- повышение уровня безопасности
как самого платежного инструмента,
так и баз данных, содержащих
информацию о клиентах;
- ускорение оборота денег
в рамках национальных экономик
и в целом в мире.
В целом сегодняшняя ситуация
позволяет сказать, что в течение ближайших
десятилетий новые платежные инструменты
не только займут ведущее положение на
рынке, но и сохранится тенденция к вытеснению
ими традиционных платежных средств.[5,c32]
В последнее время в связи с
активизацией и либерализацией финансовых
рынков во всем мире большее внимание,
чем прежде, уделяется платежным системам.Это
связано с тем, что надежность платежной
системы крайне важна для эффективного
функционирования финансового рынка и
является по сути «сердцем» финансового
рынка.
Платежные системы могут испытывать
ряд рисков, в том числе:
- риск ликвидности, возникающий
в связи с тем, что один из
участников системы будет иметь
недостаточно средств для выполнения
финансовых обязательств в системе
в полной мере и в срок, хотя,
возможно, сможет это сделать
когда-то в будущем. Этот риск
не означает неплатежеспособности
участника, а означает нехватку
средств для выполнения обязательства
на данный момент;
- кредитный риск, возникающий
в связи с тем что один
из участников в системе не
сможет полностью выполнить свои
обязательства на данный момент
или на любой момент в будущем. Он означает
потерю средств другими участниками. Вначале
он ничем не отличается от риска ликвидности;
- правовой риск, возникающий
в связи с тем, что плохая
юридическая база или неудовлетворительно
действующие правовые инструменты
вызовут или усугубят кредитный
риск или риск ликвидности;
- операционный риск, возникающий
в связи тем, что такие операционные
факторы, как технические неполадки
или операционные ошибки, вызовут
или усугубят кредитный риск
или риск ликвидности;
- системный риск: в контексте
платежных систем это риск
того, что неспособность одного
из участников выполнить свои
обязательства или нарушение
в работе самой системы приведут
к тому, что другие участники
системы или финансовые учреждения
в других секторах финансовой
системы будут не в состоянии
выполнить свои обязательства
в срок.
Возникшие в результате реализации
перечисленных рисков потрясения системно
значимых платежных систем могут распространяться
на всю национальную и международную финансовую
систему и рынки.
Поэтому проблема минимизации
рисков, защиты от них возникновения -
международная [15, c. 19]
Вопросы надежности платежных
систем выходят за рамки внутренних интересов
государств, поскольку в связи с глобализацией
и либерализацией финансовых рынков повышается
зависимость национальных экономик от
мировых финансовых рынков и международных
платежных систем.
Для выполнения основных показателей
по обеспечению эффективного, надежного
и безопасного функционирования платежной
системы на предстоящий год планируются
работы по:
-совершенствованию технологии
разработки и применения новых форматов
электронных платежных документов с целью
расширения электронного документооборота;
- модернизации средств электронной
цифровой подписи и системы управления
ключевой информацией с целью внедрения
в АС МБР элементов Банковской инфраструктуры
открытых ключей и в последующем Государственной
системы управления открытыми ключами;
-разработке и внедрению в АС
МБР современных электронных средств
сквозной идентификации (например, на
основе чип-карточек) в рамках создания
системы идентификации и аутентификации
пользователей программно-технических
комплексов АС МБР;
- совершенствованию системы
управления программно-техническими комплексами
АС МБР в части развития дополнительных
элементов безопасности;
- разработке и реализации комплексной
программы анализа и мониторинга информационной
безопасности АС МБР для каждой из категорий
информации;
- созданию системы централизованного
копирования и архивирования АС МБР;
- созданию полноценной системы
тестирования АС МБР, позволяющей минимизировать
риски возникновения ошибок в работе программного
обеспечения за счет проведения испытаний
на качественно новом уровне;
- поддержке коэффициента доступности
АС МБР для банков на уровне не ниже 99,5%
дневного фонда рабочего времени [14, с.
28-30].
Особое внимание Национального
банка будет уделено развитию системы
резервирования и восстановления процесса
межбанковских расчетов, включая построение
удаленного резервного центра с учетом
постоянного развития технологий в области
электронной обработки информации. Неотъемлемой
частью резервирования и восстановления
процесса межбанковских расчетов является
модернизация системотехнической платформы
АС МБР, направленная на обновление программных
и технических средств или их замену в
случае прекращения поддержки производителем.
