Электронные системы расчетов в коммерческом банке

      Процессинговый  центр - специализированная сервисная организация - обеспечивает обработку поступающих от эквайеров (или непосредственно из точек обслуживания) запросов на авторизацию и/или протоколов транзакций - фиксируемых данных о произведенных посредством карточек платежах и выдачах наличных. Для этого центр ведет базу данных, которая, в частности, содержит данные о банках - членах Платежной системы и держателях карточек. Центр хранит сведения о лимитах держателей карточек и выполняет запросы на авторизацию в том случае, если банк-эмитент не ведет собственной базы (off-line банк). В противном случае (on-line банк) процессинговый центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент авторизуемой карточки. Очевидно, что центр обеспечивает и пересылку ответа банку-эквайеру. Кроме того, на основании накопленных за день протоколов транзакций процессинговый центр готовит и рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками-участниками Платежной системы, а также формирует и рассылает банкам-эквайерам (а, возможно, и непосредственно в точки обслуживания) стоп-листы. Процессинговый центр может также обеспечивать потребности банков-эмитентов в новых карточках, осуществляя их заказ на заводах и последующую персонализацию. Следует отметить, что разветвленная Платежная система может иметь несколько процессинговых центров, роль которых на региональном уровне могут выполнять и банки-эквайеры.

      Коммуникационные  центры обеспечивают субъектам Платежной  системы доступ к сетям передачи данных. Использование специальных высокопроизводительных линий коммуникации обусловлено необходимостью передачи больших объемов данных между географически распределенными участниками Платежной системы при авторизации карточек в торговых терминалах, при обслуживании карточек в банкоматах, при проведении взаиморасчетов между участниками системы и в других случаях.

      Каждый  банк, решивший предоставлять своим  клиентам услуги по обслуживанию пластиковых  карточек, может как создать свою платежную систему, так и начать сотрудничать с уже существующие платежные системы отечественные  или международные.

      Сотрудничество с  международными платежными системами  предполагает членство или партнерство  российских банков с соответствующими Платежными системами. В рамках ассоциации VISA International карточки выпускают 20 тысяч  банков членов VISA. Эти карточки с логотипом эмитентов принимаются в 10 млн. торговых и сервисных точках во всем мире. В ассоциации Europay International – соответственно 25 тыс. банков и 12 млн. точек.

      В течение последних лет условия  получения российских карточек клиентами  банков стали заметно более либеральными – под влиянием конкуренции тарифы снижаются. Однако их разброс среди банков – эмитентов достаточно высок. Как правило, выбирая определенный банк, клиент получает преимущество по одной группе тарифов, но переплачивает за другие услуги.

      Международные карточки, выпускаемые и обслуживаемые  российскими банками, имеют достаточно ярко выраженную российскую специфику. Об этом говорят фактическое отсутствие карточек кредитного типа, практика применения страховых депозитов и др.

      Чем объясняется столь бурное развитие данной сферы банковских услуг в  последние годы? Следует отметить три основных фактора.

      Во  первых, обслуживая международную, либо внутреннюю пластиковую карточку, банк добивается привлечения богатых  клиентов.

      Во  вторых, обслуживая данный круг клиентуры, российские банки сталкиваются с необходимостью восстанавливать связи и производить расчеты через зарубежные банки, придерживаясь стандартов, принятых в мировой банковской практике, в целях интеграции с мировой банковской системой. Однако, чтобы стать партнером зарубежного банка в обслуживании общих клиентов, российскому банку необходимо достичь высокого уровня развития, в том числе в сфере новых технологий.

      В третьих, анализируя опыт развития денежно  кредитной сферы на Западе, можно сделать вывод, что в перспективе наша страна будет широко использовать пластиковые карты в качестве инструмента денежного обращения.

      В тоже время следует иметь в  виду, что пластиковые карточки международных  систем предполагают наличие валютных средств. Следовательно в России потенциальными их обладателями может стать ограниченное число лиц. Реальных же  владельцев международных карточек еще меньше, поскольку банки требуют наличия довольно значительного остатка средств на счете, а в случае с кредитными картами – еще и крупного страхового депозита в иностранной валюте.

      В целом анализ работы российских банков с международными карточками показывает, что существует опасность финансовой, технической и интеллектуальной зависимости от  западных влияний, поставок программного обеспечения и комплектующих, идей.

      Трудности, связанные с внедрением пластиковых  карт международных платежных систем, а также реальная потребность  в развитии безбумажных технологий в России, требуют с российских банков развивать рынок собственных карточек в расчете на более массового потребителя. Современные российские пластиковые карты в основном можно определить как дебетовые, предназначенные для получения  наличных денежных средств в банкоматах и оплаты покупок пока еще небольшом числе соответствующим образом оборудованных магазинов.

