Теоретические основы кредитного риска

Своевременность исполнения обязательств потребителями -одна из ключевых проблем любого промышленного предприятия, заинтересованного в сбыте собственной продукции. В этом контексте можно рассматривать банк не только как потенциального кредитора потребителей, но и как орган, контролирующий своевременность и полноту платежей.

Успех программы на данном направлении работы во многом определяется оперативным взаимодействием клиента с банком. Необходимость координации усилий всех подразделений банка для эффективной работы с клиентом приводит к целесообразности создания группы персональных менеджеров - сотрудников банка, находящихся в постоянном контакте с клиентами и реагирующих на их любые потребности. Банк должен быть готов к стратегическому партнерству с промышленными предприятиями и гарантировать индивидуальный подход и внимательное рассмотрение всех задач, которые поставят перед ним такие клиенты.

Для предприятий, выступающих в роли покупателей, при нехватке оборотных средств для расчетов с поставщиками продукции и невозможности из-за дороговизны оформить в банке обычный денежный банковский кредит, для оптимизации расчетов с контрагентами целесообразно развивать вексельное кредитование.

Фактически любое предприятие сталкивается с проблемой так называемых кассовых разрывов, т. е. невозможностью в полном объеме ответить по своим обязательствам в конкретный момент времени. В такие моменты банк должен предложить своим партнерам овердрафтное кредитование и достаточно длительные кредитные линии для пополнения оборотных средств.

Также возможно развитие новых видов кредитных продуктов с использованием гибких инструментов минимизации рисков, адаптированных к особенностям и условиям бизнеса заемщика.

Инвестиционное кредитование должно стать одним из основных инструментов завоевания наиболее привлекательного сегмента рынка - крупных и кредитоспособных клиентов страны и, как следствие, формирования и поддержания клиентской базы банка, что послужит дополнительным катализатором развития всех кредитных операций, а также сопутствующих услуг клиентам.

 

 

Заключение

В заключение подведем итоги проделанной работы.

Банковская система является важным звеном финансовой системы любого государства, поддерживая жизнеспособность экономики, играя роль посредника, банки способствуют эффективному перераспределению накоплений и инвестиций. В связи с тем, что банки постоянно находятся в ситуации риска, это может привести к неплатежеспособности и банкротству, при этом их клиенты могут потерять свои сбережения, что вызывает недоверие к банковской системе.

Одним из основных рисков деятельности любого коммерческого банка является кредитный риск, представляющий собой вероятность того, что стоимость активов, прежде всего кредитов, уменьшится в связи с неспособностью или нежеланием заемщика действовать в соответствии с условиями кредитования.

К операциям, которые создают опасность возникновения кредитного риска относятся предоставленные и полученные кредиты, размещенные и привлеченные депозиты, прочие размещенные средства, включая требования на получение долговых ценных бумаг, акций и векселей предоставленных по договору займа, учтенные векселя, требования кредитной организации по сделкам купли/продажи финансовых активов с отсрочкой платежа, требования кредитных организаций к плательщикам по оплаченным аккредитивам, требования к контрагенту по возврату денежных средств по второй части сделки по приобретению ценных бумаг или иных финансовых активов с обязательством их обратного отчуждения в случае, если ценные бумаги являются не котируемыми, а также требования кредитной организации (лизингодателя) к лизингополучателю по операциям лизинга.

К методам управления кредитными рисками можно отнести оценку кредитоспособности заемщика, страхование, диверсификация использование залога, поручительства гарантий и обеспечения при выдаче кредита, кредитный мониторинг.

В современной банковской практике можно выделить следующие факторы, определяющие кредитную политику банка:

1. Наличие капитала.

2. Степень рискованности  и прибыльность различных видов  ссуд.

3. Стабильность депозитов.

4. Общее состояние экономики  страны.

5. Воздействие денежно-кредитной  и финансовой политики.

6. Способности и опыт  банковского персонала.

