История развития кредитной системы и денежного обращения в России

2

Московский Гуманитарный Университет

Колледж

История развития кредитной системы и денежного обращения в России

Курсовая работа

По дисциплине “Финансы, денежное обращение и кредит”

                                              Выполнил:

Студент 2 курса группы Б-201

Преподаватель-руководитель:

Сазонова М.Е.

Москва 2011г.

Содержание

Введение

Глава 1. История развития денежного обращения в России

      1.1. Основные этапы развития денежного обращения в России

      1.2. Денежные реформы Елены Глинской

      1.3. Денежная реформа Петра I

      1.4. Денежная реформа Николая II

      1.5. Денежные реформы в СССР

      1.6. Денежные реформы в России

      1.7. Вывод

Глава 2. История развития кредитной системы в России

      2.1. Основные этапы развития кредитной системы и их особенности

      2.2. Кредитная система Российской империи до 1917 г.

      2.3. Кредитная система СССР

      2.4. Кредитная система России

      2.5. Вывод

Глава 3. Современное состояние кредитной и денежной системы в России

3.1. Современное состояние денежной системы в России

3.2. Современное состояние кредитной системы в России

3.3. Вывод

Заключение

Список литературы

Введение

В процессе длительной эволюции во всех странах мира утвердилось господство рыночной экономики как основной и наиболее эффективной формы ведения хозяйства. А что является основным принципом рыночной экономики? Один из основных принципов рыночной экономики – принцип договорных отношений между хозяйствующими субъектами (людьми, предприятиями и т. д.), то что мы называем “купля-продажа”.  Для поддержания этого принципа государству нужна развитая кредитная и система денежного обращения. Без кредитной системы и денежного обращения функционирование экономики в принципе невозможно.
        У каждой страны своя собственная история развития экономики. Она обуславливается многими социальными, культурными, территориальными, политическими и т.д. факторами. Однако, известно, что история нашего государства является одной из самых неоднозначных среди всех.

Россия за свою историю переживала разные времена: и бурного развития, и смутные годы, и период тиранства и репрессий. Конечно, все эти события прямо повлияли на нашу экономическую систему, а исходя из этого на кредитную систему и на систему денежное обращение. Очень четко выразился М. Сперанский по этому поводу: “История России со времен Петра Первого представляет беспрерывное почти колебание правительства от одного плана к другому. Сие непостоянство или, лучше сказать, недостаток твердых начал был причиною, что доселе образ нашего правления не имеет никакого определенного вида, и многие учреждения, в самих себе превосходные, почти столь же скоро разрушались, как возникали.”

Целью данной работы изучение истории развития кредитной системы и денежного обращения в России.

В соответствии с поставленной целью решается ряд задач:

1.      Рассмотрение основных понятий перед изучением непосредственно истории

2.      Изучение основных этапов развития кредитной системы и денежного обращения и более глубокое рассмотрения самых значимых этапов

3.      Обзор современного положения кредитной системы и денежного обращения

Предметом данной работы является история кредитной системы и денежного обращения в России

В целом объектом курсовой работы является кредитная и денежная системы России.

Курсовая работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка литературы. Выводы сделаны по каждой главе. В первой главе изложена история развития денежного обращения. Во второй главе изложена история развития кредитной системы. Третья глава – обзор современной ситуации кредитной системы и денежного обращения в России.

Глава 1. История развития денежного обращения в России.

1.1.           Основные этапы развития денежного обращения в России

Прежде чем непосредственно перейти к изучению истории денежного обращения в России, есть необходимость рассмотреть некоторые термины и понятия:

Деньги – товар особого рода, играющий роль всеобщего эквивалента.

Денежная система – совокупность денежных отношений, сложившаяся исторически и закрепленных настоящим законодательством.

Денежный оборот – непрерывное движение денег в наличной и безналичной форме в сфере обращения и платежа. Движение денег в наличной форме – денежное обращение.

Монометаллизм(от латин. mono — один и metallum — металл) — денежная система, в основе которой лежит металл. В зависимости от вида металла монометаллизм может быть золотой, серебряный и медный.

Биметаллизм (от латин. bis — дважды и metallum — металл) — денежная система, при которой роль всеобщего эквивалента закрепляется за двумя благородными металлами (обычно золотом и серебром), предусматриваются свободная чеканка монет из обоих металлов и их неограниченное обращение. [5]

Древняя Русь издавна вела обширную торговлю с Римом, потом - с Арабским Востоком, еще позже - с Западной Европой.

В этой торговле в качестве денег обращались динарии, арабские диргемы из городов Средней и Малой Азии, Закавказья и Месопотамии, иранские драхмы, византийские миллиарисии и солиды.

На территории России часто находят клады таких монет. Иногда попадаются монеты, разрезанные на части. Их делили во время торговых сделок.

Неисследованными оставались богатейшие недра нашей земли, никто не знал о таящихся в ней богатствах. Даже в XVII веке один из иностранцев писал:

«А в Московском государстве золота и серебра не родится, хотя в хрониках

пишут, что русская земля на золото и серебро урожайная, однако выскати не

могут, а когда сыщут, и то малое.»

Вот почему русские долго пользовались чужеземными деньгами, а когда Русь оказалась под монгольским игом, то деньгами завоевателей.

Правда, еще в домонгольский период, в XI веке, киевские князья чеканили монеты. Известны монеты князей Владимира I, Святополка и Ярослава. В то время сократился приток иноземных монет, а нужда в деньгах росла, поэтому князья и стали делать деньги из накопленного металла. Златники весили четыре грамма. Этот вес стал потом под именем золотника единицей русского веса.

Чеканили свои монеты и тмутараканский князь Олег-Михаил, живший в начале XI века. [5]

Но все эти деньги выпускались в небольшом количестве.

Впервые название рубль встречается в новгородской берестяной грамоте, датированной 1281—1299 годом. Выглядел рубль в то время как удлиненный брусок серебра весом приблизительно в 200 граммов, грубо обрубленный по концам.

При Иване III Русь стала единым государством. Теперь уже каждый князь не мог самостоятельно чеканить свои монеты. Во главе государства стоял монарх, только он имел на это право.

Объединение русских земель продолжалось.

К Московскому государству присоединился Новгород, Псков, Тверское княжество. В 1534 году в правление Елены Глинской, матери Ивана Грозного, была создана единая для всего государства денежная система. Денежная реформа Елены Глинской - первая централизованная денежная реформа в России, проводившаяся по инициативе и под руководством Елены Глинской -   вдовствующей великой княгини московской, жены Василия ΙΙΙ и матери Ивана Грозного. Именно она ввела копейку. О ней я буду вести речь отдельно.                                              В 1654 г. Алексей Михайлович, второй русский царь из династии Романовых, задумал провести реформу и тем поправить расшатавшееся финансовое положение страны. Интервенция шведов и поляков, войны, разорение страны заставили правительство Алексея Михайловича прибегнуть к такому финансовому трюку: было решено ввести новую серебряную монету — рубль, равную по номиналу 100 старым копейкам, но по весу равную западноевропейской серебряной монете — талеру, известной на Руси под названием “ефимка”. Этот ефимок был равен не 100 копейкам, а немногим более 50 копеек. Предполагалось перечеканить ефимки в рубли, т. е. сбив старые изображения на талерах, снабдить их новым штемпелем, который официально удостоверял бы, что эта монета отныне не ефимок, а рубль Алексея Михайловича. В конце 1655 г. стали выпускать медные копейки, приравненные к серебряным, которые продолжали ходить на рынках. Медных копеек было выпущено очень много. Они вскоре обесценились. За них никто не хотел отдавать товары на рынке. Серебро стало исчезать из обращения. Вскоре произошел “медный бунт”. Правительство решило, что благоразумнее вернуться к дореформенной денежной системе. Серебро при реформе исчезло из обращения,  а медь не было смысла копить.

