Сущность потребительского кредита

К положительным можно  отнести:

– получение банками стабильно высокой прибыли;

– увеличение объема продаж торговыми организациями  и автосалонами;

– увеличение покупательской платежеспособности;

– увеличение клиентской базы, как для банков, так и  для торговых организаций;

К отрицательным:

– повышенные риски невозвратности денежных средств, для банков;

– значительные переплаты  за товар, который покупает клиент;

Тем не менее, комплексная  реализация программ потребительского кредитования несет для экономики  страны больше положительных тенденций, нежели отрицательных. Однако, сохранение потребительского кредитования в тех формах, которые оно носит сейчас весьма проблематично. Следующим этапом (который начал реализовываться уже сейчас) станет нецелевое кредитование при помощи пластиковых карт.

Сейчас формы подобного кредитования в России существуют, однако не пользуются большой популярностью. В первую очередь это связано, с неразвитостью инфраструктуры принятия пластиковых карт к оплате (небольшое количество POS-терминалов, импринтеров, банкоматов). А во-вторых, для получения подобных кредитов банки требуют с заемщиков дополнительные подтверждения платежеспособности.

Однако, уже в ближайшем  будущем, следуя мировым тенденциям развития потребительского кредитования, в нашей стране банковское розничное направление трансформируется в три основных направления:

– кредитование на пластиковые  карты;

– автокредитование;

– ипотечное кредитование.

Для развития данных программ банкам необходимо:

– снижение процентных ставок, как фактор повышения спроса;

– страхование финансовых рисков под возможные потери;

– создание кредитных  бюро на всей территории России;

– развитие технологий банковской инфраструктуры.

В заключении необходимо отметить, что в настоящее время  потребительское кредитование активно  развивается в нашей стране, что положительно сказывается на экономике как банковского сектора, так и экономике России в целом.

История возникновения потребительского кредита

Понятие потребительского, или личного кредита существовало еще в VI в. до нашей эры, в частности на территории современного Израиля.

До царя Соломона иудеи  использовали личный кредит, т.е. за долги  отправлялись в долговое рабство. Царь Соломон запретил такое рабство  и обратил личную ответственность  в имущественную. Он издал закон, по которому должник теперь отвечал перед кредитором своим имуществом, а не личной свободой. На земле должника ставили столб, на котором было написано, что его имущество принадлежит кредитору в обеспечение определенной суммы, и таким образом уведомляли всех вокруг, что данное имущество заложено. Столбы с такими надписями стали называть ипотекой от греческого "hypotheke", что означает "залог, заклад".

Первые кредиты  в истории человечества вызывались, как правило, нуждой, а не возможностью получить дополнительную прибыль. Как  только люди начали выращивать что-то на земле, они сразу столкнулись с периодическими неурожаями, которые могли оставить без еды на весь год. Здесь и появляются первые кредиты: если отдельному крестьянину не хватало собранного урожая, он шел к более богатому соседу и просил одолжить определенную сумму денег до следующего урожая. 
Кроме того, первые формы кредитов и процентов имели, конечно же, натуральный характер (разновидность бартера). Крестьянин занимал один мешок зерна, а возвращал полтора или два. Таким образом, кредит опередил появление и рыночного хозяйства, и денег. Конечно, ничто не могло гарантировать, что человек, уже попавший в затруднительное положение, сможет не только поправить свои дела, но еще и достать излишек, чтобы отдать долг. Как писал один историк хозяйства, "брать проценты при этих условиях значит падающего подтолкнуть ".

Если человек не мог отдать долг, он мог лишиться своего имущества. Если у него было нечего взять, он отправлялся отрабатывать долг на поле или на двор к своему кредитору, собственно, уходил в долговое рабство. Конечно, подобное явление не вызывало одобрения в обществе. Одним из первых борцов против него стала церковь.

Основным источником аргументов священников в осуждении  процента была Библия. В Евангелии  от Луки написано: "...взаймы давайте, не ожидая ничего..." (VI, 35). Это означает, что кредитор не должен просить ни процентов, ни возврата самой ссуды. К этому добавлялось учение о проценте древнегреческого мыслителя Аристотеля (чью философию средневековая церковь пыталась совместить с христианством). Согласно Аристотелю, процент является противоестественной формой дохода, так как "деньги не могут рождать деньги".

