Виртуальный банк «ВТБ24»

Содержание 

Введение……………………………………………………………..2

1) Типовой набор услуг виртуального банка……………………..4

2) Особенности пополнения счетов………………………………..7

3) Условия внедрения виртуальных банков………………………9

4) Обеспечение безопасности……………………………………..12

5) Перспективы развития виртуальных банков………………….15

6) Примеры виртуальных банков………………………………....17

     6.1 Основные виртуальные банки.………………………………….17

     6.2 Банк «ВТБ24»( Система «Телебанк»)……………………..…….17

             6.2.1  Возможности системы……………………………..………….19

             6.2.2  Подключение к системе……………………………………….20

             6.2.3  Управление счетом ……………………….………………….20

             6.2.4  Обеспечение безопасности системы……………………………..21

Заключение………………………………………………………….23 
 
 
 
 
 

Введение

Виртуальный банк-это  предоставление банковских услуг через  электронные каналы передачи информации, в том числе через Интернет.

В настоящее  время каждый крупный иностранный  банк и почти любой крупный  российский не только имеют собственное  виртуальное Web-представительство, но и дают клиентам возможность управлять  своим счетом дистанционно - из любого места, где есть доступ в Сеть. Называется этот сервис по-разному - Online banking, e-banking, Internet banking - и имеет две основные формы: пассивное информирование и  активное управление. В первом случае клиент получает ту или иную информацию о банковских счетах, но не может  ими управлять. Активное управление, естественно, подразумевает совершение операций по счету в режиме реального  времени.

Основное преимущество интернет-банка - возможность круглосуточной работы, а также оперативный вывод  средств через пластиковую карту, что немаловажно в наше время  экономической нестабильности. Кроме  того, это быстрое проведение полностью  автоматизированных, стандартных операций, экономия времени на справочных вопросах, с которыми пользователи обращаются чаще всего в call-центр банка. Традиционно  системы интернет-банка очень  удобны и для отслеживания операций с банковскими карточками (полная история платежей с момента активации, список планируемых транзакций, информация о торговых точках и банкоматах, в которых производилось списание средств) - любая покупка тут же отражается в выписках по счетам, что  способствует повышению степени  контроля со стороны клиента. К тому же, технологии дистанционного доступа  снимают территориальное ограничение - позволяют совершать операции с  любого компьютера и в любой точке  мира, где есть доступ к сети Интернет.

Современные системы  интернет-банкинга для частных пользователей, в основном, представляют из себя "тонкий клиент": для выполнения большинства операций со счетом пользователю достаточно самого обычного web-браузера. Объективно это удобно - управлять своим счетом можно с любого персонального компьютера или коммуникатора, которые подключены к сети Интернет. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Типовой набор услуг виртуального банка

Перечень операций, выполняемых в режиме дистанционного доступа к счету, обычно разделяется  на базовую часть (ту, что можно  получить по умолчанию практически  во всех банках) и расширенную (индивидуальный пакет сервисов, наполнение которого зависит от специфики финансово-кредитного учреждения). В целом, отмечают участники  рынка, что-то радикально новое в  функционале виртуальных банков придумать сложно, даже опираясь на лучший западный опыт. Поэтому большинство  востребованных клиентами функций, предлагаемых электронными офисами  зарубежных банков, уже доступны и  в российских финучреждениях.

Наиболее востребованы физическими лицами информационные услуги в режиме online, а также регулярные платежи, переводы (оплата сотовой связи, коммунальных услуг, погашение кредитов, пополнение вкладов и т. п.) и конверсионные  операции. В настоящее время интернет-банк не может считаться полноценным  без блока активных операций по счету, которые позволяют пользователю мгновенно осуществить платеж.

Вместе с тем  в стандартный перечень услуг  обычно входит запрос выписки по счетам с разной степенью детализации (наряду с SMS-информированием клиентам интересна  услуга информирования по электронной  почте), мониторинг состояния счетов в режиме реального времени, дополнительные информационные услуги (платежный лимит  по карте, задолженность по кредиту, размер и сроки очередного платежа  по кредиту, выписка по счету), конвертация  валют, платежи сторонним организациям (в том числе по кредитам и за услуги связи в режиме реального  времени) и пользователям этой же системы в банке.

