Сущность потребительского кредита

2. Подлинник (предъявляется)  или нотариально удостоверенную  копию разрешения (лицензии) на занятие отдельными видами деятельности, если они подлежат лицензированию в соответствии с действующим законодательством;

3. Налоговую декларацию (для ПБОЮЛ, уплачивающих налоги  в соответствии с главой 26.1 "Система  налогообложения для сельскохозяйственных товаропроизводителей (Единый сельскохозяйственный налог)", главой 26.2 НК РФ "Упрощенная система налогообложения", главой 26.3 НК РФ "Система налогообложения в виде единого налога на вмененный доход для отдельных видов деятельности" и физических лиц, уплачивающих налоги в соответствии с главой 23 НК РФ "Налог на доходы физических лиц");

4. Справку по форме  2 НДФЛ (для физических лиц, уплату  налогов за которых осуществляют  налоговые агенты);

5. Книгу учета доходов  и расходов (для ПБОЮЛ, уплачивающих налоги в соответствии с главой 26.2 НК РФ);

5. Документы по  предоставляемому залогу;

6. При необходимости  кредитный инспектор может запросить  иные документы.

Выдача  кредита

Единовременно или  частями – по желанию Заемщика, наличными деньгами – кредиты в рублях;

безналичным порядком путем зачисления на счет банковской карты Заемщика или на счет Заемщика по вкладу, действующему в режиме до востребования – кредиты в  рублях и в иностранной валюте.

Условия выдачи

За обслуживание ссудного счета Заемщик уплачивает Банку единовременный платеж в соответствии с установленными Банком тарифами на услуги, предоставляемые физическим лицам.

Погашение кредита и процентов

Погашение основного  долга производится ежемесячно или  ежеквартально, начиная с 1-го числа месяца (первого месяца квартала), следующего за месяцем (кварталом) получения кредита или его первой части, не позднее 10-го числа месяца (первого месяца квартала), следующего за платежным.

Уплата процентов  начинается с месяца, следующего за месяцем получения кредита или его первой части, и производится ежемесячно не позднее 10-го числа месяца, следующего за платежным и одновременно с погашением основного долга.

Срок  рассмотрения вопроса  о предоставлении кредита

В течение 7 рабочих  дней от даты предоставления физическим лицом полного пакета документов.

Кредитные брокеры: помощники, посредники или враги?

Кредитный брокеридж  постепенно приживается в России: на сегодняшний день, по данным Ассоциации российских банков, с участием независимых  брокеров заключается каждая четвертая ипотечная сделка.

И, по оценкам самих  брокеров, – каждая десятая сделка потребительского или автокредита. Однако рост брокерского бизнеса  приводит и к активизации "черных брокеров" – компаний, готовых "впарить" банку заведомо плохого клиента, а клиенту – заведомо невыгодные условия кредитования.

"Потребиловка" и автокредитование  не проще ипотеки

До недавнего времени  казалось, что уделом независимых  брокеров является в основном подбор для своих клиентов ипотечных  программ кредитования. Это направление развивалось достаточно успешно: на сегодняшний день, по оценкам Ассоциации российских банков, с участием независимых брокеров заключается каждое четвертое соглашение о предоставлении ипотечного кредита. Понятно, что это, как признают эксперты Международного ипотечного клуба, "средняя температура по больнице". По их словам, на рынке уже появились банки, которые "пропускают через брокеров" каждое соглашение по предоставлению ипотечного кредита. С другой стороны, есть и финансово-кредитные структуры, которые предпочитают действовать в этом вопросе самостоятельно, не прибегая к услугам независимых посредников.

Почему именно ипотека  была в последние несколько лет  главным полем деятельности независимых  кредитных брокеров? По мнению экспертов, это объяснялось и ценой вопроса, и сложностью самого продукта, и обилием тонкостей, которые могут ускользнуть от внимания потенциального заемщика, и тем, что для получения ипотечного кредита нужно собрать весьма впечатляющее количество документов, и тем, что в случае затягивания процесса предоставления займа под угрозой оказывается сделка купли-продажи недвижимости в целом. На этом фоне потребительские кредиты или автокредиты казались "детскими игрушками", в которых даже далекий от финансовых материй человек может легко разобраться.

Однако ситуация меняется. Брокеры утверждают, что к ним  все чаще обращаются с просьбой подобрать  не оптимальную ипотечную программу, а выгодные условия потребительского кредитования или автокредитования. И если год назад услуги по подбору  ипотечных кредитов и консультации на эту тему "выбирали" до 70% в общем объеме предоставляемых клиентам брокерских услуг, то теперь эта доля сократилась до 55-60%. В то же время примерно на 10-15% увеличился объем консультационных и брокерских услуг, предоставляемых в рамках подбора программ потребительского кредитования и автокредитования.

