Сущность потребительского кредита

Алексей Аристархов, начальник  отдела развития розничного бизнеса филиала  ОАО "БИНБАНК" в  Санкт-Петербурге:

"Мы ввели новую  услугу "Персональный кредитный консультант", в рамках которой каждый желающий может получить кредит, не выходя из дома. Для этого достаточно позвонить по телефону или заполнить заявку на сайте банка. Сотрудник банка подъедет в удобное для клиента время и место, разъяснит все юридические нюансы, произведет расчеты по выплатам, а также поможет правильно сориентироваться в выборе кредита и оформить документы. Кредитный консультант банка поможет с оформлением потребительского кредита, кредитной карты, а также кредита на приобретение автомобиля, яхты, гидроцикла или снегохода. Услуга эта предоставляется у нас бесплатно".

Елена Шевелева, генеральный  директор Санкт-Петербургского филиала Банка  Сосьете Женераль Восток (BSGV):

"Наибольшее количество  инноваций BSGV внедряет в сфере автомобильного кредитования. Мы значительно упростили документооборот с автодилерами, проводим ко-брендинговые акции с партнерами, направленные на снижение стоимости кредита и издержек клиентов при оформлении покупки автомобиля, кредитуем клиентов на покупку мототехники, катеров и яхт".

Игорь Романовский, начальник  отдела продуктов  розничных продаж банка ВТБ 24:

"С 15 мая мы  в числе первых на рынке  потребительского кредитования  отказались от всех дополнительных  комиссий, приравняв эффективные  ставки к номинальным. Теперь заемщик получил условия понять реальную стоимость кредита".

В цифрах

52% – доля автокредитов  в общем долге физлиц 10 крупнейшим "автобанкам" на начало 2007 г.

Обзор кредитов

Покупка в  рассрочку. Потребительский кредит в товарной форме предоставляется в основном при продаже существенных объектов хозяйственного пользования, таких как микроволновые печи, стиральные машины, холодильники, радиоприёмники, телевизоры, мебель...

Как представляется, указанный вид кредита очень  удобен и пользуется исключительным спросом на сегодняшний день. Многие люди желают купить товар без утруждающего накопления средств, купить товар "прямо сейчас", а не "потом", существенно экономя время. Другая категория лиц просто не может копить средства, в каких бы то ни было целях. Деньги сразу же расплываются по мере появления и не подлежат инвестициям в будущие покупки. Данная категория заемщиков экономит не только время, но и денежные потоки, которые в противном случае существенно отклонились бы от нужного курса.

Отрасль все больше и больше развивается, модифицирую  существующие схемы покупки в  рассрочку. К примеру, появляются формы  покупки в рассрочку, позволяющие  сразу выплачивать фирмам-продвацам  деньги на сумму проданных товаров, а покупатели постепенно погашают кредит уже банкам.

Кредитные карточки.

В 50-ые годы зарубежные банки начали применять практику упрощенного предоставления потребительских  кредитов с помощью кредитных  карточек. Сущность такого кредитования сводится к тому, что выданная банком кредитная карточка дёт право её владельцу в пределах кредитного лимита, покупать товары в тех магазинах, с которыми банк имеет соглашения на их продажу в кредит на основе кредитных карточек.

Какие плюсы кредитных  карт?

1) Отпадает необходимость  в наличных деньгах, появляется возможность безналичной оплаты товаров и услуг.

2) При путешествиях, кредитная карта – незаменимый  финансовый инструмент. Она позволяет  оплачивать товары и услуг  на территории 220 стран мира, конвертировать  валюту, страховать поездку (в  случае статусной кредитной карты), в экстренном порядке выплачивать деньги при потере кредитной карты и многое другое.

3) Вы всегда имеете  полный отчет, о Ваших расходах  систематизированный в месячном  отчете. Вы можете полностью контролировать  все собственные финансовые потоки.

4) Утеря кредитной  карточки не означает то же, что потеря наличных денег.  Потерянную карточку можно элементарно  восстановить.

