Типы кредитных кооперативов

                                                 Содержание    

      Введение ……………………………………………………………………….. 3 

      1. Формирование и развитие ссудо-сберегательных и кредитных

      кооперативов  …………………………………………………………………... 4 

      2. Основная деятельность сельского  кредитного кооператива …………..... 10 

      3. Формы организаций кооперативной  кредитной взаимопомощи ……….. 13 

      4. Типы сельских кредитных кооперативов ………………………………… 14 

      Заключение  ……………………………………………………………………. 19 

      Список  использованной литературы ………………………………………… 21 
 
 

Введение

       
    Основными нормативными документами, регламентирующие деятельность кредитных кооперативов, являются Федеральные законы:

      «О  кредитной кооперации» №190-ФЗ от 18.07.2009 года, 

      «О  сельскохозяйственной кооперации»  №193-ФЗ от 08.12.1995 года и

      «О кредитных потребительских кооперативах граждан» № 117-ФЗ от 07.08.2001г. 
      Кооператив создается и функционирует на основе следующих принципов:

1) добровольность членства в кооперативе;

2) взаимопомощь и обеспечение экономической выгоды для членов кооператива, участвующих в его производственной и иной хозяйственной деятельности;

3) ограничение участия в хозяйственной деятельности кооператива лиц, не являющихся его членами;

4) распределение прибыли и убытков кооператива между его членами с учетом их личного трудового участия или участия в хозяйственной деятельности кооператива и др.

      Актуальностью данной темы является то, что в настоящее время сельскохозяйственные кредитные кооперативы успешно функционируют во многих регионах России, что свидетельствует о востребованности их услуг.

      Цель данной работы рассмотреть особенности функционирования различных по типу кредитных кооперативов.

      Из поставленной цели вытекают следующие задачи:

1) ознакомиться с развитием ссудо-сберегательных и кредитных кооперативов; 
2) ознакомится с особенностями функционирования кредитных кооперативов, предоставляющие услуги по кредитованию и накоплению сбережений только своим   членам;

 3) изучить основные аспекты, кредитных кооперативов, привлекающие сбережения  всех лиц;

4) проанализировать особенности кооперативных банков.

      Формирование  и развитие ссудо-сберегательных и кредитных кооперативов 

      Сельская  кредитная кооперация зародилась в  Германии в 60-е гг. XIX в. благодаря деятельности основателей кооперации Фридриха Вильгельма Райффайзена, X. Шульце-Делича и доктора Вильгельма Гааза. Райффайзен был родоначальником первых сельскохозяйственных кредитных касс; X. Шульце-Делич создал кредитный кооператив для обслуживания мелких предпринимателей и ремесленников, занятых в несельскохозяйственной сфере; Гааз воплотил идею кооперации: он организовал снабженческо-сбытовые и перерабатывающие кооперативы с кредитными функциями. [9]

      В дореволюционной России существовали кооперативы двух типов — ссудо-сберегательные и кредитные товарищества.

      В России первый этап развития сельскохозяйственной кредитной кооперации (середина 60-х гг. XIX в.- 1895 г.) был связан со стихийным становлением  не беспаевых кредитных кооперативов райффайзенского типа, а паевых  кооперативов (ссудо-сберегательные товарищества) шульце-деличского типа. Ссудо-сберегательное  товарищество представляло собой кредитную кооперативную структуру. Значительную помощь первым ссудо-сберегательным товариществам в России оказали государство и земства. Первые российские ссудо-сберегательные товарищества не были востребованы крестьянскими хозяйствами. Российская деревня конца XIX в. ещё только начинала пробуждаться от сна натурального хозяйства. Потребность в оборотном капитале ощущалась крайне слабо, производственный кредит не имел ещё достаточной почвы. Попытки государства и земств оказать содействие развитию сельскохозяйственной кредитной кооперации путем предоставления ссудо-сберегательным товариществам льготных кредитов успеха не имели. Крестьяне не понимали сущности кооперативного кредита, требования производственного характера его использования, ответственности, которая ложится на них при использовании ссуд, полученных в товариществах. Многие крестьянские хозяйства считали кредиты товариществ безвозмездной помощью государства, не спешили возвращать их, «забывали» уплачивать по ним проценты.

      Ссудо-сберегательные товарищества не были приспособлены  к условиям русской деревни, так  как предполагали обязательное внесение паев, причём паевой взнос был высоким (от 10 руб.), что делало невозможным участие в них бедного крестьянства. Эти товарищества были сосредоточены на окраинах России (Польское королевство, Прибалтика), где крестьянство было зажиточным. Ссудо-сберегательные товарищества существовали в основном за счет ссуд, выдаваемых земствами. Но как только ссуды земств начали сокращаться, темпы образования новых товариществ стали падать. Причиной послужило то обстоятельство, что большинство членов ссудо-сберегательных товариществ были некредитоспособны. Землю продавать запрещалось, так как она была общинной, а постройки и малочисленный скот не представляли большой залоговой ценности, что затрудняло взыскание ссуды. Поэтому привычными стали просрочки возврата ссуд. Не улучшали положение ссудо-сберегательных товариществ и многочисленные факты мошенничества, растраты, подлоги использование служебного положения руководством в ростовщических целях. Поэтому земства сокращали финансирование ссудо-сберегательных товариществ. Правительство приняло решение исправить это положение, введя в 1889 г. институт земских начальников, которым был поручен надзор за ссудо-сберегательными товариществами. Однако этой мерой существенно поправить положение не удалось. И к началу XX в. товариществ насчитывалось всего 700.

