Залог, его сущность

     В связи с этим наиболее высокий  рейтинг качества у государственных  ценных бумаг с быстрой оборачиваемостью.При их кредитовании максимальная сумма кредита может достигать 95 % стоимости ценных бумаг. Государственными ценными бумагами считаю-тся ценные бумаги, которые выпущены Федеральным Правительством или имеют 100% гарантию Федерального Правительства.

     При использовании в качестве залога других ценных бумаг объем кредита  составит 80%-85%. При залоге акций предприятий , размер ссуды будет ниже стоимости залога на 30%-50%.Не кредитуются акции мелких , принадлежащих узкому кругу лиц, компаний.

     Предоставляя  ссуду под ценные бумаги банк производит периодические проверки с целью выяснения реализуемости этих бумаг, финансовой устойчивости эмитента, рыночной стоимости залога.

     Привлекательность данного вида залога в том что:

     -незначительные  издержки по хранению ценных  бумаг,

     -изменение  стоимости ценных бумаг происходит  только на фондовой бирже, то  есть несложная оценка ценных  бумаг,

     - несложная оценка на подлинность.

     Заклад  именных ценных бумаг оформляется  передаточной надписью на их обороте( залоговый индоссамент), а ценные бумаги на предъя-вителя - актом приемки- сдачи.Залог ценных бумаг на предъявителя может относится к залогу вещей.Так как ценные бумаги, под которые выдается кредит принимаются банком на хранение и управление , то между заемщиком и банком заключается договор на оказание трастовых услуг.

     В случае если заемщик не погасил задолженность  по ссуде в срок заложенные в обеспечение  кредита ценные бумаги переходят  в собственность банка.Банк может оставить эти ценные бумаги за собой или продать по действующему курсу и погасить ссуду. 

     Залог драгоценных металлов.Кредитные организации, не зависимо от наличия лицензии на осуществление операций с драгоценными металлами( драгоценными камнями),вправе предоставлять кредиты под залог, предметом которого являются драгоценные металлы,драгоценные камни, ювелирные изделия.

     При этом в случае передачи предмета залога Залогодержателю ( что желательно для снижения кредитного риска) хранение заложенных драгоценных металлов и/ или драгоценных камней возможно в кредитной организации лишь при наличии у нее лицензии на совершение операций с указанными объектами имущественного оборота.

     При отсутствии у кредитной организации-Залогодержателя  лицензии на осуществление операций с драгоценными металлами хранение заложенных ценностей может производится в уполномоченном банке, определенном сторонами кредитного договора, на основании договора хранения, заключаемого кредитной организацией-Залого-держателем с уполномоченным банком.

     К ювелирным изделиям относятся изделия,изготовленные из драгоценных металлов и их сплавов, с использованием различных видов художественной обработки, со вставками из драгоценных, полу-драгоценных камне и других материалов, применяемых в качестве украшений.

     Требования  к ювелирным изделиям- проба, вес, клеймо на изделии.

     Кредитный эксперт или профессиональный оценщик  делают оценку изделий, составляют опись  с наименованием, описанием и  весом каждого изделия.

     В случае неисполнения (ненадлежащего  исполнения) заемщиком обязательств,вытекающих из кредитного договора, кредитная орга-низация вправе реализовать залог во внесудебном порядке( если иное не предусмотрено договором).

     Уполномоченный  банк на основании договора о залоге, заключенного кредитной организацией-Залогодержателем и Залого-дателем , перечисляет средства, вырученные от реализации предмета залога Залогодержателю на его корреспонденский счет  после удержания установленного сторонами вознаграждения.Если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества за вычетом суммы вознаграждения, превышает размер обеспеченного залогом требования Залогодержателя, то разница возвращается Залогодателю на его расчетный счет.

     Залог прав.Закон РФ “О залоге” предусмотрел возможность не только вещей, но и имущественных прав.Предметом залога могут быть любые конкретные права, принадлежащие Залогодержателю, права владения и пользования, в том числе права арендатора, другие права, (требования) вытекающие из обязательств и иные имущественные права.Не могут быть приняты в качестве залога только те права , запрет на которые прямо предусмотрен транспортными уставами или кодексами, права, уступка которых запрещена законом.

     Сами  неотделимые от личности права могут  быть обеспечены залогом прав.Например обязательство платить алименты может быть обеспечено залогом имущественных прав.

     Залог имущественных прав в настоящее  время является самым неразработанным  видом залога.

     Исходя  из особенностей предмета залога, залог  прав предполагает в ряде случаев  специфический , по сравнению с общими нормами, объем прав и обязанностей сторон залогового правоотношения.Прежде всего это касается срока действия передаваемого в залог права.Право с определенным сроком действия может быть предметом залога только до истечения срока его действия.С прекращением срока действия заложенного права прекращается и право залога, независимо от того , как стороны решили данный вопрос в договоре.

     Залогодателем при залоге права может быть лицо, которому принадлежит закладываемое  право, такое лицо самостоятельно решает вопрос о залоге и испрашивать  согласие должника не должно.При  залоге прав на чужие вещи (право аренды) необходимо согласие собственника вещи или лица, которому эта вещь принадлежит на праве хозяйственного ведения.

     Залог прав подразумевает наличие специальных  требований по отношению к договору о залоге прав:

     - вид залога, существо обеспеченного  залогом требования, его размер, сроки, состав и стоимость заложенного  имущества,

     - лицо, которое является должником  по отношению к Залогодателю.

