Электронные системы расчетов в коммерческом банке

• система электронного банка требует наличия высококачественной системы back-office, которая должна предусматривать как различные режимы обслуживания клиентов (тарифные планы стандартный, экономичный, VIP-клиент и т.п.), так и автоматически отслеживать риски, возникающие при операциях;
• Интернет - наиболее конкурентная среда, поскольку позволяет совершать операции в режиме реального времени (мощные поисковые системы позволяют клиенту анализировать условия услуг, предоставляемые различными банками, и выбирать наиболее оптимальное предложение);
• работает интерактивная среда, т.е. банк-робот, функционирующий без участия человека либо с минимальным участием;
• банк имеет возможность снижать издержки на содержание стандартных отделений и максимально оптимизировать стандартные банковские операции;
• Интернет-банкинг, являясь глобальной средой, вынуждает изменять саму структуру бизнеса в пользу Интернет-экономики.

       
  Другим аспектом привлекательности Интернет для банков является взрывной рост электронной коммерции. Возможность оплаты за товары или услуги непосредственно во время веб-серфинга обладает неизмеримым маркетинговым потенциалом. Величина и скорость роста оборота в электронной коммерции подтверждает эту мысль.

      Однако, существуют серьезные проблемы, заставляющие банки не спешить использовать Интернет в своем бизнесе. В первую очередь - это проблемы безопасности - безопасности передаваемой по публичным сетям  конфиденциальной информации, безопасности осуществления банковских транзакций в Интернет. Далее стоят проблемы связанные с отсутствием широко распространенных стандартов осуществления электронных платежей в Интернет. И, наконец, проблемы, связанные со слабой правовой базой электронной коммерции.

      Важным  фактором развития финансовых услуг  по Интернет будут системы хранения данных, поддерживающие банковский сервис по телефону с использованием компьютеров. Основной побудительной силой развития этих услуг станет уменьшение стоимости  банковских транзакций: за счет использования Интернет и смежных технологий одна транзакция будет обходиться на две трети дешевле по сравнению с сегодняшним уровнем. 

      2.4 Возможные схемы  платежных систем  в Интернет. 

      Особый  порядок распоряжения денежными  средствами на счете.

      Данная  схема выполняет перевод денежных средств от одного юридического лица другому, при этом поручение о  переводе денежных средств направляется банку по каналам связи сети Интернет.

      Рассмотрим  процедуру осуществления таких  расчетов:

      А) Подписание договора банковского счета, закрепляющего возможность распоряжения денежными средствами на счете с помощью сети Интернет (п. 3 ст. 847 ГК РФ). Подписание соглашения об использовании ЭЦП в качестве аналога собственноручной подписи (п.2 ст. 160 ГК);

      Б) Установка на клиентский компьютер необходимого программного обеспечения (ПО);

      В) Составление с помощью установленного ПО ЭПД со всеми предусмотренными законодательством реквизитами, установленными п. 2.1. “Положения о безналичных расчетах в РФ”, письмом ЦБР от 01.03.96 № 243, письмом ЦБР от 14.10.97 № 529; ПО должно предусматривать возможность распечатки ЭПД на бумажном носителе с сохранением всех реквизитов платежного документа (п. 2.9. ВП №17-П);

      Г) Подписание ЭПД ЭЦП уполномоченного  лица.

      Д) Отправка подписанного ЭПД на сервер банка с использованием средств шифрации данных (SSL 2.0; SSL 3.0; TLS 1.0 и т.п.). Шифрация необходима для предотвращения перехвата третьими лицами данных, составляющих банковскую тайну (п.1 ст. 857 ГК РФ, ст. 26 ФЗ “О банках и банковской деятельности”). Согласно п. 2.3. ВП №17-П “платежные поручения, подписанные АСП, признаются имеющими равную юридическую силу с другими формами поручений владельцев счетов, подписанными ими собственноручно”

      Е) Обработка полученного ЭПД сервером банка:

• проверка наличия всех обязательных реквизитов платежного документа;
• проверка подлинности ЭЦП клиента;
• проверка на возможность исполнения (сравнение остатка на счете с суммой платежа).

      Ж) В случае отрицательного результата проверки ЭПД банк направляет клиенту ЭСИД с указаниями конкретных причин отказа. В случае положительного результата проверки ЭПД банк принимает платежный документ к исполнению, о чем клиенту направляется ЭСИД с обязательным указанием времени принятия документа.

      З) Совершение собственно банковской операции (перевод денежных средств).

      Данная  схема полностью законна с  точки зрения действующего законодательства и вполне может быть реализована  любым банком.

      К числу ее недостатков можно отнести:

      чрезмерную  привязанность к обычным банковским расчетам (т.е. подобные расчеты в сети можно осуществлять только в течение рабочего банковского дня, срок перевода денежных средств относительно велик и проч.)

      подобная  система рассчитана только на расчеты  юридических лиц между собой.

      С участием оператора системы безналичных расчетов.

      Данная  схема в основном рассчитана на производство оплаты товаров и услуг в виртуальных  магазинах (т.е. на безналичные расчеты  с участием физических лиц). С фактической  и юридической стороны принцип  ее действия можно построить по аналогии с расчетами по банковским картам.

      Основу  подобной схемы составляет особая организация - оператор платежной системы (ОПС). Сама система осуществляет быстрый  обмен информацией между виртуальными магазинами, покупателями (физическими  лицами) и банками, в которых у покупателей и организаций открыты счета.

