Автор работы: Пользователь скрыл имя, 24 Февраля 2011 в 20:18, курсовая работа
Актуальность темы заключается в том, что в настоящее время система российской экономики - финансовый сектор - переживает не лучшие времена. Осложнения, вызванные кризисом ликвидности на рынках капитала, во многом сводят на нет старания властей усовершенствовать банковскую систему России. Однако кредитные организации не перестают искать наиболее оптимальные возможности существования в сложившихся обстоятельствах.
Развитие ипотеки невозможно без тех или иных форм государственной поддержки:
- принятие нормативных правовых актов;
- оптимальное налогообложение;
-
совершенствования
-
государственные гарантии, способствующие
привлечению внебюджетных
- адресные жилищные субсидии гражданам.
Действительно, строительный комплекс страны в состоянии сегодня увеличить объёмы жилищного строительства лишь в 2,5-3 раза, в то время как платёжеспособный спрос на жильё за счёт введения механизмов ипотечного кредитования увеличится не менее чем в 5 раз.
Поэтому без государственного регулирования это жильё будет выкуплено гражданами с высокими доходами.29
Анализ
доходов населения и
Развитие массового ипотечного кредитования (без какой-либо государственной поддержки) увеличивает платёжеспособный спрос населения в 5-6 раз для приобретения жилья по социальным нормам и в 10-12 раз – для улучшения жилищных условий.
В то же время на рынке жилья наблюдается острый дефицит предложений.
Существующий вторичный рынок жилья не может быть основой массового ипотечного кредитования, поскольку жилищный фонд в Российской Федерации катастрофически стареет. В значительной степени он уже не соответствует современным представлениям о комфортности. Тем более не будет соответствовать им через 10-15 лет. Это ведёт к снижению ликвидности залога и является существенным фактором, понижающим надёжность ипотечных ценных бумаг.
В
странах, где развито ипотечное
кредитование, государство не только
создаёт законодательно-
В
решении государством задач, связанных
с макроэкономической, социальной и
кредитно-денежной политикой, во многом
поможет ипотечное
В настоящее время выработана стратеги государства в развитии долгосрочного ипотечного жилищного кредитования. Её цель – создание эффективно работающей системы обеспечения доступным по стоимости жильем российских граждан со средними доходами, основанной на рыночных принципах приобретения жилья на свободном от монополизма жилищном рынке. Это позволит: увеличить платёжеспособный спрос граждан и сделать приобретение жилья доступным для основной части населения; активизировать рынок жилья; вовлечь в реальный экономический оборот приватизированное жильё; привлечь в жилищную сферу сбережения населения и другие внебюджетные финансовые ресурсы; обеспечить развитие строительного комплекса; активизировать экономику страны в целом.
Система долгосрочного ипотечного жилищного кредитования должна опираться на имеющийся международный опыт, быть адаптирована к российской законодательной базе, учитывать макроэкономические условия переходной экономики и ограниченную платёжеспособность населения.31
Становление ипотечного жилищного кредитования предусматривает решение ряда фундаментальных задач. Во-первых, совершенствование законодательной и нормативной базы для реализации механизма данного вида кредитования и эффективного функционирования первичного и вторичного рынков ипотечных кредитов. Во-вторых, создание и внедрение механизма, обеспечивающего приток долгосрочных внебюджетных финансовых ресурсов на рынок ипотечных жилищных кредитов. В-третьих, налоговое стимулирование граждан получающих ипотечные кредиты, кредиторов и инвесторов, обеспечивающих рефинансирование. В-четвёртых, создание равных условий для свободной конкуренции между субъектами рынка ипотечных жилищных кредитов. В-пятых, создание механизма социальной защиты заёмщиков от неправомерных действий кредиторов и их социальной адаптации при процедуре выселения в случае невозможности погашения ипотечного кредита.
Решение этих задач предусматривает: ориентацию ипотечного кредитования на ту категорию населения, которая нуждается в небольшом ипотечном кредите, что позволит обеспечить кредитами большое количество заёмщиков (доля населения, нуждающегося в небольших ипотечных кредитах, составляет не менее трети желающих улучшить свои жилищные условия), а также возможность оплаты нового жилья за счёт продажи имеющегося в собственности жилья.
Решающим шагом в развитии федерального законодательства по вопросам ипотечного жилищного кредитования стало принятие Гражданского кодекса Российской Федерации, который установил общие правила обеспечения кредитов залогом недвижимости (в том числе жилой). В дальнейшем предусмотрено принятие специальных федеральных законов, регулирующих вопросы государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, а также вопросы ипотеки (залога недвижимости). Кроме того, в целях создания благоприятной налоговой среды для развития ипотечного жилищного кредитования (как это предусмотрено Концепцией) принята и введена в действие вторая часть Налогового кодекса Российской Федерации, в которой решены вопросы налоговых льгот при определении налоговой базы для исчисления подоходного налога с физических лиц.32
Как утверждают аналитики крупнейших российских банков и ипотечных брокеров, перспективы развития ипотечного кредитования в России напрямую связаны с тем, как будет развиваться мировой кризис. Большинство экспертов сходятся во мнении, что существенных изменений в отечественном ипотечном кредитования имеет смысл ждать не ранее, чем через полтора-два года. Это прежде всего связано с кредитными возможностями банков, а также со степенью доверия кредиторов и заемщиков к текущей экономической ситуации. Уровень инфляции и материальное благополучие населения имеют определяющее значение для возрождения ипотеки.
Как полагают аналитики, в случае удачного развития мировой финансовой ситуации, в России снова будет популярным жилищное кредитование населения, а также коммерческая ипотека, используемая для развития предприятий.
Большое будущее видится за земельной ипотекой и ипотекой водных и воздушных судов.
Действующее
в России законодательство юридически
обеспечивает возможность приобретения
разных видов недвижимого под
залог. Так, например, законом наряду
с ипотекой жилых помещений
Мировой
экономический кризис ощутимо притормозил
развитие ипотечного кредитования, по
сути отбросив его на исходные позиции.
Однако эксперты-экономисты полагают,
что трудности ипотеки в России носят
временный характер, и по окончанию кризисной
ситуации всё вернется на прежние темпы
развития.
Заключение
Мировой экономический кризис весьма неблагоприятно отразился на ипотеке в России. Как полагают аналитики, количество выданных населению кредитов фактически откатилось к уровню 2004 года.
Подавляющее
большинство отечественных
Также
в современном ипотечном
А многие банки вообще отказываются от ипотечного кредитования и занимаются привлечением денежных средств, всячески рекламируя вклады.
Перспектива у ипотечного кредитования в России есть. Для эффективного функционирования системы необходим ряд преобразований в сфере законодательства и информационных технологий. Базовые отношения в области недвижимости, а именно - земельные, административные, строительные могут претерпеть изменения только при радикальных мерах, практически революционных, возможно под влиянием внешних мировых сил. На эволюцию этих отношений потребуются многие десятилетия. А резкие изменения «сверху» могут повлиять на всю экономическую структуру. В этом аспекте будущее финансовой системы остается непредсказуемым.
Изменения
в сырьевом секторе страны (например, резкое
снижение цен на энергоресурсы) обострят
ситуацию на финансовом рынке в сторону
ужесточения кредитной политики, что может
привести к неплатежеспособности заемщиков.
Список
использованных источников