Особенности формирования депозитных операций

     Как показывает анализ, депозиты населения  – небольшие по своим размерам, зато весьма многочисленные и менее  подвижны по сравнению с соответствующими вкладами юридических лиц. Объем  наличных денежных средств на руках у населения довольно велик, и те банки, которые научились обслуживать население, используя разнообразные средства (чековые книжки, кредитные карточки), будут распоряжаться этими ресурсами. Необходимо продолжить дальнейшее совершенствование этих средств.

     В части счетов до востребования наибольшее значение имеют, безусловно, расчетные счета клиентов. Остатки на них обычно составляют порядка 20-60 % от общего объема привлекаемых банками ресурсов. Как показывает анализ остатков на клиентских счетах, несмотря на их нестабильность, около 30 % от общего их объема ежедневно остается на счетах. Именно эти средства банк может активно использовать для извлечения прибыли. Создавшаяся в стране кризисная ситуация может быть использована наиболее жизнеспособными крупными банками для быстрого завоевания экономического пространства. Многие предприятия, напуганные банкротством банков, пытаются найти сейчас по-настоящему надежного финансового агента. Редкий банк упустит возможность создать себе «подушку» из клиентских денег для дальнейших операций на финансовых рынках. Удовлетворяя потребности своих клиентов в качественных услугах, банки могут существенно пополнить свою доходную часть комиссионными от обслуживания клиентов.

     Большое значение для повышения качества депозитных операций имеют методы стимулирования привлеченных средств на банковские счета, прежде всего в срочные депозиты. Как показывает зарубежный и отечественный опыт, для вкладчиков важнейшим стимулом является уровень процента, выплачиваемого банками по депозитным счетам. Однако ряд факторов и в первую очередь инфляционные процессы понижают действенность данного стимула. Использование банками в основном ценовых методов привлечения депозитов приводит к излишнему завышению процентных ставок в ущерб банковской ликвидности. В этой связи необходимо шире использовать в отечественной практике неценовые методы привлечения новых вкладчиков, которые заключаются не в увеличении процентной ставки по привлекаемым средствам, а в расширении услуг для клиентов с повышением их качества. В качестве такого метода может быть названо и предоставление постоянным вкладчикам определенных льгот при предоставлении банковских услуг.

     Представляется, что внедрение комплексного обслуживания клиентов отечественными банками позволило повысить их конкурентоспособность в привлечении депозитов и новых вкладчиков [15, с.25].

     Анализ  современного состояния рынка банковского  обслуживания частных клиентов свидетельствует, что для выработки правильной стратегии и тактики в части формирования депозитной базы важно проводить тщательный анализ рынка банковских услуг для населения. В этой связи на первый план выдвигается необходимость качественного изменения подхода к маркетинговым исследованиям этого рынка. Современные банки не могут довольствоваться ожиданием прихода вкладчиков со своими сбережениями. Необходимо проводить маркетинговые исследования рынка для выявления потребности населения и использовать различные финансовые инструменты для привлечения денежных средств в депозиты.

     Помимо  общих критериев, которые должны учитываться каждым банком при разработке депозитной политики, важно учитывать и специфические для конкретного банка критерии. Они определяются банком самостоятельно в зависимости от размера его капитала, квалификации персонала и, что очень важно, от себестоимости выполняемых им операций и услуг. К примеру, развивая свои операции в конкретном регионе или специализируясь на определенных видах депозитных операций, банк, ориентируясь на проведение политики для малоимущих и широких слоев населения, должен избрать такую рыночную стратегию, которая в наибольшей степени соответствовала бы его представлениям об оптимальности депозитного портфеля.

     В заключении можно сказать, что каждый банк разрабатывает свою депозитную политику, определяя виды депозитов, их сроки и проценты по ним, условия проведения депозитных операций, опираясь при этом на специфику своей деятельности и учитывая фактор конкуренции со стороны других банков и инфляционные процессы, протекающие в экономике. 
 
 
 
 
 
 

     Заключение 

     Пассивные операции играют в коммерческих банках первичную роль по отношению к  активным. Именно за их счет происходит привлечение средств для дальнейшей инвестиционной деятельности банков.

     Мобилизуя временно свободные средства юридических  и физических лиц на рынке кредитных ресурсов, коммерческие банки с их помощью удовлетворяют потребность народного хозяйства в дополнительных оборотных средствах, способствуют превращению денег в капитал, обеспечивают потребности населения в потребительском кредите.

     Необходимо  отметить значительную роль депозитных источников в формировании привлеченных средств коммерческих банков.

     Депозитные  операции – понятие широкое, поскольку  к ним относится вся деятельность  банка,   связанная   с   привлечением   средств   во  вклады. Особенностью этой группы пассивных операций  является  то,  что банк  имеет сравнительно слабый контроль над объемом таких операций, т. к. инициатива  в помещении   средств во  вклады  исходит от  вкладчиков.  При   этом,   как показывает практика,  вкладчика  интересуют  не  только  выплаченные  банком проценты, но и надежность сохранения доверенных банку средств.