            Основной причиной, послужившей проведению финансовой реформы Петра I, была нужда в денежных средствах для строительства флота, обустройства армии, ведения Великой Северной войны 1700—1721 годов. Петр I решил ввести новую денежную систему, которая бы отвечала требованиям развивающейся экономики и торговли. О его реформах я тоже расскажу отдельно.

             В первой четверти XVIII века Российская империя встала на курс интенсивной модернизации, вела активную внешнюю политику, в стране проводились многочисленные реформы.

          При этом расходы превышали суммы доходов от налогов и других традиционных видов поступлений.

Успешная денежная реформа 1700—1718 г. дала в руки правительству новый инструмент для получения дохода — эксплуатация монетной регалии. Начиная с 1718 года в стране начинают выпускаться медные монеты по 40 р. из пуда меди (при цене на медь около 8р). Большая разница в стоимости сырой и «обмонеченой» меди привело к всплеску фальшивомонетчества (фальшивые деньги выпускались не только частными лицами, этим также занимались монетные дворы других стран). Эти процессы В 1769 г. во время правления Екатерины II (1729—1796) в России были введены в обращение первые бумажные денежные знаки, которые просуществовали под названием ассигнаций вплоть до 1843 г. Причиной необходимости введения ассигнаций явилось то, что основой денежного обращения был серебряный рубль, который играл роль всеобщего эквивалента и был обеспечен ценой заключенного в нем металла. Но производительность отечественных рудников (6-7 тыс. кг серебра в год) была недостаточна для обеспечения возросших требований к объему денег в экономике. Ассигнации также использовались для финансирования войны с Турцией.

В 1895—1897 годах министром финансов С. Ю. Витте (1849—1915) была осуществлена новая денежная реформа, целью которой было установление в России золотого монометаллизма. В ее основе — золотое обеспечение денежной системы государства. По замыслу реформаторов для обеспечения устойчивой конвертируемости рубля был установлен свободный размен кредитных билетов, выпуск которых был ограничен на золотую монету из расчета один бумажный рубль за один рубль в золоте, а также уменьшено золотое содержание империала. С началом Первой мировой войны в 1914 обмен денег на золото был прекращен.

Первая денежная реформа в СССР была проведена в 1922—1924 гг. Обесценившиеся в годы гражданской войны бумажные деньги были заменены устойчивыми банковскими билетами — червонцами и устойчивыми разменными денежными знаками. При первой деноминации один рубль образца 1922 г. приравнивался к 10000 рублей в денежных знаках всех прежних выпусков. В 1947 году была проведена реформа с целью изъятия из обращения избыточного количества денег и замены новыми полноценными деньгами старых, подвергшихся в период Великой Отечественной войны обесценению. Денежная реформа в форме деноминации с конфискацией. 10 старых рублей наличными обменивались на один рубль новых. А в 1961 была проведена “чистая” деноминация,  По всем вкладам в Сбербанке граждане получили на 10 старых рублей один новый рубль. Наличные деньги обменивались без ограничений по такому же коэффициенту. К началу февраля 1961 года около 90 % наличных денег было обменяно на новые купюры.

В 1991 году проведена конфискационная денежная реформа, впоследствии названная «Павловской», в честь министра финансов СССР Павлова Валентина Сергеевича.

В течение трёх суток января граждане могли обменять 50— и 100—рублевые купюры на новые. Обменять можно было только наличными сумму до 1000 руб. В Сбербанке с вклада можно было получить только 500 руб. В результате таковая шоковая терапия привела к гиперинфляции, которая только по итогам 1992 года составила 2600 % и обесценила сбережения граждан в Сбербанке.

Из-за возросшей инфляции в 1993 году Российское правительство проводит новую конфискационную денежную реформу. Обмен банкнот советских купюр на российские был проведён 26 июля — 7 августа 1993 года. Граждане России (согласно прописке в паспорте) могли обменять суммы до 100 тыс. руб. (при этом первоначально устанавливались суммы в 35 тыс. руб. и 70 тыс. руб.), о чём в паспорте ставился штамп.

4 августа 1997 года Президент России Борис Ельцин подписал Указ № 822, в соответствии с которым 1 января 1998 года правительство и ЦБ провели деноминацию рубля. Теперь 1 новый рубль равнялся 1000 старых рублей. Изменился и международный код рубля с RUR на RUB. Вскоре после деноминации, 17 августа 1998 года правительствообъявило дефолт по внутренним обязательствам, а курс рубля сильно упал по отношению к другим валютам.    

1.2.           Денежные реформы Елены Глинской

Уже в последние годы правления Василия ΙΙΙ разнообразие монет, используемых на Руси, грозило вылиться в настоящую катастрофу. Процветали обрез и подмесь. Заключать торговые сделки становилось всё труднее. Участились казни фальшивомонетчиков. В связи с этим было решено произвести реформу: Реформа была начата 20 марта 1535 года.

Старые деньги были запрещены. Была введена единая монетная система. Новые монеты чеканились из серебра на государевом монетном дворе. Это были копейка, появившаяся впервые и получившая своё название из-за изображаемого на ней всадника с копьём, деньга и полушка. Из гривенки получались три рубля или 300 денег новгородских, в то время как раньше та же гривенка приравнивалась к двум рублям шести гривнам или 250 деньгам новгородским. Это было сделано, чтобы снизить материальные потери населения. Проведение денежной реформы при Елене Глинской имело важнейшее значение для дальнейшего развития Русского государства. В результате реформы была создана единая система денежного обращения Русского государства, на протяжении последующих веков претерпевавшая различные изменения, но в целом сохранявшая единство и устойчивость. Это стало объективным положительным фактором политического и экономического развития Русского государства. В результате реформы были окончательно унифицированы денежные системы ранее экономически мало связанных областей, прежде всего Новгорода и Москвы. Это позволило значительно успешнее развиваться общерусской экономике, особенно в середине ХVI века.

Благодаря реформе Елены Глинской, русская денежная система достигла нового качественного экономического и технического уровня (обеспечение и выполнение чеканки монет). Это также имело огромное значение для активизации русской внешней торговли, прежде всего с европейскими странами. [9]

1.3.           Денежная реформа Петра  I

Во времена императора Петра I старая монетная система и вся организация денежного дела в стране стали уже совершенно нетерпимыми в новых условиях жизни. 

Наступал кризис, который к концу XVII века приобретал устрашающие размеры. Обращавшаяся серебряная копейка в результате неуклонного понижения весовой нормы (с 0,63 г. до 0,39 г.) превратилась в крохотную монету размером с арбузное семечко. Это привело к тому, что крупные платежи требовали огромной затраты времени на счет. Сам Петр I, не лишенный чувства юмора, высказывал в письме к А.Д. Меншикову надежду «вскоре покончить со старыми вшами». Таким образом, для страны, вступавшей на путь больших преобразований, архаичная монетная система стала серьезной помехой. Остро требовалось проведение денежной реформы, от которой зависело многое, в том числе развитие экономики и успех ряда нововведений в других областях.

Подготовка к реформе началась во второй половине 90-х годов XVII века и осуществлялась постепенно. Петр I тщательно продумывал каждый шаг, помня медный бунт, произошедший во времена правления его отца Алексея Михайловича в 1654 г. Тогда царя постигла неудача в воплощении денежной реформы в жизнь, что незамедлительно привело к народным волнениям.

За основу новой монетной системы были приняты медная копейка и серебряный рубль, вес которого был равен весу талера – международной торговой монеты XVII века. Соответственно, медные монеты обслуживали в основном небольшие по сумме сделки, ими преимущественно пользовалось население, а рубль становился именно той монетой, которая способствовала эффективно обслуживать промышленность и торговлю.