5) И многое другое.

Оплачивать товары кредитной картой – это хорошая  альтернатива покупке товаров в  рассрочку. Данная процедура не подразумевает заполнения заявок на получения кредита и соответствия определенным критериям заемщика. Вы просто пластите за товар своей кредитной картой (при условии, что кредитный лимит адекватен покупке) и выплачиваете задолженность уже по кредитной карте. Большинство людей пытаются погасить задолженность во время льготного срока кредитования (от 1 до 50 дней), когда на перерасход средств не начисляется проценты.

Частным случаем пластиковых  карт являются так называемые "расходные  карточки" (American Express и Diner?s Club), отличающиеся от кредитных лишь урезанным функционалом.

Целевые ссуды (целевые кредиты).

Целевая ссуда –  ссуда, выдаваемая физическому или  юридическому лицу в определенных целях  или, иначе говоря, для удовлетворения вполне конкретных потребностей. Например: покупка машины (автокредит), покупка дома, квартиры (ипотека), покупка товаров и услуг (потребительский кредит), оплата образования (образовательный кредит), помощь молодым семьям (кредит молодая семья) и т.д.

Процедура оформления целевых ссуд в настоящее время значительно упростилось, многие банки готовы выдавать ссуды определенной категории без беседы и с минимальными хлопотами для заемщика.

Размер ссуды. Каждая целевая ссуда имеет определенный размер или, иначе говоря, "кредитный лимит", обычно не превышающий 500 000 долларов США (максимальное значение, выдаваемое под цели покупки квартиры или дома).

Очень часто целевые  ссуды требуют оплаты определенной части покупки средствами заемщика, как представляется, это существенно снижает кредитный риск для Банка, выдающего кредит или ссуду.

Целевые ссуды выдаются исключительно платежеспособным лицам, которые могут подтвердить указанное  явление с помощью одного из следующих  документов:

1) формой 2-НДФЛ,

2) письмом от имени  организации с подтверждением уровня дохода,

3) иными документами,  описывающими периодические расходы  заемщика (например, некоторые банки  выдают кредит, рассматривая счета  за сотовый телефон, штампы  в заграничном паспорте о поездках  зарубеж и т.п.).

Обеспечение ссуд маленького размера обычно не требуется, что нельзя сказать про крупные целевые ссуды на покупку жилья, транспортных средства и т.п. В случае, если целевая ссуда достаточно крупная, банк будет требовать различные формы обеспечение сделки, для сокращения собственных рисков. Обычно кредитные сделки могу обеспечиваться собственным имуществом, либо имуществом третьих лиц (поручителей).

Овердрафты.

Овердрафт – вид  краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется списанием  средств со счета сверх остатка. Другими словами, вы тратите больше, чем у Вас есть на счету. Овердрафт обычно предоставляется наиболее надёжным, платежеспособным клиентам, зарекомендовавшим себя в Банке.

Сумма овердрафта зависит  от кредитного лимита, установленного для клиента, согласованного сторонами. Банки определяют кредитный лимит, основываясь на многочисленных факторах, основным из которых является доход клиента.

Выплата. Овердрафты выплачиваются в рамках установленного срока. Обычно по требованию, и обычно клиенту об этом сообщается в письменном уведомлении о предоставленной услуге.

Маржа. За использование  услуги "Овердрафт" заемщик платит процент, являющийся надбавкой к  базовой ставке. Процент насчитывается  на ежедневную сумму овердрафта и  ежеквартально записывается на счёт.

Основной плюс Овердрафта заключается в том, что каждый человек может оплатить необходимую  товар или услугу, будучи уверенным  в платежеспособности своего счета. Иначе говоря, сидя в ресторане  Вам не придется беспокоиться о наличии  или отсутствии достаточной суммы на Вашей кредитной карте для оплаты счета. Если денег на счету будет не достаточно, указанная сумма запишется к Вам на счет как овердрафт.

