Типы кредитных кооперативов

      Для того чтобы банк средних размеров мог предоставить весь спектр финансовых услуг, народные банки и банки  Райффайзен работают с момента их основания на принципах партнерства и организовали несколько десятилетии назад специальные учреждения, с помощью которых они могут предложить своим клиентам полный сервис во всех сферах, касающихся денежных средств. В России ещё нет сельских кооперативных банков, тем не менее, они могут появиться на областном уровне.  

      Тип 4. Фермерский кредитно-маркетинговый  кооператив.

      Здесь необходимо различать изначально кредитные  кооперативы,   предоставляющие  только финансовые услуги, и некоторые также занимаются сбытом сельхозпродукции и поставками сельхозматериалов.

      Комбинированные сельские кредитно-маркетинговые кооперативы  имели большое значение на первоначальной стадии  развития фермерской кооперации в агропромышленном комплексе некоторых  европейских стран; отдельные из них все ещё действуют, например, в сельской местности Германии. Функции кредитования и маркетинга выполняются строго раздельно, но объединены в один сельский кооператив. Однако тенденция последних 40 лет была такова, что эти два вида операций стали проводиться как две разные формы бизнеса. Тем не менее, тесная взаимосвязь между функциями кредитования и маркетинга продукции способствовала улучшению пакета фермерских сельских услуг и существенно сократила финансовый риск.

      Анализируя  широкий спектр кредитных кооперативов в Российской Федерации, необходимо различать кооперативы, которые только что начали свою деятельность, и те, которые уже несколько лет успешно работают.

      Другим  важным аспектом является степень ориентации на собственные силы. Некоторые СКК (которых большинство), ожидают государственную помощь, в то время как другие занимаются накоплением своих собственных ресурсов. Исходя из международного опыта, было отмечено, что в тех СКК, которые надеются на государственную поддержку и дотации (кооперативы, ориентированные на поддержку извне), уровень возврата кредитов обычно низкий, в то время как у тех, которые мобилизовали свои собственные ресурсы, уровень возврата кредитов высокий и есть перспективы роста. [10]

      Сельский  кредитный кооператив — организация, созданная сельскохозяйственными производителями на основе добровольного членства для совместной производственной или иной хозяйственной деятельности, основанной на объединении их имущественных паевых взносов целях удовлетворения материальных и иных потребностей членов кооператива.

      Кооператив создается и функционирует на основе следующих принципов:

      — добровольности членства в кооперативе;

      — взаимопомощи и обеспечения экономической выгоды для членов кооператива, участвующих в его производственной и иной хозяйственной деятельности;

      — распределения прибыли и убытков  кооператива между его членами  с учетом их личного трудового  участия или участия в хозяйственной  деятельности кооператива;

      — ограничения участия в хозяйственной  деятельности кооператива лиц, не являющихся его членами;

      — ограничения дивидендов по дополнительным паям членов и паям ассоциированных  членов кооперативов;

      — управление деятельностью кооператива  на демократических началах (один член кооператива - один голос);

      — доступности информации о деятельности кооператива для всех его членов. [7, 96]

      В соответствии с действующим законодательством (до принятия федерального закона «О сельской кредитной кооперации») кредитные кооперативы на селе могут создаваться на основе Федерального закона «О сельскохозяйственной кооперации».

      Кредитный кооператив существенно отличается от коммерческого банка.

      Во-первых, по цели своей деятельности. В отличие  от банковских структур, кредитно-сберегательный кооператив является некоммерческой организацией. Основной целью его деятельности является не извлечение возможно большой  прибыли, а оказание как можно более дешевых кредитно-финансовых услуг своим членам с целью развития их хозяйственной деятельности и повышения материального благосостояния. Основная цель деятельности коммерческого банка — максимальное извлечение прибыли.                            

      Во-вторых, по способу управления. Высший орган  управления кооперативом — общее  собрание членов кооператива. В кредитном кооперативе действует один из главных принципов кооперации — демократический: один член — один голос, независимо от его доли в паевом фонде кооператива. Общее собрание членов кооператива избирает Правление кооператива, Председателя (заместителя Председателя), Наблюдательный совет и Кредитный комитет. В то же время управление банком осуществляется ограниченным кругом акционеров, владеющих контрольным пакетом акций, они же получают основную часть прибыли коммерческого банка.

      В-третьих, в отличие от банковских учреждений, в кредитных кооперативах только члены кооператива могут получать заем и делать сбережения.

      В-четвертых, набором осуществляемых финансовых операций.

      Согласно  Федеральному закону « О банках и  банковской деятельности» кредитный  кооператив первого уровня не может  осуществлять банковские операции.