В то же время в обращение была внедрена золотая монета, которая перестала использоваться в наградных целях в связи с налаживанием выпуска специальных наградных медалей. Первыми появились медали в честь заключения Ништадтского мира со Швецией 1721 г. Золотая монета призвана была обслуживать внешнеторговый оборот, использовалась для заграничных платежей и нужд двора.

Денежная реформа создала наиболее передовую в Европе монетную систему, построенную по десятичному принципу: 1 рубль приравнивался 100 копейкам.

Было построено пять новых монетных дворов, каждому из которых была отведена определенная роль. Была усовершенствована техника чеканки монет, вместо ручной чеканки монетные дворы стали использовать «молотовые снаряды», а затем винтовые прессы. Благодаря этому российские монеты приобрели круглую форму и стандартный устойчивый вес (1700 г.)               

Проведенная денежная реформа позволила сосредоточить в руках государства крупные средства. Так, прибыль государства в 1701-1707 гг. от чеканки новых монет составила 4,4 миллиона рублей. Таким образом, созданная Петром I денежная система и основанная на десятичном принципе, показала свою жизнеспособность. Она функционировала с некоторыми изменениями почти до конца XIX века, а в основных своих чертах дожила и до наших дней. [9]

1.4. Денежная реформа Николая II

Денежная реформа 1897, т.н. денежная реформа Витте — денежная реформа, установившая золотой монометаллизм рубля или свободный обмен рубля на золото (золотой стандарт рубля). Реформа также означала девальвацию рубля по курсу «двух третей», которая прошла без ожидавшихся некоторыми потрясений

Подготовка реформы началась в 1880-х гг. и была вызвана неустойчивостью денежной системы. Министр финансов С. Ю. Витте в феврале 1895 представил императору Николаю II доклад о необходимости введения золотого обращения. С.Витте принял решение ввести золотой стандарт, принятый в Англии, а не золото-серебряный, принятый во Франции.

Законом от 8 мая 1895 было разрешено заключать сделки на золото, тогда же всем конторам и отделениям Государственного банка было предоставлено право покупать золотую монету, а 8 конторам и 25 отделениям также производить платежи этой монетой. В июне 1895 Государственному банку был разрешён приём золотой монеты на текущий счёт (этому примеру последовали частные петербургские банки); в ноябре 1895 был допущен приём золотой монеты кассами всех правительственных учреждений и казённых железных дорог. В декабре 1895 был установлен курс кредитного (бумажного) рубля в размере 7 руб. 40 коп. за золотой полуимпериал номиналом 5 руб. (с 1896 — 7 руб. 50 коп.).

К 1897 Госбанк увеличил золотую наличность с 300 млн до 1095 млн руб., что почти соответствовало сумме обращавшихся кредитных билетов (1121 млн руб.).

29 августа 1897 года был издан указ об эмиссионных операциях Госбанка, получившего право выпуска банкнот, обеспеченных золотом. Обеспеченные золотой наличностью кредитные билеты обменивались на золото без ограничений. Чеканились 5-рублёвые и 10-рублёвые золотые монеты.

Реформа укрепила внешний и внутренний курс рубля, улучшила инвестиционный климат в стране, способствовала привлечению в экономику отечественных и иностранных капиталов.

С началом Первой мировой войны в 1914 обмен денег на золото был прекращён; все 629 миллионов золотых рублей исчезли из обращения. [9]

1.5.  Денежные реформы в СССР

Первая денежная реформа в СССР была проведена, как я уже говорил, в 1922-1924 под руководством наркома финансов Г. Я. Сокольникова. В ходе реформы в СССР была введена в обращение твёрдая валюта — «червонец», приравненная к 10-ти рублёвой золотой монете царской чеканки и обеспеченная на 25 % своей стоимости золотом, другими драгоценными металлами и иностранной валютой и на 75 % — легко реализуемыми товарами и краткосрочными обязательствами. Весной 1924 в обращение поступили казначейские билеты. Началась чеканка серебряной разменной и медной монеты. В 1925 советский червонец официально котировался на биржах ряда стран (в том числе Австрии, Турции, Италии, Китая,Эстонии, Латвии, Литвы), а операции с ним проводились в Великобритании, Германии, Голландии, ПольшеСША и многих других странах.

Металлические червонцы в основном использовались советским правительством для внешнеторговых операций, однако часть монет имела обращение и внутри России. Монеты обычно выпускались в Москве и оттуда распространялись по всей стране. Вторая по счёту денежная реформа в СССР - реформа 1947 года в СССР была проведена в период с 16 декабря по 29 декабря 1947 года. Денежная реформа была проведена в форме деноминации с конфискацией.

Одновременно с денежной реформой была отменена карточная система снабжения продовольственными и промышленными товарами и были введены единые сниженные государственные розничные цены на продовольствие и промтовары.

Основная цель реформы - изъятие из обращения избыточного количества денег и замены новыми полноценными деньгами старых, подвергшихся обесценению в период Великой Отечественной войны.

В годы ВОВ резко возросли расходы страны на содержание армии и на развёртывание военной промышленности при одновременном сокращении производства потребительских товаров. Огромные военные расходы потребовали выпуска в обращение большого количества денег. В то же время сократилось производство товаров, предназначенных для продажи населению, и значительно уменьшился розничный товарооборот. Количество денег, находящихся в обращении, в СССР значительно увеличилось, как и во всех государствах, участвовавших в войне (в большинстве стран Восточной и Западной Европы после войны также были проведены денежные реформы). Кроме того, на временно оккупированных советских территориях выпускались фальшивые деньги. Крупные запасы денежных средств скопились в руках спекулянтов.

Вторым по значимости аспектом реформы был пропагандистский: отмена карточной системы для пережившего тяготы войны населения должна была означать ликвидацию жесткого распределения продуктов и продемонстрировать силу и выносливость советской экономики

Условия денежной реформы были изложены в Постановлении Совета Министров СССР и ЦК ВКП(б) N 4004 от 14 декабря 1947 г. « О проведении денежной реформы и отмене карточек на продовольственные и промышленные товары». После отмены карточной системы государственные розничные цены в 1948 г. были на 17 % ниже предреформленного состояния цен, а рыночные цены снизились более чем в 3 раза.

Реформа существенно укрепила систему государственного кредита, наблюдался большой приток вкладов в период реформы и после ее проведения. В результате реформы были ликвидированы последствия второй мировой войны в области денежного обращения, без чего невозможно было отменить карточную систему и перейти к торговле по единым ценам.

Следующая денежная реформа СССР - Денежная реформа, проведенная с 1 января 1961 года. По официальной версии, проводилась «…в целях облегчения денежного обращения и придания большей полноценности деньгам». При проведении реформы находившиеся в обращении деньги образца 1947 года были обменены без ограничений на вновь выпущенные банкноты и монеты по соотношению 10:1 и в том же соотношении были изменены цены всех товаров, тарифные ставки заработной платы, пенсии, стипендии и пособия, платёжные обязательства и договоры. Как и в 1947 году, обмену не подвергались и остались в обращении медные (бронзовые) монеты СССР номиналами 1, 2, 3 копеек более ранних выпусков (с 1920-х годов по 1960), так как себестоимость чеканки копеечной монеты составляла 16 копеек.

После проведения реформы значительно облегчились взаиморасчёты. Округление цен в бóльшую сторону позволило бюджету сэкономить по разным оценкам от 3 до 4,5 миллиардов рублей. Снизилась себестоимость производства банкнот, так как новые деньги были гораздо меньшего формата.

Денежная реформа 1991 года в СССР, также известна как павловская реформа — по фамилии премьер-министра СССР Валентина Павлова — обмен крупных денежных купюр в январе—апреле 1991 года.

