Понятие коммерческого банка и их операций

СОДЕРЖАНИЕ 

Введение            3

1. Сущность  и экономические основы деятельности  банка    7

      1.1. Понятие коммерческого банка  и принципы его деятельности  7

      1.2. Функции коммерческого банка       12

      1.3. Банковские операции        15

2. Анализ  коммерческого банка и его операций на примере банка О.В.К. 31

      2.1. Консолидация бизнеса        31

      2.2. Обслуживание физических лиц      35

      2.3. Обслуживание юридических лиц      44

3. Перспективные  направления деятельности коммерческого  банка  39

Заключение           60

Список  литературы          64

Приложение 1           67

Приложение 2           69

Приложение 3           70

Приложение 4           71 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

      В своей дипломной работе автор рассмотрела деятельность коммерческого банка и его операции на примере ТРФ Банка Центральное ОВК (РОСБАНКа). В процессе написания дипломной работы были подробно описаны услуги, оказываемые физическим и юридическим лицам и выявлены пути совершенствования РОСБАНКа.

      Коммерческий  банк выступает опорой современной  экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Услугами коммерческого банка пользуются как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.

      Систематическое выполнение  банком своих  функций  и создает тот фундамент,  на котором держится стабильность экономики  страны в целом. И хотя выполнение каждого  вида операций сосредоточено  в специальных отделах банка  и осуществляется особой  командой  сотрудников,  они переплетаются между собой. Так, банки обладают уникальной способностью создавать средства платежа, которые используются в хозяйстве для  организации товарного обращения и расчетов. Речь идет об открытии и ведении чековых и других  счетов,  служащих основой безналичного оборота.

     Банк  является организацией, созданной для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности. Банк работает по следующим принципам:

      работа  в пределах реально имеющихся ресурсов;

      полная  экономическая самостоятельность, подразумевающая и экономическую  ответственность банка за результаты своей деятельности;

      взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами  строятся как обычные рыночные отношения;

      регулирование его деятельности может осуществляться только косвенными экономическими) методами.

      Банк  выполняет такие функции, как: посредничество в кредите; стимулирование накоплений в хозяйстве; посредничество в платежах между отдельными самостоятельными субъектами. Коммерческий банк выполняет следующий ряд операций: пассивные, активные (вексельные, подтоварные, фондовые, бланковые, лизинговые), комиссионные (аккредитивные, инкассовые, факторинговые и трастовые, доверительные, торгово-комиссионные) и трастовые.

      Кризисные процессы в сегодняшней российской экономики существенно осложняют  положение в банковском секторе  России. Возможности получения надежной прибыли относительно сокращаются. Финансовые затруднения банковских партнеров и клиентов, кризис неплатежей осложняют положение банков, а наименее устойчивых из них приводят к банкротству. Аферы со средствами населения подрывают доверие к финансовым институтам. Прогнозы роста нестабильности, слабая предсказуемость государственной экономической политики повышают риск не только производственных инвестиций, но и любых долгосрочных процессов.

      Крупнейшие  банки накапливают определенный потенциал для финансирования проектов в приоритетных отраслях, создания стратегических финансово-промышленных альянсов как "локомотивов" российской экономики. Повысился интерес крупных банков к вложениям в экономически необходимые, либо оригинальные и конкурентоспособные на мировом уровне производства.

      Важнейшими  направлениями развития банковского  сектора стали расширение сети филиалов по всей стране, установление связей с банковскими учреждениями ближнего зарубежья, стремление выйти на финансовые рынки Запада. Нарастает динамизм изменений в банковской сфере, что связано с нестабильностью конъюнктуры кредитного рынка, усилением межбанковской конкуренции, расслоением среди банковских учреждений.

      Банковское  дело затрагивает в конечном счете  ожидания, чувства и планы конкретных людей. Банки, стремящиеся выжить в  современной конкуренции должны стремиться к тому, чтобы чаяния его клиентов становились реальностью. Реальное же возникает и живет на какой-то основе - духовной, нравственной, материальной. Надежность банка - главная из составляющих той основы, на которой сохраняются и приумножаются средства Акционеров и Клиентов.

     Банк  О.В.К. слился с РОСБАНКОМ, вследствие чего стал не только гораздо надежнее, чем и тот и другой по отдельности, но и универсальнее. Он взял все лучшее от Росбанка в работе с юридическими лицами, а от ОВК - бесценный опыт общения с частниками.. АКБ "РОСБАНК" является универсальным коммерческим банком, предоставляющим весь комплекс банковских услуг как юридическим (от мелких и крупных предприятий до небольших банков), так и физическим лицам (от работников производств, имеющих заработок 5-10 тыс. руб., и пенсионеров, до обслуживания состоятельных клиентов). Сам банк старательно увеличивает количество своих клиентов в основном за счёт географического распространения и за счёт повышения культуры обслуживания. Вследствие этих действий доходы банка возрастают не от повышения банковского процента от произведённых им операций, а вследствие увеличения объёма и количества операций.

