Организация кредитной системы

1. Организация кредитной системы.

      Когда речь идет о кредитной системе, то обычно подразумевают две стороны  этого явления. Прежде всего, это  совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования. Кроме  того, это совокупность банков, других кредитно-финансовых институтов, аккумулирующих свободные денежные средства и представляющих их в ссуду.

      Кредитная система представляет собой совокупность кредитных отношений и институтов, организующих эти отношения. Кредитная  система включает банковский, потребительский, коммерческий, государственный и международный кредиты со своими формами отношений и методами кредитования. Кредитная система, как совокупность финансово-кредитных отношений и институтов, аккумулирует свободные денежные капиталы, доходы и сбережения различных слоев населения и предоставляет их в ссуду фирмам, правительству и частным лицам. Основой кредитной системы исторически являются банки.

      Организационная структура кредитно-банковской системы  сложна и неоднородна. В большинстве  стран в современных условиях она включает три уровня, которые соответствующим образом закреплены законодательством. Финансово-кредитные институты, существующие в современных странах, подразделяются следующим образом: центральные банки, коммерческие банки и специализированные финансово-кредитные институты (кредитные организации).

      Современная кредитная система состоит из следующих институциональных звеньев  или ярусов:

      1. Центральный банк, государственные  и полугосударственные банки. 

      2. Банковская система: 

      - коммерческие банки;

      - сберегательные банки; 

      - инвестиционные банки; 

      - ипотечные банки; 

      - специализированные торговые банки. 

      3. Страховой сектор:

      - страховые компании;

      - пенсионные фонды. 

      4. Специализированные небанковские  кредитно-финансовые институты: 

      - инвестиционные компании;

      - финансовые компании;

      - благотворительные фонды; 

      - ссудно-сберегательные ассоциации;

      - кредитные союзы. 

      Такая схема является типичной для большинства  промышленно развитых стран, в основном для США, стран Западной Европы, Японии. Однако по уровню развития тех или иных составных элементов кредитной системы отдельные страны отличаются друг от друга.

      Ключевым  элементом финансово-кредитной системы  любого развитого государства является центральный банк, выступающий проводником официальной денежно-кредитной политики. В свою очередь, денежно-кредитная политика наряду с бюджетной составляет основу всего государственного регулирования экономики. Центральные банки — это банки с особым статусом, предназначенные быть центрами национальной кредитной системы и осуществляющие денежно-кредитное регулирование. Они занимают в ней особое место, будучи "банками банков" и являются, как правило, государственными учреждениями. Во многих странах Западной Европы центральные банки были национализированы в период второй мировой войны или в послевоенный период. В США центральный банк (Федеральная резервная система) находится в смешанной собственности.

      Для проведения кредитно-денежной политики центральный банк обычно использует следующие инструменты:

      • изменение нормативов обязательных резервов, депонируемых в ЦБ (резервных требований);

      • учетную ставку;

      • операции на открытом рынке;

      • валютное регулирование.

      Определение размера учетной ставки — один из наиболее важных аспектов денежно-кредитной  политики, а изменение учетной ставки выступает показателем изменений в области кредитно-денежного регулирования. Размер учетной ставки обычно зависит от уровня ожидаемой инфляции и в то же время оказывает на инфляцию большое влияние. Когда ЦБ намерен стимулировать экономическую активность, он смягчает кредитно-денежную политику и снижает учетную (процентную) ставку, когда он намерен сдержать экономическую активность, он ограничивает возможности получения кредитов и для этого повышает учетную ставку.

      Банк  может устанавливать одну или несколько процентных ставок по различным видам операций или проводить процентную политику без фиксации процентной ставки. Повышение официальных ставок сокращает возможности коммерческих банков получить ресурсы для кредитования. Это воздействует на сокращение денежной массы. Снижение официальной учетной ставки действует в обратном направлении.

      Процентные  ставки ЦБ необязательны для коммерческих банков в сфере их кредитных отношений  со своими клиентами и другими  банками. Однако уровень официальной учетной ставки является для коммерческих банков ориентиром при проведении кредитных операций.

      Важное  направление денежно-кредитной политики центрального банка — валютная политика. ЦБ активно использует обменный курс национальной валюты в качестве инструмента регулирования денежного обращения и уровня инфляции. Покупая и продавая национальную и иностранную валюту, ЦБ оказывает воздействие, как на объем денежной массы, так и на обменный курс национальной валюты.

      Большое значение для обеспечения стабильности обменного курса национальной валюты имеет определение валютного режима. В разных ситуациях применяются режимы фиксированного курса, режим «валютного коридора» или режим свободно колеблющегося курса, то есть его свободного «плавания». Сюда же относится и порядок установления официального обменного курса.

      Эффективность регулирования обменного курса  рубля во многом зависит от политики формирования и управления золотовалютными  резервами страны. В этой области  центральные банки придерживаются общих принципов и правил осуществления операций с официальными валютными резервами: поддержание резервов на уровне минимальной достаточности (т.е. в объеме не меньшем, чем финансирование импорта в течение трех месяцев), обеспечение высокой степени надежности, максимальной ликвидности и оптимальной доходности их размещения. Большая часть валютных резервов размещается в ценные бумаги, выпущенные правительствами США. Центральные банки очень осторожны в своих операциях с валютными резервами и обычно воздерживаются от масштабного размещения средств валютного резерва в необеспеченные инструменты денежного рынка.

