Предоставление  и получение кредитов коммерческими  банками на межбанковском рынке регламентируется Законом "О банках и банковской деятельности", Гражданским кодексом, уставами коммерческих банков и кредитными договорами. Кредитные отношения между коммерческими банками определяются на договорной основе путем заключения кредитных договоров, которые должны предусматривать права и обязательства сторон, с надлежащим оформлением дел по межбанковским кредитам. Предоставление межбанковских кредитов должно сопровождаться открытием счетов в соответствии с Планом счетов бухгалтерского учета коммерческих банков.

     На  практике используются следующие основные разновидности межбанковского кредита:

• Овердрафт по корреспондентским счетам на соответствующем счете учитываются суммы дебетовых (кредитовых)
• Остатков на корреспондентских счетах банков на конец операционного дня;
• Кредиты овернайт, предоставленные (полученные) другим банкам: они предоставляются другим банкам на срок не более одного операционного дня. Этот вид межбанковского кредита используется для завершения расчетов текущего дня;
• Средства, предоставленные (полученные) другим банкам по операциям РЕПО. Эти операции связаны с покупкой у них ценных бумаг на определенный период с условием их обратного выкупа по заранее обусловленной цене или с условием безотзывного гарантии погашения в случае, если срок операции РЕПО совпадает со сроком погашения ценных бумаг.

   Коммерческие  банки как экономически независимые  кредитные институты самостоятельно устанавливают уровень процентной ставки по межбанковским кредитам в  зависимости от спроса и предложения на межбанковском рынке и уровня учетной ставки.

   Рынок кредитных ресурсов фактически разделился на две части: внутрибанковский и  межбанковский. В этой ситуации крупные  банки со значительным количеством  филиалов стали создавать собственные  внутрибанковские рынки с целью оптимального использования своих имеющихся кредитных ресурсов.

   С целью  получения межбанковского кредита  банк-должник подает банку-кредитору, как правило, такие документы: заявление; учредительный договор; копию устава, заверенную нотариально; копию лицензии на проведение банковских операций, заверенную нотариально; карточку с образцами подписей и оттиском гербовой печати , также заверенную нотариально; баланс на текущую отчетную дату; расчет экономических нормативов на текущую отчетную дату; показатели деятельности коммерческого банка; форму обеспечения и срочных обязательства. Основным источником информации для определения кредитоспособности заемщика о межбанковских кредитов является баланс банка.

   Договор межбанковского кредита должен включать следующие основные положения: 1) предмет договора - предоставление кредита в определенной сумме с определенным сроком погашения 2) права и обязательства банка-кредитора и банка-заемщика; 3) ответственность сторон; 4) порядок разрешения споров; 5) условия изменения договора; 6) особые условия; 7) срок действия договора.

   На  рынке межбанковских кредитов могут  использоваться также банковские векселя  и депозитные сертификаты. Депозитный сертификат - это письменное свидетельство  банка о депонировании денежных средств, который удостоверяет право вкладчика на получение депозита.

   Принятие  банком оптимального решения о продаже  и покупке ресурсов на межбанковском  рынке возможно лишь при условии  точного владение ситуацией на рынке  кредитных ресурсов и научного прогнозирования динамики ее изменения. 

     2.7 Международный кредит

     Международный кредит — движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений, связанное с предоставлением валютных и товарных ресурсов на условиях возвратности, срочности, обеспеченности и уплаты процентов.

     Функции международного кредита:

• Перераспределение ссудного капитала между странами мира для обеспечения расширенного воспроизводства, выравнивая национальную прибыль в среднюю.
• Экономия издержек обращения в сфере международных расчетов путем использования кредитных средств (тратт, векселей, чеков, переводов и др.), развития и ускорения безналичных платежей.
• Ускорение концентрации и централизации капитала благодаря использованию иностранных кредитов.
• Регулирование экономики.

     Роль  международного кредита:

     Международный кредит играет двойную роль в развитии производства: положительную и отрицательную. С одной стороны, кредит обеспечивает непрерывность воспроизводства  и его расширение. Он способствует интернационализации производства и обмена, углублению международного разделения труда. С другой стороны, международный кредит усиливает диспропорции общественного воспроизводства, стимулируя скачкообразное расширение прибыльных отраслей, сдерживает развитие отраслей, в которые не привлекаются иностранные заемные средства.

       Такое разнообразие форм кредита существует из-за того, что они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента, сферой функционирования и т. д.