И кроме того, церковь  пыталась найти некие рациональные доказательства неестественности процента. Одним из аргументов был, например, следующий: поскольку отданные в долг деньги возвращаются кредитору обратно в целости, процент является платой за время, а время нельзя продавать, так как оно принадлежит Богу. Пользуясь своей властью, церковь пытается покончить с процентом "сверху". В 1179 г. папа Александр III запрещает процент под страхом лишения причастия. В 1274 г. папа Григорий X применяет более строгое наказание – изгнание из государства. В 1311 г. папа Климент V вводит в качестве наказания отлучение от церкви.

К концу средних  веков государство, наконец, перестает  бороться против любой формы кредитов и пытается не допустить ростовщичества регулированием высоты процента. В 1545 г. в Англии максимальной была объявлена  ставка 10% в год. В 1624 г. она снижена  до 8%, а в 1652 г. – до 6%. Другие страны действовали похожим образом. Например, в 1640 г. в Нидерландах была установлена максимальная ставка процента в размере не выше 5%, во Франции в 1601 г. был установлен максимальный процент 6%.

В России такой закон  ввели в 1754 г., а максимальный процент был тоже равен 6%. В XVIII в. широкая волна протеста против запрещения процентов начинает постепенно разрушать общественное мнение, и в XIX в. практически везде отменяют контроль за размером процента. Однако в законодательстве многих стран остается понятие ростовщичества ("эксплуатации нужды, слабости разумения, неопытности или душевного возбуждения кредитующегося") и уголовная ответственность за него.

Но займы "по нужде" не были единственным видом потребительских  займов в античном мире или в средние века. Часто занимать деньги приходилось богатым людям, которые по каким-то причинам не могли выйти на тот уровень потребления, который был им необходим. Нуждой это вряд ли можно было назвать, хотя мотивы аналогичные.

В конце XVII в. английский купец и автор памфлетов на экономические темы Дадли Норт писал: "В нашей стране деньги, отдаваемые под проценты, гораздо менее, чем в десятой своей части, идут в руки предпринимателей... они ссужаются, главным образом, для покупки предметов роскоши, выдаются на расходы людям, которые хотя и являются крупными землевладельцами, но тратят деньги быстрее, чем приносит им их землевладение...". Ссуды выдавались, как правило, под залог земли, и именно это являлось причиной того, что через некоторое время помещики во многих странах оказывались в долгах.

Крупными заемщиками могли быть короли, займы которых  носили либо военный характер, либо потребительский. Короли были одними из самых "плохих" заемщиков, так  как легко могли решить не возвращать деньги

В практике российских банков XIX – начала ХХ вв. также существовало понятие личного кредита. При  этом личный кредит – это кредит без залога, предоставляемый личности, которая, по мнению банка, обладает достаточной  платежеспособностью и репутацией, которые в совокупности дают гарантии возврата кредита. В настоящее время термин "личный кредит" (individual credit) употребляется в широком значении кредита, предоставленного банком физическому лицу.

На протяжении многих веков банковский потребительский  кредит был слабо развит в капиталистическом обществе, что было обусловлено целым рядом объективных и субъективных причин. Вплоть до Второй мировой войны коммерческие банки развитых капиталистических стран почти не предоставляли населению денежные ссуды на потребительские цели. Первыми вступили на этот путь коммерческие банки США. Еще в 1920-1930 гг. группа из нескольких банков, возглавляемая одним из предшественников нью-йоркских "City-Corp" и "Bank of America", создала у себя отделы потребительского кредита. Первоначально эта банковская группа предоставляла займы частным лицам на такие цели, как оплата медицинской помощи, стоматологических услуг, обучения и т.п., но затем приступила и к выдаче ссуд на покупку в рассрочку потребительских товаров. После окончания войны сектор потребительского кредита стал одним из наиболее быстроразвивающихся сегментов рынка кредитных услуг коммерческих банков. В других западных странах бум в области банковского кредитования потребительских нужды населения начался в конце 50-х годов. Таким образом, особое развитие потребительский кредит получил в условиях общего кризиса капитализма (главным образом после 2-ой мировой войны 1939-1945) в связи с резким усилением несоответствия между ростом производства и ограниченностью платёжеспособного спроса трудящихся.

Теперь же банковский потребительский кредит получил  широкое распространение практически  во всех экономически развитых странах  и во многих странах "третьего мира".

Сервис  в кредит

Усиление  конкуренции в сфере розничного кредитования заставляет банки искать неценовые стимулы для привлечения клиентов.

Впрочем, о снижении тарифов тоже никто не забывает. Потребительское кредитование все  глубже охватывает население России.

Для активной экспансии  банки снижают ставки по ипотеке, увеличивают сроки по автокредитованию, вводят льготные условия для постоянных клиентов и стараются максимально четко прописать тарифы своих услуг. Как отмечают участники круглого стола, забота о клиенте воздается банку сторицей.

