Сущность, структура и принципы организации современной кредитной системы

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Сущность, структура и принципы организации современной кредитной системы

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СОДЕРЖАНИЕ

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

Неотъемлемым элементом рыночного хозяйства является кредит, который оказывает прямое воздействие на процессы расширенного воспроизводства на макроуровне и на уровне отдельного предприятия. Креди увеличивает процессы воспроизводства на всех его фазах, а именно – производства, распределения, обмена, потребления.

Актуальность курсовой работы в том, что в развитии любого государства важное место занимает кредитная система, так как она определяет развитие экономики, рост потенциальных возможностей государства и рост благосостояния его населения. Несмотря на это государство должно оказывать влияние на развитие кредитной системы, на ее формирование, деятельность и соответственно размещению на территории государств. Эффективность кредитной системы во многом зависит не только от ее структуры, функций, но и размещения банков по территории государства.

Период возникновения современной кредитной системы Российской Федерации был очень длительным и определялся социально-экономическими условиями развития нашей страны. История кредитной системы прошла несколько этапов формирования.

Некоторые недостатки кредитной системы выявил процесс ее становления. Они определились в нарушениях во всех звеньях: продолжают образовываться и существовать мелкие учреждения (банки, страховые компании, инвестиционные фонды), которые не справляются с потребностями клиентов, в следствии слабой финансовой базы; коммерческие банки и другие учреждения, которые в большинстве своем, проводят краткосрочные кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли.

Большинство организованные на современном этапе кредитно-финансовые институты, страховые компании и инвестиционные фонды занимаются нехарактерной им деятельностью: привлекают вклады населения, выполняя функции коммерческих и сберегательных банков.

Степень изученности. В разработке данной темы были использованы работы таких авторов как: Дробозина Л.А., Окунева Л.П., Андрисова Л.Д., Ендронова В.Н., Казьмин А.И., Ковзанадзе И.К., Маневич В.Е., Махотаева М.Ю., Николаев М.А., Молчанов А.В., Тавасиев А.М., Эриашвили Н.Д.. и др., а так же были использованы Аналитический бюллетень и Интернет-ресурс.

Целью данной работы является изучение современной кредитной системы России, исходя из поставленной цели, были определены следующие задачи:

- Раскрыть сущность кредитной системы РФ;

- Ознакомиться со структурой кредитной системы;

- Проанализировать состояние кредитной системы Российской Федерации за 2012-2013 гг.;

- Выявить проблемы кредитной системы в России

- Охарактеризовать перспективы денежно-кредитной политики России на 2015 г.

Структура данной работы состоит из: введения, 2 глав, заключения и списка используемой литературы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ

1.1 Сущность кредитной системы РФ

Нет единого определения «кредитная система» как в отечественно, так и в зарубежной литературе. Приведем примеры некоторых определений:

-Кредитная система - это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала (Е. Ф. Жуков).

-Кредитная система - это совокупность банков и иных кредитных организаций, осуществляющих кредитные отношения (П. И. Вахрин).

-Кредитная система - (в широком смысле) совокупность кредитных отношений, форм и методов кредита, существующих в рамках той или иной социально-экономической формации; (в узком смысле) совокупность банков и других кредитно-финансовых учреждений, осуществляющих мобилизацию свободных денежных капиталов и доходов и предоставление их в ссуду (Л. М. Максимова).

-Кредитная система - 1) совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования (функциональная форма); 2) совокупность кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющих их в ссуду (институциональная форма) (В. И. Колесников)1.

В функциональном аспекте кредитная система включает в себя банковский, потребительский, коммерческий, государственный, международный кредиты. Перечисленным кредитам характерны специфические формы отношений и методы кредитования.

Специализированные учреждения осуществляют такие отношения. Они организуют кредитную систему в институциональном понимании. В данном случае банки являются главным звеном институциональной структуры кредитной системы.

Кредитную систему можно охарактеризовать как более широкое и емкое понятие, чем банковскую систему, которая в свою очередь содержит только банки, действующих в стране.

С точки зрения институционального подхода, структура кредитной системы включает в себя некоторые звенья, каждое из которых выполняет особые функции по аккумуляции и распределению денежных средств. Разделение функций между звеньями объективно объясняется тем, что методы и средства деятельности данных звеньев отличаются между собой, а так же играют представляют собой различное значение.

 

1.2 Эволюция структуры кредитной системы

История формирования кредитной системы характеризуется несколькими этапами, которые мы сейчас и рассмотрим.

Кредитная система России до 1917 г. развивалась по капиталистическим законам, которые отражали соответствующую социально-экономическое положение в стране. В то время она была схожа с моделями кредитной системы основных капиталистических стран, по своей структуре, функциям и операциям. В Российской империи кредитная система представляла собой 3-х ярусную систему, которая включала в себя следующие элементы2 (Приложение А):

-Государственный банк

-Банковский сектор, который включал в себя коммерческие и сберегательные банки;

-Специализированные кредитные институты, которые состоят из страховых компаний, кредитных товариществ и др.

Структура кредитной системы СССР в 1925 г.

-Государственный банк

-Банковский сектор:

-акционерные банки (Промбанк, Электробанк, Внешторгбанк, Юго-восточный банк, Дальневосточный банк, Среднеазиатский банк);

-кооперативные банки (Всеуобанк, Украинбанк);

-коммунальные банки (Цекобанк и местные коммунальные банки);

-Центральный сельхозбанк, республиканские  сельхозбанки;

-Специализированные и кредитно-финансовые  учреждения;

-общества сельскохозяйственного кредита;

-общества взаимного кредита.

-сберегательные кассы.

Таким образом, структура кредитной системы состояла, в основном, из отраслевых и специализированных банков и обществ по кредитованию.

