Глубокий  экономический, социальный и финансовый кризис, охвативший все стороны жизни нашего общества, не мог не отразиться на становлении банковской системы России. Четко организованная банковская система является одним из важнейших атрибутов рыночной экономики, ее центральным звеном. Расчетные и кредитные правоотношения составляют значительный объем всех хозяйственных отношений между предпринимателями — физическими и юридическими лицами независимо от их организационно-правовой формы. Они являются неотъемлемым элементом рыночной системы экономики, которая строится на партнерских отношениях, предполагающих взаимный интерес и соответственно возмездный характер этих отношений. Расчетные и кредитные отношения осуществляются с участием кредитных организаций (банков).

    Банки в условиях рыночной экономики являются главными звеньями кредитной системы. Банковским законодательством СССР и России 1988—1991 гг. одноуровневая структура банковской системы была преобразована в двухуровневую, включающую Центральный банк Российской Федерации, а также филиалы и представительства иностранных банков. Первый уровень — Центральный банк Российской Федерации, второй — коммерческие банки.

    В соответствии с законодательством  создана сеть коммерческих банков: универсальных и специализированных, региональных и отраслевых. Но как и во всех странах с рыночной экономикой, Центральный банк РФ является основным звеном банковской системы. В течение 1988—1989 гг. в Российской Федерации было создано более 150 коммерческих и кооперативных банков в основном на базе денежных накоплений отдельных отраслей промышленности. По состоянию на 1 июля 1996 г. число коммерческих банков в России составило 2150.

    Но  с 1996 г. началось их сокращение. Причем не только за счет снижения темпов роста  банков, а в связи с их банкротствами, ухудшением финансового положения. При этом особенно резко стало уменьшаться количество паевых, мелких банков и банков с иностранным участием. На 1 октября 1997 г. количество коммерческих банков сократилось до 1764.

    В настоящее время в Российской Федерации преобладают мелкие и средние банки. По состоянию на 1 июля 2001 г. в России действуют 1261 банк и 1322 кредитные организации. По форме собственности банки делятся на государственные, частные, смешанные, в соответствии с организационно-правовой формой — на акционерные (открытого или закрытого типа), паевые, и с дополнительной ответственностью (в Российской Федерации таких банков нет). Основная часть банков сосредоточена в Центральном районе, причем наибольшее количество — в Москве. В основном преобладают универсальные банки, и практически не развита сеть специализированных банков, в частности ипотечных.

    И все же банковская система Российской Федерации постепенно совершенствуется. При этом политика Центрального банка РФ направлена на повышение устойчивости и надежности банковской системы.

 

Глава 2. Современная банковская система РФ

2.1. Правовое положение  Центрального банка  РФ

    Центральный банк — это банк, возглавляющий  банковскую систему страны, имеющий  монопольное право эмиссии банкнот и осуществляющий кредитно-денежную политику в интересах национальной экономики.

    Банковская  система РФ является двухуровневой  и включает Центральный банк РФ (Банк России) и кредитные организации.

    При этом кредитная организация —  это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) ЦБ РФ имеет право осуществлять банковские операции. Кредитная организация образуется на основе любой собственности как хозяйственное общество.

    Кредитные организации подразделяются на банки, осуществляющие весь спектр банковских операций, и небанковские кредитные организации, имеющие право на проведение отдельных банковских операций.

    Банк  России является юридическим лицом, имеет печать с изображением Государственного герба РФ и своим наименованием.

    Деятельность  Центрального банка  РФ определяется Конституцией РФ, Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и другими федеральными законами.

    Правовое  положение Банка России и его взаимоотношения с кредитными организациями определяются на основе того, что, с одной стороны, ЦБ РФ наделен широкими властными полномочиями по управлению денежно-кредитной системой Российской Федерации, а с другой — он является юридическим лицом, вступающим в соответствующие гражданско-правовые отношения с банками и другими кредитными организациями.

    Банк  России осуществляет надзор за деятельностью  кредитных организаций, принимает необходимые меры по защите интересов вкладчиков.

    Конституционные основы банковского права выполняют следующие определяющие функции:

    1) программируют банковскую деятельность, распространяя на нее правовой режим предпринимательства и устанавливая свободу передвижения капитала и финансовых услуг;

    2) устанавливают тот минимум гарантий прав и интересов участников банковских правоотношений, который не может быть ограничен специальными банковскими нормами;

    3) создают базу для единообразного  банковского правового регулирования,  устанавливая, что правовые основы  единого рынка, финансовое, валютное, кредитное регулирование и денежная эмиссия относятся к компетенции Российской Федерации.

    Подотчетность Банка России Государственной Думе означает, что назначение на должность и освобождение от должности его Председателя осуществляются Государственной Думой по представлению Президента РФ. Кроме того, Государственная Дума назначает и освобождает от должности членов Совета директоров Банка России. Банк России представляет Государственной Думе на рассмотрение годовой отчет и аудиторское заключение. Помимо этого Государственная Дума проводит парламентские слушания о деятельности Банка России и заслушивает доклады его Председателя.