Александр Лапидус, заместитель начальника отдела эквайринга и пластиковых карт ОАО "МДМ-Банк":

"В 2007г. банки  почувствуют обострение конкуренции,  что принесет заемщикам большой  выбор продуктов и привлекательные  процентные ставки. Мы намерены  увеличивать присутствие различного формата: офисы, БКС (банковский киоск самообслуживания), также будем инвестировать в IT-инфраструктуру для обеспечения максимальной скорости обслуживания клиентов. МДМ-Банк видит для себя приоритетным развитие низкорискованных видов кредитных продуктов – это ипотечное кредитование, автомобильное кредитование и кредитные карты".

Алексей Главатских, заместитель  директора по розничному бизнесу Северо-Западного  филиала ОАО "АКБ "РОСБАНК":

"По ипотечным  программам банк регулярно проводит  специальные акции. Так, например, с 1 мая по 1 июля действует акция, в рамках которой отменены все комиссии и уменьшены на 0,5% процентные ставки в рублях и валюте. Получая кредит в РОСБАНКе, у клиента не возникнет проблемы со скрытыми платежами – мы обязательно знакомим клиента со всеми видами расходов".

Светлана  Четина, начальник  управления розничного кредитования петербургского филиала БАНКА  УРАЛСИБ:

"В этом году  розничные кредитные продукты  банка стали еще более доступными  для клиентов: снизились процентные  ставки, упростилась процедура оформления кредита, требования к заемщикам стали более лояльными, увеличились сроки кредитования. Появились и новые кредитные продукты. Например, программа кредитования под залог имущества, которая позволяет использовать кредитные средства на различные цели. Кроме этого, в банке начинает действовать программа лояльности. Если вы оформляли кредит в нашем банке или размещали депозит, то при последующих обращениях вы получаете определенные льготы".

Ольга Бычкова, эксперт  отдела кредитования физических лиц ММБ:

"Мы постоянно  улучшаем условия предоставления  потребительских кредитов. Например, мы не требуем страхования  жизни, не берем комиссий за  открытие и ведение счета. Существует  только комиссия за организацию  кредита. Для оформления некоторых видов кредитных карт клиенту нет необходимости подтверждать доход, достаточно предоставить паспорт и еще один документ, например водительское удостоверение".

Вадим Осипов, управляющий  петербургским филиалом АКБ "Абсолют Банк":

"Если говорить  об ипотеке, то я думаю, что в ближайшее время в среднем по рынку ставки существенно меняться не будут. Банки продолжат конкурировать преимущественно маркетинговыми акциями, которые позволят заемщикам экономить, а банку – получать приток интересных для него клиентов. Например, мы сейчас предлагаем нашим заемщикам программу "Ипотека – дешевле!", по условиям которой отменили совершенно все комиссии банка за оформление ипотечного кредита. Что касается автокредитования, то на сегодняшний момент основное конкурентное преимущество – это скорость рассмотрения заявки и качество клиентского сервиса. В остальном банковские программы не так сильно различаются между собой".

Дмитрий Тимофеев, заместитель  директора Банка  Москвы:

"В настоящий  момент для получения или удержания  конкурентного преимущества банки сосредотачивают свое внимание на неценовых аспектах сделок. Это, прежде всего упрощение процедуры оформления, оперативность принятия решения, сопутствующий сервис. Сейчас у банков есть два пути – или наращивать объемы продаж при постоянно снижающейся марже, или искать новые способы фиксирования маржи. Мы действуем и в том, и в другом направлении. Например, наша новая программа ипотеки в швейцарских франках – это хороший пример второго пути. Стоимость ресурсов в этой валюте значительно дешевле, чем в традиционных, поэтому есть возможность фиксирования нашей маржи при предложении очень выгодных для клиента условий по процентным ставкам".

Руслан  Черемисинов, заместитель  директора управления кредитования частных  клиентов Северо-Западного Сбербанка России:

"Скрытые платежи  и эффективная процентная ставка  – очень модная сегодня тема, в результате постоянного муссирования  этой темы под скрытыми платежами  люди начали воспринимать все  платежи, кроме процентной ставки  по кредиту, везде видится обман.  Это не совсем верно. Дополнительные комиссии банков и других участников рынка потребительского кредитования (страховые, оценочные компании) увеличивают эффективную процентную ставку не более чем на 5%, в среднем 2-3%. Но не надо считать, что банки берут дополнительные комиссии в целях сокрытия реальных платежей заемщиков, это комиссии различных участников рынка за выполнение отдельных операций".