По мнению аналитиков, возникновение на рынке тенденции  к увеличению спроса на брокерские услуги при подборе программ потребительского кредитования или автокредитования объясняется двумя факторами. Во-первых, рынок ипотечного брокериджа уже в значительной мере "освоен". Во-вторых, усложняется процедура и условия предоставления потребительских кредитов. Экспресс-кредиты, когда покупатель автоматически становился заемщиком при приобретении товара в торговой точке, уходят в прошлое и заменяются достаточно сложными программами нецелевого потребительского кредитования. Это подтверждают и цифры: доля таких займов в кредитных портфелях банков на сегодняшний день достигает уже 30-70%, в то время как доля экспресс-кредитов сократилась до 20-40%. При этом суммы, предоставляемые клиентам в рамках нецелевого потребительского кредитования, постоянно увеличиваются: сейчас они в ряде крупных банков составляют до 300-500 тыс. рублей, а у банков – лидеров "розницы" достигают 1 млн рублей.

"На некоторые  нецелевые кредиты вполне можно  приобрести и машину, и даже  недорогую недвижимость. Кстати, многие  наши клиенты приходят как  раз с просьбой подыскать им  выгодные условия нецелевого  потребительского кредитования с тем, чтобы они могли купить на полученные средства автомобиль, либо с тем, чтобы они могли использовать эти деньги на частичную оплату покупки квартиры, или на внесение взноса по ипотеке", – поясняет глава Русского кредитного дома Федор Ефремов.

Понятно, что при предоставлении такого кредита речь уже не может идти о принятии банком решения за 30 минут или даже в течение часа – а ведь именно посыл "пришел, увидел, взял кредит и купил" был чуть ли не главным рекламным ходом банков во время расцвета кредитования в торговых точках. "Требуется более тщательная проверка качества платежеспособности потенциального заемщика, следовательно, и от человека требуют не один-два документа, а справки о доходах по форме 2-НДФЛ, предоставления поручителей, подробной информации о себе, имеющейся собственности, о своей работе и т.д." – говорит управляющий партнер брокерского агентства "Кредит Москва" Борис Борискин. Так что простота потребительских кредитов уходит в прошлое, а следовательно, и все более востребованными становятся услуги независимых брокеров в этом секторе.

Кому "верен" брокер – банку  или клиенту?

Представители независимых  брокерских компаний говорят, что их задача не только в том, чтобы избавить своих клиентов от "заморочек" с подбором и оформлением документов. И не только в том, чтобы максимально сократить срок ожидания: ведь банк в зависимости от степени готовности необходимых бумаг может принимать решение по предоставлению займа от одного дня до недели. "У нас бывали случаи, когда нам удавалось даже по ипотечным займам добиться одобрения банка всего за одни сутки", – говорит Федор Ефремов (Русский кредитный дом).

Однако сокращение сроков рассмотрения заявки и освобождение клиента от бумажной волокиты не главная  задача кредитных брокеров. Главное  – подобрать для потенциального заемщика оптимальные условия кредита. Задача тем более актуальная потому, что на сегодняшний день, как признаются сами брокеры, оплату за свои услуги они получают исключительно от клиентов, а не от банков, которым они поставляют готовых и надлежащим образом "упакованных" заемщиков. "Бывают, правда, и случаи, когда банк отдает брокеру договоренный процент от общей суммы кредитов, выданных с участием брокерской компании, – поясняет Федор Ефремов (Русский кредитный дом). – Однако такие случаи пока в России крайне редки, несравненно чаще за подбор кредитной программы платит сам клиент, и эта плата обычно составляет 1% от суммы займа". С г-м Ефремовым согласен и Борис Борискин ("Кредит Москва"). "Банки пока не стремятся устанавливать с брокерами отношения на платной основе, поэтому плата взимается с клиента – иногда в виде процента от суммы займа, иногда фиксированная – сейчас, например, она по ипотечным кредитам составляет порядка 15 тыс. рублей", – уточняет эксперт.