    Банк  России независим в пределах выполнения своих полномочий, поэтому федеральные органы государственной власти, органы государственной власти субъектов РФ и органы местного самоуправления не имеют права вмешиваться в его деятельность. В противном случае Банк России информирует об этом Государственную Думу и Президента РФ.

    Банк  России несет ответственность в порядке, установленном федеральными законами.

    Он  имеет право обращаться в суды с исками о признании недействительными  правовых актов федеральных органов  государственной власти, органов государственной власти субъектов РФ и органов местного самоуправления.

    В суде и арбитражном суде интересы Банка России могут представлять руководители его территориальных учреждений и другие должностные лица Банка России, которые получают соответствующую доверенность в установленном порядке.

    Банк  России имеет двойственную правовую природу: с одной стороны, он является органом государственного управления специальной компетенции, осуществляя управление денежно-кредитной системой, а с другой — юридическим лицом и может совершать гражданско-правовые сделки с российскими и иностранными кредитными организациями, с государством в лице Правительства РФ.

    Таким образом, в рамках своей правоспособности ЦБ РФ наделен правом осуществлять все виды банковских операций с российскими и иностранными кредитными организациями, Правительством РФ, представительными и исполнительными органами власти субъектов РФ, органами местного самоуправления, государственными внебюджетными фондами, воинскими частями и военнослужащими. Банк России не вправе осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не имеющими лицензии на проведение банковских операций, и физическими лицами, за исключением случаев, указанных в законе.

    Банк  России имеет право представлять кредиты на срок не более одного года, обеспечением для которых могут выступать:

    — золото и другие драгоценные металлы  в различной форме;

    — иностранная валюта;

    — векселя в российской и иностранной  валюте со сроком погашения до шести месяцев;

    — государственные ценные бумаги.

    Списки  векселей и государственных ценных бумаг, пригодных для обеспечения кредитов ЦБ РФ, определяются Советом директоров Банка России.

    Обеспечением  кредитов ЦБ РФ могут выступать и  другие ценности, а также гарантии и поручительства, устанавливаемые  Советом директоров.

    В соответствии с Бюджетным кодексом РФ Банк России обслуживает банковские счета для учета бюджетных средств и осуществляет функции генерального агента по государственным ценным бумагам Российской Федерации (ст. 155, п. 2.3).

    Целями  деятельности Банка России как органа управлений кредитно-денежной системы являются:

    • защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной  способности и курса по отношению  к иностранным валютам;

    • развитие и укрепление банковской системы  Российской, Федерации;

    • обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов. Получение прибыли не является целью деятельности Банка России.

    В соответствии с целями, поставленными  перед Центральным банком РФ, можно  выделить и его основные задачи, хотя в Законе РФ «О Центральном  банке Российской Федерации (Банке России) они не указаны. К основным задачам ЦБ РФ можно отнести следующие;

    • активное участие в разработке денежно-кредитной  и финансово-бюджетной политики Правительства РФ;

    • всемерное сдерживание инфляционных процессов в стране;

    • сокращение бюджетного дефицита;

    • поддержание стабильного денежного  обращения;

    • обеспечение устойчивости курса  рубля как государственной валюты;

    • обеспечение государственного фонда  валютных резервов;

    • расширение кредитования коммерческих банков, в основном за счет ресурсов эмиссионного фонда;

    • расширение возможностей неэмиссионного кредитования и покрытия бюджетного дефицита на разных уровнях системы властей;

    • максимальное использование методов  денежно-кредитного управления банковской системой.

    Исходя  из поставленных целей Банк России выполняет следующие функции:

    •  во взаимодействии с Правительством РФ разрабатывает и проводит единую государственную кредитную политику, направленную на защиту и обеспечение устойчивости рубля;

    • монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение;

    • является       кредитором последней инстанции для кредитных  организаций, организует систему рефинансирования;

    • устанавливает правила осуществления  расчетов в Российской Федерации;

    • устанавливает правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы;

    • осуществляет государственную регистрацию  кредитных организаций; выдает и отзывает лицензии кредитных организаций и организаций, занимающихся их аудитом;

    • осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций;

    • регистрирует эмиссию ценных бумаг  кредитными организациями в соответствии с федеральными законами;

    • осуществляет самостоятельно или по поручению Правительства РФ все виды банковских операций, необходимых для выполнения основных задач Банка России;

    • осуществляет валютное регулирование, включая операции по покупке и  продаже иностранной валюты;

    • определяет порядок расчетов с иностранными государствами;

    • организует и осуществляет валютный контроль как непосредственно, так и через уполномоченные банки;

    • участвует в разработке прогноза платежного баланса Российской Федерации и организует составление платежного баланса России, и т.д.

    Для реализации своих функций Банк России участвует в разработке экономической политики Правительства РФ. Председатель Банка России или по его поручению один из его заместителей участвует в заседаниях Правительства РФ. Министр финансов РФ и министр экономики Российской Федерации или по их поручению по одному из их заместителей участвуют в заседаниях Совета директоров с правом совещательного голоса.