К самым востребованным функций можно отнести и услугу денежных переводов как в рамках российской банковской системы, так и в зарубежных банки. Ключевой аспект в данной ситуации — возможность быстрого пополнения электронных кошельков в различных платежных системах (WebMoney, “Yandex.Деньги” и др.). Интернет-платежи являются одним из самых динамично развивающихся сегментов мирового рынка электронных платежей. При этом наибольшей популярностью пользуются системы интернет-платежей, интегрированные с платежными продуктами банков.

Кроме того интерес для клиентов представляют услуги мобильного банкинга, благодаря которым кроме получения информации по счету и операциям можно блокировать и разблокировать карты и совершать регулярные платежи с помощью смартфона или коммуникатора. Эти услуги весьма популярны.

Опциональные  сервисы — это управление счетом пенсионных накоплений, паевых инвестиционных фондов, счетами персонального “Online-брокера” (игра на рынке Forex или бирже), возможность  отправки переводов по популярным системам типа Western Union. Без сомнения “связь” интернет-банка с такими сервисами интересна пользователям — ведь по мере развития дистанционных услуг клиенты банков становятся все более требовательными. При этом возможность одновременной работы не только с традиционными банковскими продуктами (переводы, кредиты и депозиты), но и с инструментами фондового рынка (акции, облигации, паи) является важнейшим фактором конкурентоспособности системы дистанционного обслуживания.

Развитие сервисов, доступных в виртуальном банке, вполне естественно требует целевых  вложений в ИТ-инфраструктуру финансово-кредитного учреждения. Однако ведущие игроки на рынке готовы инвестировать сюда ресурсы, поскольку четко представляют себе: без этого нельзя.

Вместе с тем  создание такого сервиса сопряжено  с большими финансовыми затратами, которые необходимо предварительно оценить с точки зрения бизнеса. Технология внедрения подобной услуги выглядит примерно следующим образом: банк заключает договор с каждой инвестиционной компанией, создает устойчивый канал связи с нею, договаривается о безбумажной форме подачи заявок и, собственно, реализует ее. При этом в отличие от систем интернет-банкинга на рынке сегодня предлагаются довольно развитые системы интернет-трейдинга сторонних производителей. Таким образом, организовывать что-то свое не обязательно — достаточно обеспечить быстрый ввод-вывод средств со счетов своих клиентов.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Особенности пополнения счетов

Ключевой момент для интернет-банка в России —  доступность различных вариантов  пополнения электронных счетов клиентов. Поскольку “черную” и “серую”  зарплату искоренить полностью не удается, клиентам необходимо предоставить несколько  распространенных возможностей для  перевода денег на счет, причем большинство  из них должны быть автоматизированными. По сути только услуга быстрого ввода  наличных денег на электронный счет существенно увеличивает шансы  интернет-банка стать массовым явлением.

Кроме расширения сети банкоматов с функцией приема наличности (cash-in) перспективно и использование  для этой цели терминалов экспресс-оплаты. Жители современных мегаполисов уже давно живут в состоянии постоянной нехватки времени и доступность сервиса — один из главных факторов, определяющих его популярность. Владельцы терминалов моментальной оплаты нашли подход к массовой аудитории, поставив свои аппараты в местах с высокой посещаемостью.

Основная надежда  финансово-кредитных организаций  в части вывода на массовый рынок  интернет-банков — развитие так  называемых “зарплатных проектов”, что, без сомнения, связано с оптимизацией налоговой нагрузки и выводом  “из тени” значительной части  финансовых поступлений сотрудников  коммерческих организаций.

Распространение терминалов экспресс-оплаты более актуально для розничных клиентов, особенно для тех, кому необходимо погасить кредит, полученный в банке. Между тем ввод денег на счета через стороннюю терминальную сеть для последующего их использования в виртуальном банке имеет ряд недостатков. Помимо того что эта операция, как правило, не бесплатна для клиента, основные платежные услуги виртуального банка уже представлены в терминале экспресс-оплаты и смысл проведения этих платежей через виртуальный банк есть только в том случае, если клиенту нужно внести сумму, которую нельзя набрать в точности принимаемыми терминалом денежными купюрами.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Условия внедрения виртуального банка

Для создания сервиса  взаимодействия через Интернет со стороны  банка необходимы инвестиции в инфраструктуру и четкое понимание, что сегодня  услуги виртуального банка становятся жизненно важной задачей не только для функционирования, но и для  банального выживания финансово-кредитного учреждения, работающего как с  юридическими, так и с физическими  лицами. Во-первых, кроме покупки  инфраструктурного оборудования для  организации процесса с самого начала необходимо определиться с поставщиком  системы управления интернет-банком. Обычно они приобретаются у стороннего производителя, реже создаются самостоятельно и с нуля.

