Сущность, структура и принципы организации современной кредитной системы

А сейчас рассмотрим некоторые проблемы денежно-кредитной политики более подробней:

1. Как экономика на данном этапе в России представлена как недостаточно диверсифицированной. На экономику России в основном влияет внешняя экономическая и финансовая конъюнктуры. Сейчас не существует реальных инструментов для того, чтобы перейти к режиму свободно плавающего валютного курса рубля. Иностранная валюта, на данный момент, значительно превышает спрос по платежному балансу. По объемам и по направленности финансовых потоков счет операций с капиталом и финансовыми инструментами малоустойчив.

По примеру зарубежных стран, в данной ситуации необходимо использовать режим управляемого плавающего валютного курса, в основном для устранения сильных и заметных колебаний обменного курса национальной валюты.

2. На изменения процентных ставок, которые происходят за рубежом в современных условиях,  реагирует экономика Российской Федерации. Вот почему Банк России, при организации процентной и валютной политики, должен учитывать разницу между процентными ставками внутри страны и за рубежом. В данном случае роль процентной ставки, в качестве активного инструмента кредитной политики, является ограниченной, потому что денежное предложение возникает через приобретение Банком России иностранной валюты на валютном рынке.

Но вместе с этим, в данное время возникают и организовываются условия для увеличения значения процентной ставки при проведении кредитной политики17. В дальнейшем, Банк России, по мере необходимости, будет расширять объемы рефинансирования кредитных организаций, но только в условиях функционирования Стабилизационного фонда Российской Федерации, который обеспечивает как долгосрочную стабильность государственного бюджета, так и стерилизацию избыточной ликвидности в экономике,.

3. Краткосрочная взаимосвязь между денежными агрегатами и индексом потребительских цен, в последние время, ослаблена. Именно поэтому границы прироста денежной массы не могут быть жестко заданными и отклонения динамики денежной массы от расчетной траектории не ждут срочной корректировки политики Банка России. Однако, характеристики денежной массы остаются главным ориентиром для оценки как текущих монетарных условий, так и инфляционных ожиданий и определения среднесрочного тренда инфляции. Именно такой подход реализуется через составление денежной программы Банка России и последующий мониторинг ее показателей.

4. Необходимость поддержки кредитной политики Банка России действиями Правительства Российской Федерации в области бюджетной, налоговой, тарифной, структурной и социальной политики, исходит из того, что российская экономика очень сильно зависит от внешнеэкономической конъюнктуры и продолжение структурных трансформаций в экономике делают необходимой. Именно поэтому частью антиинфляционной политики в России являются меры по формированию Стабилизационного фонда Российской Федерации, ограничению роста регулируемых цен, тарифному и нетарифному регулированию внешнеэкономической сферы, осуществляемые Правительством Российской Федерации18.

 

2.3 Перспективы денежно-кредитной политики России на 2015 г.

На 2013 год и период 2014 и 2015 годов, Банком России созданы главные направления единой государственной денежно-кредитной политики.

Правительство РФ и Банк России по условиями сценария действия российской экономики, выявили задачу - уменьшить инфляцию в 2013 году до 5-6%, в 2014 и 2015 годах – до 4-5%19.

Были созданы три варианта денежной программы Банком России. Один из вариантов основывается на макроэкономических показателях, которые были использованных при осуществлении проекта федерального бюджета на 2013 год и плановый период 2014-2015 годов.

Ожидается в предстоящем трехлетнем периоде, что федеральный бюджет будет организован с небольшим дефицитом20. В среднесрочной перспективе его финансирование будет организовываться в большинстве своем за счет государственных заимствований и поступлений от приватизации, но это только предполагается. При этом возможно увеличить остатки средств Резервного фонда в 2013 – 2015 годах.

Главными задачами курсовой политики станут дальнейшее сокращение прямого вмешательства Банка России в механизм курсообразования и формирование условий для перехода к режиму плавающего валютного курса к 2015 году. Только после этого Банк России думает отказаться от использования операционных ориентиров курсовой политики, связанных с уровнями валютного курса21. Но несмотря на то, что даже после перехода к указанному режиму, Банк России предполагает возможность проведения интервенций на внутреннем валютном рынке, объемы которых будут определяться с учетом конъюнктуры денежного рынка.