В дальнейшем кредитная система, под влиянием кредитной реформы 30-х годов (в то время были уничтожены все виды собственности, кроме государственной), изменилась. Кредитная система была трансформирована в одноярусную. В то время происходило осуществление планов индустриализации и коллективизации. В рамках командно-административной системы управления экономикой кредитная система начала функционировать и ее структура включала в себя только три банка, сберегательные кассы и две страховых организации.

Структура кредитной системы СССР3:

-Государственный банк.

-Стройбанк.

-Банк для внешней торговли.

-Система сберегательных банков.

-Госстрах и Ингосстрах.

Из-за того, что в 80-х годах была проведена банковская реформа (в связи с реорганизацией управления экономикой), были организованы крупные отраслевые специализированные банки.

Рассмотрим структуру кредитной системы СССР в середине 80-х годов4:

-Государственный банк (Госбанк СССР).

-Промышленно-строительный банк (Промстройбанк).

-Агропромышленный банк (Агропромбанк СССР).

-Банк жилищно-коммунального хозяйства и социального развития (Жилсоцбанк СССР).

-Банк трудовых сбережений и кредитования населения (Сберегательный банк СССР).

-Банк внешнеэкономической деятельности СССР.

Особенностью такой системы было то, что отраслевым специализированным банкам было дано право как краткосрочного, так и долгосрочного кредитования. Главные кредитные ресурсы из Госбанка были преданы специализированным банкам. Государственный банк оставил за собой эмиссионную, расчетную, контролирующую, функции, а также кредитование непроизводственной сферы. Система сберегательных касс была изменена в единый Сберегательный банк с большим количеством филиалов и отделений.

В середине 1990 г. произошел переход к рынку и стало понятно, что банковской системе необходимо изменение. А именно, в правительственной программе нужно было создать эффективную двухъярусную банковскую систему, которая включала бы в себя Государственный банк и коммерческие банки, которые, в свою очередь, переорганизовались в специализированные банки.

Концепция структуры новой кредитной системы практически полностью перешла в программу союзного правительства «Основные направления развития народного хозяйства и перехода к рынку», которая была принята осенью 1990 г. Верховным Советом СССР. Но из-за того, что под банковской системой понимали создание новой кредитной системы, то в данном мероприятии были сделаны очень существенные недочеты.

В функции Госбанка, по Закону 1990 г., стал входить контроль над деятельностью коммерческих банков методом установления для них обязательных норм резервов и хранения их на счетах Центрального банка. Но своих прежних функций Госбанк не утратил, в них по прежнему входили: эмиссионная, расчетная функции. В следствии принятия закона 1990 г. позволило организовать обширную сеть коммерческих банков во всех регионах страны.

Таблица 1. Организационная структура современной кредитной системы5.

Ярус	Сектор, институт	Система
1	Центральный банк	Банковская система
2	Банковский сектор
	- коммерческие банки
	- сберегательные банки
	- инвестиционные банки
	- ипотечные банки
3	Страховой сектор	Парабанковская система
	- страховые компании
	- пенсионные фонды
4	Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты (СКФИ)
	- инвестиционные компании
	- финансовые компании
	- благотворительные фонды
	- кредитные союзы

 

 

Специализированные банки трансформировались в коммерческие банки. В 1988–1989 гг. начали организовываться отдельные специализированные кредитно-финансовые институты. Параллельно было организовано некоторое количество инвестиционных компаний и банков.

В России начала сформировываться трехъярусная кредитная система к 1990 г., а именно к тому времени, когда уже была мысль принять «Закона о банках и банковской деятельности», в стране начинает складываться.

С образованием Российской Федерации как самостоятельного государства, а это произошло в конце 1991 г., формируется новая структура кредитной системы, которая складывается из 3-ух ярусов (таблица 1) 6 .

Вывод по 1 главе.

Таким образом, можно дать три определения кредитной системы:

-Кредитная система — это совокупность форм и видов кредитования (функциональный аспект)

-Кредитная система — это совокупность кредитно-финансовых учреждений (институциональный аспект)

-Кредитная система - это совокупность кредитно-финансовых отношений (сущностный аспект).

В Российской Федерации кредитная система складывается из 2-х уровней: 1-уровень - Центральный банк РФ (Банк России); 2-уровень - коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские, т.е. ко второму уровню отнесены банки и небанковские кредитные организации.

 

 

 

 

 

 

2. СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

 

2.1 Анализ кредитной системы Российской Федерации за 2012-2013 гг.

В 2011 году действовало 978 кредитных организаций, это на 34 меньше, чем в 2010 г. В течение года были аннулированы лицензии у 22 кредитных организаций; исключены из Книги государственной регистрации 18 кредитных организаций из-за реорганизации в форме присоединения; на осуществление банковских операций получили лицензию 5 новых кредитных организаций. А значит, в 2011 году сохранилась тенденция последних лет к уменьшению числа действующих кредитных организаций.

Большие многофилиальные банки в 2011 году продолжали оптимизацию своих региональных подразделений. В отчетном году количество филиалов действующих кредитных организаций на территории Российской Федерации уменьшилось на 4,1% – на 1.01.2012 их количество составило 2807 (на 1.01.2011 – 2926).

Общее количество внутренних структурных подразделений кредитных организаций и их филиалов в 2011 году увеличилось на 2179 единиц и составило 40 610 на 1 января 2012 г, что превосходит данные на 1.01.2011 – 38 431. При этом количество дополнительных офисов увеличилось с 22 001 до 22 565, кредитно-кассовых офисов – с 1389 до 1725, операционных офисов – с 2994 до 5360, передвижных пунктов кассовых операций – с 87 до 100, а общее количество операционных касс вне кассового узла сократилось с 11 960 до 10 8607.