Второй существенный плюс – льготный период платежа  по Овердрафту. Если Вы успеете оплатить сумму овердрафта во время льготного периода погашения, на Ваш счет не будет начислено издержек за использование услуги.

На  неотложные нужды

Кредит на неотложные нужды - это разновидность потребительского кредита, предоставляемая для удовлетворения текущих потребностей заемщика локального характера.

Кто может получить кредит – граждане Российской Федерации  в возрасте от 18 лет. Обязательным условием является погашение кредита до исполнения Заемщику 75 лет.

Где можно получить кредит:

1. По месту регистрации  Заемщика;

2. По месту нахождения  предприятия – работодателя Заемщика, клиента Банка, при наличии  заключенного трудового договора  на неопределенный срок между  ним и Заемщиком.

При временной регистрации кредиты предоставляются на срок действия регистрации срок кредитования.

Срок  кредитования

До 5 лет по обеспеченным кредитам и до 1,5 лет по кредитам без обеспечения. Кредиты предоставляются  в рублях, в долларах США и евро.

Процентная  ставка

По обеспеченным кредитам:

В рублях:

1. на срок до 1,5 лет  включительно – 15% годовых;

2. на срок свыше  1,5 лет до 3 лет включительно –  16% годовых;

3. на срок свыше  3 до 5 лет – 17% годовых;

В долларах США, евро:

1. на срок до 1,5 лет  включительно – 15,5% годовых;

2. на срок свыше  1,5 лет до 3 лет включительно –  16,5% годовых ;

3. на срок свыше  3 до 5 лет – 17,5% годовых.

По кредитам без  обеспечения – 17% годовых в рублях, 17,5% годовых в долларах США, евро.

Сумма кредита

Максимальный размер кредита для каждого Заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности, предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности.

Банк вправе принимать  в расчет платежеспособности Заемщика дополнительно к его доходу по основному месту работы еще один из его доходов или доход супруги(а) Заемщика по одному месту работы (пенсию).

Обеспечение кредита 

Кредиты в сумме  до 45 000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте) включительно предоставляются без обеспечения (кроме кредитов, предоставляемых по месту нахождения предприятия – работодателя Заемщика, клиента Банка).

Обязательным условием предоставления кредитов в сумме, превышающей 45 000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте), является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заемщиком.

Банк использует различные  формы обеспечения возврата кредита. Вид обеспечения определяется в  каждом случае индивидуально по согласованию сторон.

Для получения кредита  Заемщик предоставляет в Банк стандартный пакет документов:

1. Заявление-анкету;

2. Паспорт Заемщика, его Поручителя и (или) Залогодателя (предъявляются);

3. Документы, подтверждающие  финансовое состояние Заемщика  и его Поручителя:

для работающих –  справку предприятия, на котором работает Заемщик и его Поручитель за последние 6 месяцев по форме 2-НДФЛ или справку по форме Банка за аналогичный период.

Лица, в указанный  период времени принятые на новое  место работы в порядке перевода, предоставляют справки по форме 2-НДФЛ с настоящего и предыдущего места работы.

Если доход подтверждается справкой (справками) по форме 2-НДФЛ, а  также в случае реорганизации  в течение последних 6 месяцев  предприятия, на котором работает Заемщик  и его Поручитель, дополнительно  предоставляется выписка из трудовой книжки или копия трудовой книжки, заверенная предприятием.

Для пенсионеров –  справку о размере назначенной  пенсии из отделения Пенсионного  Фонда РФ и (или) другого государственного органа, выплачивающего пенсию, по используемым ими формам.

Если пенсионер получает пенсию через Банк, справка не представляется.

Для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью  без образования юридического лица, либо частной практикой, либо имеющих  иной источник доходов, разрешенный  законодательством:

1. Свидетельство ПБОЮЛ о регистрации в Едином государственной реестре индивидуальных предпринимателей (ЕГРИП) или лицензию частного нотариуса, или удостоверение адвоката (предъявляются);