по кредитам на неотложные нужды и 1 месяца - по кредитам на приобретение недвижимости.

Заявление клиента регистрируется кредитным  инспектором в журнале учета  заявлений ;на заявлении проставляются дата регистрации и регистрационный номер.

По  результатам проверки и анализа  документов юридическая служба и  слежба безопасности составляют письменные заключения,которые передаются в кредитующее подразделение.

В случае принятия в залог объектов недвижимости, транспортных средств  и другого имущества кредитующее  подразделение привлекает к работе по установлению оценочной стоимости  этого имущества специалиста  Банка по вопросам недвижимости или  дочернее предприятие.По результатам оценки специалист (эксперт предприятия) составляет экспертное заключение,которое передается в кредитующее подразделение.

По  результатам проверки составляется заключение,которое отдел по работе с ценными бумагами передает кредитующему подразделению.

Заключение  должно содержать следующую информацию:

заключение  о возможности приема ценных бумаг  в качестве обеспечения;

заключение  о возможных сроках предоставления кредита.

Кредитный инспектор определяет платежеспособность Заемщика на основании справки с  места работы о доходах и размере  удержаний,а также данных анкеты.(кроме кредита под заклад ценных бумаг, по нему оценка платежеспособности заемщика не производится).

Справки не выдаются:

рабочим и служащим,проработавшим на данном предприятии (учреждении,организации) менее 1 года,кроме рабочих и служащих переведенных на другую работу в порядке перевода.

при наличии удержаний по исполнительным листам или другим исполнительным документам составляющих 50 % заработной платы,пенсии,стипендии.

подлежащим  увольнению по разным причинам.

Для лиц,работающих в коммерческих структурах,помимо справки о доходах необходимо предоставить из банка с указанием банковских реквизитов предприятия:дата открытия расчетного счета предприятия и является ли он действующим на дату предоставления заявки.

При рассмотрении дохода Заемщика, его  поручителя для решения вопроса  о возможности выдачи кредита  необходимо учитывать:

1. доходы,получаемые гражданами за выполнение ими трудовых и иных приравненных к ним обязанностей по месту основной работы;

2. доходы от предпринимательской  деятельности и другие постоянные  источники дохода;

3.в  исключительных случаях,по усмотрению Банка в расчет платежеспособности Заемщика могут быть включены доходы, получаемые не только по месту работы, но и совокупный доход семьи.

При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация  ущерба, погашение задолженности  и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным  поручительствам, выплаты в погашение  стоимости приобретенных в рассрочку  товаров и др.). Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50 % среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.

Далее величина максимального размера  кредита уточняется с учетом благонадежности  Заемщика и остатка задолженности  по другим кредитам.

Кредитьный инспектор составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита (отказа в выдаче) и согласовывает с Заемщиком условия предоставления кредита.

Заключение  кредитного инспектора, завизированное руководителем кредитующего подразделения, заключения других служб Банка и  дочернего предприятия прилагаются  к пакету документов Заемщика.

Кредитный инспектор вправе самостоятельно принять  решение об отказе в выдаче кредита:

если  при проверке выявлены факты предоставления поддельных документов или недоставерных сведений;

если  платежеспособность Заемщика или предоставленное  обеспечение возврата кредита не удовлетворяет требованиям Правил кредитования физических лиц учреждениями Сбербанка России.

О принятом решении кредитный инспектор  сообщает клиенту, делает соответствующую  отметку в журнале регистрации  заявлений и на заявлении клиента  и помещает пакет документов в  дело отказов в выдаче кредитов. Причина отказа указывается на заявлении  клиента или в заключении кредитного работника.

По  просьбе клиента кредитный инспектор  возвращает ему предоставленные  им документы, за исключением заявления. Материалы, собранные кредитным  инспектором (заключения других служб  Банка,расчеты,ответы на запросы), клиенту не передаются. На оборотной стороне заявления или отдельном листе составляется перечень возвращенных документов, их получение подтверждается подписью клиента.

Пакет документов со своим заключением, завизированным руководителем подразделения, кредитный  инспектор направляет управляющему отделением (директору ОПЕРУ) для  принятия решения о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита  в пределах компетенции управляющего.

Управляющий отделением (директор ОПЕРУ) делает надпись  на заявлении клиента о принятом им решении с указанием даты и  возвращает документы кредитному инспектору.

В остальных случаях кредитный  инспектор готовит кредитную  заявку в кредитный комитет отделения. Подготовка и рассмотрение вопроса  на заседании комитета,а также оформление принятых решений,осуществляется в соответствии с регламентом работы кредитного комитета.

Для рассмотрения вопроса о предоставлении кредита в кредитном комитете территориального банка кредитный  инспектор направляет пакет документов,включая выписку из протокола заседания кредитного комитета отделения,в управление (отдел) кредитования территориального банка.При принятии комитетом отделения решения об отказе в предоставлении кредита вопрос не выносится на рассмотрение комитета территориального банка.

Управление  кредитования территориального банка  проверяет предоставленные документы  и в случае необходимости направляет их для получения заключения в  службу безопасности,юридическое и другие управления; готовит свое заключение и выносит вопрос на рассмотрение кредитного комитета.

Далее выписка из протокола заседания  кредитного комитета территориального банка и пакет документов направляются в отделение банка и передаются кредитному инспектору.

Кредитный инспектор делает отметку о принятом управляющим или кредитным комитетом  отделения или территориального банка решении в журнале регистрации  заявлений (с указанием даты и  номера протокола) и сообщает об этом решении Заемщику.

При принятии положительного решения кредитный  инспектор вносит соответствующую  информацию в единую базу данных индивидуальных заемщиков и приступает к оформлению документов.

2.Оформление  договоров.

Одновременно  с оформлением кредитного договора , графика погашения кредита и срочного обязательства кредитный инспектор оформляет также в зависимости от вида обеспечения:

договор поручительства

договор залога

другие  документы согласно Регламентам  Сбербанка России о предоставлении отдельных видов кредитов.

Все документы, кроме срочного обязательства  и договоров залога составляются в трех экземплярах, один экземпляр  каждого документа - для Заемщика (поручителя), два экземпляра - для  Банка.После подписания один из них передается в отдел кассовых операций (в хранилище), другой остается у кредитного инспектора.

При составлении кредитного договора учитывается  следующее.

При использовании в качестве обеспечения  поручительств и залога имущества  выдача кредита производится после  оформления договоров поручительства и залога в установленном порядке  и страхования залогодателем  в пользу Сбербанка России в одной  из предложенных Банком страховых компаний предоставляемого в залог имущества. Исключение составляет залог приобретаемого имущества и объектов строительства. В этом случае в договоре предусматривается  обязательство Заемщика предоставить Банку страховой полис и необходимые  документы для заключения договора .