Отчет по практике в коммерческом банке «Реннесанс Кредит»

Сотрудничество с корпоративными клиентами дает банку «Ренессанс Кредит» возможность привлечения существенного объема наиболее дешевых ресурсов, размещая значительные объемы кредитов с минимальным уровнем риска.

Сотрудничество с компаниями среднего бизнеса на сегодняшний день рассматривается как наиболее перспективное и рентабельное направление деятельности. Расширение кредитного портфеля «Ренессанс Кредит» за счет кредитования данной клиентской группы позволяет банку обеспечивать диверсификацию кредитного риска, а особенности организации указанного бизнеса дают возможности создания унифицированных пакетов услуг и массовой реализации банковских продуктов.

«Ренессанс Кредит», обслуживающий и кредитующий индивидуальных предпринимателей и предприятия малого бизнеса, видит потенциальные возможности и значительные перспективы содействия этому направлению российской экономики.

Динамика активов (ООО) КБ «Ренессанс Кредит» представлена на Рисунке 1.

Рисунок 1. Динамика активов банка «Ренессанс Кредит», млрд.руб.

Можно увидеть стабильный рост активов банка, при этом он существенно превышает темпы роста банковского сектора в целом.

Динамика кредитного портфеля банка «Ренессанс Кредит» представлена на Рисунке 2.

Рисунок 2. Динамика кредитного портфеля банка «Ренессанс Кредит», млрд.руб.

Прирост кредитного портфеля в 2014 году стал для банка «Ренессанс Кредит» рекордным – 82 %. Наиболее динамично развивалось кредитование физических лиц: по итогам 2014 года рост составил 12,4 млрд рублей, или 93,8%. При этом развитие кредитного портфеля юридических лиц происходило достаточно умеренными темпами: по итогам 2014 год размер портфеля составил 14,91 млрд. рублей., что на 5,88 млрд рублей выше показателя 2013 года. Рост кредитного портфеля АТБ также происходит опережающими темпами по сравнению с показателем в целом по банковскому сектору.

Характерной особенностью 2014 года стало заметное сокращение доли просроченной задолженности заемщиков - на 1 января 2015 года показатель составил 3,95 % против 4,68 % на 1 января 2014 года.

В 2014 году наблюдалась смена тенденции в области фондирования. Вместе с тем, более заметную роль в качестве источников фондирования для банков стали играть депозиты юридических лиц и средства ЦБ. Значительное сокращение склонности к сбережению населения стало одной из причин развития кризиса ликвидности во второй половине 2011 года.

В 2014 году закрепилась тенденция уверенного роста объемов кредитования корпоративных клиентов. В 2014 г. Банк показал существенный рост по этому направлению (Рисунок 3 и Рисунок 4).

Кредитный портфель вырос с 5,8 млрд. рублей до 8,0 млрд. рублей на 01.01.2015 г. Задолженность формируют около 100 заемщиков, количество действующих кредитных договоров превысило 200.

Росту кредитного портфеля способствовала действовавшая в течение первых трех кварталов 2014 года программа «Флагман», направленная на кредитование ведущих региональных предприятий.

Рисунок 3. Динамика кредитного портфеля корпоративных клиентов, млн.рублей

Рисунок 4. Структура корпоративного кредитного портфеля по отраслям.

Из представлен данных на Рисунке 4 мы видим, что наибольший удельный вес в структуре корпоративного кредитного портфеля занимает оптовая и розничная торговля.

В кредитовании малого и среднего бизнеса задолженность формируют более 700 заемщиков. По состоянию на 01.01.2015 г. в структуре кредитного портфеля преобладает торговля с долей 33,0%.

30

Предприятия сегмента малого и среднего бизнеса являются целевыми для банка. Большинство предприятий в зоне присутствия банка можно классифицировать именно как малый бизнес. Активное кредитование позволяет диверсифицировать кредитный портфель, а разумная кредитная политика - наращивать рентабельность операций кредитования.

В отчетном году банк «Ренессанс Кредит» в восьми из 64 регионов присутствия заключил соглашения с Фондами поддержки малого и среднего предпринимательства: Амурская область, Иркутская область. Красноярский край, Камчатский край, Приморский край, Сахалинская область, Республика Саха (Якутия).

За 2014 год под поручительство фондов поддержки было предоставлено по кредитам субъектам МСБ на сумму 188 млн. рублей. По всем кредитным договорам с поручительством фондов просроченная задолженность составляет 0 %.