      Коммерческие  банки представляют собой, как правило, акционерные банки, осуществляющие универсальные операции по кредитованию промышленных, торговых и других предприятий, главным образом, за счет тех денежных капиталов, которые они привлекают в виде вкладов.

      Специализированные  кредитные организации включают банковские или небанковские организации, специализирующиеся на определенных видах  кредитования. Так, внешнеторговые банки специализируются на кредитовании экспорта и импорта, а ипотечные банки и компании — на предоставлении долгосрочных ссуд под залог недвижимости (земли и строений).

      Кроме того, с целью регулирования валютных и денежно-кредитных отношений  на основе межгосударственных соглашений созданы межгосударственные (международные) банки, например: Международный банк реконструкции и развития и его филиалы — Международная ассоциация развития и Международная финансовая корпорация. Банк международных расчетов, различные региональные международные банки развития, а также другие банки. Членом большинства этих банков является и Россия.

      В отечественной практике принято  пользоваться понятием двухъярусной системы, подразумевающим, что первый ярус образует центральный банк страны, а второй – коммерческие банки и другие кредитные учреждения.

Первый  уровень кредитно-банковской системы  в нашей стране представлен центральным  банком – ЦБ. Центральный банк Российской Федерации (Банк России) создан в 1990 г. Его деятельность регулируется Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Зафиксированные в законе цели, функции, права и обязанности, а также механизм деятельности ЦБ РФ отвечают мировому опыту и практике. Банк России является органом государственного руководства, выполняет роль «банка банков», наделен правами и полномочиями монопольной эмиссии банкнот, денежно-кредитного регулирования, контроля и надзора за деятельностью банков и кредитных учреждений, хранения и управления золотовалютными резервами страны. Эти и некоторые другие закрепленные законом функции, представляют собой прерогативу центральных банков в современном мире и отличают Банк России от всех иных российских банковских организаций. Банк России является единственным банком, который уполномочен законом отражать и защищать именно интересы государства, а не более узкие, в том числе коммерческие, интересы отдельных предприятий, отраслей хозяйства и слоев общества. Банк России самостоятельно определяет параметры и время действия инструментов денежно-кредитной политики (процентные ставки, виды и объемы резервных требований, лимиты и порядок совершения операций и др.). Состояние и перспективы функционирования коммерческих банков и других кредитных институтов имеют важное значение для национальной экономики. Поэтому денежно-кредитная политика центрального банка дополняется банковским регулированием – контролем и надзором за деятельностью финансовых институтов и рынков капиталов.  

      Денежно-кредитная  политика, которую проводит центральный  банк, играет большую роль в государственном регулировании экономики. Российская денежно-кредитная политика ориентирована на использование косвенных методов воздействия: уровень процентных ставок ЦБ РФ должен влиять на уровень процентных ставок коммерческих банков; нормативы обязательных резервов и рефинансирование – на объемы и структуру операций банков; установление ориентиров роста денежной массы и операции на открытом рынке – на объемы денежного обращения; интервенции на валютном рынке – на курс рубля по отношению к иностранным валютам. Количественные ограничения в виде лимитов на рефинансирование или регламентирование проведения коммерческими банками отдельных видов операций могут в соответствии с российским законодательством применяться Банком России только в исключительных случаях и только после консультации с правительством.

      Коммерческие  банки и их место в кредитной  системе. Основное место в деятельности коммерческих банков занимают депозитно-ссудные  операции, а их главной отличительной  особенностью является прием средств на текущие счета (вклады до востребования), иными словами, ведение кассы предпринимателя, частного лица. Название – «коммерческие» (от англ. commerce - торговля) - банки получили в период своего становления, когда в основном занимались кредитованием и обслуживанием купцов, торговых операций и  компаний. Наиболее крупные из коммерческих банков являются институтами универсального профиля, осуществляющими обширный набор операций и предоставляющими клиентам полное финансовое обслуживание.

      Федеральный закон РФ «О банках и банковской деятельности» определяет банк как кредитную организацию, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

      Коммерческие  банки являются старейшими кредитными учреждениями. Они выполняют большинство финансовых операций и услуг. Центральное место коммерческих банков в кредитной системе государства определяется огромным объемом контролируемых ими ресурсов, уникальным сочетанием операций и услуг, которые обеспечивают банкам неразрывную и постоянную связь со всеми звеньями воспроизводственного процесса.

      В последние десятилетия ХХ в. коммерческие банки внедрились в такие сферы  финансового обслуживания, в которых  они раньше либо вообще не участвовали, либо участвовали в очень ограниченных масштабах. К этим сферам относятся: сделки с недвижимостью, лизинг (финансирование аренды дорогостоящего оборудования), факторинг (взыскание дебиторской задолженности), бухгалтерское и компьютерное обслуживание, управление имуществом по доверенности и др. Еще одной сферой, осваиваемой коммерческими банками, стало страхование, куда длительное время им был закрыт доступ. Освоение новых сфер позволяет банкам в современных условиях предлагать клиентам «пакет» полного финансового обслуживания.

      Универсализация операций, усилив позиции ведущих коммерческих банков, привела к обострению конкуренции во всех областях банковской деятельности, с одной стороны, между однотипными учреждениями, с другой – между разными типами кредитных учреждений.