В Республике Беларусь порядок использования
электронного расчетного документа регламентируется
законом Республики Беларусь «Об электронном
документе», нормативными актами Национального
банка Республики Беларусь, в частности
Инструкцией о банковском переводе №
66 от 29.03.2002 г.
Для валовых расчетов в режиме реального
времени электронный расчетный документ
обязателен, при расчетах на клиринговой
основе используются как бумажные носители
платежа, так и электронные.
Использование электронных технологий
при организации расчетных операций позволяет
банкам увеличивать скорость расчетов,
обеспечивать дополнительные удобства
для клиентов, предоставляя последним
возможность оперативного управления
средствами на своих счетах непосредственно
из дома, со своего рабочего места или
мультимедийного киоска самообслуживания.
Применение электронных технологий позволяет
осуществлять обмен информацией между
банком и клиентом на безбумажной основе
и при желании полностью автоматизировать
весь документооборот.
Электронные банковские услуги могут
предоставляться как по организованным
банками электронным каналам, так и через
Интернет. Использование Интернет позволяет
в настоящее время практически все банковские
продукты предоставлять клиентам через
эту глобальную сеть, т. е. создать виртуальный
банк [16].
В национальную платежную систему в качестве
одной из составляющих входит подсистема
расчетов пластиковыми карточками, которая
представляет собой совокупность расчетов
по национальной системе «БелКарт», международным
системам (например, VISA и Eurocard/Mastercard) и
внутренним частным системам.
Основная особенность платежных систем
построенных на пластиковых картах состоит
в обслуживании розничного товарооборота
в экономике. Особенности выражаются в
технических особенностях проведения
платежей и раскрываются при рассмотрении
видов пластиковых карт, их эволюции.
«БелКарт» - это белорусская национальная
система межбанковских расчетов, работающая
под эгидой Национального банка, на его
нормативной базе и правовой основе. В
настоящее время систему «БелКарт» можно
отнести к полнофункциональным платежным
системам национального масштаба. Но тенденции
ее развития, наличие государственной
поддержки, расширение масштабов и функциональных
возможностей, постепенная интеграция
ее в существующую платежную систему Республики
Беларусь, а также изменения в маркетинговой
политике позволяют сделать вывод о перерастании
«БелКарт» в полнофункциональную платежную
систему с использованием различных типов
пластиковых карт. Платежная система «БелКарт»
является лидером на карточном рынке РБ
по количеству эмитированных карт, а также
по объему операций с их использованием
(рисунок 3) [17].
Национальным банком предусмотрено создание
на территории республики единого расчетного
и информационного пространства для использования
пластиковых карточек различных систем
расчетов, в том числе эмитирующих EMV-совместимые
микропроцессорные карточки. Предполагается
введение государственных стандартов
на техническое обеспечение, включая интерфейсы
и внешние формы документов, единые требования
к минимальному набору услуг, оказываемых
с использованием пластиковых карточек.
В настоящее время Национальным банком
Республики Беларусь, банками нашей страны,
Республиканским Унитарным предприятием
«Белорусский межбанковский расчетный
центр» (РУП БМРЦ), Республиканским унитарным
предприятием «Центр банковских технологий»
(РУП ЦБТ) продолжается работа по обеспечению
устойчивости и надежного функционирования
платежной системы государства, развитию
системы безналичных расчетов (АС МБР).
Центральным банком нашей страны осуществлен
ряд мер технического характера, направленных
на повышение эффективности функционирования
системы межбанковских расчетов, в частности:
- введена в эксплуатацию модернизированная
версия программного обеспечения
системы BISS и клиринговой системы;
- внедрен программно - технический
комплекс, позволяющий проводить
межбанковские расчеты в резервном
режиме (участникам создана возможность
осуществлять платежи в случае
возникновения сбоев у головных
банков;
- разработан и введен в эксплуатацию
специальный механизм минимизации
очереди ожидания средств в
системе BISS, позволяющий осуществлять
платежи на принципах взаимозачета
при недостаточной текущей ликвидности
банковской системы.[18]
Таким образом, существующая в настоящее
время в Республике Беларусь платежная
система обеспечивает потребности реального
сектора экономики, банков и других финансовых
институтов Республики Беларусь в своевременном
и качественном проведении расчетов, а
также способствует эффективной реализации
основных направлений денежно-кредитной
политики Республики Беларусь и исполнению
государственного бюджета.
