Сущность и принципы кредита

y">     В отчетный период было зарегистрировано 7 вновь созданных кредитных организаций, в том числе 5 банков и 2 НКО против 9 кредитных организаций за 2005 год (6 банков и 3 НКО) и 3 за 2004 год (2 банка и 1 НКО). Для наглядности данные об изменении количества кредитных организаций представлены на рис. 2.1.

     

     Рисунок 2.1. Динамика количества кредитных организаций в Российской Федерации

     Основным  направлением размещения средств в  кредитных организациях является кредитование, данные приведены в табл. 2.3.

     Таблица 2.3

     Структура кредитования, млн. руб.

     Для наглядности динамика кредитования представлена на рис. 2.2

     

     Рисунок 2.2. Динамика кредитования в РФ, 2005-2009 гг.

     Из  приведенных данных видно, что предоставление кредитов предпринимателям и организациям увеличивается из года в год, это связано с развитием экономики в стране, произошло увеличение выданных кредитов предприятиям и организациям на 264282 млн. рублей, но в общем объеме предоставленных кредитов эта величина снизилась с 86,5% до 82,2%, хотя кредиты данной группы занимают самый высокий процент.

     Уменьшение  доли кредитов, предоставленных предприятиям и организациям, связано с заметным ростом предоставления кредитов физическим лицам. За 2009 год величина кредитов, предоставленных физическим лицам, увеличилась почти в 2 раза: с 34555 млн. рублей до 78509 млн. рублей. Заемщик, получая кредит должен за него заплатить, а плата взимается в виде процентов, проценты устанавливаются каждому заемщику индивидуально, но в зависимости от сроков погашения. Новая система кредитования базируется на традиционных, общих и специфических принципах, в том числе срочности и обеспеченности.⁵ Учитывается также платный характер кредита. Современное кредитование предприятий осуществляется в таких формах, которые в большей степени гарантируют возврат банковской ссуды.

 

     3. Перспективы развития кредита в России

 

     В настоящее время в России наблюдается  значительный рост доли потребительского кредита. Как отмечала по данному  вопросу директор Департамента розничного бизнеса Е. Демыгина «опыт показывает, что в дальнейшем возрастет количество банков, ориентированных на розничные продукты. Коммерческие банки будут стремиться как к расширению спектра предлагаемых услуг населению, так и к увеличению объемов кредитования. Наиболее массовыми кредитами по-прежнему будут целевые кредиты на покупку товаров, автомобилей и на приобретение жилой недвижимости. Все большее количество банков будут предлагать населению такие не столь массовые на сегодня продукты как кредитные карты и кредиты на неотложные нужды.

     Увеличение  интереса российских банков в розничном  бизнесе определяется разными факторами. Это и возможность разместить денежные средства с приемлемым уровнем доходности, и привлечь средства населения на счета банка. Безусловно, рост рынка неразрывно связан с ростом доверия потребителей к российским банковским институтам.

     Не  менее важным при этом становится не просто разнообразие в предлагаемых услугах, но и создание наиболее удобных  условий для их получения. В последнее  время наблюдается тенденция  снижения требований, предъявляемых  к заемщикам. Так многие банки  оценивают платежеспособность клиентов, опираясь не только на доход, подтверждаемый клиентами, но и на иные факторы, такие как уровень образования, стабильность трудовой занятости, наличие имущества и т.д.

     Развитие  рыночной экономики нашей страны показало, что экономические интересы предпринимателей ориентированы на сферу обращения. Современная торговля - самая кредитуемая отрасль народного хозяйства. Это объясняется быстрой оборачиваемостью товаров, высокой рентабельностью товарооборота и уплатой основной массы процентных денег, поступающих от клиентов. Поэтому в этой сфере сосредоточена основная часть краткосрочных кредитов коммерческих банков. Удельный вес банковских ссуд в оборотном капитале характеризует роль кредита в организации предпринимательской деятельности рыночных хозяйственных структур.

     Кроме того, в России пока нет хорошего опыта кредитования инвестиционных проектов развития производства. Инвестиционные проекты существуют, но в их реализации делается ставка на финансировании, а  не на кредитовании, при котором предусматривает четкие сроки возврата средств и обязательную плату за кредит. Банки в основном кредитуют предприятия либо на пополнение оборотных средств, либо для проведения разовых коммерческих сделок.

     Что касается серьезных инвестиционных кредитов, то они могут даваться лишь предприятиям, наладившим эффективное управление и достигшим высокой инвестиционной кредитоспособности. Кроме того, возвратность инвестиционных средств, ссужаемых предприятиям, обеспечивается в полной мере лишь успешной реализацией инвестиционных проектов. Это означает, что сегодня большинству российских предприятий практически нельзя давать серьезные кредиты на длительный срок, поскольку они не будут возвращены.

