Виды кредитов

• залог недвижимого имущества (ипотека);
• залог движимого имущества, к которому относятся залоги товарно-материальных ценностей Заемщиков, ценных бумаг, транспортных средств и т.п.;
• банковские гарантии;
• поручительства предприятий, организаций и физических лиц.
• Выбор обеспечения рассматривается Банком совместно с Заёмщиком в каждом конкретном случае кредитования.
• Заемщик должен обладать достаточным уровнем платежеспособности.

Так кредитование юридических лиц в настоящее время осуществляется в двух направлениях: срочные кредиты и кредиты в форме овердрафа. Срочное кредитование под бизнес-план предоставляется в том случае, если деньги необходимы для удовлетворения финансовых потребностей фирмы или предприятия.  В свою очередь срочный кредит для индивидуальных предпринимателей может быть трех видов (по критерию времени). Итак, долгосрочные кредиты предоставляются сроком более двух лет, среднесрочные кредиты для юридических лиц - от одного года до двух (среднестатистический срок), а краткосрочные кредиты (бизнес-экспресс) открывают на короткий период времени - до 12 месяцев. Срочные кредиты для юридических лиц являются самыми распространенными, удовлетворяющими среднестатистические финансовые потребности малого бизнеса. 

2.2 Вексельный кредит 

         Вексельный кредит (кредит с применением векселей) — это кредит, выданный для приобретения векселя (ей) Сбербанка России с целью последующего использования этих векселей заемщиком при расчетах с контрагентами. Выдаваемые в рамках вексельного кредитования рублевые или валютные дисконтные бездоходные векселя именуются «кредитными».  
     Вексельные кредиты, которые коммерческие банки предоставляют своим клиентам, подразделяются, в зависимости от технологии предоставления, на три группы:

1) учетный  кредит;

2) векселедательский  кредит;

3) онкольный  кредит.

      Учетный кредит – это кредит, который клиент получает в момент учета векселя, т. е. при покупке их банком, когда к нему полностью переходит право требования по векселю. Т.к. векселедержатель, предъявивший вексель к учету, получает по нему платеж немедленно, до наступления срока, то для него это фактически означает получение кредита от банка, хотя по балансу эта операция не будет увеличивать сумму заемных средств. 
    Векселедательский кредит – это кредит, который банк выдает клиенту не путем зачисления на счет, а предоставляя простые дисконтные векселя, выписанные от имени банка на его имя. При этом сумма кредита определяется исходя из номинальной суммы выданных векселей. Кредитный договор, который заключается при предоставлении векселедательского кредита, предусматривает дату возвращения кредита более раннюю, чем дату погашения векселей. Срок погашения кредитный векселей обычно не менее 3-х месяцев и не более 1 года, поэтому эти кредиты всегда являются краткосрочными. До окончания срока кредитного договора клиент должен перечислить банку возмещение по полученным векселям и комиссию, причем этот платеж может быть единовременным. Сумма комиссии по векселедательским кредитам не зависит от изменения суммы кредита в течении всего срока (т.е. не применяется амортизация кредита) Т. к. банк не отвлекает ресурсы на выдачу таких кредитов, то общая плата по ним обычно меньше, чем по другим видам кредита, в 2-3 раза.  
   Онкольный кредит – это кредитная операция, при которой банк выдает клиенту ссуду под обеспечение имеющимися у клиента векселями. 
Два основных признака отличают онкольный кредит от других видов вексельных кредитов:

1) право  собственности на векселя банку  не переуступается, они только  закладываются в банке на определенный  срок с последующим выкупом.  Потеря прав на вексель, предоставленный  в залог, происходит только  в случае невыполнения заемщиком  своих обязательств перед банком.

2) предоставление  кредита только на часть (60-80%) номинальной суммы заложенных векселей. 