Наиболее крупными разработчиками можно считать такие  компании, как "Диасофт" (www.diasoft. ru, система 5NT Online), CyberPlat (www. cyberplat.com, система "Интернет-клиент CyberPlat"), R-Style Softlab (www.softlab.ru, "Интернет-клиент" - подсистема программного комплекса InterBank), "Асофт" (www.asoft.ru, система "Internet клиент-банк"), "Банк’с Софт Системс" (www.bssys.com, система "ДБО BS-Client"), БИФИТ (www.bifit.com, системы iBank и iBank2), "Оникс Капитал" (www. onc.ru, "Система удаленного банковского  обслуживания BARS"), РФК (www.rfc.ru, системы "Клиент-Web" и "Клиент-Банк"), СТЕП АП (www.stepup. ru, системы "Банк-Клиент Онлайн", "Клиент-Телебанк 2000", "Телебанк").

Стоимость такого решения складывается из затрат на серверное ПО (обычно 90-130 тыс. долл.), лицензии на каждого пользователя (единовременно от 5 до 10 долл. или ежегодно около 1-3 долл.), а также опционально плата за поддержку и обновления системы (16-20% от стоимости ПО в год). Также банк несет затраты на доработку системы "под себя", ее тестирование, внедрение и последующую поддержку в оперативном режиме.

К слову, желательно, чтобы банковская система была кросс-платформенной  и могла работать на большинстве  серверных платформ - от Windows, Linux и Solaris на Intel x86-платформе до "тяжелых" Unix-серверов - SPARC (Solaris), POWER (AIX, OS/400), PA-RISC (HP-UX). Сервер БД такой системы обычно может базироваться как на MS SQL или Oracle, так и на Sybase, DB2, PostgreSQL.

Во-вторых, банку  придется выполнить некоторые технические  требования. К примеру, каналы связи  между филиалами и головным офисом, где будет установлен сервер интернет-банка, должны иметь пропускную способность  не менее 2 Мбит/c с обязательным резервированием  этого канала не менее чем в  половину указанной величины (от 1 Мбит/с). Это нужно как для обмена данными  внутри финансово-кредитного учреждения, так и для оптимизации поддержки  конечных клиентов (в том числе  необходима возможность переводить локальные звонки на службу поддержки  банка, находящуюся в головном офисе). Требуется тщательно защищенная хостинговая площадка и надежная система безопасности. Учитывая наличие  у интернет-банка телефонного  шлюза доступа по сетям городской  телефонной связи (ГТС), при централизации  такой системы у банка должен быть единый межрегиональный вход с  федеральным телефонным номером 8-800 (бесплатные звонки для пользователей). Одновременно с этим разбор спорных  ситуаций, отбраковку платежных документов или их отклонение из-за технического сбоя, неправильно указанного БИК  банка-получателя и т. д. необходимо организовать через операторов службы интернет-банкинга, для чего нужен  штат специально подготовленных операторов, которые смогут взаимодействовать  с клиентом не только по телефону, но и по электронной почте, коммуникационным программам типа Skype или с помощью  чата, интернет-пейджеров.

В-третьих, обязательны  инвестиции в создание специального механизма, который позволяет клиенту  приходить в банк как можно  реже - только при открытии счета, получении пластиковых карт и кодов доступа. Для этого следует развернуть сеть банкоматов с функцией приема наличных (взнос денег через кассу требует изрядного терпения, наличия паспорта и стояния в очередях не только в традиционном монополисте рынка Сбербанке, но и в таких крупных учреждениях, как, к примеру, Росбанк или Альфа-банк), организовать круглосуточную службу поддержки, оперативно (в течение 5-6 рабочих дней, а не 1-2 недель) выдавать мультивалютные пластиковые карты (в том числе и специальные карты для совершения операций через Интернет), совершенствовать свой интернет-сайт с тем, чтобы он функционировал без перебоев при аварии любых каналов доступа.