      Перевод денежных средств с помощью данной платежной системы может выглядеть  следующим образом:

      А) покупатель открывает в банке, входящим в данную платежную систему, счет. При этом договором предусматривается возможность распоряжения денежными средствами на этом счете с помощью ОПС с передачей информации по каналам сети Интернет.

      Б) покупатель устанавливает на свой компьютер  необходимое программное обеспечение (т.н. “электронный кошелек”, который, в принципе, является тем же, что и банковская пластиковая карта – “средством для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента” (Положение ЦБР от 09.04.98 № 23-П “О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием”).

      В) покупатель производит выбор интересующего  его товара (услуги) в виртуальном  магазине, который также является участником платежной системы.

      Г) виртуальный магазин направляет покупателю счет, в котором указывается сумма платежа и реквизиты виртуального магазина.

      Д) покупатель подписывает счет своей  ЭЦП  и направляет документ оператору  платежной системы.

      Е) ОПС направляет полученный счет на сервер банка плательщика.

      Ж) Сервер банка плательщика осуществляет проверку полученного электронного документа и направляет ОПС ответ о возможности или невозможности принятия его к исполнению.

      З) ОПС пересылает полученный документ Покупателю и Продавцу. Полученный продавцом этот документ подтверждает факт оплаты покупателем товара.

      И) Банк плательщика осуществляет перевод  денежных средств.

      Преимуществами  данной схемы расчетов является быстрота ее работы, возможность работы с  физическими лицами, круглосуточный режим работы.  
 

      2.5 Финансовые показатели удаленного банковского сервиса российских банков 

      Сегодня уже не один-два, а около 40 банков предлагают различные формы удаленного банковского сервиса с использованием сети Интернет. Список российских банков с перечнем и описанием онлайновых банковских услуг, предлагаемых клиентам, можно найти на интернет-сайте "Финансовые Интернет-услуги в России". При этом более половины банков предпочитают развивать услуги интернет-банкинга, направленные исключительно на юридических лиц, считая позиционирование на клиентов – физических лиц неоправданным в настоящее время. Причина такого "выборочного подхода" заключается в "прохладных" отношения между банками и частными клиентами, сложившихся после 1998 года.

      Количественные  показатели деятельности отечественных  банков, продвигающих интернет-сервис, выглядят очень впечатляюще даже с учетом сегодняшней, не самой лучшей ситуации в банковском секторе. Так, по данным компании "Интернет Маркетинг",  ведущие банки, активно обслуживающие физических лиц через Интернет – Автобанк и Гута-банк, имеют очень хорошие показатели деятельности своих систем интернет-банкинга.

      Результаты  работы системы "Интернет Сервис Банк"  за сентябрь 2000 г. (Автобанк): количество клиентов – более 2000 (физические лица), около 100 новых клиентов за месяц, количество операций по движению средств – 3540 , общий оборот по счетам клиентов с использованием системы – около 30 млн. руб.

      Показатели  работы системы "Телебанк" Гута-банка за сентябрь 2000 г. (в скобках данные за август): количество клиентов (физических лиц) – 2475 (2330), количество операций по движению средств - 5072 (4928), средневзвешенная сумма остатков средств на счетах клиентов – 6,35 млн. руб. (6,2 млн. руб.), общий оборот по счетам клиентов с использованием системы – 19,5 млн. руб. (16,7 млн. руб.).

      Особенно  обращают на себя внимание результаты деятельности одного из первых региональных банков, который самостоятельно разработал, внедрил и успешно эксплуатирует систему интернет-банкинга для юридических лиц, – екатеринбургского банка "Северная Казна". Так, по данным за сентябрь 2000 г. (в скобках – данные за август): количество клиентов (юридических лиц) – 708 (565), или 19,26 % (15,34 %) от числа работающих клиентов банка; количество исходящих платежных поручений – 11,480 (11,425) шт., или 14,05 % (12,46 %) от количества обработанных банком поручений в рублях; сумма исходящих платежей – 487,8 (470,9) млн. руб., или 12,44 % (11,75 %) от объема клиентских платежей в рублях; средневзвешенная сумма денежных средств на интернет-счетах – 51,6 (47,7) млн. руб., или 10,64 % (9,28 %) от средневзвешенных остатков на счетах юридических лиц в банке.

      В целом приведенные данные свидетельствуют  о том, что от робких попыток опробования  новых услуг клиенты отечественных  банков все активнее переходят к  регулярному использованию интернет-услуг. Однако, этот переход происходит только при условии, что эти услуги отвечают определенным требованиям и ожиданиям клиентов. / 

      2.6 Проблемы внедрения электронных систем расчетов в банках 

      Психологические проблемы: Собственно, в среде банкиров встречаются две крайние точки зрения. Те, кому свойственна первая из них, считают: "Интернет - это опасно, и нам он не нужен". Позиция вторых противоположна: "Интернет - это чрезвычайно перспективно, и необходимо развивать Интернет-бизнес чего бы нам это ни стоило". Оба радикальных суждения лишь отражают разные стадии, которые обычно проходят люди, начиная знакомиться с Интернетом. Так, абсолютное отрицание целесообразности его использования характерно для тех, кто еще не представляет толком, что же такое эта Сеть. Фанатичная же вера свойственна тем, кто только что узнал об открывающихся горизонтах. Все бы ничего, да вот только последствием первого из заблуждений может стать технологическое отставание банка, а результатом второго - расходование значительных средств без видимой отдачи.