22 января 1991 года Президент СССР Михаил Горбачев подписал Указ об изъятии из обращения и обмене 50- и 100-рублёвых купюр образца 1961 года. О подписании Указа было сообщено СМИ поздним вечером того же дня, когда практически все финансовые учреждения и магазины уже были закрыты. 

При чем сроки обмена были очень сжаты – с 23го по 25го января, всего 3 дня. Реформой предусматривалось, что 50- и 100-рублёвые купюры образца 1961 года подлежат обмену на более мелкие купюры образца того же 1961 года. Планы правительства реализовались лишь частично: конфискационная процедура позволила изъять из обращения 14 миллиардов наличных рублей.

Эффект неожиданности реформы должен был помочь в борьбе со спекуляцией, нетрудовыми доходами, фальшивомонетничеством, контрабандой и коррупцией, но на практике главным последствием реформы стала утрата доверия населения к действиям правительства.

Непопулярные «шоковые» реформы, проводимые в СССР под руководством Павлова, продолжились. Со 2 апреля, так же неожиданно, в СССР были установлены новые цены, которые были примерно в 3 раза выше предыдущих [4]. Реформы 1991 года привели к резкому обнищанию большинства населения СССР. Бедственное положение, в котором оказались многие советские граждане в результате павловских реформ, в трагикомической форме показано в фильме Эльдара Рязанова «Небеса обетованные».

Отношение к непопулярному премьеру отразилась, традиционно для России, в народном юморе. Валентин Павлов, за характерную короткую стрижку, получил прозвище «Ёжик». [9]

1.6. Денежные реформы в России

Первая денежная реформа в России – реформа, проведенная в период с 26 июля по 7 августа 1993 года. Денежная реформа 1993 года преследовала цели укрощения инфляции и обмена оставшихся денежных знаков 1961—1992 годов на купюры нового образца. Реформа носила конфискационный характер в связи с тем, что был установлен ряд ограничений при обмене денежных знаков.            Кроме того, реформа проводилась в период летних отпусков, что создавало дополнительные сложности для граждан.

В этой связи Центробанк РФ выпустил разъяснение о том, что обмен дензнаков с 1 октября 1993 года производится исключительно при предъявлении документов, подтверждающих невозможность обмена в установленные сроки. Данное ограничение было также направлено на борьбу с притоком денежных знаков из бывших советских республик.

В качестве официальной целей реформы были объявлены борьба с инфляцией, изъятие из обращения казначейских билетов старого образца Госбанка СССР и решение задачи по разделению денежных систем России и других стран СНГ, использовавших рубль в качестве платёжного средства во внутреннем денежном обороте. На деле же 17 июля 1993 года Россия вышла из рублёвой зоны СНГ, рубль фактически 26 сентября 1993 года как платёжное средство взаимосвязанной экономики СНГ прекратил своё существование, а правительство Е. Т. Гайдара лишило Россию возможности контролировать всю денежную наличную эмиссию и экономику зависевших от неё республик рублёвой зоны. Безналичный рубль в расчётах между республиками также прекратил своё существование.

В Российской Федерации было принято решение о прекращении обращения на территории РФ денежных билетов Госбанка СССР и Банка России образца 1961—1992 гг. и использовании в России с 26 сентября 1993 г. только банкнот образца 1993 года. В ходе реформы 1993 года было изъято 24 миллиарда банкнот. 4 августа 1998 года в России был подписан указ о  проведении 1 января 1998 года деноминация рубля. Слухи о реформе возникали регулярно и несколько раз опровергались. В июне 1996 года руководитель Рабочего центра экономических реформ при правительстве Сергей Павленко сообщил о неизбежной деноминации.

По его подсчетам, она могла быть реализована не раньше 1998 года, «когда инфляция в стране будет окончательно подавлена».

Однако в сентябре 1996 года председатель Центробанка России Сергей Дубинин заявил о преждевременности проведения денежной реформы в России: «Ничего подобного мы не планируем».

4 августа 1997 года вышел указ президента России Б.Н.Ельцина "об изменении нарицательной стоимости денежных знаков и масштаба цен". Обмен был проведен с коэффициентом 1000:1, то есть одному новому рублю соответствовали 1000 старых (образца 1993 и 1995 годов). Все не деноминированные монеты Центрального банка России (1, 5, 10, 20, 50, 100 рублей и коллекционные), вопреки традиции двух предыдущих деноминаций, прекратили быть законным платёжным средством. Внешний вид новых банкнот после деноминации не изменился, только из номинала убирались нули. Монеты исчезли из обращения, а вместе с ними и старая банкнота в 1000 рублей (то есть бумажный рубль по номиналу 1998 года). Также были введены копеечные монеты с изображением Георгия Победоносца (1, 5, 10, 50 копеек) и рублёвые монеты (1, 2, 5 рублей). Учитывая негативный опыт по трёхдневному обмену 50 и 100-рублевых купюр в СССР в 1991 году обмен неденоминированных денег проходил постепенно вплоть до 2002 года.

Проведенная деноминация российского рубля в определенной мере оказала положительное влияние на состояние денежного обращения: уменьшилось номинальное количество денег, обслуживающих платежный оборот, упростились расчеты населения за товары и услуги, а также бухгалтерский учет операций, совершаемых как в наличной, так и в безналичной форме. Произошел возврат к привычной денежной системе, копейка вернулась в платежный оборот. [9]

1.7. Вывод

Итак, за все время своего существования денежная система в России претерпевала множество изменений. Для нее были и хорошие, и плохие времена.

Однако в затруднительном положении денежная система оказывалась чаще. На протяжении всей истории русский рубль постоянно преследовали неудачи, даже несмотря на то, что были времена, когда он оставался устойчивой и стабильной валютой.

Основные проблемы денежной системы начинаются с эпохи Петра. Если сравнить причины кризисов, возникавших где-то с XVIII века и связанных с денежным обращением, то можно заметить, что причиной крушения многих реформ и систем, которые казались достаточно прочными, являлись войны.

Постоянные нововведения в виде различных монет и бумажных денег, переход от одного монетного стандарта к другому тоже давали свои "побочные эффекты". Безусловно, все это делалось на благо государства, но какие-то недоработки, или внешние факторы постоянно мешали установлению стабильной валюты на долгое время. После введения в обращение ассигнаций наблюдается некое "соперничество" между бумажными деньгами и звонкой монетой.

Как мы видим, русский рубль не был надежной валютой и терпел много изменений определенную часть времени своего существования. Но это не дает повода думать, что так было всегда. Правильное регулирование экономики государства во все времена способно обеспечивать стабильность денежной системы.

Глава 2. История развития кредитной системы в России

2.1. Основные этапы развития кредитной системы и их особенности

Прежде чем непосредственно перейти к изучению истории кредитной системы в России, есть необходимость рассмотреть некоторые термины и понятия:

Кредитная система - совокупность кредитных отношений, существующих в стране, форм и методов кредитования, банков или других кредитных учреждений, организующих и осуществляющих такого рода отношения.

Существуют два звена кредитной системы: банковские учреждения - банки, и парабанковские учреждения.

Банки - кредитные учреждения, выполняющие большинство кредитно-финансовых услуг и поэтому являющиеся универсальными (коммерческие банки, инвестиционные, сберегательные, ипотечные, земельные и т.д.).

Парабанковская система образована специализированными кредитно-финансовыми и почтово-сберегательными институтами, ориентированными на выполнение круга финансовых услуг или обслуживание определённого типа клиентуры (ломбарды, страховые и инвестиционные компании, лизинговые, факторинговые фирмы, негосударственные пенсионные фонды, клиринговые фонды). Основой кредитной системы является банковская система, которая несет основную нагрузку по кредитно-финансовому обслуживанию всего хозяйственного оборота. [9]

Первые  попытки  устройства   в   России   государственных   кредитных

учреждений относится к XVIII веку.