Ключевым компонентом инфраструктуры
национальной платежной системы является
АС МБР, представляющая собой совокупность
норм, правил и программно-технических
средств, при помощи которых осуществляются
межбанковские расчеты между участниками
в целях выполнения денежных требований
и обязательств как по собственным платежам,
так и по платежам, инициированным их клиентами.
В целом платежная система Беларуси обеспечивает
потребности банков, субъектов хозяйствования
в проведении расчетов, в том числе перечисление
платежей в бюджет, а также способствует
эффективной реализации основных направлений
денежно - кредитной политики РБ.
2.2. Анализ состояния
АС МБР как ключевого компонента платежной
системы РБ
Начиная с момента создания
национальной платежной системы Беларуси
вопросы состояния и развития АС МБР как
основного компонента постоянно находятся
в центре внимания Национального банка.
Разработана нормативно-правовая база,
регламентирующая осуществление межбанковских
расчетов через АС МБР, обеспечение безопасности
информации в системе, а также ее разработку,
сопровождение, эксплуатацию и обслуживание,
порядок расчета и взимания платы за расчетные
услуги Национального банка.
Надежное и безопасное функционирование
АС МБР зависит от урегулированности правоотношений
между участниками, состояния и развития
центрального вычислительного комплекса,
системы передачи финансовой информации,
автоматизированных систем банков-участников,
работы технического оператора, провайдеров
телекоммуникационных услуг, поставщиков
услуг в сфере платежных систем.
Ниже проведем анализ количества участников
в системе BISS АС МБР за 2012-2015 гг. [7].
По состоянию на 1 января 2015 года прямыми
участниками системы BISS является Национальный
банк РБ, 32 банка - резидента РБ и Межгосударственный
банк. Анализ количества участников системы
BISS проведённых в АС МБР в 2012-2015 годах свидетельствует
о том, что количество косвенных участников
самое большое, однако оно сократилось
в 2015 году на 30 по сравнению с 2014 году и
на 113 относительно 2012 года в связи с сокращением
филиалов (отделений) банков Республики
Беларусь. Количество прямых участников
также уменьшилось на 1 в 2014 году по сравнению
с 2013. В настоящее время автоматизированная
система межбанковских расчетов в республике
оценена Международным валютным фондом
на «отлично» (по системе оценки, применяемой
для стран с переходной экономикой), и
необходимо удержать эту позицию для обеспечения
преимуществ, которые получает экономика
страны в результате четкой и эффективной
работы платежной системы. (таб. 2.2) [7]
В январе-марте 2015 года в
автоматизированной системе межбанковских
расчетов было проведено 15,6 млн.
платежей на сумму 1033,2 трлн. рублей,
что на 24,7% больше по сравнению
с аналогичным периодом прошлого
года..Средний размер платежа
в системе BISS составил 66,3 млн. рублей.
Полагаю, что проведенная выше
информация дает основания сделать
вывод об успешной выполнении
основных направлений денежно - кредитной
политики на 2014 г. в части обеспечения
эффективного, надежного и безопасного
функционирования АС МБ.Продолжались
работы по совершенствованию
ценовой политики на расчетные
услуги АС МБР. Размер платы
за расчетные услуги Национального
банка по электронному переводу
денежных средств через АС
МБР предусматривает покрытие
издержек на функционирование АС
МБР и получение доходов в размере, обеспечивающем
достаточный уровень инвестирования средств
в ее развитие. Финансово-экономические
показатели работы АС МБР представлены
в таблице2. 3. [9]
Анализ
финансово-экономических показателей
АС МБР свидетельствует о том, что рентабельность
уменьшается. В 2014 году рентабельность
снизилась до 11,87% по сравнению с 2013 годом.
Это подтверждается тем, что расходы АС
МБР уменьшились на 6 483 085,6 тыс. руб. в 2014
году, а прибыль уменьшилась на 2 108 495 тыс.