В 2012-2015гг. потребуется проведение
модернизации центрального вычислительного
комплекса с целью достижения высоких
эксплуатационных характеристик по обработке
всего межбанковского платежного потока
и обеспечения работы АС МБР до 2021 г.
Модернизации должен предшествовать
этап разработки технико-экономического
обоснования с подробным анализом стоимости
внедрения и владения вариантами модернизированного
центрального вычислительного комплекса
на базе различных системно-технических
платформ(официальный сайт Национального
банка Республики Беларусь.) [17, с. 20].
Внутригосударственные интересы
к функционированию платежных систем
основаны на том, что они должны обеспечивать
потребности экономики и денежно-кредитной
политики страны. К платежным системам
предъявляются самые высокие требования
по эффективному и надежному
осуществлению расчетов по срочным платежам
в режиме реального времени. В связи с
этим процессам, происходящим в платежных
системах, уделяется все большее внимание,
которое по степенно преобразовалось
в такую функцию центральных банков, как
наблюдение за платежными системами.
Систематический анализ показателей
платежных систем позволяет выявлять
ситуации, когда показатели, характеризующие
текущее состояние платежной системы,
на протяжении определенного времени
резко отличаются от их общей тенденции
развития, что делает возможным своевременно
наметить пути предотвращения негативных
явлений.
Это нацеливает нас на дальнейшую
работу по совершенствованию платежной
системы, являющейся важнейшим элементом,
обеспечивающим функционирование экономики.
Наблюдение за платежными системами позволяет
не только обеспечить их надежное и эффективное
функционирование, но и планировать и
прогнозировать их дальнейшее развитие.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Развитие новых форм расчетов
и способов платежей является одной из
основ здорового и качественного развития
национальной экономики, ее финансовой
системы. В связи с этим важнейшим направлением
банковской деятельности, где широко используются
информационные технологии, является
платежная система.
Безопасная и эффективная национальная
платежная система, от которой зависит
бесперебойность внутренних и международных
расчетов и платежей способствует развитию
составных частей информационной экономики
XXI века.
В первой главе была рассмотрена
сущность и структура платежной системы,
организация ее функционирования, приведена
классификация платежных систем в зависимости
от различных критериев. Рассмотренные
теоретические вопросы дают важную для
практики область изучения и исследований
платежной системы.Во второй главе имела
место практическая часть на примере анализа
АС МБР как основного компонента платежной
системы РБ. Анализ показателей последних
лет позволяет говорить о существенной
стабилизации функционирования платежной
системы, которая среди прочего характеризуется
постоянно растущим объемом проводимых
платежей и определенными структурными
изменениями.
Платежная система Республики Беларусь
обеспечивает потребности банков и субъектов
хозяйствования в проведении расчетов,
а также способствует эффективной реализации
основных направлений денежно-кредитной
политики страны. Она является неотъемлемой
частью финансовой инфраструктуры рыночной
экономики. Организация и функционирование
денежно-кредитной, банковской и платежной
систем определяются потребностями рынка,
а государственный контроль обеспечивает
их стабильность и безопасность.
Анализ показателей последних
лет позволяет говорить о существенной
стабилизации функционирования платежной
системы, которая среди прочего характеризуется
постоянно растущим объемом проводимых
платежей и определенными структурными
изменениями.
Повышение надежности, безопасности
и эффективности функционирования платежной
системы подтверждают приведенные ниже
показатели работы платежной системы.
Третья глава была посвящена
изучению складывающихся тенденций и
выявлению на их основе перспектив дальнейшего
развития платежной системы Республики
Беларусь.
Дальнейшее развитие НПС Беларуси должно
происходить с учетом общих тенденций,
характерных для платежных систем в условиях
глобализации и интеграции рынков, роста
денежных потоков. Наиболее важными представляются
следующие направления:
- расширение возможности управления
платежами со стороны банков
путем повышения оперативности
осуществления сделок с кредитно-денежными
ресурсами на финансовых рынках;
- внедрение в платежный оборот
современных технологий платежа
с использованием электронных
платежных инструментов;
- создание в системе BISS функционального
комплекса для осуществления
международных валютных расчетов
через центральные зарубежные
банки, который должен работать
параллельно с другими международными
сетями для обмена финансовыми
сообщениями;
- унификация основных правовых,
операционных и технологических
параметров платежной системы
для перспективного интегрирования
с платежными системами стран
СНГ, государств Европейского союза
(зоны евро);
- повышение экономических и
эксплуатационных характеристик
платежной системы.