      Второй  этап (1895-1904 гг.) – этап определённой консолидации сельскохозяйственной кредитной кооперации и развития ее форм. Характерной чертой данного этапа является усилие регулирующего воздействия государства на процесс развития сельскохозяйственной кредитной кооперации после принятия в 1895 г. специального Положения об учреждениях мелкого кредита. Стихийное развитие сельскохозяйственной кредитной кооперации в стране сменяется ее сознательным регулированием. Однако в России в рамках второго этапа еще не происходит формирования иерархической системы сельскохозяйственной кредитной кооперации.

      Этапу присущи следующие  тенденции.

      1. Появление нового типа сельскохозяйственных  кредитных кооперативов - кредитных товариществ. Их образование было разрешено Положением об учреждениях мелкого кредита принятое в Костромской губернии в 1895 г. Главное отлитие кредитных товариществ от ссудо-сберегательных заключалось в том, что они образовывались на беспаевой основе. Это обстоятельство в большей степени соответствовало решению проблемы кредитования деревни с учетом ее реального экономического положения. Крестьяне могли стать членами кредитного товарищества и получить доступ к его кредитам без уплаты высокого вступительного паевого взноса.

      Источником  средств кредитных товариществ  служили займы Государственного банка, земств и частных лиц. Крестьяне могли пользоваться ссудами товариществ, не участвуя в создании их капиталов, а лишь уплачивая проценты на полученные ссуды, за счет чего товарищества оплачивали полученные со стороны средства. Созданием кредитных товариществ правительство стремилось привлечь в кооперативы «малодостаточные» слои деревни, поднять средний уровень крестьянских хозяйств путем подтягиваний к нему слабых хозяйств с целью повышения обшей платежеспособности деревни.

      Положение об учреждении мелкого кредита указывало на производственный характер ссуд, разрешало посреднические операции по снабжению и сбыту сельхозпродукции, узаконивало для этих структур залоговые операции и долгосрочные ссуды.

      Чтобы заинтересовать банки в работе с кредитными товариществами и гарантировать им возвратность их денег, Райффайзен в основу кооперативов положил пять принципов:

      —  круговая ответственность всех членов товарищества всем своим имуществом по долгам товарищества;

      —  выдача ссуд только членам товарищества;

      —  производственное направление ссуды;

      —  малый район деятельности товарищества;

      —  работа правления признается почетной и поэтому она бесплатная.

      С 1905 г. наблюдается бурный рост кредитных  товариществ. В период между революциями 1905—1907 гг. и 1917 г. их число выросло почти в 12 раз, а количество членов — почти в 35 раз.

      В  1908 г. состоялся первый Всероссийский  кооперативный съезд, принявший  решение о создании финансового  центра российской кооперации — Московского Народного Банка (МНБ), открывшегося в 1912 г., а к 1914 г. имевшего оборот посреднических операций около 45 млн. руб. Российская кредитная кооперация перед революцией представляла собой серьезную экономическую и политическую силу. К тому времени в стране насчитывалось свыше 27 тыс. сельскохозяйственных кооперативов различного вида, объединявших более 50% всех крестьянских хозяйств. Самым главным было то, что кооперация стала собственным, понятным делом для крестьян, так как из 990 млн. руб. кредитных и ссудо-сберегательных средств, участвовавших в то время в обороте. 711 млн. руб. или 75%, были привлечены в виде крестьянских вкладов.

      2. Законодательная регламентация Положением об учреждениях мелкого кредита деятельности сельскохозяйственных кредитных кооперативных структур, прав и обязанностей товариществ и их членов. Принятие Постановления способствовало более правильной организации деятельности кредитных кооперативов, ликвидировало стихийность их функционирования.

      3. Расширение полномочий кредитных кооперативов и товариществ. Согласно Положению об учреждениях мелкого кредита, они получили право выдавать своим членам не только краткосрочные, но и долгосрочные ссуды, вводить залоговую форму предоставления кредита, маневрировать процентными ставками по выдаваемым кредитам, привлекаемым вкладам и займам. Кооперативы и товарищества получили право наряду с кредитными и депозитными операциями совершать и небанковские операции, связанные с посредничеством по закупке необходимых их членам предметов и по продаже произведенной ими продукции.

      Регламентация деятельности кредитных кооперативов и товариществ и расширение их полномочий сыграли в определенной степени положительную роль в развитии сельскохозяйственной кредитной кооперации в России.

      Рассмотрим  трудности, характерные для сельской кредитной кооперации на современном этапе. Как известно, в связи c сезонностью агропромышленного производства сельскохозяйственные производители вынуждены брать кредиты. Но высокие процентные ставки коммерческих банков в нашей стране ориентированы сейчас на большую прибыль торгово-посреднических компаний, в связи с чем сельские товаропроизводители, не выдерживая пресса кредитных ставок, испытывают нехватку финансовых ресурсов. К тому же банковская система как элемент рыночной инфраструктуры соответствует крупным формам организации производственной деятельности. Субъекты «малого» кредитования имеют ограниченный доступ к кредитным ресурсам, поскольку у банка отсутствует интерес работать с сельскими предпринимателями в силу финансовой неустойчивости предпринимателей и большой затратоемкости их кредитования.

      Следующая серьезная проблема заключается  в утечке денежных средств из местного оборота сельских территорий: выручка за реализованную продукцию рассредоточивается между большим количеством мелких хозяйств, не направляясь при этом в производство. Значительная часть временно свободных денежных накоплений сельского населения аккумулируется в Сбербанке РФ, и, как правило, отвлекаясь из денежного оборота, используется в других отраслях и сферах деятельности.