      Итак, перед каждым банком, решившим заняться «карточным»  бизнесом, - два пути развития. Первый путь, описанный выше, - это предоставления все большего спектра услуг узкому кругу клиентов – обладателям  значительных сумм валюты. Второй путь – ориентация на широкий круг лиц, которым карточки облегчили бы пользование российскими рублями, включая очень большие суммы, прежде всего внутри страны. Этому пути соответствует выпуск банками (и другими субъектами экономики) собственных рублевых карточек.

      Российские  банки в последнее время явно смещают акцепты в сторону  создания внутренних (национальных) платежных  систем, выпуска собственных карточек.

      Межбанковские электронные переводы денежных средств  в торговых организациях.

      Важнейшим направлением обслуживания клиентов банков с использованием новейшей электронной  техники является представление  им электронных услуг в магазинах. В системах межбанковских электронных  переводов денежных средств в  торговых организациях осуществляется перечисление средств со счета покупателя на счет продавца в момент покупки или в отдельных случаях с отсрочкой платежа по желанию клиента. Большинство операций выполняется при помощи пластиковых карточек, которые вышли на передовые позиции в организации платежного оборота высокоразвитых стран Запада, постепенно вытесняя чеки и чековые книжки. В последние годы ведутся работы по внедрению многоцелевых карточек, которые можно использовать как кредитные, платежные, чековые гарантийные карточки.

      Карточка для пользования данными системами – необходимый элемент процедуры перечисления средств. Продавец пропускает ее через специальный терминал и проверяет покупательную способность карточки, после чего осуществляется платеж. Вся операция занимает не более 30 секунд. 

      С точки зрения проблем внедрения  пластиковых карт можно сказать: 

• карточный бизнес в настоящий момент уже  довольно сильно развит как во всем мире, так и в России;
• технологически этот вид бизнеса очень прогрессивен, постоянно развивается,  и в нем используются наиболее передовые достижения науки и техники;
• для внедрения банковских продуктов, основанных на использовании банковских карт, требуются большие затраты, особенно на первых этапах;
• при довольно сильной унификации банковских карт, оборудования, используемого в карточном бизнесе, правил обслуживания, ведения и соблюдения технических стандартов, на современном рынке банковских услуг наблюдается очень большое разнообразие различных банковских карточек, различных как по технологии исполнения карты, так и по набору услуг,  и по разнообразию   Платежных систем, в которых они участвуют;
• в результате этого  разнообразия, многие банки, занимающиеся эти бизнесом, эмитируют и обслуживают множество различных карточек, различных платежных систем, с целью предложить наиболее полный пакет карточных услуг своим клиентам. Приходится покупать дорогостоящее оборудование, которое имеет тенденцию, как и вся современная компьютерная техника морально устаревать, в связи с этим, уже масса такого бывшего в употреблении оборудования предлагается к продаже. Некоторые типы карт, например с магнитной полосой, постепенно перестают использоваться, уступая место микропроцессорным картам;
• банки, вступающие в этот бизнес в более позднее время, немного выигрывают тем, что при тех же затратах приобретают для работы с картами более совершенное оборудование, берут в обслуживание, более высокотехнологические карточки, себестоимость которых с каждым днем становится все ниже. Они  вступают в уже проверенные временем и зарекомендовавшие себя устойчивые платежные системы различного уровня. Банки, вступившие на этот путь ранее, успели больше зарекомендовать себя, как высокотехнологичные банки, и успели собрать наиболее привлекательную клиентуру для своего карточного бизнеса. Банки, не использующие передовые технические решения, в будущем рискуют вообще потерять часть своих клиентов, из-за неспособности обслуживать их на современном уровне  развития банковских услуг;
• пластиковые карты позволяют клиентам мобильно пользоваться банковскими услугами;
• большинство клиентов, физических лиц,  современных банковских карточных услуг в России имеют доходы выше среднего уровня, поскольку стоимость обслуживания карт, на сегодняшний день остается довольно высокой. Уровень спроса на карточные банковские продукты сильно зависит от инфраструктуры обслуживания карточек, от готовности торговых организаций принимать их к оплате. Только в крупных городах, в карточный бизнес возможно массово привлечь клиентуру  со средним уровнем дохода. В остальных же случаях клиентов, можно привлечь на льготных условиях, внедряя широкомасштабные проекты, с поддержкой крупных корпоративных клиентов, организации "зарплатных" проектов;
• карточный бизнес является высокорисковым,  в большинстве случаев имеет длительный срок окупаемости.