Такое положение дел  вполне объяснимо, если учесть, что зачастую контакты между банками и брокерами могут быть недолговечными; в некоторых случаях, как признают сами банкиры, они носят разовый характер и разрываются после первого же клиента. При этом в большинстве случаев дело совсем не в том, что брокер разочаровал кредитную организацию или обманул ее лучшие надежды, приведя заведомо "плохого" клиента (хотя такие случаи на рынке тоже бывают). "Есть банки, которые не работают с независимыми брокерами по принципиальным соображениям: они предпочитают сами наращивать свою клиентскую базу, сами проверять клиента "от" и "до", – говорит Борис Борискин ("Кредит Москва"). По его словам, такую политику проводят, например, два лидера розничного кредитования – Сбербанк и банк "Русский Стандарт". А вот Внешторгбанк, напротив, очень охотно работает с брокерами и по ипотеке, и по автокредитованию, и по нецелевым потребительским кредитам, рассказывает эксперт. Но его примеру пока готовы следовать далеко не все банки.

По идее, в такой  ситуации брокер должен прежде всего защищать интересы клиентов. И, если верить представителям брокерских фирм, именно так и происходит. "Мы не ставим себе целью предложить человеку программу того банка, с которым у нас сложились хорошие отношения. Если другой банк предлагает лучшие условия, если у нас есть возможность сэкономить для клиента на процентах и комиссиях, то, конечно, мы сообщим ему об этом. У нас были случаи, когда мы подбирали программы, где процентная ставка по кредиту оказывалась на 1-2 пункта меньше, чем в программе, которую клиент хотел выбрать первоначально", – поясняет Федор Ефремов (Русский кредитный дом). А Борис Борискин ("Кредит Москва") добавляет: "Мы обязательно ставим клиента в известность и о наличии в кредитном договоре того или иного банка "скрытых комиссий": с учетом того, сколько так может "накрутиться" лишних процентов, это задача более чем актуальна. Если она выполняется, клиент реально экономит на обслуживании кредита, причем иногда эта экономия оказывается весьма существенной".

Черный  брокер, что ты вьешься?

Однако сами банкиры  признают, что не все так просто и идеально, как это может показаться на первый взгляд. "Пока брокеры работают преимущественно только по заказам  клиентов, возможно, они и блюдут им верность, – говорит вице-президент Промсвязьбанка Валерий Кардашов. – Но постепенно их связи с банками укрепляются, и если учесть, что они работают с неким "набором" банков, понятно, что и клиенту они будут предлагать программу одной из таких финансовых структур. Насколько в этом случае будут соблюдены интересы потенциального заемщика, и не будут ли возникать прецеденты сговора между банками и кредитными брокерами, покажет время. В принципе ничего невозможного в таком развитии ситуации нет, однако говорить об этом преждевременно, потому что контакты брокеров с банками пока не являются постоянными". Со стороны же клиентов-физлиц можно услышать жалобы, что брокерские компании уже сейчас предлагают им лишь узкий круг банков и рассказывают "ужастики" о том, как страшно кредитоваться в банках, которые, по-видимому, не являются партнерами брокеров.

Справедливости ради, стоит отметить, что в роли обманутых  могут оказаться не только клиенты-физлица, но и сами банки. "Есть опасность, что "черный брокер" не только не подберет для клиента оптимальных условий кредитования, но и подтолкнет его к подлогу документов", – говорит генеральный директор компании "Кредитный и финансовый консультант" Юрий Королев. По словам Валерия Кардашова (Промсвязьбанк), такие случаи на рынке уже происходили. "В банки обращались брокеры, предлагавшие заведомо "плохих" клиентов, то есть имел место сговор, когда брокер закрывал глаза на неплатежеспособность человека и его стремление "кинуть" банк, а взамен получал свою долю полученного кредита", – поясняет эксперт. Понятно, что провернуть такой вариант брокеру удается максимум один-два раза, и он попадает у банков в "черный список". Однако, по словам Валерия Кардашова, ничто не мешает компании (а чаще всего в таких случаях речь идет об одном человеке, гордо назвавшемся брокерской компанией) сменить имя и снова предложить свои услуги либо клиентам-физлицам, либо непосредственно банкам.

"Это действительно  так, – сетует один из участников  рынка независимого кредитного  брокериджа. – К сожалению, наш  бизнес только начинает развиваться, и регулирование здесь очень слабое, вернее, оно практически отсутствует. Отсюда и возникновение "черных брокеров", и подрыв доверия к таким компаниям в целом. Практика показывает, что из тех, кто "обжегся" на услугах недобросовестных брокеров, повторно к брокерским фирмам возвращается только один из десяти потенциальных заемщиков. Остальные девять человек предпочитают самостоятельно выбирать программы кредитования с максимально удобными для них условиями погашения займа".