Увеличение гибкости курсообразования приведет к повышению значимости для создания ситуации на внутреннем валютном рынке рыночных факторов, в том числе трансграничных потоков капитала. Капитальные потоки с трудом поддаются прогнозированию, они возможно будут подвержены резким колебаниям вслед за развитием настроений участников российского и мировых финансовых рынков и. Из-за этого, а также из-за итога отказа от применения курсовых операционных ориентиров станет рост неопределенности динамики курса рубля в среднесрочной перспективе. В таком случае повышается роль управления курсовым риском экономическими агентами не только в реальном, но и в финансовом секторе.

Фундамент действующей системы инструментов денежно-кредитной политики представляет собой коридор процентных ставок Банка России в рассматриваемый период сохранится, при этом Банк России рассмотрит возможность его сужения в целях повышения действенности процентной политики.

Приоритетом Банка России на период 2013 – 2015 годов, в развитии банковского сектора, представляется процесс приведения системы банковского регулирования и банковского надзора в соответствие с международными стандартами, установленными в том числе документами Базельского комитета по банковскому надзору (БКБН). Огромное значение в достижении указанной цели приобретет приведение законодательных условий банковского регулирования и банковского надзора в соответствие с международными подходами22.

Для увеличения уровня защищенности банковской системы, кредиторов кредитных организаций, и конечно же вкладчиков банков, и уменьшения риска злоупотреблений со стороны руководства и собственников кредитных организаций будет происходить работа по таким вопросам как23:

1) улучшение системы допуска к управлению кредитными организациями в соответствии с международными подходами. Банк России будет работать не только над проектом федерального закона, направленного на усиление противодействия допуску к участию в управлении кредитными организациями лиц, не обладающих необходимыми профессиональными качествами или имеющих сомнительную деловую репутацию, но и улучшать механизмы оценки деловой репутации руководителей и владельцев кредитных организаций и контроля за приобретением инвесторами акций кредитных организаций;

2) для руководителя - установление уголовной ответственности, а также для лица, ответственного за составление и (или) представление бухгалтерской и иной отчетности, за внесение в бухгалтерские и другие учетные и отчетные документы, которые показывают экономическую деятельность кредитной организации, больших изменений, изменяющих их действительное содержание, ложных ведений, а так же за представление неполных либо заведомо ложных сведений бля сокрытия информации о фактическом финансовом положении кредитной организации.

Банк России, в выполнении задач по увеличению эффективности функционирования российского финансового рынка, определит свою деятельность по таким направлениям как24:

- участие  в мероприятиях по созданию  в Москве международного финансового  центра;

- осуществление международных подходов по регулированию инфраструктуры финансового рынка;

- осуществление плана мероприятий по включению российского рубля в число расчетных валют системы Continuous Linked Settlement (CLS);

- участие  в улучшении нормативной базы, регламентирующей условия выпуска и обращения депозитных и сберегательных сертификатов.

Для улучшения доступности платежных услуг, эффективности и конкурентоспособности национальной платежной системы вместе с органами государственной власти РФ будут проводиться мероприятия по улучшению законодательства о НПС, которые будут обеспечивать условия для развития добросовестной конкуренции на национальном рынке платежных услуг, разработки и внедрения национальных стандартов финансовых операций на основе отраслевых международных стандартов, интеграции национальной платежной инфраструктуры с платежными инфраструктурами стран, имеющих тесные экономические и интеграционные связи с Российской Федерацией25.

Вывод по 2 главе.

Кредитных организаций в России с участием нерезидентов по состоянию на 1 апреля 2013 г. 246. При этом 160 из них расположены в Москве. Подавляющее большинство (82,5%) действует в форме акционерного общества. Основная часть (54,5%) имеет генеральную лицензию на банковскую деятельность. При этом 88,2% таких организаций вправе привлекать во вклады средства населения. Совокупный уставный капитал всех действующих кредитных организаций с участием нерезидентов на 1 апреля 2013 г. составил около 1,4 трлн руб. (рост за I квартал 2013 г. на 4,3%). В целом доля участия нерезидентов в банковской системе России сократилась до 26,48% (на 1 января 2013 г. - 27,04%). У 74 кредитных организаций уставный капитал полностью сформирован за счет средств нерезидентов.

Все указанные выше проблемы существенным образом тормозят развитие кредитной системы России в ее скорейшем приближении к состоянию кредитных систем промышленно развитых стран.