     Банк  охватывает все целевые группы привлекательными предложениями в области депозитов; предоставляет стандартные и новые вклады, отвечающие потребностям людей с различными целями накопления и размером доходов; обеспечивает денежные переводы и кредитование клиентов; осуществляет документарные операции и операции с банковскими картами; продолжает свою деятельность на финансовых рынках. Ключевыми направлениями банковской деятельности являются коммерческое, инвестиционное и розничное.

     Одним из основных конкурентных преимуществ РОСБАНКА в среде других кредитных операций является его способность предлагать высокотехнологичные услуги, отвечающие самым последним требованиям в части качества, удобства, скорости их предоставления, а также скорость и качество проведения расчетных операций. Практически весь спектр продуктов и услуг Банка, включая эксклюзивные, доступен клиентам в любой из точек региональной сети продаж.

     На основании проведённого исследовании для Росбанка в первую очередь рекомендуется совершенствование сферы розничного обслуживания и усиление своей роли в регионах: Санкт-Петербурге, на Урале, в Подмосковье и на Юге России.

     Поводя  итог можно сделать вывод, что ОАО АКБ Росбанк- один из перспективных коммерческих банков России,  предоставляющий весь комплекс услуг, который может составить серьезную конкуренцию другим крупным коммерческим банкам и занять лидирующие позиции на 2006г.   
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     СПИСОК  ЛИТЕРАТУРЫ 

1. Гражданский кодекс Российской Федерации
2. Инструкция ЦБ РФ от 31.03.97 №59 «О применении к кредитным организациям мер воздействия за нарушение пруденциальных норм деятельности» (ред. 11 января 2002 г.)
3. Указание ЦБР от 24 октября 1997 г. N 7-У «О порядке составления и представления отчетности кредитными организациями в Центральный банк Российской Федерации» (ред. 9 января 2002 г.)
4. Указание ЦБР от 31 марта 2000 г. N 766-У «О критериях определения финансового состояния кредитных организаций» (ред. 21 декабря 2000 г.)
5. Агрегированный балансовый отчет 30 крупнейших банков РФ // Вестник Банка России 2002, №12
6. Андреев В. Банковский рейтинг в России: шаг вперед, два шага назад // Рынок ценных бумаг 2000, №5
7. Банк В.Р., Банк С.В., Тараскина А.В "Финансовый анализ" Проспект 2005 С.344
8. Банки и банковские операции / Под ред. проф. Е.Ф.Жукова. Москва. Банки и биржи, 2004, 399 с.
9. Банковское дело / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой Москва. Финансы и статистика, 2004, 458 с.
10. Борисов А. Б. Комментарий к Гражданскому Кодексу РФ. Москва. Книжный мир, 2004, 1196с.
11. Борисов А. Б. Большой экономический словарь. - М.: Книжный мир, 2003
12. Буздалин А. В. Анализ работы банка на основе систем искусственного интеллекта // Бизнес и банки 2000, №29
13. Буздалин А. В. Как построить рейтинг стратегической надежности банков // Банковское дело 2000 №11
14. Буздалин А. В., Британишский А. А. Экспертная система анализа банков на основе методики CAMEL // Бизнес и банки 2000, №22
15. Букин С. За кулисами рейтинга // Банковские технологии 2001, №11
16. Бюллетень банковской статистики ЦБ РФ. 2004. № 1- 12.
17. Выборнова Н. Роль коммерческих банков в стабилизации экономики. Журнал "Вопросы экономики". Выпуск 12. 2004. с. 40
18. Гальперин В.М., Игнатьев С.М., Моргунов В.И.Микроэкономика. Экономическая школа2004
19. Жуков Е. Ф. Банки и банковские операции. Санкт - Петербург. Питер, 2004, 234с.
20. Коваленко А. Построение информационно-аналитической системы: концепция и подходы R-Style Software Lab. // Банк. технологии 2000, №11
21. Козлова Е. П., Галанина Е. Н. Бухгалтерский учет в коммерческих банках. М.: Финансы и статистика, 2000
22. Лепетиков Д. Хождение в народ. Развитие российских банков в 2002 году во многом будет зависеть от населения // Эксперт 2002, №11
23. Масленченков Ю.С., Арсланбеков-Федоров А.А.Технология межбанковского кредитования в российских условиях..  2004
24. Методика составления рейтинга надежности банков // Профиль 2001, №20
25. Методика расчета процентов и неустоек и округления рассчитываемых величин при проведении кредитных операций от 13.02.2003 года № 1061-р
26. Нестеренко О. Б. Надежность коммерческого банка и факторы ее определяющие // Деньги и кредит 2001, №10
27. Соврин С. В. Современные банковские технологии и их влияние на эффективной банковской системы // Деньги и кредит 2001, №9
28. Таблица Крупнейшие банки Москвы и московской области с активами более 8 млрд. руб. // Эксперт 2002, №11
29. Хейнсворт Р. Банкиры нам доверяют // Банковское дело 2001, №11
30. Черкасов В. Е. Банковские операции: финансовый анализ. Москва. Консалтбанкир, 2004, 288с.
31. Что и как мы считали // Эксперт 2002, №11
32. Шеремет А. Т., Щербакова Г. Н. Финансовый анализ в коммерческом банке. М.: Финансы и статистика, 2000