      Начало этим попыткам относится к правлению императрицы Анны  Иоановны. Своим указом она повелевала в 1733 г. открыть  ссуды  из  Монетной  конторы. Однако кредитные  операции  Монетной  конторы  были  очень  незначительны  и вскоре были прекращены.

      Более существенные попытки были осуществлены при императрице Елизавете Петровне, дочери Петра I, правление которой  продолжалось  20  лет  (1741  -1761 гг.).

Основной капитал Дворянских банков первоначально  составлял  740  тыс.руб. В царствование Екатерины II основной капитал был  увеличен  до  6  млн.руб.

      Купеческий  банк  выдавал  ссуды  из  6  %  годовых  русским   купцам,торговавшим при Санкт-Петербургском порте, под залог товаров сроком на  1-6 месяцев. Годом позже сроки ссуд были увеличены до 1  года,  а  в  1764  г. разрешалось выдавать купцам ссуды без залога  товара  -  за  поручительством магистратов и ратуши.

      Деятельность  первых  кредитных  учреждений,  как  дворянских,  так  и упеческих,  была  малоуспешна.  Они  не  оправдывали  ожиданий  российского правительства. Казенные капиталы, выданные банком для оборота, были  розданы в сравнительно немногие руки, в  которых  деньги  и  продолжали  оставаться. Купеческий банк был закрыт в 1782г.

21 июля 1758 г.  издается  указ  об  учреждении  в  Санкт-Петербурге  и  Москве самостоятельных банков под  общим  названием  "Банковых  контор  вексельного производства для обращения медных  денег".  Эти  учреждения,  известные  под именем "Медного банка". Банки обязаны были:

      1) иметь постоянные сношения с казенными учреждениями в  Петербурге и Москве для того, чтобы знать, сколько и когда следует им получить  денег  из других городов. Деньги поступали в банк посредством вексельного перевода;

      2) принимать казенные и частные капиталы;

      3) вести главную бухгалтерскую книгу, в которой учитывались  взносы и выдачи;

      4) удовлетворять деньгами по векселям не только  одних  купцов,  но  и помещиков, фабрикантов и заводчиков.

      Медный банк представлял собой уже значительный шаг вперед сравнительно с Купеческим  банком;  здесь  замечается  уже  зародыш  операций  трансферта (перевода) и текущих счетов.

В первую половину царствования Александра I правительство, поглощенное военными событиями (наполеоновские войны, нашествие  Наполеона  на  Россию), не имело возможности приступить к преобразованию  государственных кредитныхуч реждений  сообразно  нараставшим  потребностям  отечественной  торговли  и промышленности и нуждам землевладения.  В  виду  этого  меры,  принимавшиеся правительством в этой области, носили характер лишь  частичных  изменений  и улучшений.

В годы царствования Александра II обнаружился сильный  наплыв  частных вкладов в государственные кредитные учреждения. За  два  года,  с  1  января 1855 г. до середины 1857 г., общая сумма вкладов возросла с  873  млн.  руб. до 1276 млн. рублей. Такое быстрое возрастание вкладов объясняется, с  однойстороны, крупными выпусками  кредитных  билетов  по  случаю  Крымской  войны (1853 - 1886 гг.),  а  с  другой  -  тем,  что  вследствие  общего  торгово-промышленного  застоя  частные  капиталы  не   находили   себе   прибыльного помещения, и усиленно поступали в казенные банки.

В царствование Александра III законодательная деятельность  в  области

кредитных  учреждений  была  весьма  разнообразной.  Существующие  кредитные учреждения подверглись  крупным  преобразованиям,  возникли  новые  обширные государственные кредитные учреждения, в  отношении  частных  и  общественных кредитных  учреждений  принят  ряд   мер,   направленных   к   тому,   чтобы деятельность  этих  учреждений  соответствовала  экономической   потребности страны.

      Отметим,  прежде  всего,  преобразование  Государственного  Банка.  По уставу 1860 г. Госбанк должен был  решать  две  основные  задачи:  оживление торговых оборотов и упрочение денежной кредитной  системы.  Обе  эти  задачи Госбанк решал  слабо.  Главной  причиной  такого  положения  был  недостаток денежных средств. Поэтому, еще в царствование Александра  II,  были  приняты меры  для  развития  коммерческой  деятельности  банка,  с  одной   стороны, расширением операций его и круга лиц,  к  ним  допускаемых,  а  с  другой  -  снабжением его  необходимыми  для  этого  оборотными  средства.  И,  главным бразом, возмещением ему сумм, затраченных в прежнее время  из  его  средств на нужды казны.

  В  царствование  Николая  II   непрерывно   развивалась   деятельность

Государственного Банка.

  В 1897 г. Министерство  финансов  утвердило  новый  наказ  по  учетной

операции Госбанка.  Госбанку рекомендовалось стремиться, по  возможности,  к  тому,  чтобы учреждения банка были доступны  не  только  капиталистам,  но  и  средним  и мелким торговцам. Для этой цели введена была операция ссуд  ремесленникам  и кустарям. Другая форма содействия мелкому кредиту выражалась в  кредитовании Госбанком ссудо-сберегательных товариществ и образованных по закону  1  июня 1895 г. новых учреждений  мелкого  кредита  -  кредитных  товариществ.  К  1 октября 1902 г. число кредитных  товариществ  достигло  157,  располагавшими основными капиталом в 257,9 тыс. рублей.

К 1917 г. кредитная система Российской империи имела 3 яруса и приближалась по своему развитию к модели кредитной системы ведущих капиталистических стран. Ее структура может быть представлена следующим образом:

- Государственный банк

- Банковский сектор (коммерческие и сберегательные банки)

- Специализированные кредитные институты (страховые общества, кредитные союзы).

Особенностью системы было слабое развитие 3 яруса, что определялось слабостью рынка капиталов и отсутствием системы ценных бумаг.

В 1917 году происходит национализация банковских институтов. Период Гражданской войны (1918-1924гг.) характеризуется отсутствием кредитных операций. В 1920 году ликвидируется государственный банк, который вновь стал функционировать в конце 1921г. Все функции в части денежно-кредитного обращения закрепляются за Министерством финансов.

Новая экономическая политика (1925-1928гг.) предопределила восстановление 3-х ярусной кредитной системы, которая до 1930г. имела следующую структуру:

- Государственный банк

- Банковский сектор (акционерные, кооперативные, коммунальные банки)

- Специализированные кредитно-финансовые учреждения (кредитная кооперация, общества сельскохозяйственного кредита, сберегательные кассы, общества взаимного кредита)

Система страхования выведена из системы кредитных отношений и переведена в область функционирования финансов посредством создания единой государственной страховой компании и включении ее в систему бюджетных отношений.

В результате кредитной реформы 1930-1932гг. формируется монобанковская система, формально состоящая из 3-уровней

- Государственный банк

- Всесоюзные банки (Всекобанк, Промбанк, Сельхозбанк)

- Система сберегательных касс.

В 50-е годы в кредитную систему вносятся не существенные коррективы в части ликвидации местных коммунальных и сельскохозяйственного банков. В СССР окончательно оформляется монобанковская кредитная система.

До 1988 года кредитная система представлена 3-мя равнозначными банками: Государственным банком СССР, Всесоюзным банком финансирования капитальных вложений (Стройбанк СССР), Банком для внешней торговли СССР (Внешторгбанк СССР) и системой государственных трудовых сберегательных касс СССР, которые с 1 января 1963 года выводятся из подчинения Министерства финансов СССР и становятся подразделением Госбанка СССР. Единственным отличием Госбанка СССР от 2-х других является то, что за ним закрепляется организация и регулирование денежного обращения, а также функция исполнения государственного бюджета. За каждым банком, в том числе и за Госбанком СССР закрепляется функции по кредитованию и расчетно-кассовому обслуживанию строго определенного перечня отраслей.