     Привлеченные  средства банками за анализируемый  период возросли в 2,2 раза, что главным  образом связано с ростом банковских вкладов физических и юридических лиц в 1,9 и 3,3 раза, соответственно. Наибольший удельный вес в структуре привлеченных средств занимают средства физических лиц, в 2009 году они составили 71,1 %, что обусловлено возрастающим доверием населения к банковскому сектору. Доля средств юридических лиц составляет в отчетном году 28,9 %, но с каждым годом, как мы уже отмечали ранее, банковские вклады юридических лиц интенсивно возрастают.

     За  последние семь лет вклады и депозиты растут чрезвычайно активно: средние темпы роста составили 45,9%.Прогноз ресурсной базы заключается в ожидании стабильного и ровного наращивания ее объемов с некоторым замедлением темпов прироста.

     На  основании проведенных исследований можно заключить, что для банка  вклады — главный и одновременно самый дешевый вид ресурсов. Именно они на сегодняшний день являются основной составляющей средств банка. Увеличение доли данного элемента в ресурсной базе уменьшает процентные расходы, однако высокая их доля ослабляет ликвидность банка.

     Для укрепления депозитной базы и расширения ресурсного потенциала коммерческим банкам предлагается:

• расширение круга депозитных счетов юридических и физических лил до востребования - необходимо повысить уровень обслуживания, населения, прежде всего, объем и качество услуг;
• использование методов стимулирования привлечения средств на банковские счета - неценовые методы привлечения новых вкладчиков;
• диверсификация депозитного портфеля банка - поддержание оптимальной комбинации доходности и риска при формировании депозитной политики банка.

     Список  использованных источников 

1. Гражданский кодекс Российской Федерации, Часть  первая. Справочно-правовая система «Консультант Плюс» [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http//www.consultant.ru.
2. Федеральный закон от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности», в ред. от 08.04.2008 // Справочно-правовая система «Консультант Плюс» [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http//www.consultant.ru.
3. Письмо ЦБ РФ от 10.02.1992 №14-3-20 «Положение «О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций», в ред. от 29.11.2000. // Справочно-правовая система «Консультант Плюс» [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http//www.consultant.ru.
4. Александрова И.Г. Банки и банковская деятельность для клиентов / H.Г. Александрова, Н.А. Александров – СПб.: Питер, 2002. - 224с.
5. Балабанов А.И. Банки и банковское дело / А.И. Балабанов, Вик.А. Боровкова, Вал.А. Боровкова,О.В.  - СПб.: Питер, 2007. – 448 с.
6. Белоглазова, Г.Н. Банковское дело: Учебник/ Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая - 5-е изд. , перераб. и доп. –М.: Финансы и статистика,2005. – 592 с.
7. Букато, В. И. Банки и банковские операции в России / Букато, В. И., 
   Головин, Ю. В., Львов, Ю. И. - 2-е изд., перераб. и доп. / Под ред. М. X. Лапидуса. М.: Финансы и статистика, 2001 г. - 368 с.
8. Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов .- 2-е изд., перераб. и доп. / Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова А.В. Печникова, и др. - М: ЮНИТИ - ДАНА, 2003. - 600 с.
9. Иванова Е.В. О порядке открытия и закрытия банковских счетов, 
   а также счетов по вкладам (депозитам)// Регламентация банковских операций – 2007.- №1. Справочно-правовая система «Консультант Плюс» [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http//www.consultant.ru.
10. Каценеленбаум З.С. К вопросу о сущности банковского депозита // З.С. Каценеленбаум // Деньги и кредит. — 1991.— №4. - С.75-76
11. Колесников В.И. Банковское дело: Учебник - 4-е изд., перераб. и доп./В.И. Колесников,Л.П. Кроливецкая - М:.Финансы и статистика, 2002. - 464 с.
12. Лаврушин О.И. Банковское дело: Учебник - 2-е изд., перераб. и доп. / О.И. Лаврушин  - М.: Финансы и статистика, 2005. – 672 с.
13. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки: учебник – 3-е изд., перераб. и доп. /О.И. Лаврушин – М.: КНОРУС, 2006. -  560 с.
14. Маркова О. М. Операции сберегательных банков: учебное пособие. М.: ИД «ФОРУМ»: ИНФРА-М, 2009 - 288 с.
15. Мережникова А.К. Рынок вкладов населения: анализ, состояние и перспективы / А.К. Мережникова // Деньги и кредит. - 2006.- №7. - С.21-26
16. Мурычев А.В. О путях укрепления ресурсной базы российских коммерческих банков /А.В. Мурычев // Деньги и кредит. - 2003. -№11.- С.48-52
17. Пещанская, И.В. Организация деятельности коммерческого банка. / И.В. Пещанская. - М.: ИНФРА-М,-2001.-530 с.
18. Тавасиев А.М. Банковское дело /А.М. Тавасиев, Н.Д. Эриашвили – М.: ЮНИТИ-ДАНА, Единство, 2004. – 527 с.
19. Швецов С.А. Размещение бюджетных средств на депозиты кредитных организаций / С.А. Швецов // Деньги и кредит. – 2008. - №4. – С. 19-27
20. Internet sources: // www.bankir.ru
21. Бюллетень банковской статистики. - Москва. - 2007.