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Таким образом, кредитная система представляет собой совокупность кредитных отношений, существующих в стране, форм и методов кредитования, банков или других кредитных учреждений, организующих и осуществляющих такого рода отношения.

История развития и становления кредитной системы России была многоплановой. Кредитная система менялось из кризисов. Которые возникали с периодичностью каждые 15–20 лет, не зависимо от того хотело государство таких изменений или нет. Таким образом, главным этапом становления кредитной системы можно представить как период распада СССР.

Кредитная система поддерживает высокие нормы народно-хозяйственного накопления. Именно в этом главная роль кредитной системы Такая особенность характерна для большинства промышленно развитых стран.

Современная кредитная система — это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала. Сущность и функции кредита реализуются через кредитную систему.

В данное время структура кредитной системы РФ состоит из трех ярусов:

1)Центральный банк;

2)банковская система: коммерческие банки, сберегательные банки, ипотечные банки.

3)специализированные небанковские  кредитно-финансовые институты: страховые компании, инвестиционные фонды, пенсионные фонды, финансово-строительные компании и прочее.

Реальное виденье потребности рыночной экономики стало благодаря новой структуре кредитной системы, которая все больше адаптируется к процессу новых экономических реформ.

По данным ЦБ РФ, на 1 мая 2013 года количество действующих в России кредитных организаций составило 955, из них действующих банков – 895, небанковских кредитных организаций – 60. За месяц число банков не изменилось, а количество небанковских кредитных организаций увеличилось на 1.

В апреле 2013 года число зарегистрированных кредитных организаций в России сократилось на две и на 1 мая составило 1093. В том числе количество банков сократилось с 1027 до 1024, а число небанковских кредитных организаций увеличилось с 68 до 69. Об этом свидетельствует информация ЦБ о регистрации и лицензировании кредитных организаций в 2013 году.

На 1 мая 2013 года зарегистрированный уставный капитал действующих кредитных организаций составил 1 трлн. 405 млрд. 103 млн. рублей против 1 трлн. 398 млрд. 838 млн. рублей на 1 апреля 2013 года.

В процессе образования кредитной системы стали проглядываться проблемы и недостатки во всех ее структурных звеньях. К основным можно отнести следующие:

– из-за слабой финансовой базы не могут справиться с потребностями клиентов мелкие коммерческие банки, которые продолжают существовать;

– невозможность разделения рынка жилья и несоответствии цен на жилье среднему уровню доходов населения, что и является главной проблемой ипотечной системы в России;

– нет реальных условий для развития рынка корпоративных ценных бумаг в качестве основы для функционирования инвестиционных банков;

– нет реальной законодательной базы для регламентации рынка специализированных небанковских институтов.

Некоторые кредитно-финансовые институты, страховые компании и инвестиционные фонды занимаются привлечением вкладов населения, хотя это не свойственно им, такие функции присущи коммерческим и сберегательным банкам. Многие инвестиционные фонды, финансовые компании и банки построили свою деятельность по принципу пирамиды, но не на подлинной коммерческой основе, что и вызвало волну банкротств. Кроме того, высокие ставки на краткосрочные кредиты ведут к необоснованному росту прибылей, которые в последующем конвертируются в иностранную валюту, что обесценивает рубль и ведет к усилению инфляции. Поэтому многие элеиенты банковской системы РФ нуждаются в дальнейшем совершенствовании.

Банк России в предстоящий трехлетний период сохранит преемственность реализуемых принципов денежно-кредитной политики и планирует к 2015 году завершить переход к режиму таргетирования инфляции.

В рамках данного режима приоритетной целью денежно-кредитной политики является обеспечение ценовой стабильности, то есть поддержание стабильно низких темпов роста цен. Денежно-кредитная политика, направленная на контроль над инфляцией, будет способствовать достижению более общих экономических целей, таких как обеспечение условий для устойчивого и сбалансированного экономического роста и поддержание финансовой стабильности.

Реализация денежно-кредитной политики Банка России предполагает установление целевого значения изменения индекса потребительских цен. В качестве главной цели денежно-кредитной политики Банка России ставится задача снижения темпов прироста потребительских цен в 2013 году до 5 - 6%, в 2014 и 2015 годах - до 4 - 5%.