В результате кредитной реформы 1988г. за Государственным банком СССР в полном объеме закрепляются функции центрального банка страны, функции коммерческого банка передаются в создаваемые на базе существующих кредитных учреждений следующие 5 отраслевых банков:

- Банк внешнеэкономической деятельности СССР;

- Промстройбанк СССР;

- Агропромбанк СССР;

- Банк жилищно-коммунального хозяйства и социального развития СССР;

- Сберегательный банк СССР.

В этот же период появляются первые кооперативные банки ("Инкомбанк").

К 1990 году в СССР складывается 3-х ярусная кредитная система. Основу 3-го яруса составляют страховые компании и инвестиционные институты. Новым этапом в развитии кредитной системы России стало принятие в 1995 году Законов РФ "О банках и банковской деятельности в РФ" и "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"

закрепивших основы деятельности и разграничение функций между банками и небанковскими кредитными организациями. [1]

2.2. Кредитная система Российской империи до 1917 г.

До 1917 г. наша кредитная система развивалась по капиталистическим законам, которые отражали соответствующую социально-экономическую формацию. По структуре, функциям и операциям она приближалась к модели кредитной системы ведущих капиталистических стран того времени.

         В России в период от XVIII века до 1917 года в течение 200 лет была создана эффективная кредитная система России, которая постоянно совершенствовалась в зависимости от экономических условий в стране. Созданная кредитная система на завершающей стадии стала играть доминирующую роль в народном хозяйстве, направляло все производство страны.

В отличие от западных стран в России были развиты в основном два яруса: Государственный банк и частный банковский сектор. Третий ярус был развит сравнительно слабо, что объяснялось низким уровнем развития рынков капиталови ценных бумаг. В то время в России практически не было учреждений, специализирующихся на операциях с ценными бумагами, а их рынок  был представлен всего тремя фондовыми биржами. Поэтому аккумуляционные мобилизационные функции на рынке капиталов выполняли в основном коммерческие банки. [4]

2.3. Кредитная система СССР

  С победой Октябрьской революции 1917 началось становление советской финансовой системы. Финансовые мероприятия диктатуры пролетариата были направлены на подрыв экономической силы свергнутых эксплуататорских классов, слом старой государственной машины и создание советского государственного аппарата, освобождение страны от иностранной финансово-экономической зависимости. Советская власть национализировала банки (дек. 1917), аннулировала дореволюционные займы, ввела государственное социальное обеспечение трудящихся, государственную монополию страхового дела. Финансовая программа, разработанная Коммунистической партией, предусматривала централизацию в области финансов, введение подоходно-поимущественного и других регулярных налогов с высокопрогрессивными ставками, проведение денежной реформы (замена прежних денег новыми), ликвидацию бюджетного дефицита, организацию учёта и контроля над производством и распределением продуктов. Был создан новый  финансово-кредитный аппарат — Народный комиссариат финансов, Народный банк РСФСР, финансовые отделы местных советов. Осуществление многих мероприятий намеченной программы было прервано Гражданской войной и иностранной интервенцией 1918—20. В эти годы сократились государственные доходы, резко возросло значение денежной эмиссии, введена продразвёрстка. Условия войны и разрухи потребовали концентрации ресурсов в руках государства и их распределения в натуральной форме, что резко сузило сферу функционирования финансов.

  С переходом к новой экономической политике (нэпу) задачи в области укрепления финансов выдвинулись на первый план. Решением 10-го съезда партии (1921) продразвёрстка была заменена продналогом; в 1922—24 проведена денежная реформа;

на основе золотого обеспечения создана устойчивая советская валюта; ликвидирован бюджетный дефицит; развивались товарно-денежные отношения, планово регулируемые государством. Важное значение для укрепления финансов имел перевод промышленности, а затем и других отраслей народного хозяйства на хозяйственный расчёт. В 1930 была проведена налоговая реформа. Вместо существовавших ранее многочисленных налогов и сборов доходы государства начали поступать главным образом по двум основным каналам — в виде налога с оборота и отчислений от прибыли. Эти платежи стали основной формой доходов бюджета; в 1934 они составили свыше 70% бюджетных поступлений; доля налогов с населения не превышала 6%. Важным источником доходов государственного бюджета в годы первых пятилеток были средства, предоставлявшиеся трудящимися государству в виде массовых внутренних займов.

Кредитная система СССР развивалась в ходе социалистического строительства на основе ленинских принципов организации банковского дела при социализме (национализация банков, введение государственной монополии банковского дела; слияние национализированных банков в один общегосударственный банк страны, концентрация в нём всего денежного оборота, краткосрочного кредитования, расчётного и эмиссионно-кассового обслуживания народного хозяйства; развитие безналичных расчётов; организация контроля за производством и распределением общественного продукта). Преобразование кредитной системы началось с захвата Государственного банка 25 октября (7 ноября) 1917, затем национализации акционерных коммерческих банков — в декабре 1917.  

В январе 1918 Государственный банк был переименован в Народный банк РСФСР; в 1918 ликвидированы и все ипотечные банки, общества взаимного кредита и городские банки.

Кредитная кооперация была сохранена, а её центр — Московский народный банк преобразован в кооперативный отдел Народного банка (упразднён в 1920). Сохранившиеся операции банка (эмиссия денег, распределение денежных знаков, международные расчёты, кредитование промысловой кооперации и некоторые другие) перешли к Наркомфину. С переходом к нэпу советская и банковская система была создана и начала развиваться. Принципы организации социалистической кредитной системы были определены 2 решениями 10-го (1921) и 11-го (1922) съездов партии. Декретом ВЦИК (1921) а был учрежден Государственный банк РСФСР (выполнял только кредитные и расчётные и операции, а с конца 1922 стал эмиссионным банком). В 1923 он преобразован в Государственный банк СССР, которому г. принадлежит важная роль в строительстве социалистической экономики, внедрении основных принципов хозяйственного расчёта в государственных и кооперативных предприятиях и организациях.  В 1922—24 были созданы специализированные кредитные учреждения — кооперативные банки и отраслевые специальные банки — торгово-промышленный банк (Промбанк), банк по электрификации (Электробанк), Внешторгбанк, Центральный сельскохозяйственный банк, Центральный банк коммунального хозяйства и жилищного строительства (Цекомбанк) и местные коммунальные банки. На отраслевые банки, находившиеся под непосредственным контролем Государственного банка СССР, возлагались функции по долгосрочному кредитованию отдельных отраслей народного хозяйства. В восстановительный период краткосрочные кредиты составляли 75—80% всех кредитных вложений. С переходом к социалистической индустриализации кредитная система была перестроена. Кредитная реформа 1930—32 ликвидировала коммерческий кредит и ввела прямое банковское кредитование.

Государственный банк стал единым банком краткосрочного кредитования производства и обращения Товаров, расчётным и кассовым центром в страны; остальные банки — специализированными банками долгосрочных вложении. В 1959 система банков долгосрочных вложений была реорганизована: Сельхозбанк, Цекомбанк и местные коммунальные банки были упразднены (Торгбанк был ликвидирован ещё в 1956); их функции переданы Госбанку СССР и Промбанку СССР, преобразованному во Всесоюзный банк финансирования капитальных вложений — Стройбанк СССР, на который возлагались функции кредитования и финансирования капитальных вложений во всех отраслях народного хозяйства (кроме сельского, лесного и водного хозяйства, а также потребит. кооперации, кредитование и финансирование которых сосредоточились в Госбанке СССР). С 1963 в ведение Госбанка СССР перешли сберегательные кассы.