     Специфика современной практики кредитования состоит в том, что российские банки в ряде случаев не обладают единой  методической и нормативной базой организации кредитного процесса.  Старые банковские инструкции, регламентирующие кредитные операции и сориентированные на распределительную систему, оказались неприемлемыми  для условий рынка. Нынешняя ситуация такова, что каждый коммерческий банк, исходя из своего опыта, вырабатывает свои подходы, свою систему кредитования, хотя очевидно, что есть непреложные общие организационные основы, отражающие международный и отечественный опыт и позволяющие банкам существенно упорядочить  свои кредитные отношения с клиентом, улучшить возвратность ссуд.

     В настоящее время в России получили развитие и новые формы кредита: лизинг, ипотека, овердрафт, консорциальное кредитование.

     Лизинг  (слово английского происхождения, дословно переводится как «брать в аренду») – это договор аренды машин и оборудования, а так же других товаров для их использования в производственных целях арендатором, в то время как эти товары покупаются лизингодателем, и он сохраняет право собственности до конца этого договора.

     Лизинговый  кредит - это отношения между юридическими лицами, которые возникают в случае аренды имущества, и сопровождаются заключением лизингового соглашения. Лизинг является формой имущественного кредита.

     Объектом  лизинга является:

разное  движимое имущество (машины, оснащение, транспортные средства, вычислительная и другая техника);

недвижимое  имущество (дома, сооружения, система  телекоммуникаций и прочее).

     Субъектами  лизинга могут быть:

лизингодатель (субъект хозяйствования, который является собственником объекта лизинга и сдает его в аренду);

пользователь (субъект, который заключает  соглашение с лизингодателем на аренду и обретение  права владения и распоряжения объектом лизинга, в установленных лизинговым соглашением границах);

производитель (предприятие, организация и прочие субъекты хозяйствования, которые осуществляют производство или реализацию товарно-материальных ценностей). 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                кредит 

     оплата

      объекта         

     погашение

      лизинга

                              лизинговые

                                платежи 

       

     отгрузка

      товара,

     оборудования 

     Рисунок 3.1 Специфика лизинговых отношений 

     Ипотечное кредитование – это предоставление частным лицам долгосрочных кредитов на покупку жилья под залог  самого приобретаемого жилья. Для того чтобы ипотека могла осуществляться, необходимо соблюдение как минимум трех условий:

должны  иметься долгосрочные финансовые ресурсы, которые можно предоставлять  клиентам в виде кредитов;

должны  иметься потенциальные клиенты, способные подтвердить, что их доходы достаточны для погашения кредита;

должна  иметься юридическая возможность  использования жилья в качестве залога.

     Если  хотя бы одно из этих условий не выполняется - массовая ипотека невозможна: давать ипотечные кредиты либо не из чего, либо некому, либо не под что.

     Основными документами, определяющими взаимоотношения  банка и заемщика при предоставлении ссуды, является кредитный договор  и договор о залоге (об ипотеке).

     Договор об ипотеке заключается в письменной виде и должен быть нотариально заверен.

     Договор об ипотеке должен содержать: наименование залогодателя и залогодержателя и места их нахождения;

название  кредитного договора или иного обязательства, исполнение которого обеспечивается данной закладной, с указанием даты и  места заключения договора;

указание  суммы основного обязательства, обеспеченного ипотекой;

описание  закладываемого имущества и его денежную оценку, место его нахождения;

наименование  документов, подтверждающих права собственника на закладываемое имущество;

указание  на то, что закладываемое имущество  не обременено другими обязательствами;

подписи залогодателя и залогодержателя;

наименование органа, зарегистрировавшего ипотеку с указанием даты, места регистрации и номера в Едином залоговом реестре.

     По  соглашению сторон в закладную могут  быть включены иные условия.

     Овердрафт – предоставление средств банком в случае отсутствия у клиента свободных денежных средств.

     При данной форме текущий счет клиента  не только сохраняется, но на нем разрешается  иметь дебетовое сальдо. Это означает, что, не открывая отдельного ссудного счета, клиент сверх своих остатков денежных средств и поступлений  средств на текущий счет получает право на дополнительную оплату расчетных документов и денежных чеков за счет ресурсов банка.

     Овердрафт, как форма кредитования вводится для первоклассных клиентов и  чаще всего при соблюдении, по крайней  мере, двух условий:

в прогнозируемом периоде необходимо, чтобы в итоге источники оборотных средств клиента превышали размер их размещения;

требуется, иногда, согласие клиента вложить  в банк на год минимально необходимую  стабильную величину его денежных средств. Обычно на срочный депозит. Возникает депозитная гарантия, которая является одной из форм обеспечения возврата кредита.