      С точки зрения технологий электронных  платежных систем следует отметить, что:

• банковская  карта не является заменителем наличных денег, а является лишь одним из средств, используемых при  расчетах;
• пластиковая карта подтверждает право ее владельца получать товары и услуги, наличные деньги, производить расчеты;
• пластиковые карты имеют уже довольно развитую правовую базу, как во все мире, так и в России;
• с правовой точки зрения, пластиковая карта выступает, как документ, подтверждающий право владельца на платеж, и с помощью специальных устройств, позволяет оставлять доказуемое подтверждение того, что платеж действительно был совершен;
• безопасность ведения расчетов посредством пластиковых карт   базируется  на техническом уровне исполнения карты (имеют множество степеней защиты, особенно микропроцессорные), на обеспечении при расчетах в большинстве случаев авторизации карт, проверки личности владельцев карты;
• практически пластиковые карты возможно использовать в любых технологиях проведения электронных расчетов. Их можно использовать, как  дополняющий элемент, при удаленном банковском обслуживании клиентов, при проведении денежных переводов, платежей между банками и клиентами. Карты активно используются в электронной коммерции, при оплате товаров и услуг через интернет, при создании городских (региональных) систем оперативных взаиморасчетов между субъектами экономики.
• современное техническое совершенство микропроцессорных карт, дает неограниченный простор для фантазии разработчиков, при создании принципиально новых банковских продуктов.

      1.3  Удаленное банковское обслуживание 

      Исходя  из выше изложенного, можно сделать  вывод, что большое количество систем электронных расчетов, платежных  систем основано на применении пластиковых  карт. К электронным системам расчетов в банках также относятся обслуживание клиентов в офисах и на дому с использованием электронной техники, различных систем электронных коммуникаций, денежные расчеты в системах электронной коммерции, межбанковские электронные переводы. Многие из них могут не использовать пластиковые карты, как необходимый элемент.

      Понятие "пластиковые карты" очень тесно  увязано с темой настоящей  работы, т.к. является одной из важных сторон, электронных Платежных  услуг, предоставляемых банками. С другой стороны, тема "пластиковые карты" является более обширной. Она  включает в себя не только проблемы электронных расчетных (платежных) систем, банковских услуг клиентам, но и массу других, экономических, технических, правовых и других вопросов, связанных с чисто "карточным бизнесом". "Пластиковые карты" - это отдельная тема в списке дипломных работ университета,  требует более детального анализа и  создает множество других предметов исследования.

      Более подробно, в работе  будут рассмотрены  вопросы удаленного банковского  обслуживания клиентов, поскольку это самая классическая  форма розничных электронных банковских услуг. При удаленном обслуживании клиентов пластиковые карты, могу и не применяться, поскольку заменяются другими технологическими инструментами. Но для наиболее качественного обслуживания клиентов, просто необходимо интегрировать услуги по обслуживанию карточек, в удаленное банковское  обслуживание. Намного привлекательнее для клиента будет ситуация, когда благодаря различным системам типа "Клиент-банк", он не просто сможет быстро, не выходя из офиса, отправить платежный документ в банк, но и получатель платежа в другом банке получит деньги в минимально короткие сроки. Только став участником современных электронных межбанковских электронных расчетов, банк способен обеспечить соответствующий уровень оперативности платежей для своих клиентов.

      Совершенствование экономического механизма в условиях перехода к рынку предъявляет  все более высокие требования к функционированию денежного обращения, организации расчетного и кассового обслуживания. Рост платежного оборота и обусловленный им рост издержек обращения настоятельно диктуют необходимость создания принципиально новых механизмов денежного обращения, обеспечивающих быстрорастущие потребности в платежах и ускорение оборачиваемости денежных средств при одновременном  снижении издержек денежного обращения и сокращения трудовых затрат. /2/

      Данная  проблема не может быть решена при  массовом использовании существующих форм денег, так как в силу своей  физической природы они имеют предел подвижности, обуславливают высокую трудоемкость финансовых расчетов, не обеспечивают непрерывность цепи расчета и затрудняют контроль за своим движением. Один из путей решения этой проблемы –  использование новых технологий  научно-технического прогресса в сфере применения заменителей наличных денег и создания различных систем  электронных расчетов, использовании для этого передового опыта индустриально развитых стран с рыночной экономикой.

        «Home banking»- банковское обслуживание  клиентов на дому и на их рабочем месте.

      Наряду  с использованием банкоматов, электронных  систем расчетов и платежей ведение  банковских операций на дому («home banking») представляет собой самостоятельную  форму банковских услуг населению, основанных на

      использовании электронной техники. /2/