     Вид кредита — это более детальная его характеристика по организационно-экономическим признакам, используемая для классификации кредитов. Единых мировых стандартов при их классификации не существует. В каждой стране есть свои особенности. В России кредиты классифицируются в зависимости от:

     - стадий воспроизводства обслуживаемых  кредитом;

     - отраслевой направленности;

     - объектов кредитования;

     - его обеспеченности (полная, неполная  обеспеченность и без обеспечения);

     - срочности, (краткосрочные, среднесрочные  и долгосрочные);

     - платности и др.

     Кредит, как отмечалось ранее, представляет собой категорию обмена. При продаже  своего продукта, при покупке сырья, оборудования и прочих товаров, необходимых  для продолжения деятельности, товаропроизводители  испытывают значительную потребность в дополнительных платежных средствах. Являясь важным инструментом платежа, кредит применяется для удовлетворения разнообразных потребностей заемщика. Подробно эти потребности рассмотрены в приложении.

     Деление кредитов по их длительности функционирования в хозяйстве заемщика было оправданным, поскольку в условиях обесценения денег даже кратковременное их пребывание в хозяйстве заемщика могло привести к потере сохранности капитала. Сильная инфляция трансформировала представление о сроке кредитования, меняла критерии срочности кредитования заемщиков.

     Определения обоснованных границ применения кредита и их соблюдение имеют важное значение для отдельных участников кредитных отношений и для всей экономики в целом. Лишь при оптимальном уровне кредитных вложений воздействие кредита на экономику может быть положительным. Избыточное предоставление кредита негативно влияет на процессы развития экономики, в том числе и на замедление темпов воспроизводства.

     В данной главе были, подробно изучены  формы и виды кредита, даны определения, характеристики и описание, проведена классификация кредита в разрезе потребностей заёмщика.  
 
 
 

     ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

     В 2008-2009 годы российская банковская система  прожила один из труднейших исторических этапов. В рамках стабилизации и подержания функционирования российского валютного рынка Центральный Банк во главе с Правительством РФ приняли ряд мер, которые позволили банкам выдержать последствия экономического кризиса.

     В целом, для дальнейшей стабилизации кредитного рынка необходимо проводить  финансовое реформирование. Российским банкам необходимо следовать рекомендациям, выработанным мировым сообществом. Система банковского регулирования и надзора не допустила развития кризиса, вместе с тем модернизацию в этой сфере целесообразно проводить в направлениях содержательных новаций, которые затрагивают экономическую природу регулирования и организационно-управленческим, призванном повысить качество института регулирования.

     Также есть необходимость создания фонда  поддержки банков. Предполагается перенести акцент с классических мер денежно-кредитной политики на финансовое регулирование и автоматические стабилизаторы налогово-бюджетной политики, создание единого мегарегулятора.

     Таким образом, для нормального функционирования кредитного рынка страны необходимо принять ряд важных мер, что даст перспективы развития и стабильности кредитных операций на рынке, будет способствовать доверию физических и юридических лиц, а также позволить вводить новые кредитные продукты и повысит их доходность.

     Итак, в процессе написания курсовой работы была выявлена сущность кредита, определены его функции и принципы, выявлены формы и виды кредита. Осуществлён анализ и оценка динамики показателей развития кредитного рынка за 2006-2009 г.г. Установлены перспективы развития кредитного рынка. По результатам исследования проблем, стоящих на пути развития кредитного рынка, предложены пути их решения.

     СПИСОК  ЛИТЕРАТУРЫ 

1. Положение  ЦБР от 31 августа 1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (с изм. и доп. от 27 июля 2001 г.). Режим доступа: [www.consultant.ru];

2. Положение  ЦБР от 26 марта 2004 г. N 254-П "О  порядке формирования кредитными  организациями резервов на возможные  потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" (с последними изм. и доп. от 4 декабря 2009 г.). Режим доступа: [www.consultant.ru];

3. Федеральный  закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности" (с последними изм. и доп. от 15 ноября 2010 г.) Режим доступа: [www.consultant.ru].

4. Белоглазова  Г.Н. Деньги. Кредит. Банки.: Учебник. - М.: Юрайт-Издат, 2008. – 620 с.

5. Галицкая  С. В. Деньги. Кредит. Банки.: Учебное  пособие. – М.: Эксмо, 2008. – 336 с.

6. Жукова  Е. Ф. Деньги. Кредит. Банки: Учебник  3 издание / Под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. – 703 с.

7. Шевчук Д.А. Деньги. Кредит. Банки.: Учебно-Методическое пособие. - М.: Финансы и статистика, 2006г. – 160 с.