     Залогодатель  обязан уведомить своего должника о  состоявшимся залоге прав.Если в случае залога арендных прав в договоре аренды предусмотрено запрещение арендатору отчуждать свои права по договору аренды без согласия собственника-арендодателя, то необходимо его согласие как собственника вещи, право на которую передается в залог.

     При неисполнении  обеспеченного залогом  обязательства , Залогодержатель вправе требовать не перевода на себя заложенного права( то есть  и все расходы по нему), а реализации этого права с целью возмещения своих требований из полученной в результате денежной суммы.

     Закон о залоге предоставляет также  Залогодержателю право вступать в качестве третьего лица в дело,   в  котором рассматривается иск  о заложенном праве, а также защищать заложенное право от нарушений третьих  лиц, если Залогодатель не выполняет  этой обязанности.

     Залогодатель  обязан совершать действия, которые  необходимы для обеспечения действительности заложенного права:

     - не совершать уступки заложенного  права,

     - не совершать действий, влекущих  прекращение заложенного права  или уменьшение его стоимости,

     - принимать меры, необходимые для  защиты заложенного права от  посягательств со  стороны третьих  лиц,

     - сообщать Залогодержателю сведения  об изменениях , проис-ходящих в заложенном праве, о его нарушениях третьими лицами о притязаниях третьих лиц на это право.

     Залогодатель  продолжает оставаться собственником  переданного права в залог  права.Уступка права третьим лицам возможна только при наличии разрешения в договоре о залоге.При уступке переданного в залог права третьему лицу,залог  сохраняет силу.Отличительная особенность залога прав, удостоверяемых акциями - необходимость регистрации договора залога акций у специализированного регистратора и составление залогового распоряжения - документа, направляемого от владельца акций держателю реестра соответствующего АО и содержащего требование о внесении в реестр записи о возникновении залога акций, записанных на имя Залогодателя.

     Залог дебиторских счетов.Это перспективная форма залога в России.Приемлемость дебиторских счетов для залога осуществляется по критериям:

     - качество реализуемых товаров,

     -финансовая  устойчивость покупателя.

     Кредитный эксперт банка анализирует по представленным документам: динамику показателей характеризующих возврат  данных ценностей покупателями, динамику, структуру и длительность дебиторской  задолженности в разрезе каждого  плательщика.

     Сумма кредита под дебиторские счета  колеблется от 50% до 90% их стоимости.

     Кредитование  под залог дебиторской задолженности  не предполагает уведомление клиентов заемщика о том , что их счета закладываются  в качестве обеспечения ссуды.Заемщики избегают такого уведомления так как получение ссуды под дебиторские счета может рассматриваться как признак финансовой неустойчивости фирмы. При этом заемщик обязуется перед банком направлять непосредственно ему все поступления от своих клиентов, неоплаченные счета которых используются в качестве обеспечения.

     Если  предполагается уведомление клиентов фирмы, то им рекомендуется производить  все перечисления непосредственно  банку.Банк сообщает о поступлении платежей и погашает ссуду.

     Решение о выдаче ссуды под дебиторскую  задолженность и ее величина зависит  не только от кредитоспособности и  репутации заемщика , но и от характера и качества самих неоплаченных счетов, а

     Залог недвижимости.Более сложным ,  мало применяемым в нашей стране, но развитый в других странах, является залог недвижимости (ипотека).Впервые понятие “ипотека”было введено Законом РФ “О залоге”. Впоследствии первая часть ГК РФ дополнила его содержание, поставив равенство между ипотекой и залогом недвижимого имущества.

     В отличие от других договоров залога ипотека требует обязательного  нотариального удостоверения и  регистрации как сделки с недвижимым имуществом.Доверенность независимо от имени каких субъектов она выдается ( физического или юриди-ческого лица), на совершение такой сделки должна быть нотариально удос-товерена.Федеральное законодательство не содержит каких либо ограничений относительно места удостоверения договора о залоге. Так как отчуждения имущества не происходит , по соглашению сторон он может быть оформлен у любого нотариуса, как по месту нахождения имущества, так и в другом месте.

     Особенности ипотеки в зависимости от объема правомочий по распоряжению имуществом.

     Имущество, находящееся в общей собственности, которая может быть совместной и  долевой.

     Условием  ипотеки имущества, находящегося в  общей совместной собственности , в том числе жилых и нежилых помещений, является наличие письменного нотариально удостоверенного согласия на это собственников .

     Передача  же в залог имущества, находящегося в долевой собст-венности, зависит от того, передается ли в залог все имущество или только доля одного из собственников.Если в залог передается все имущество , то как владение, пользование, так и распоряжение им осуществляется по соглашению всех его участников.Если же закладывается только доля одного из них, то согласие остальных собственников не нужно, поскольку для данного участника объектом распоряжения являются его имущественные права , его доля в праве собственности, а не само имущество.В случае обращения взыскания на эту долю при ее продаже сохраняет силу преимущественное право покупки данной доли другими собственниками.

     Залогодателем  может быть как собственник, так  и лицо, имеющее на предмет право  хозяйственного ведения.Обязательным условием является наличие согласия собственника или уполномоченного им органа ( при залоге имущества государственных и муниципальных предприятий) на передачу недвижимого имущества в залог.