Автор работы: Пользователь скрыл имя, 01 Апреля 2011 в 23:13, курсовая работа
Оценивая кредитоспособность своих клиентов, банк ищет ответы на два главных вопроса. Во-первых, как оценить перспективу финансовой состоятельности заемщика, т.е. как убедиться в том, что у него будет возможность выполнить свои денежные обязательства по кредиту к моменту истечения срока действия кредитного договора. Во-вторых, как оценить степень готовности потенциального клиента выполнить указанные обязательства, т.е. захочет ли он это сделать, можно ли ему доверять. Оценить кредитоспособность заемщика адекватно – значит обоснованно и аргументировано ответить на оба указанных вопроса.
годы и в настоящее время необходима для правильного прогно-
зирования будущего. При этом степень уверенности банка в том,
что заемщик способен и готов погасить долг в соответствии с
условиями
договора кредита, зависит от многих
факторов. Анализ этих факторов проведен
в главе 1 данной курсовой работы. Изучение банками разнообразных
факторов, которые могут повлечь за собой
непогашение кредитов, или, напротив, обеспечивают
их своевременный возврат, составляют
содержание банковского анализа кредитоспособности.
Проведение
такого анализа позволит предоставить
руководству банка качественную информацию
для принятия решения о выдаче кредита,
в случае если финансовое состояние и
репутация заемщика окажется удовлетворительным,
или отказе в выдаче ссуды, когда результаты
анализа отрицательные. Условия принятия
того или иного кредитного решения рассмотрены
в главе 2 курсовой работы.
Таким
образом, в процессе написания курсовой
работы была выполнена поставленная
цель, были исследованы теоретические
и практические аспекты оценки кредитоспособности
клиентов банка.
В ходе работы были выявлены:
- различные подходы к определению кредитоспособности;
- последовательность действий банка в отношении своего будущего клиента;
- совокупность качественных и количественных показателей оценки кредитоспособности;
- структура методов оценки кредитоспособности;
- способы оценки кредитоспособности юридических и физических лиц;
- разработаны и
предложены пути
Резюмируя все
выше сказанное, можно сказать, что качественно
и количественно разработанная оценка
кредитоспособности клиентов необходима
банку для дальнейшего совершенствования
своей кредитной деятельности. От правильной оценки часто
зависит жизнеспособность банка. Неправильная
оценка может привести к невозврату кредита,
что в свою очередь способно нарушить
ликвидность банка и в конечном счете
привести к банкротству кредитной организации.
Поэтому банки придают огромное значение
разработке современной методологической
базы оценки кредитоспособности.
Список
использованной литературы
Дуболазов В.А., Лукашевич Н.С. Нечетко-множественный подход к оценке кредитоспособности физических лиц. // Финансы и кредит. №13, 2009.
Ермаков С.Л., Юденков Ю.Н. Основы организации деятельности коммерческого банка. – М.: КНОРУС, 2009. – 656 с.
Жарковская Е.П. Банковское дело. – М.: Омега-Л, 2006. – 452 с.
Жуков Е.Ф. Банки и небанковские кредитные организации и их операции. – М.: Вузовский учебник, 2009. – 528 с.
Жуков Е.Ф., Эриашвили Н.Д. Банковское дело. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. – 575 с.
Журавлева Н.В. Кредитование и расчетные операции в России. – М.: Экзамен, 2006. – 284 с.
Иванов В.В., Соколов Б.И. Деньги. Кредит. Банки. – М.: Проспект, 2006. – 848 с.
Казакова И.И. О методах оценки кредитоспособности заемщика. // Деньги и кредит. №6, 2007.
Кравцова Г.И., Василенко Н.К., Купчинова О.В. Организация деятельности коммерческих банков. – Минск: БГЭУ, 2007. – 478 с.
Лаврушин О.И. Банковские операции. – М.: КНОРУС, 2009. – 384 с.
Лаврушин О.И. Банковское дело. – М.: Финансы и статистика, 2006. – 672 с.