В 2014 году Азиатско-Тихоокеанский Банк продолжил активно развиваться на рынке потребительского кредитования, увеличив кредитный портфель физическим лицам по сравнению с 2011 годом более чем в 4 раза (Рисунок 5, 6, 7).

Рисунок 5. Кредитный портфель физическим лицам, млн.рублей

Рисунок 6. Динамика объема ипотечных кредит, млн.рубей

Рисунок 7. Структура розничного кредитного портфеля по продуктам

 

Благодаря развитию подразделений телемаркетинга с 2014 года внедрена система постоянного информирования клиентов банка о новых продуктах. Осуществлена возможность дистанционного оформления заявки на кредит на сайте Банка или по телефону с помощью Call-центра. Кредит можно оформить на пластиковую карту на удаленном ра-

бочем месте, что делает кредитование возможным в отдаленных населенных пунктах, где нет кассы и возможности получения средств наличными. Теперь клиенту не приходится посещать отделение банка дополнительно.

В 2014 году осуществлена рассылка кредитных карт «Оптима» клиентам с положительной кредитной историей в количестве 52475 штук. Из них в настоящее время активировано 12 948 карт (24,67%).

2014 год продемонстрировал новый этап развития ипотечного кредитования. «Ренессанс Кредит» добился серьезных результатов по реализации ипотечных программ: оформлено 892 сделки по ипотечным программам на сумму свыше 1 529 млн. рублей, что более чем 3 раза больше чем в 2013 году.

Достижение этих результатов стало возможным благодаря предложенным Банком конкурентоспособным продуктам и применяемым эффективным технологиям.

Год от года требовательность клиентов растет и к самому процессу получения, и последующего обслуживания кредита. В связи с этим в мае 2014 года были созданы структурные подразделения - группы ипотечного кредитования, в каждом филиале Банка.

Особое внимание уделяется согласованности действий Банка на всех стадиях получения кредита, наличию прозрачных правил предоставления заемных средств. Все большее значение приобретает качество дальнейшего банковского обслуживания, ведь ипотечный кредит берется на длительный срок и заемщику важно изначально получать качественный сервис. Здесь Азиатско-Тихоокеанский Банк имеет значимые преимущества за счет развитой сети пунктов погашения кредитов.

Активное сотрудничество с застройщиками и риэлторами, которое ускоряет подготовку и проведение ипотечной сделки, расширяет возможности в сфере привлечения клиентов с обеих сторон. Кроме того, совместная работа брокеров и риэлторов с потенциальным заемщиком повышает качество заявок на ипотечный кредит.

В течение 2014 г. учреждениями банка было выдано рублевых кредитов на сумму 61 388 104 тысяч рублей, что на 21 728 636 тысяч рублей больше результатов 2013 года (в 2013 году – 39 659 468 тысяч рублей).

Таблица 3 – кредиты, выданные клиента банком «Ренессанс Кредит» в 2013-2014 годах

	2014 год тысяч рублей	2013 год тысяч рублей
Кредиты, выданные корпоративным клиентам	18 118 707	13 877 657
Кредиты, выданные розничным клиентам          Потребительские  кредиты          Ипотечные  кредиты Всего кредитов, выданных розничным клиентам	37 578 136 5 691 261 43 269 397	23 180 556 2 601 255 25 781 811
Общая сумма кредитов, выданных клиентам	61 388 104	39 659 468

 

Увеличение сумма выданных в 2014 году обусловлено в значительной степени развитием операций по кредитованию и понижением процентных ставок по кредитам.

 Анализ структуры кредитов, выданных населению, показывает, что  наибольшим спросом продолжают  пользоваться кредиты на неотложные  нужды, которые составляют по  рублевым кредитам 89% от суммы  выданных кредитов.

Информация о качестве выданных  кредитов в период 2013-2014гг представлен в Таблице 4 и Таблице 5.

 

 

Таблица 4 – Информация о качестве кредитов, выданных клиентам, по состоянию на конец 2013 года