 Кредитная система СССР характеризуется единством и высоким уровнем концентрации банковского дела. Она включает Госбанк СССР, Государственные трудовые сберегательные кассы (Гострудсберкассы СССР), Всесоюзный банк финансирования капитальных вложений (Стройбанк СССР), Банк для внешней торговли (Внешторгбанк СССР).   Государственный банк СССР — единый эмиссионный, кредитный, расчётный и кассовый центр. основное кредитное учреждение страны. Один из крупнейших банков мира, имеющий разветвленную сеть (в 1975 свыше 4300 банковских учреждений). Госбанку принадлежит монопольное право выпуска в обращение на территории СССР банковских и казначейских билетов и разменной монеты. На основе государственного народно-хозяйственного плана Госбанк организует и регулирует денежное обращение в стране, составляет и исполняет кассовый план, отражающий движение потоков наличных денег; организует сберегательное дело. Госбанк предоставляет краткосрочные и долгосрочные кредиты народному хозяйству, а также населению;

составляет и исполняет кредитные планы, в которых определены размеры и направления кредитных ресурсов; организует и осуществляет безналичные расчёты предприятий, организаций и учреждений за товарно-материальные ценности и услуги с банками и госбюджетом; финансирует капитальные вложения государственных предприятий и организаций сельского, лесного и водного хозяйства, потребит. кооперации, а также капитальный ремонт основных фондов (Госбанк финансирует свыше 50% всех капитальных затрат по народному хозяйству, включая операции по поручению Стройбанка); осуществляет кассовое исполнение Государственного бюджета СССР; Госбанк организует и проводит международные расчёты, кредитование внешней торговли, операции с иностранной валютой, золотом и другими драгоценными металлами.

  Выполняя функцию расчётного центра страны, Госбанк СССР организует и производит безналичные расчёты между предприятиями за товарно-материальные ценности, выполненные работы и оказанные услуги, а также расчёты предприятий по их финансовым (перераспределительным) и другим нетоварным операциям с вышестоящими звеньями хозяйства и с финансово-банковской системой. Совокупность всех безналичных платежей составляет безналичный платёжный оборот, являющийся частью единого денежного оборота. Безналичные расчёты производятся путём перечислений денег с одного счёта на другой или путём зачёта взаимных требований (клиринга). Безналичный платёжный оборот, совершаемый через Госбанк, составил в 1975 (по расчётным данным) 2042 млрд. руб. (рост по сравнению с 1970 на 38% ).

  Госбанк СССР осуществляет общее руководство Правлением Банка для внешней торговли СССР и Правлением Гострудсберкасс СССР.

  Гострудсберкассы (созданы в 1922) производят операции по привлечению средств населения во вклады, размещению государственных займов и денежно-вещевых лотерей; во всё более широких масштабах они осуществляют расчётно-кассовое обслуживание населения и предприятий.[3]

2.4. Кредитная система России

На конец 1992г. кредитная система в России выглядела так:

- Центральный банк РФ

- Банковская система

- Коммерческие банки

- Сберегательный банк РФ

- Специализированные небанковские кредитные институты:

- Страховые компании

- Инвестиционные фонды

- Прочие

Нынешняя структура кредитной системы РФ приближается к модели кредитной системы промышленно развитых стран

Новая банковская система пока развивается сложно и противоречиво. К началу 1992 г. в РФ действовало 1414 коммерческих банков, из них 767 созданы на базе бывших специализированных банков и 646 вновь образованы. Суммарный составной фонд составил 76,1 млрд. руб. Однако основным недостатком новой банковской системы является большое число мелких банков - 1037, или 73% от общего числа банков, с уставным фондом от 5 до 25 млн. руб, в товремя как банков с уставным фондом свыше 200 млн. руб. насчитывалось 24, или 2% их общего количества.

Поэтому мелкие коммерческие банки не могли эффектно организовать обслуживание клиентов и гарантировать сохранность их вкладов. Кроме того, характерными негативными сторонами всей банковской системы являются нехватка квалифицированных кадров; слабая материально-техническая база; отсутствие конкуренции ; недоступность услуг для ряда клиентов из-за высого уровня процента. 1993-1994 годы характеризовались дальнейшим ростом числа коммерческих банков и других кредитно-финансовых институтов, что было обусловлено расширением масштабов приватизации, развитием рынка ценных бумаг, дальнейшим продвижением рыночных реформ.

К концу 1994 г. в России действовало около 2400 коммерческих банков, более 2 тыс. страховых компаний, большое количесиво инвестиционных фондов (компаний) , одновременно стали создаваться ипотечные банки, негосударственные пенсионные фонды, финансово-строительные компании, частные сберегательные банки и ряд других кредитных учреждений.

На конец 1994 г. структура кредитной системы России значительно отличается от 1991 - 1992 гг.

Структура кредитной системы Российской Федерации на конец 1994 г. выглядела так:

- Центральный банк

- Банковская система:

- Коммерческие банки

- Сберегательные банки

- Ипотечные банки

- Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты

- Страховые компании

- Инвестиционные фонды

- Пенсионные фонды

- Финансово-строительные компании

- Прочие

Новая структура кредитной системы стала в большей степени отражать потребности рыночного хозяйства и все больше приспособливаться к процессу новых экономических реформ. В то же время процесс становления кредитной системы выявил определенные недостатки. Они выразились в нарушениях во всех звеньях: продолжают образовываться и существовать мелкие учреждения ( банки, страховые компании, инвестиционные фонды), которые из-за слабой финансовой базы не могут справляться с потребностями клиентов; коммерческие банки и другие учреждения в основном проводят краткосрочные кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли.

Многие вновь созданные кредитно-финансовые институты , страховые компании и инвестиционные фонды занимаются несвойственной им деятельностью: привлекают вклады населения, выполняя функции коммерческих и сберегательных банков. Ряд инвестиционных фондов, финансовых компаний и банков построили свою деятельность не на подлинной коммерческой основе, а по принципу пирамиды, что вызвало волну банкроств в 1993-1994 гг. Кроме того, высокие ставки на краткосрочные кредиты ведут к необоснованному росту прибылей, которые в последующем конвертируются в иностранную валюту , что обесценивает рубль и ведет к усилению инфляции. Поэтому многие стороны деятельности банковской системы Российской Федерации нуждаются в дальнейшем совершенствовании. [5]

2.5. Вывод

Созданию современной кредитной системы Российской Федерации предшествовал длительный исторический период, который определялся социально-экономическими условиями развития нашей страны.

История кредитной системы прошла несколько этапов формирования, прежде чем стать такой, как сейчас. Кредитная система нашей страны всегда преобразовывалась под эпоху, для достижения тех потребностей, которое от них требовало то или иное время. Тоже самое мы можем наблюдать и в данный момент. У нас в принципе каждое новое время и люди и какие-либо организации подстраиваются под него и кредитная система тут не исключение.

Глава 3. Современное состояние кредитной и денежной системы в России

3.1.           Современное состояние денежной системы в России

Денежная система России функционирует в соответствии с правовыми основами, заложенными конституцией. Основные параметры денежной системы РФ определены в ФЗ от 10 июля 2002г. №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации». Основой системы выступает установленная законом денежная единица страны – рубль равная 100 копейкам. Банкноты и монеты являются безусловным обязательством Банка России, обеспечиваются всеми его активами и обязаны к приему по нарицательной стоимости при всех видах платежей, для зачисления на счета, во вклады и для перевода на всей территории страны. Исключительным правом эмиссии наличных денег пользуется ЦБ. Образцы банкнот и монет, планируемые к эмиссии, утверждаются ЦБ. Сообщение о выпуске банкнот и монет, новых образцов, их описание публикуются в средствах массовой информации. Контроль за организацию наличного и безналичного денежного оборота возложен на ЦБ.