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Приложение 1

Общие условия  

1. Данные  Стандартные Тарифы (далее - Тарифы) распространяются на все стандартные услуги, предоставляемые Тульским филиалом АКБ «РОСБАНК» клиентам – физическим лицам.
2. АКБ «РОСБАНК» оставляет за собой право вносить изменения или отменять действие настоящих Тарифов. Информация об изменении Тарифов доводится до сведения клиентов путем размещения на информационных стендах АКБ «РОСБАНК».
3. Если в Тарифах не указано иное, сборы, телекоммуникационные и почтовые расходы, комиссии банков-корреспондентов и другие аналогичные расходы, при наличии таковых, дополнительно относятся за счет клиента или списываются АКБ «РОСБАНК» в безакцептном порядке.
4. Комиссии и расходы АКБ «РОСБАНК», взимаемые с третьих лиц в соответствии с поручениями клиентов-физических лиц,  списываются со счета клиента в случае, если они не могут быть получены с указанных третьих лиц по причинам, независящим от АКБ «РОСБАНК».
5. Размер комиссий указан в определенной сумме или в процентах. Значения комиссий, указанных в процентах (от суммы операции или в процентах годовых), округляются в соответствии с арифметическими правилами.
6. Взимание платы по установленным настоящими Тарифами ставкам за оказанные услуги в долларах США осуществляется с рублевого счета клиента или вносится в кассу наличными в рублевом эквиваленте по курсу Банка России на день проведения операции, за исключением случаев, когда валютным законодательством РФ допускается взимание такого вознаграждения в иностранной валюте. В этом случае сумма вознаграждения списывается с валютного счета клиента или вносится в кассу наличными, при этом при проведении операций в валютах, отличных от доллара США, для расчета вознаграждения используется курс АКБ «РОСБАНК».
7. Налоги, применяемые в соответствии с законодательством РФ, не включаются в размер оплаты услуг и взимаются  с клиента дополнительно. Размер оплаты услуг по операциям с банковскими картами включает НДС.
8. Особенности применения Тарифов на услуги, предоставляемые ОАО АКБ “РОСБАНК” клиентам – физическим лицам (Держателям карт) с использованием банковских карт:
1. Спецкартсчет (СКС) для отражения операций с использованием банковских карт ведется в рублях РФ, долларах США и евро. Порядок ведения  СКС определяется Правилами  выдачи и использования банковских карт ОАО АКБ «РОСБАНК» и  Стандартными тарифами.
2. Взимание комиссий, установленных Стандартными тарифами в долларах США, с СКС в рублях РФ и евро производится в эквиваленте указанной в Стандартных Тарифах суммы, рассчитанной по курсу ОАО АКБ «РОСБАНК» на дату проведения операции по СКС (графа «дата проводки» в выписке по СКС, далее – «дата проводки»). Взимание комиссий, установленных Стандартными тарифами в евро, с СКС в рублях РФ и долларах США производится в эквиваленте указанной в Стандартных тарифах суммы, рассчитанной по курсу ОАО АКБ «РОСБАНК» на дату проведения операции по СКС («дата проводки»).
3. При снятии наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных по банковским картам ОАО АКБ «РОСБАНК» в иностранной валюте с СКС, ведущегося в рублях РФ, ОАО АКБ «РОСБАНК» взимает дополнительное комиссионное вознаграждение в размере, установленном Стандартными Тарифами.
4. При снятии наличных денежных средств с использованием банковских карт, эмитированных ОАО АКБ “РОСБАНК”, в устройствах сторонних банков возможно взимание дополнительной комиссии за проведение указанной операции в пользу стороннего банка. Оплата такой комиссии не освобождает Держателя карты от оплаты соответствующей комиссии ОАО АКБ “РОСБАНК”, установленной Тарифами.