Сегодня созданная в государстве
платежная система в основном соответствует
современным образцам. Однако интеграция
и расширение экономических связей, позволившие
нашей стране войти в мировые финансовые
потоки, требуют формирования платежной
системы, полностью отвечающей мировым
стандартам. Поэтому работа по созданию
надежного, стабильного механизма функционирования
платежной системы, ее модернизация в
связи с быстрыми технологическими изменениями
и республике проводится постоянно.
В заключении можно сделать
вывод о том, что Национальным банком Республики
Беларусь уже осуществлен ряд мер по совершенствованию
платежной системы, что позволило значительно
улучшить основные показатели ее работы,
расширить спектр услуг, предоставляемых
банкам-участникам.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
1.Алиев, А. Национальная
платежная система как основа для контроля
денежного оборота / А. Алиев // Экономист.
- 2011. - №1. - С. 90 - 93.
2.Банковский процессинговый
центр-[Электронный ресурс]-Режим
доступа:http//npc.by/belkart
3. Березина, М.П. Современные
тенденции развития платежной системы
/ М.П. Березина // Банковское дело. - 2012. -
№3. - С. 16 - 22.
4.Бублик М. Надежность
различных форм расчетов // Экономика
Финансы Управление. - 2010. - № 3. - с. 71
– 82.
5. Заяц, Н.Е. Теория финансов:
учеб.пособие / Н.Е. Заяц, М.К. Фисенко, Т.В.
Сорокина и др.; под ред. проф. Н.Е. Зайца,
М.К Фисенко. - Изд. 2-е, стеретип. - Мн.: БГЭУ,
2011.
6. Г. И. Кравцова [и др.]
; под ред. Г. И. Кравцовой. Деньги, кредит,
банки : учебник для студентов учреждений
высшего образования по экономическим
специальностям / - Минск : БГЭУ, 2012. - 640
с.
7.Меркулова
И.В.. Деньги, кредит, банки: учебное пособие
/ И.В. Меркулова, А.Ю. Лукьянова. - М.: КНОРУС,2010.
- 352 с. - 2010 год
8. Пищик И. Мировые тенденции
и развитие платежной системы Беларуси
// Банковский вестник – 2008 -№7. – с.3.
9. Пищик И.А. Основные показатели
работы АС МБР // Банковский вестник. - 2014.
- №2. - с. 12.
10. Пищик И.А. Состояние и перспективы
развития АС МБР Национального банка РБ
// Банковский вестник. - 2014. - №2. - с. 10
11. Платежная система БЕЛКАРТ.
Время ломать стереотипы // Банковский
вестник. - 2014. - № 1 с.53
12.Постановление Правления
Национального банка Республики Беларусь
от 03 марта 2011 г. № 73 «Стратегия развития
банковского сектора экономики Республики
Беларусь на 2011-2015 годы».
13. Постановление Правления
Национального банка Республики Беларусь
от 31 марта 2005 г. №44 «Об утверждении Концепции
развития в Республике Беларусь системы
безналичных расчетов по розничным платежам
до 2010 г.».
14. Официальный сайт Национального
банка РБ-[Электронный ресурс]-Режим доступа: www.nbrb.by.
15. Романовский, М.В. Финансы,
денежное обращение и кредит: учебник
для вузов / под ред. М.В. Романовского, О.В. Врублевской.
- 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Издательство
Юрайт, 2010. - 714 с.
16. Рыбин, В.И. Национальные
банковские системы: Учебник / под общ.
ред. проф. В.И. Рыбина. - М.: ИНФРА-М, 2009. -
258 с.
17.Рыкова Л.М. Регулирование
деятельности банков: банковский надзор:
уч. пособие/ Л.М. Рыкова. - Минск: Современная
школа, 2009. - 240 с.
18.Унгур Д. Розничные платежные
системы: тенденции и перспективы// Банковский
вестник. - 2009. - № 13. - с.23.
19. Усоскин, В.М. Мировые
тенденции развития платежных систем
/ В.М. Усоскин, В.Ю. Белоусова // Деньги и
кредит. - 2010. - №11. - С. 39 - 47.
20.Финансы Республики
Беларусь. Статистический сборник. - Мн.:
Национальный статистический комитет
Республики Беларусь, 2012. - 613 с.
ПРИЛОЖЕНИЕ А
Таблица 1.1 - Характеристика
систем межбанковских расчетов