руб. В 2014 прибыль составила 630 474,0 тыс. руб.,
а расходы 5 312 617 тыс. руб., следовательно,
рентабельность составила 11,87%.Проанализировав
состояние платёжной системы Республики
Беларусь, можно сделать вывод, что в отчётном
периоде в АС МБР происходил рост платёжного
оборота. Коэффициент доступности клиентов
к АС МБР в отчётном периоде превысил норматив
(не ниже 99,5 дневного фонда рабочего времени)
и составил 100%, что говорит об эффективной
работе платёжной системы. Gросматривается
тенденция постепенного снижения количества
продлений работы системы BISS по техническим
причинам. Анализ финансово-экономических
показателей АС МБР свидетельствует о
том, что за период с 2013 по 2014 год АС МБР
можно выделить и недостатки: снижение
рентабельности, что говорит о росте расходов
и уменьшении прибыли; отсутствие аннулированных
платежей; не обеспечен полный переход
на безбумажный электронный документооборот
между органами государственного управления
и Национальным банком в части ведения
нормативно-справочной информации, используемой
в АС МБР.
3. Пути совершенствования
платёжной системы Республики
Беларусь
Перспектива развития платежных
технологий уже несколько лет вызывает
споры и дискуссии специалистов во всем
мире. Для научной литературы, ввиду того,
что в нашей стране большинство нововведений
в данной области находится на стадии
апробации и по причине относительной
неразвитости специализированной инфраструктуры,
эта тема относительно нова. Предлагаемый
обзор современного состояния дел на рынке
финансовых технологий призван в некоторой
степени восполнить существующий дефицит
информации.[16,c101]
В настоящее время развитие
новых форм денег определяется следующими
факторами:
- глобализация экономических
отношений, в частности финансовая
глобализация;
- интенсификация экономических
процессов;
- технократизация экономических
отношений;
- интенсификация международного
государственного регулирования.
Таким образом, сегодня перед
разработчиками нового платежа стоит
триединая задача:
а) создание механизмов для
ускорения оборота денежных средств,
б) снижение стоимости транзакций
и
в) повышение уровня защищенности
платежного инструмента и платежной схемы
в целом.
Вариантами решения этой задачи
являются:
1. расширение спектра
услуг, предоставляемых клиентам
финансовыми институтами (удаленный
банкинг),
2. перевод традиционных
платежных средств на новую
технологическую основу (смарт-карты),
3. создание принципиально
новых платежных инструментов (электронные
и мобильные деньги).
Схема электронной платежной
системы выглядит следующим образом:
- Лицо или организация,
желающие осуществлять и принимать
платежи электронными деньгами,
обращаются в финансовый институт,
эмитирующий это платежное средство,
и открывают там депозитный
счет.
- По заявлению клиента
эмитент выпускает электронные
деньга, при этом сумма номиналов
электронных купюр равна сумме
депозита.
- Эмиссия электронных
денег фиксируется в компьютерной
базе данных, через которую впоследствии
происходит управление платежами.
- При совершении расчета
держатель электронных денег
переводит некую сумму на указанный
получателем (торговой организацией)
номер. Фактически же при этом
происходит контакт между двумя
базами данных, причем в одной
из них -- покупателя _ фиксируется
уменьшение на определенное количество
единиц, а в другой -- увеличение
записанной в базе суммы.
- Для завершения платежа
получатель предъявляет электронные
купюры эмитенту.
- Эмитент производит кредитование
депозита.
Появление еще одного вида платежного
средства -- мобильных денег -- обусловлено
возникновением так называемой мобильной
коммерции. Мобильная коммерция -- это
использование мобильных портативных
устройств для получения/передачи информации
и совершения транзакций через общественные
и частные сети. В сущности, перед нами
перевод электронной коммерции в мобильные
формы. Основным отличием мобильной коммерции
является большая независимость пользователя
от стационарных устройств .
Разработки в области мобильных
платежных систем осуществляются по двум
направлениям: мобильный банкинг и мобильные
платежи. Последние подразделяются на
два класса: карточные и бескарточные.
Первый способ заключается в использовании
мобильного телефона в качестве ридера
для традиционной кредитной карточки
[14, c.2].
Можно с уверенностью сказать,
что развитие средств платежа идет в строгом
соответствии с современными экономическими
реалиями, во-первых, отвечая на потребности
таких появившихся в последние годы сегментов
рынка, как Интернет-трейдинг и мобильная
коммерция, и, во-вторых, адаптируя к сложившейся
ситуации традиционные финансовые институты
(банки и международные системы пластиковых
карт).
Основными чертами новых платежных
схем являются:
- минимизация издержек;
- возможность осуществления
платежей любого номинала, включая
микроплатежи;