Банк России организует работы по прогнозированию требуемых объемов денежных знаков и монет, их производство, создания их резервов, а также правила хранения, перевозки и инкассации. Официальный курс рубля к иностранным денежным единицам устанавливается по результатам торгов на ММВБ и публикуется ЦБ РФ в открытой печати.

Валюта России включает:

1)       Находящиеся в обращении, а также изъятые из обращения, но подлежащие обмену рубли в виде банковских билетов ЦБ и монеты;

2)       Средства в рублях на счетах в банках и иных К.О. России;

2)    Средства в рублях на счетах в банках и иных кредитных учреждениях России;

3)  Средства в рублях на счетах в банках и других кредитных учреждениях за пределами России на основании соглашений заключенных Правительством РФ и ЦБ РФ с соответствующими органами иностранных государств об использовании на территории данного государство российской валюты в качестве законного платежного средства.

              В 2010 г. на фоне восстановления экономической активности и усиления платежного баланса состояние денежной сферы в целом характеризовалось ростом спроса на национальную валюту, высоким уровнем банковских резервов, снижением процентных ставок и постепенным увеличением кредитования реального сектора экономики.

    Денежный агрегат М2 за 2010 г. увеличился на 28,5%1, в том числе за IV квартал — на 12,6% (за 2009 г. — на 16,3%). В реальном выражении, то есть с учетом инфляции на потребительском рынке, денежная масса М2 выросла за рассматриваемый период на 18,1% (в 2009 г. этот показатель составил 6,9%).

В структуре рублевой денежной массы доля наличных денег в обращении на 1.01.2011 уменьшилась относительно 1.01.2010 на 0,6 процентного пункта — до 25,1%. Удельный вес депозитов "до востребования" увеличился на 1,3 процентного пункта, а доля срочных депозитов уменьшилась на 0,7 процентного пункта — до 29,0 и 45,9% соответственно.

    Скорость обращения денег, рассчитанная по денежному агрегату М2 в среднегодовом выражении, снизилась за 2010 г. на 12,2% (за 2009 г. — на 2,6%). Уровень монетизации экономики (по денежному агрегату М2) за рассматриваемый период возрос с 33,8 до 38,5%.

Денежная база в широком определении за 2010 г. выросла на 26,6% (в IV квартале — на 14,9%). В структуре денежной базы в широком определении удельный вес наличных денег

снизился с 71,5% на 1.01.2010 до 70,6% на 1.01.2011, доля средств кредитных организаций на корреспондентских счетах сократилась с 13,9 до 12,2%, на депозитных счетах — с 7,9 до 7,7% соответственно. Удельный вес средств кредитных организаций на счетах обязательных резервов в 2010 г. остался практически без изменения (2,3%), а в облигациях Банка России — увеличился с 4,4% в начале года до 7,2% на 1.01.2011. [8]

3.2.           Современное состояние кредитной системы в России

№ 17-ФЗ с последующими дополнениями и изменениями и Законом «О Центральном банке РФ (Банке России)» от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ с учетом дополнений и изменений, а также Гражданским кодексом и другими нормативными актами.

Новая структура кредитной системы стала в большой степени отражать потребности рыночного хозяйства и все больше приспосабливаться к процессу новых экономических реформ.

Число кредитных организаций в России неуклонно изменяется. На 01.07.05 в РФ функционировала 1281 кредитная организация; на 01.07.06 – 1221; а по состоянию на 01.09.09 зарегистрировано 1228 кредитных организаций (действующих – 1080), а в 2011 году – 1010 действующих. [8]

3.3.           Вывод

В настоящее время в РФ имеется достаточно стабильная кредитная и банковская системы. С каждым годом количество кредитных организаций изменяется, что говорит о прогрессирующей ситуации. Сейчас российская кредитная и денежные системы еще не до конца оправились от кризиса.

        Однако сильная инфляция постоянно дает о себе знать. Например, 10 рублевые монеты, которые не так давно были бумажными деньгами, теперь считается мелочью. Это конечно же говорит о сильной инфляции, которая продолжает прогрессировать.

Заключение

В результате проделанной работы можно сделать следующие выводы:

Организуемое и регулируемое государственными законами денежное обращение страны называется денежной системой. Креди́тная систе́ма - совокупность кредитных отношений, существующих в стране, форм и методов кредитования, банков или других кредитных учреждений, организующих и осуществляющих такого рода отношения. Основой кредитной системы является банковская система, которая несет основную нагрузку по кредитно-финансовому обслуживанию всего хозяйственного оборота. В каждой стране денежная и кредитная системы складываются исторически.

Основные проблемы денежной системы начинаются с эпохи Петра. Если сравнить причины кризисов, возникавших где-то с XVIII века и связанных с кредитной системой и денежным обращением, то можно заметить, что причиной крушения многих реформ и систем, которые казались достаточно прочными, являлись войны и постоянные кризисные ситуации. Постоянные нововведения в виде различных монет и бумажных денег, переход от одного стандарта к другому тоже давали свои «побочные эффекты». Безусловно, все это делалось на благо государства, но какие-то недоработки, или внешние факторы постоянно мешали установлению стабильной валюты на долгое время.

Денежная и кредитная системы прошли длительных путь развития, видоизменяясь вместе с эволюционными процессами, происходившими в экономике нашей страны. Современная денежная система развитых стран характеризуется следующими основными чертами:

- отменой официального золотого содержания денежных единиц, демонетизацией золота;

- переходом к не разменным на золото кредитным деньгам, немногим отличающимся по своей природе от бумажных денег;

-  сохранением в денежном обороте некоторых стран наряду с кредитными деньгами бумажных денег в форме казначейских билетов;

- выпуском банкнот в обращение в порядке кредитования хозяйства, государства, а также под прирост официальных золотых и валютных резервов;

- развитием и преобладанием в денежном обращении безналичного оборота при одновременном сокращении наличного;

- усилением государственного регулирования денежного обращения в связи с постоянным нарушением основополагающего принципа денежной системы – соответствия количества денег объективным потребностям экономического оборота, которое ведет к инфляционному процессу.

Создание современной кредитной системы РФ ушло на длительный период в истории, он и определил социальные и экономические условия в развитии нашей страны. Кредитные системы в Российской Федерации проходили в несколько этапов. Формирование развивалось в основном по законам капиталистов, они и отражали социальную и экономическую составляющую кредитной системы в РФ. По своей структуре и функциям она была предельно похожа на кредитную систему, которая использовалась в ведущих капиталистических державах мировой экономики. 

Список литературы

1. Бовыкин В.И., Петров Ю.А. Коммерческие банки Российской империи. М., 1994. Глава "Банки дореформенной России". С. 22-34

2. Денежные реформы в России: История и современность. Сборник статей. М., 2004. С. 98-114.

3. Ломова (Саломатина) С.А. Банковская статистика в отечественной историографии // Россия на рубеже XIX-XX веков. Материалы научных чтений памяти профессора В.И. Бовыкина. М., 1999.С. 167-177.

4. Массовые источники по социально-экономической истории России периода капитализма. Под ред. И.Д. Ковальченко. М., 1979. С. 41-55

5. Кредит и банки в России до начала XX века: Санкт-Петербург и Москва / Б.В. Ан-наьич и др. СПб., 2005. Глава 5. Модели коммерческих банков в Петербурге и Москве. С. 328-344.

6. Сазонова М.Е. Курс лекций

7. http://www.kredit-moskva.ru/denobr53.html 4.

8. http://www.cbr.ru/

9. http://ru.wikipedia.org/