	Кредиты до вычета резерва под обесценение, тысяч рублей	Резерв под обесценение, тысяч рублей	Кредиты за вычетом резерва под обесценение, тысяч рублей	Резерв под обесценение по отношению к сумме кредитов до вычета резерва под обесценение, %
Кредиты, выданные корпоративным клиентам
Кредиты без индивидуальных признаков обесценения	11 957 340	(134 974)	11 822 366	1,13 %
Кредиты, за которыми ведется наблюдение	1 367 183	(15 814)	1 351 369	1,16 %
Обесцененные кредиты:    - непросроченные    - просроченные на срок  менее 90 дней    - просроченные на срок  более 90 дней, но менее 1 года;    - просроченные на срок  более 1 года Всего обесцененных кредитов	238 454 33 237 96 149   185 294 553 134	(824) (6990) (91 438)   (97 336) (196 588)	237 630 26 247 4 711   87 958 356 546	0,35 % 21,03 % 95,1 %   52,53 % 35,54 %
Всего кредитов, выданных корпоративным клиентам	13 877 657	(347 376)	13 530 281	2,5 %
Кредиты, выданные розничным клиентам
Потребительские кредиты    - непросроченные    - просроченные на срок  менее 30 дней    - просроченные на срок 30 – 89 дней    - просроченные на срок 90 – 179 дней    - просроченные на срок  более 180 дней	20 398 665 505 358 286 245 271 285 1 719 003	(59 443) (10 344) (74 957) (122 591) (1 165 340)	20 339 222 495 014 211 288 148 694 553 663	0,29 % 2,05 % 26,19 % 45,19 % 67,79 %
Всего потребительских кредитов	23 180 556	(1 432 675)	21 747 881	6,18 %
Ипотечные кредиты    - непросроченные    - просроченные на срок  менее 30 дней    - просроченные на срок 30 – 89 дней    - просроченные на срок 90 – 179 дней    - просроченные на срок  более 180 дней	2 555 556 1 703 7 339 2 103 34 554	(1 484) (60) (686) (637) (25 187)	2 554 072 1 643 6 653 1 466 9 367	0,06 % 3,55 % 9 ,35 % 30,29 % 72,89 %
Всего ипотечных кредитов	2 601 255	(28 054)	2 573 201	1,08 %
Всего кредитов, выданных розничным клиентам	25 781 811	(1 460 729)	24 321 082	5,67 %
Всего кредитов, выданных клиентам	39 659 468	(1 808 105)	37 851 363	4,56 %

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Таблица 5 – Информация о качестве кредитов, выданных клиентам, по состоянию на конец 2014 года

	Кредиты до вычета резерва под обесценение, тысяч рублей	Резерв под обесценение, тысяч рублей	Кредиты за вычетом резерва под обесценение, тысяч рублей	Резерв под обесценение по отношению к сумме кредитов до вычета резерва под обесценение, %
Кредиты, выданные корпоративным клиентам
Кредиты без индивидуальных признаков обесценения	16 116 693	(137 502)	15 979 191	0,85 %
Кредиты, за которыми ведется наблюдение	1 431 913	(12 646)	1 419 267	0,88 %
Обесцененные кредиты:    - непросроченные    - просроченные на срок  менее 90 дней    - просроченные на срок более 90 дней, но менее 1 года;    - просроченные на срок  более 1 года Всего обесцененных кредитов	186 337 14 778 93 827   275 159 570 101	(1 630) (5 609) (8 590)   (100 290) (116 119)	184 707 9 169 85 237   174 869 453 982	0,87 % 37,96 % 9,16 %   36,45 % 20,37 %
Всего кредитов, выданных корпоративным клиентам	18 118 707	(266 267)	17 852 440	1,47 %
Кредиты, выданные розничным клиентам
Потребительские кредиты    - непросроченные    - просроченные на срок  менее 30 дней    - просроченные на срок 30 – 89 дней    - просроченные на срок 90 – 179 дней    - просроченные на срок  более 180 дней	32 768 664 852 956 789 077 750 908 2 416 531	(152 528) (115 751) (342 214) (441 145) (1 580 746)	32 616 136 737 205 446 863 309 763 835 785	0,47 % 13,57 % 43,37 % 58,75 % 65,41 %
Всего потребительских кредитов	37 578 136	(2 632 384)	34 945 752	7,01 %
Ипотечные кредиты    - непросроченные    - просроченные на срок  менее 30 дней    - просроченные на срок 30 – 89 дней    - просроченные на срок 90 – 179 дней    - просроченные на срок  более 180 дней	5 654 942 1 315 10 574 6 799 17 631	(1 418) (29) (2 284) (3 410) (14 043)	5 653 524 1 286 8 290 3 389 3 588	0,03 % 2,21 % 21,6 % 50,15 % 79,65 %
Всего ипотечных кредитов	5 691 261	(21 184)	5 670 077	0,37 %
Всего кредитов, выданных розничным клиентам	43 269 397	(2 653 568)	40 615 829	6,13 %
Всего кредитов, выданных клиентам	61 388 104	(2 919 835)	58 468 269	4,76 %