Лаврушин О.И.,
Афанасьева О.Н., Корниенко С.Л. Банковское
дело: современная система
Лаврушин О.И., Валенцева Н.И. Банковские риски. – М.: КНОРУС, 2007. – 232 с.
Печникова А.В., Маркова О.М., Стародубцева Е.Б. Банковские операции. – М.: ФОРУМ: ИНФРА-М, 2009. – 352 с.
Рязанцева М.В. Финансы, денежное обращение и кредит. Часть 2. – М.: МИИГАиК, 2006. – 74 с.
Тавасиев А.М., Бычков В.П., Москвин В.А. Банковское дело: базовые операции для клиентов. – М.: Финансы и статистика, 2008. – 304 с.
Тавасиев А.М., Масленченков Ю.С., Эриашвили Н.Д. Банковское дело. Управление и технологии. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. – 671 с.
Тавасиев А.М., Москвин В.А., Эриашвили Н.Д. Банковское дело. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. – 287 с.
Тавасиев А.М., Эриашвили Н.Д. Банковское дело. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2006. – 528 с.
Челноков В.А. Банки и банковские операции: Букварь кредитования. Технологии банковских ссуд. Околобанковское рыночное пространство. – М.: Высшая школа, 2008. – 291 с.
Шевченко И.В., Халафян А.А., Васильева Е.Ю. Создание виртуальной клиентской базы для анализа кредитоспособности российских предприятий. // Финансы и кредит. №1, 2010.
Щербакова Т.А. Анализ
финансового состояния
www.cbr.ru
www.gazprombank.ru
Приложение
1.
Скоринговая
карта оценки кредитоспособности физического
лица
Показатель | Диапазон | Баллы |
Возраст | меньше 20
20-24 25-30 30-35 35-50 50-60 60-65 больше 65 |
17
35 63 81 92 75 10 -500 |
Постоянная регистрация | есть
нет |
0
-300 |
Образование | среднее
профессиональное неоконченное высшее высшее 2 высших учёная степень |
0
8 16 38 48 44 |
Место работы | бюджетная сфера
частная фирма крупное предприятие другие сферы пенсионер безработный |
163
63 100 52 22 -600 |
Сфера деятельности | недвижимость
страхование, банковская сфера сфера услуг торговля сфера развлечений другие сферы |
-10
-5 5 5 -15 0 |
Квалификация | без квалификации
вспомогательный персонал специалист служащий руководящий работник владелец бизнеса |
5
25 81 93 125 100 |
Стаж работы на последнем месте | до 6 месяцев
до одного года до двух лет до трёх лет до пяти лет более пяти лет |
10
15 37 59 88 105 |
Среднемесячный доход | до 8 тыс. руб.
8-12 тыс. руб. 12-18 тыс. руб. 18-26 тыс. руб. 26-40 тыс. руб. больше 40 тыс. руб. |
4
19 59 102 175 219 |
Семейное положение | женат/замужем
женат, но живём раздельно гражданский брак разведен(а) холост/не замужем вдовец/вдова |
120
52 75 85 90 83 |
Количество детей | нет
один два три более трёх |
90
73 49 26 7 |
Пол | мужчина
женщина |
0
8 |
Кредитная история | нет
положительная погашаю кредит |
20
30 0 |
Просрочки по кредитным выплатам | не было
незначительные, до 7 дней были, до 30 дней были, свыше 1 месяца |
0
-50 -150 -500 |
Неоплаченные штрафы ГИБДД и др. | есть
нет |
-30
0 |
Претензии по выплате алиментов | имеются
нет |
-100
0 |
Задолженность по коммунальным платежам | есть
нет |
-50
0 |
Судимость | есть
нет |
-600
0 |
ИТОГО: | группа риска минимальная, вероятно принятие положительного кредитного решения | 655 и более |
группа риска допустимая, положительное кредитное решение возможно | 550-654 | |
группа риска повышенная, одобрение кредитной заявки маловероятно | 401-549 | |
отказ с большой степенью вероятности | 400 и менее |
Информация о работе Оценка кредитоспособности клиентов банка