Понятие рисков, причины их возникновения и классификация

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

    Кредитная политика банка должна обязательно учитывать возможность кредитных рисков, предварять их появление и грамотно управлять ими, то есть сводить к минимуму возможные негативные последствия кредитных операций. В то же время, чем ниже уровень риска, тем, естественно, меньше может оказаться прибыль банка, так как большую прибыль банк обычно получает по операциям с высокой степенью риска. Таким образом, основной целью банка является нахождение “золотой середины”, т.е. оптимального соотношения между степенью риска и доходностью по кредитным операциям при помощи грамотного управления кредитным риском, что реализуется посредством общения и анализа основных способов управления кредитным риском, разработку практических мероприятий по снижению риска неплатежа по ссудам.

    Проблема неплатежей в стране во многом связана с недооценкой моментов кредитных рисков, с нецивилизованным подходом банков в начале развития рыночных отношений к своей кредитной политике. При рассмотрении экономического положения потенциального заемщика важны буквально все моменты, иначе банк может понести огромные потери. Кредитным отделам банка необходимо постоянно учитывать, анализировать зарубежный и все возрастающий российский опыт.

    Стремясь повысить экономическую эффективность и улучшить механизм распределения ресурсов, правительство предпринимает шаги в направлении создания в экономике атмосферы открытости, конкуренции и рыночной дисциплины. Принципы прямого государственного управления банковской системой также должны измениться. В большинстве стран государство должно создать правовую, регулятивную и политическую среду для надежного банковского дела. Управление часто определяют как искусство, не подающееся определению и воплощенному в практике. Банковские аналитики часто принимают блестящие характеристики руководящего состава за признаки хорошего управления. Это важно, но вовсе не является надежным критерием лидерства и видения перспективы, качества управления, способности контролировать риск, качества персонала или финансовых перспектив. Управленческие системы, в особенности степень их формализации и децентрализации, определяются множеством факторов, включая размеры и структуру банка, стиль управления, а также конкуренцию и экономическое регулирование. По мере расширения и диверсификации банка, больший упор следует делать на неличностные системы управления.

      Цель управления рисками заключается в том, чтобы максимизировать стоимость конкретного учреждения, которая определяется прибыльностью и степенью риска.

     Требуется постоянное совершенствование системы управления рисками на основе распространенных в современном банковском деле технологий, более широкого использования методов математического моделирования и развития системы контроля. Для такого совершенствования системы управления рисками необходимо повысить гибкость управления Банком, обеспечить быстроту реакции на меняющиеся рыночные условия, оптимизировать филиальную сеть с учетом экономических и социальных факторов, опережающими темпами развивать современные информационные технологии. Достижение поставленных целей невозможно без качественного повышения квалификации и профессионализма персонала, совершенствования системы мотивации и стимулирования кадров.

     В данной работе был проведен анализ банковских рисков, их классификаций, были выделены различные методы управления рисками, возможность применения этих методов в банковской системе России. Я постаралась выявить проблемы управления рисками, методы совершенствования банковских методик. 

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 

1. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 26.04.1995 г. № 65-ФЗ (с изм. от 26.04.2007 № 63-ФЗ)//Российская газета. –2007. - № 91.
2. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 03.02.1996 № 17-ФЗ (с изм. от 03.03.2008 г. № 20-ФЗ) // Российская газета. – 2008. - № 48.
3. Инструкция Банка России от 16.01.2004 г. № 110-И «Об обязательных нормативах банков» (с изм. от 13.11.2007 . № 1905-У)// Вестник Банка России.- 2007.-   № 69(1013)
4. Банковское дело: Учебник. /Под ред. Г.Н.Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. – 5-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2005.-592с.: ил.
5. Банковское дело: учебник /О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева (и др); под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина.- 4-е изд., стер. –М. :КНОРУС, 2006.С.768.
6. Банковское дело. Учебник. Е.П. Жарковская.- 4-е изд., испр. и доп. –М.: Омега -Л,2006.С.451.
7. Беляков, А.В. Банковские риски: проблема учета, управления и регулирования. – М.: БДЦ-Пресс.- 2004.С.256.
8. Ендовицкий, Д.А. Анализ и оценка кредитоспособности: заемщика: учебно-практическое пособие / Д.А. Ендовицкий, И.В. Бочарова. – М.: Кнорус.- 2005.С.254.
9. Жарковская Е.П., Арендс И.О. Банковское дело: Курс лекций. – М.: Омега-Л, 2003.С.216.
10. Жарковская, Е.П. Банковское дело: Учебник- 4 изд., испр. и доп.- М.: ОМЕГА-Л, 2006.С.430
11. Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов.– М.: ЮНИТИ-ДАНА,2003.С.510.
12. Захаров В.С. Коммерческие банки: проблемы и пути развития // Деньги и кредит. 2005.  №9.С. 41.
13. Кабушкин, С.Н. Управление банковским кредитным риском. – М.: Новое знание.- 2006. С.336.
14. Колесникова В. И., Кролевецкой Л. П. Банковское дело: Учебное пособие.- Спб.:Питер ,2006.С.159.
15. Кудрявцев, А.А., Чернова, Г.В. Управление рисками. – М.: ТК Велби, Изд-во Проспект.- 2007. С.160.
16. Лаврушин О.И. Банковское дело. – М.: Прогресс. - 2009.С.402.
17. Мошенский, А.Б. Перечень и содержание решаемых задач при управлении банковскими кредитными рисками // Финансы и кредит. – 2008. - № 5(293).С.41-47.
18. Рубель К. Финансовый менеджмент. – Спб,2002.С. 282.
19. Тарасов В.И. Деньги, кредит, банки. – Минск: Мисанта,2005.С.15.
20. Ширинская Е.Б.  Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика. -  2003.С.102.
21. Халевинская Е.Д. Банковские кредиты // Аудит и финансовый анализ. 2004. №4.С.23.
22. www.cbr.ru

ПРИЛОЖЕНИЕ 1

     Рис.4. Модернизированная схема проведения оценки заемщика – физического лица банком 

ПРИЛОЖЕНИЕ 2 

Методики  определения кредитоспособности заемщика – физического  лица