7. Потребности в кредите  района, обслуживаемого банком.

Приведен анализ состояния кредитного риска в российском коммерческом банке и его проблемы, а также перспективы развития кредитных операций.

 

Список использованных источников

 

1. Акишин П.В., Основы системы управления банковскими рисками // Финансы и кредит - 2009. - №13
2. Балабанов И.Т. Валютный рынок и валютные операции в России. // М.: Финансы и статистика, 2010. - 240 с.
3. Ковалев П.П., Концептуальные вопросы управления кредитными рисками // Управление финансовыми рисками. - 2015 - № 4 - с.13
4. Колесников В.И. Банковское дело: Учебник. - 4-е изд., перераб. и доп. // М.: Финансы и статистика, 2012. - 464 с.
5. Колпакова Г.М. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебное пособие. - 2-е изд., перераб. и доп. // М.: Финансы и статистика, 2011. - 496 с.
6. Лаврушин О.И., Банковские риски / Уч. пособие - М.: Кнорус, 2010. - 232 с - ISBN - 5-85971-602-8
7. Лаврушин О.И. Деньги. Кредит. Банки. - 2 - е изд., перераб. и доп. - М.: "Финансы и статистика", 2011. - 460 с.
8. Лисиченко Д.В., Основные факторы кредитного риска при потребительском кредитовании. // Финансы и кредит. - 2012. - № 2
9. Лобанова Т.Н. Специализированный обучающий кейс-курс. Современная концепция управления. // Банки: организация и персонал.
10. Масленченков Ю.С. Экономика банка по управлению финансовой деятельностью банка / Ю.С. Масленченков, А.П. Дубанков. - М.: БДЦ-пресс, 2012. - 123 с.
11. Машенский А.Б., Перечень и содержание решаемых задач при управлении банковским кредитным риском. // Финансы и кредит. - 2013. - №5
12. Мельников А.Г. О необходимости целостной системы гарантирования вкладов и ликвидации банков. // Деньги и кредит, №10, 2012
13. Пантелеева В.Б., Кисляков С.Е., Взаимосвязь оценки кредитоспособности заемщикаи банковских рисков // Экономика и финансы. - М., 2015. - № 6 - С.33.
14. Пономарева Н.А., Система раннего предупреждения в управлении кредитным риском банка. // Банковское дело. - 2010. - № 7
15. Пономарев А.Ю. Управление рисками кредитования малого бизнеса. // Банковское дело. - 2011. - № 5
16. Попов Л.А., Совершенствование методов управления кредитными рисками в Российских коммерческих банках: Автореферат Канд. Наук; экономические науки - М. 2013 - с.5.
17. Романовский М.В., Врублевкая О.В. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник. - М.: Юрайт - Издат, 2012. - 543 с.
18. Синдеев, С.И., Принципы управления рисками банка [Текст] / С.И. Синдеев. – М: Бухгалтерия и банки - 2014. - № 12
19. Жарковская, Е.П. Банковское дело: Курс лекций [Текст] / Е.П. Жарковская, И.О. Арендс. - М.: Омега-Л, 2012. - 289 с.

20. Александрова, Т.Г. Рынок банковских услуг [Текст] / Т.Г. Александрова, О.В. Мещерякова. – М.: Институт новой экономики, 2002. – 150 с.

21. Банки и банковское дело: Учебник [Текст] / Под ред. И.Т. Балабанова. – СПб.: Питер, 2003. – 256 с.

22. Банковское дело: управление и технологии: Учебное пособие для вузов [Текст] / Под ред. А.М. Тавасиева. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2003. – 671 с.

23. Банковское дело: Учебник [Текст] / Под ред. В.И. Колесникова. – М.: Финансы и статистика, 2004. – 480 с.

24. Балакирева, В.К. Коммерческие банки. Перспективы развития [Текст] / В.К. Балакирева // Банковское дело. – 2002. – №5. – С. 34-41.