      Преимуществами сельского кредитно-сберегательного кооператива являются следующие факторы:

      — заемщики могут брать займы по меньшим процентным ставкам, чем в коммерческом банке, а вкладчики могут получить больший процент на свои сбережения;

      — кооператив находится в непосредственной близости от места жительства и экономической деятельности своих членов и выдает займы с использованием более простых и понятиях процедур по сравнению с банком;

      — члены кредитного кооператива объединены общими кооперативными интересами и совместной кооперативной собственностью, они являются не клиентами кооператива, а его равноправными членами: это объединение людей, а не объединение капиталов (как в банке, фонде или другой коммерческой организации);

      — количество членов ограничено численно и качественно: это люди, знающие друг друга, займы они дают только друг другу и, как правило, под обеспечение;

      — в отличие от прочих финансовых организаций, деятельность кредитного кооператива контролируется, прежде всего, его членами. [9] 

      Заключение 

      В данной работе были рассмотрено, что  в дореволюционной России существовали кооперативы двух типов — ссудо-сберегательные и кредитные товарищества. Из их развития следует: первые российские ссудо-сберегательные товарищества не были востребованы крестьянскими хозяйствами т.к. данные товарищества могли существовать только для обеспеченных крестьян. Это привело к сокращению финансирования ссудо-сберегательных товариществ. В 1895 г. приняли специальное Положение об учреждении мелкого кредита и на смену ссудо-сберегательным товариществам пришёл новый тип сельскохозяйственных кредитных кооперативов - кредитные товарищества на беспаевой основе.

      Так же говорилось о различных типах  кооперативов, предоставляющие финансовые услуги. Это сельские банки, кредитно-сберегательные ассоциации, кредитные союзы, кооперативы и кредитные ассоциации. Каждый тип носит различия в членстве, услугах и в преимуществах.

      Основной  целью кредитного кооператива является взаимное кредитование своих членов (пайщиков) на основе собранного паевого фонда и других ресурсов. Кредитный кооператив осуществляет следующие виды деятельности:

1. выдача займов членам кооператива;
2. сохранение сбережений и приём вкладов членов кооператива;
3. размещение временно свободных денежных средств на депозитах в банках или в государственные ценные бумаги;
4. оказание финансовых услуг пайщикам по взаиморасчётам с третьими лицами;
5. оказание консультационных и иных услуг своим членам, не противоречащих действующему законодательству.

      Кооператив  формирует собственные средства за счёт паевых взносов членов кооператива, доходов от деятельности кооператива, а так же за счёт доходов от размещения своих средств в банках, ценных бумагах и др.

      В зависимости от деятельности существуют следующие типы сельских кредитных кооперативов:

      1. СКК, предоставляющие услуги по  кредитованию и накоплению сбережений  только для своих членов.

      2. СКК, привлекающие сбережения  всех лиц. 

      3. Кооперативные банки. 

      Так же существует 4-ый тип это фермерский кредитно-маркетинговый кооператив.

      Следует отметить, что активное развитие кредитных кооперативов в России в последние годы свидетельствует о преобразовании их в массовые организации экономического взаимодействия различных слоев населения.

      Для успешного становления сельской кредитной кооперации необходима система мер государственного регулирования. В современной России государство должно содействовать развитию таких форм хозяйствования, как кооперация. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

      Список  использованных источников: 

      1) Гражданский кодекс Российской Федерации ( части I, II, III, IV ) от 18 декабря 2006 г. № 230-ФЗ.

      2) Федеральный закон «О кредитной кооперации» №190-ФЗ от 18.07.2009 года.

      3) Федеральный закон «О сельскохозяйственной кооперации» №193-ФЗ от 08.12.1995 года.

      4) Федеральный закон  «О кредитных потребительских кооперативах граждан» № 117-ФЗ от 07.08.2001 года.

      5) «Сельскохозяйственная кредитная  кооперация». Учебное пособие/  под ред. С.Б.Коваленко и З.Н.  Козенко.- М.: Финансы и статистика, 2005. – 448 с.

      6) Пахомов В.М. Кредитная кооперация : теория и практика / Учеб. пособие. - М.: МК, 2002. – 170 с.

      7) Ткач А.В. Сельскохозяйственная кооперация: Учебное пособие.- 2-е изд. - М.: Издательско - торговая корпорация «Дашков и К», 2003. – 304 с.

      8) Шкляр М.Ф. Кредитная кооперация: Учебное пособие. – 3- изд., исп. и доп. – М.: Издательско – торговая корпорация «Дашков и К», 2004. – 334 с.

      9) http://credit-coops.by.ru

      10) http://fadr.msu.ru