2.3 Кредитная  линия 

        Кредитная линия  – это одна из современных и удобных форм кредитования, это юридически оформленное обязательство Банка перед Заемщиком предоставлять ему в течение определенного в договоре о кредитной линии периода времени кредиты в пределах согласованного лимита и иных условий кредитования.             

  Наиболее распространенные  виды кредитных  линий:    

Возобновляемая  кредитная линия (револьверная) – Вы получаете лимит задолженности, в пределах которого Вы вправе брать, погашать, и снова брать кредит – при погашении кредита свободный лимит восстанавливается.   

Невозобновляемая  кредитная линия – в этом случае Вы получаете лимит выдачи, и после погашения кредита лимит кредитования не восстанавливается. Невозобновляемая кредитная линия открывается для осуществления:

• платежей, связанных с одним или несколькими  контрактами или партией   товара (например, для оплаты таможенной очистки, перевалки,   транспортировки и прочих расходов);  
• регулярных финансово-хозяйственных операций;  
• покрытия периодически возникающих временных разрывов в платежном        обороте предприятий.     

 Преимущества кредитных линий:

- Оперативность – в рамках открытого лимита Вы можете получить кредит немедленно после подачи заявки.

- Экономия на процентах – Вы платите только за те кредитные средства, которыми фактически пользуетесь. При образовании временно свободных средств Вы вправе полностью либо частично погасить кредит, а при возникновении потребности в деньгах – получить кредит вновь.

- Стабильные оборотные средства – отсутствует обязательное требование по периодическому полному погашению задолженности. Вы можете не изымать из оборота все кредитные ресурсы – текущие кредиты погашаются в пределах своей срочности. Погасив более ранний кредит, Вы можете немедленно восполнить оборотные средства новыми траншами кредитной линии.

- Возможность увеличения лимитов кредитования – Банк наблюдает за развитием бизнеса клиента и одновременно с его ростом может повышать лимит кредитования по заключенному кредитному соглашению.

- Экономия времени и сил – Вы экономите на подготовке финансовой документации, так как ее периодическое частичное обновление для подтверждения лимита кредитования гораздо проще повторного оформления кредита   
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение

 
                В России кредиты населению предоставляются как в товарной, так и в денежной форме. Товарную форму имеет кредит на покупку товаров длительного пользования с рассрочкой платежа ,жилищное строительство и приобретение квартир также с рассрочкой платежа. В денежной форме кредит выдается на строительство и ремонт индивидуальных домов, садовых домиков, на неотложные нужды, хозяйственное обзаведение.  
Кредитование потребительских нужд населения осуществляется на тех же принципах, что и кредитование юридических лиц: возвратности, срочности, целевой направленности, платности, обеспеченности. Важным условием при выдаче ссуд является платежеспособность заемщика.  
Кредит на текущие нужды, как правило, краткосрочный, рассрочка предоставляется на срок до двух лет. Кредит на инвестиционные цели, долгосрочный, в отличие от кредита на текущие потребления он требует от населения предоставления отчета о его использовании и документов

о целевом направлении полученных в банке сумм.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                                              Список литературы 
 
1. Бабич А.М., Павлова Л.Н. Финансы, денежное обращение, кредит. М.: ЮНИТИ, 2008 
2. Деньги, кредит, банки / Под ред. Лаврушина О.И. М.: Финансы и статистика, 2009

3. Масличенков Ю.С. Финансовый менеджмент в коммерческом банке. М.:, 2009г.  
4. Финансы, денежное обращение и кредит / Под ред. Сенчагова В.К. и Архипова А.И. М.: Проспект, 2006  
5. Финансы /Под ред. Лушина С.И., Сленова В.А. М.: Издательство Рос. Эк. Акад., 2010

6. Финансы. Денежное обращение. Кредит. Учебник / Под ред. Г.Б.Поляка. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008 
7. Финансы, денежное обращение и кредит / Под ред. М.В. Романовского, О.В. Врублевской. С-ПБ.: Юрайт-М, 2009